【正文】 低 大 保險28第一章 風險與保險 （小結(jié)）*本章是學習保險學科的入門；*明確風險的客觀存在是保險產(chǎn)生的前提（沒有風險就沒有保險）；*保險是風險管理的一種方式；*熟練掌握風險的概念、種類；*理解風險因素、風險事故以及損失的基本含義及其相互關(guān)系；*掌握風險管理與保險之間的關(guān)系。29第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要一、保險的概念、特征與構(gòu)成要二、保險的分類二、保險的分類三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（一）保險的概念（一）保險的概念（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　?。ㄈ┍ｋU的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（一）保險的概念（一）保險的概念保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度 。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　　保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契征。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學性。約性、科學性。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（三）保險的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　 1．特定風險事故的存在。．特定風險事故的存在。　　　　 2．多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。．多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。　　　　 3．費率的合理計算。．費率的合理計算?！　　　?4．保險基金的建立。．保險基金的建立。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（一）自愿保險和法定保險（一）自愿保險和法定保險 ??　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險?！　》ǘūｋU：又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)　　法定保險：又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。而建立保險關(guān)系的一種保險?！　《叩膮^(qū)別主要是：　　二者的區(qū)別主要是： ①① 范圍和約束力不同。范圍和約束力不同。 ②② 保險費和保險費和保險金額的規(guī)定標準不同。保險金額的規(guī)定標準不同。 ③③ 責任產(chǎn)生的條件不同。責任產(chǎn)生的條件不同。 ④④ 在支在支付保險費和賠款的時間上不同。付保險費和賠款的時間上不同。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（二）財產(chǎn)保險和人身保險（二）財產(chǎn)保險和人身保險 ??　　財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的　　財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險。的一種保險?！　∪松肀ｋU：是以人的生命和身體為保險標的的　　人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險。保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險和（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險人身保險 ??　　　　 財產(chǎn)損失保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險。財產(chǎn)損失保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險?！　⌒庞帽ＷC保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分　　信用保證保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保義務(wù)為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔保義務(wù)人自己信用的保險。人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔保義務(wù)人自己信用的保險。 ??　　責任保險：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的　　責任保險：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。的保險。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（四）盈利性保險和非盈利性保險（四）盈利性保險和非盈利性保險 ??　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；保險；　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。按　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。政策性保險、相互保險、合作保險。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（五）社會保險和商業(yè)保險（五）社會保險和商業(yè)保險 ??　　 社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度?；蚴I(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度?！　∩虡I(yè)保險：是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人　　商業(yè)保險：是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險?！　? 再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。轉(zhuǎn)讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險?！　? 　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 重復(fù)保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、重復(fù)保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。其保險金額之和超過保險價值的保險。　共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接　共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險金額之和不超過保險價值的保險 。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（七）單一風險保險和綜合風險保險（七）單一風險保險和綜合風險保險 ??　　單一風險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種　　單一風險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。綜合風險保風險造成的損失承擔保險責任的保險。綜合風險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔保險責任的保險。保險責任的保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（八）團體保險和個人保險（八）團體保險和個人保險 ??　　團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團　　團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險。體內(nèi)成員所提供的保險。 個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。保險和人身保險。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用 （一）保險的基本職能（一）保險的基本職能（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能（三）保險的宏觀作用（三）保險的宏觀作用（四）保險的微觀作用（四）保險的微觀作用　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（一）保險的基本職能（一）保險的基本職能 保險的基本職能：經(jīng)濟補償和保險金給付職能。保險的基本職能：經(jīng)濟補償和保險金給付職能。 經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償；按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償； 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能　　 保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（三）保險的宏觀作用（三）保險的宏觀作用保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)：：　　　　 1．有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。．有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 　　　　 2．有利于科學技術(shù)的推廣應(yīng)用。．有利于科學技術(shù)的推廣應(yīng)用。　　　　 3．有利于社會的安定。．有利于社會的安定?！　　　?4．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（四）保險的微觀作用（四）保險的微觀作用　　 商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)：理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)： ?? 　　　　 1．保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入。．保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入。 ??　　　　 2．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算?！　　　?3．促進企業(yè)加強風險管理。．促進企業(yè)加強風險管理?！　　　?4．有利于安定人們生活。．有利于安定人們生活?！　　　?5．提高企業(yè)和個人信用。．提高企業(yè)和個人信用。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　　　 1．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　?。ā　。?1）海上保險的起源和發(fā)展。海上保險是一種最古老）海上保險的起源和發(fā)展。海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。 ??　?。ā　。?2）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展。火災(zāi)保險始于德國。而）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展?；馂?zāi)保險始于德國。而現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。 尼古拉斯尼古拉斯 巴蓬因采用巴蓬因采用差別費率的方法被稱為差別費率的方法被稱為 “現(xiàn)代火災(zāi)保險之父現(xiàn)代火災(zāi)保險之父 ”。 ????　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ?? 　　 ??　?。ā　。?3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展。）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展。 意大利意大利 銀行家洛倫佐銀行家洛倫佐 佟佟蒂設(shè)計了蒂設(shè)計了 “聯(lián)合養(yǎng)老保險法聯(lián)合養(yǎng)老保險法 ”（簡稱（簡稱 “佟蒂法佟蒂法 ”）。英國數(shù)學）。英國數(shù)學家、天文學家埃德蒙家、天文學家埃德蒙 哈雷博士于哈雷博士于 1693年用數(shù)學方法編制了年用數(shù)學方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。　?。ā　。?4）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展。）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展?！　。ā　。?5）責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展。）責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生