【正文】 生風險事故將造成巨大的經(jīng)濟損失。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是導(dǎo)致車禍的原因之一等。 風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 12如股市行情的變動、賭博等。 靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險。16 ?第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類19 ?第一章 ? 21第一章 風險與保險 四、風險與保險的關(guān)系（二）風險管理與保險的關(guān)系 ； ； ； 。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契征。．費率的合理計算。范圍和約束力不同。的一種保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保義務(wù)為信用保險和保證保險。按　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。綜合風險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔保險責任的保險。 經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償；按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償； 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。　　　　 3．有利于社會的安定?！　　　?3．促進企業(yè)加強風險管理。海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。 尼古拉斯尼古拉斯 哈雷博士于哈雷博士于 1693年用數(shù)學(xué)方法編制了年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　社會保險作為社會保障的一種形式是　　社會保險作為社會保障的一種形式是 19世紀世紀 80年代在年代在德國首先產(chǎn)生并形成的，它是一項社會政策，是強制性保險德國首先產(chǎn)生并形成的，它是一項社會政策，是強制性保險的一種形式?！　。ā　。?2）保險收入快速增長，且潛力巨大?！　。ā　。?6）保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。第三章 保險的基本原則 它可以使受害方有權(quán)解除合同。后便不得再向他方主張該種權(quán)利。第三章 保險的基本原則 (三三 )保保 險險 利益利益 的運用的運用 只有當任。若該原因?qū)儆诒ｋU責任事故，則保險人應(yīng)負賠償責任；反為近因。多種原因同時發(fā)生）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。保險人的責任成一連串風險事故的原因就是近因。險人負賠償責任。若近因?qū)儆诒ｋU責任并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。 ??第三章 保險的基本原則 除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，認真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的認真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關(guān)系和最終判定近因的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關(guān)系和最終判定近因的基本要求。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進行補償。付、修理、更換和重置。 ??第三章 保險的基本原則 四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 3．經(jīng)濟補償以保險利益為限。2．第一危險賠償方式。主要適用于家庭財產(chǎn)保險。其計算公式為：賠償金額＝限適用于農(nóng)作物保險。 第三章 保險的基本原則 即，賠償金額＝保險金額 損失率（損失率大損失率（損失率大于免賠率）于免賠率） ②② 絕對免賠方式：是保險標的的損失程度超過絕對免賠方式：是保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以規(guī)定免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。保險人取得該項權(quán)險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。 而物上代位是保險人造成保險事故的第三者索賠的權(quán)利。四、損失補償原則四、損失補償原則 （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 ：代位求償?shù)臈l件： （１）保險標的所遭受的風險必須屬于保（１）保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍。（５）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。值是可以確定的，財產(chǎn)保險合同是補償合同。而人身保險的保險金額是保險當事人雙方約定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付，而財產(chǎn)保險的保險價值是可以確定的。 ?? 第三章 保險的基本原則 （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 4．委付的概念與條件．委付的概念與條件 委付：是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標委付：是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權(quán)利連同義的推定全損時，將保險標的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險人而請求保險人賠償全部保險金額務(wù)移轉(zhuǎn)于保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。 ③③ 委委付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。 第三章 保險的基本原則 因為被保險人提出委付時，已放棄了對保險標的的所有權(quán)，保險人取得了提出委付時，已放棄了對保險標的的所有權(quán)，保險人取得了對保險標的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。遵循這一原則的目的在于：維護則也是補償原則的派生原則。各保險人按照其保險金額，依比例比例責任制。又稱限額責任制，是按照各保險人在無他保情況下單獨應(yīng)負的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家他保情況下單獨應(yīng)負的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分攤的比例，然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各應(yīng)分攤的比例，然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應(yīng)承擔的最高責任比例來分攤損失賠保險人單獨賠付時應(yīng)承擔的最高責任比例來分攤損失賠償責任的方法。 這這 是根據(jù)各保是根據(jù)各保 險險 人出立保人出立保 單單 的的 順順 序來確序來確定定 賠償責賠償責 任，即先由第一個出立保任，即先由第一個出立保 單單 的保的保 險險 人在其保人在其保險險 金金 額額 限度內(nèi)限度內(nèi) 賠償賠償 ，再由第二個保，再由第二個保 險險 人人 對對 超超 過過 第一個第一個保保 險險 人保人保 險險 金金 額額 的的 損損 失部分在其保失部分在其保 險險 金金 額額 限度內(nèi)限度內(nèi) 賠償賠償，依次，依次 類類 推，直至將被保推，直至將被保 險險 人的人的 損損 失全部失全部 賠償賠償 的方的方法。第四章 保險法與保險合同一、保險法的概念與構(gòu)成一、保險法的概念與構(gòu)成（二）我國保險法的構(gòu)成（二）我國保險法的構(gòu)成在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》等。例如，《中華人民共和國保險法》既調(diào)整國家與保險業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險當事人之間的關(guān)系。 。 ??第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（三）保（三）保 險險 合同的分合同的分 類類 ：： 保保 險險 合同和人身保合同和人身保 險險 合合同。 、特定式合同、 總總 括式合同、流括式合同、流 動動 式合式合同和同和 預(yù)約預(yù)約 合同。（一）財產(chǎn)保險的概念（一）財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責任和信用為保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責任和信用為保險標的的保險。．保險金額的確定依據(jù)不同。帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。給付。 ??第五章 財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險的概念、特征與分類一、財產(chǎn)保險的概念、特征與分類二、企業(yè)財產(chǎn)保險的案例分析二、企業(yè)財產(chǎn)保險的案例分析三、家庭財產(chǎn)保險的案例分析三、家庭財產(chǎn)保險的案例分析四、機動車輛保險的特點、案例分析四、機動車輛保險的特點、案例分析第五章 財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險的概念、特征與分類一、財產(chǎn)保險的概念、特征與分類 性性保保 險險 合同和合同和 給給 付性保付性保 險險 合同。 。 與約定并存性。保險合同(Insurance Contract)是合同雙方當事人圍繞著設(shè)是合同雙方當事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達成的協(xié)議。第四章 保險法與保險合同 我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，前者調(diào)整保險合同當事人之間的關(guān)系；后者主要調(diào)整前者調(diào)整保險合同當事人之間的關(guān)系；后者主要調(diào)整保險公司之間的關(guān)系。 ??第四章 保險法與保險合同一、保險法的概念與構(gòu)成一、保險法的概念與構(gòu)成二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類三、保險合同的形式、主體、客體與內(nèi)容三、保險合同的形式、主體、客體與內(nèi)容 (略略 )四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓與終止四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓與終止 (略略 )五、保險合同的解釋原則與爭議處理五、保險合同的解釋原則與爭議處理 (略略 )第四章 保險法與保險合同一、保險法的概念與構(gòu)成一、保險法的概念與構(gòu)成（一）保險法的概念（一）保險法的概念 保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。其公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人獨立責任公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人獨立責任限額所有保險人獨立責任總額限額所有保險人獨立責任總額 損失金額損失金額 ?? 第三章 保險的基本原則 損失金額。價值的保險。對重復(fù)保險，在保險事故發(fā)生時采用分攤原則。委付與代位求償區(qū)別在于： ①① 代位求代位求償權(quán)只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險人無須承償權(quán)只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險人無須承擔其他義務(wù)；而保險人接受委付時，既取得了保險標的的所擔其他義務(wù)；而保險人接受委付時，既取得了保險標的的所有權(quán)，也要承擔該標的產(chǎn)生的義務(wù)。 第三章 保險的基本原則 委付的條件：委付的條件： ①① 委付必須以保險標的推定全損為條委付必須以保險標的推定全損為條件。 代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保．代位求償?shù)倪m用范圍。（３）被保險人要求第三者賠償。故而，物上代位不宜作為代位求償研究成要件大相徑庭。因為在保險代位法律關(guān)系中存在三方當意義上的代位。則的派生原則。 第三章 保險的基本原則 免賠限度賠償方式：這是指保險人事先規(guī)定一個免賠限度賠償方式：這是指保險人事先規(guī)定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)拿赓r限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞?。．限額賠償方式。第一危險賠償方式是指保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限度內(nèi)的實式是指保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限度內(nèi)的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健１槐ｋU人對所遭受損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎(chǔ)，其損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。在保險標的發(fā)生全部損失時，若投保的不定值保能以保險金額為限。若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。 第三章 保險的基本原則 四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關(guān)各方的責任，明確堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關(guān)各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。例如：某人投保了意外例如：某人投保了意外 傷傷 害保害保 險險 ，一天，一天 過馬過馬路被一路被一 輛輛 汽汽 車車 撞上，去醫(yī)院撞上，去醫(yī)院 檢查檢查 ，但未受，但未受傷傷 ，后因心，后因心 臟臟 病突病突 發(fā)導(dǎo)發(fā)導(dǎo) 致死亡。顯然，船舶沉沒的近因是行能力，以致觸礁沉沒。任。責任免除的，則不予賠付?；A(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。所采用。定作用的因素。．保險利益必須是確定的利益。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 ：告知： 告知是保險合同當事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效告知是保險合同當事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。失。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則　?。ā　。?4）保險展業(yè)方式多樣化。包括：外商保險公司壟斷時期；民族保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展時期；期；民族保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展時期；　　　　 2．新中國的保險業(yè)．新中國的保險業(yè) ??　　新中國保險業(yè)的四起