【正文】 《 保險學概論 》 教學內容概述 馬建軍馬建軍2023年年 6月月第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素二、 風險 的種 類三、 風險 管理的含 義 、程序、方法四、風險與保險的關系 。2第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(一 )風險的概念 (二 )損失頻率與損失程度 (三 )風險與概率 （四）危險單位 （五）風險的 構成 要素 3第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(一 )風險的概念 風險 是 損 失的不確定性。它有兩 層 含 義 ：一是可能存在 損 失；二是 這 種 損 失是不確定的。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點發(fā)生不確定；發(fā)生的過程和結果不確定，即損失程度不確定。這是從風險管理與保險的關系角度出發(fā)以概率的觀點對風險進行定義的。4第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(二 )損失頻率與損失程度 損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數或程度，通常以分數或百分率來表示。即：損失頻率＝損失次數 /危險單位數。 損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實際損失額 /發(fā)生事故件數。二者關系為：一般成反比例關系。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災這類的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。5第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(三 )風險與概率 。概率是不確定事件的確定性程度。即衡量隨機事件出現 可能性大小的尺度，它是用來表示隨機 發(fā) 生可能性大小的一個量。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機事件的概率是介于 0與 1之 間 。用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個常數； ? P(A)表示常數 P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。 ?6第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(三 )風險與概率 。大數法則是在隨機事件的大量出現中往往呈現幾乎一致的規(guī)律。大數法則是概率論的法則之一，是保險的數理基礎。 ? 保險人對任何一個風險損失的概率作出比較精確的估算時，都需要根據大數法則的需要，通過大量的觀察和統(tǒng)計，得出損失概率。根據大數法則，承保的風險單位越多，損失概率的偏差越?。环粗畡t越大。而非壽險的保險費率的大小又是以損失率的大小為依據的。損失概率大的風險，費率就高；損失概率小的風險，費率就低。 ?7第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（四）危險單位 義 ： 危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。它是保險公司確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎。 8第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（四）危險單位 類 ：① 地段危 險單 位：即由于保 險標 的之 間 在地理位置上相毗 連 ，具有不可分割性，故 風險 事故 發(fā) 生 時 ，受 損 失的機會是相同的。② 一個投保 單 位 為 一個危 險單 位： 該 方法 較為簡單 ， 對 于一個危 險單 位，無 須 勘 查 、制 圖 和分 別險 位，只要投保 單 位將其 財產 足 額 投保， 則按投保 單 位作 為 危 險單 位，按其占用性 質 和建筑等 級 來確定 費 率。 ③ 一個標的為一個危險單位：與其他標的無毗連關系，風險集中于一體的保險標的即作為危險單位。如一顆衛(wèi)星、一架飛機等。這種危險單位，風險集中，一旦發(fā)生風險事故將造成巨大的經濟損失。 9第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 風險的基本要素由風險因素、風險事故和損失構成。 。 風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是導致車禍的原因之一等。風險因素根據性質通常分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。 10第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 。 風險事故是造成生命財產損失的偶發(fā)事件。又稱風險事件。也就是說，風險事故是損失的媒介，風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致損失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風險因素；車禍是風險事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導致車禍，則不會導致人員傷亡。 11第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。顯然，風險管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經濟價值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。如折舊、饋贈，雖有經濟價值的減少，但不符合第一個條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。 12第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 。 風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體：風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。 13第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(一 )純粹風險和投機風險 (二 )靜態(tài)風險和動態(tài)風險 (三 )基本風險和特定風險 (四 )財產風險、人身風險、責任風險和信用風險 (五 )自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險 14第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(一 )純粹風險和投機風險 這是按風險的性質進行的分類。 ? 純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。其所致結果只有兩種：損失和無損失。如火災、車禍、墜機、疾病、戰(zhàn)爭等。 投機風險是既可能造成損失也可能產生收益的風險。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。如股市行情的變動、賭博等。 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風險。 15第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(二 )靜態(tài)風險和動態(tài)風險 這是按產生風險的環(huán)境進行的分類。 靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險。前者如地震、海難、雹災等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類風險大多在社會經濟結構未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風險。 動態(tài)風險是由于人類社會活動而產生的各種風險。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，此類風險多與經濟及社會變動密切相關。 16第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(三 )基本風險和特定風險 這是按風險影響的范圍對象進行的分類。 基本風險是風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。這些風險中，可能與社會、政治有關的風險，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災害有關的風險，如地震，都屬于基本風險。 ?特定風險是與某特定的人有因果關系的風險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風險。如盜竊、火災、爆炸等導致財產損失的風險。一般情況而言，特定風險屬于純粹風險；基本風險則包括純粹風險和投機風險。 17第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(四 )財產風險、人身風險、責任風險和信用風險 這是按風險損失的對象進行的分類。其中： 財產風險是可能導致財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。例如，廠房、機器設備等因風險事故的發(fā)生，一方面直接導致廠房、機器設備的經濟價值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機器設備獲取正常的經濟利益的利潤損失。 ?人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經濟損失的風險。如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經濟收入減少。生、老、病、死雖然是人生的必然現象，但在何時發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經濟生活上造成困難。 18第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(四 )財產風險、人身風險、責任風險和信用風險 責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛人的過失，那么他按照法律責任規(guī)定，就須對受害人或其家屬給付賠償金。 ?信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。 19第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(五 )自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險 這 是按 損 失 發(fā) 生的原因 進 行的分 類 。 ? 自然 風險 是指由于自然 現 象或物理 現 象所 導 致的 風險 。如洪水、地震、 風 暴、火災、泥石流等所致的人身 傷亡或 財產損 失的 風險 。 ?社會風險是指由于個人行為的反常或不可預料的團體行為所致損失的風險。如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。其產生有兩種情況：一是由于個人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風險；二是由于不可預料的團體行為，如罷工引起損失的風險。 ? 20第一章 風險與保險 二、 風險 的種 類(五 )自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險 經濟風險是指在產銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產量減少或價格漲跌所致損失的風險。它是在生產經營過程中，由于經營管理不善，市場預測錯誤，或者其他相關因素的變化導致的企業(yè)收入損失甚至破產的風險。 ? 政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。 ? 21第一章 風險與保險 三、 風險 管理的含 義 、程序、方法 （略）22第一章 風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 （二）風險管理與保險的關系 23第一章 風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 可保風險的定義： 可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。 24第一章 風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 可保風險必須具備的條件： ，保險人可承保的風險不是投機風險； ； ； ； 。 25第一章 風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 以上五個可保 風險 條件是相互 聯 系、相互制約 的，確 認 可保 風險時 ，必 須 五個條件 綜 合考 慮，全面 評 估，以免 發(fā) 生承保失 誤 。 ? 應當指出，可保風險是個相對的概念。它將隨著保險市場需求的不斷擴大以及保險技術的日益進步，可保風險的范圍也會隨之改變。 26第一章 風險與保險 四、風險與保險的關系（二）風險管理與保險的關系 ； ； ； 。27風險類型與風險處理方式損失頻率 損失程度 風險處理方式高 小 自留低 小 自留高 大 避免