【正文】 《 保險(xiǎn)學(xué)概論 》 教學(xué)內(nèi)容概述 馬建軍馬建軍2023年年 6月月第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類三、 風(fēng)險(xiǎn) 管理的含 義 、程序、方法四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 。2第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(一 )風(fēng)險(xiǎn)的概念 (二 )損失頻率與損失程度 (三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 （四）危險(xiǎn)單位 （五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 3第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(一 )風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn) 是 損 失的不確定性。它有兩 層 含 義 ：一是可能存在 損 失；二是 這 種 損 失是不確定的。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時(shí)間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點(diǎn)發(fā)生不確定；發(fā)生的過程和結(jié)果不確定，即損失程度不確定。這是從風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系角度出發(fā)以概率的觀點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義的。4第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(二 )損失頻率與損失程度 損失頻率亦稱損失機(jī)會(huì)，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。即：損失頻率＝損失次數(shù) /危險(xiǎn)單位數(shù)。 損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額 /發(fā)生事故件數(shù)。二者關(guān)系為：一般成反比例關(guān)系。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災(zāi)這類的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。5第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 。概率是不確定事件的確定性程度。即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn) 可能性大小的尺度，它是用來表示隨機(jī) 發(fā) 生可能性大小的一個(gè)量。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機(jī)事件的概率是介于 0與 1之 間 。用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機(jī)事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個(gè)常數(shù)； ? P(A)表示常數(shù) P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。 ?6第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 。大數(shù)法則是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 保險(xiǎn)人對(duì)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失的概率作出比較精確的估算時(shí)，都需要根據(jù)大數(shù)法則的需要，通過大量的觀察和統(tǒng)計(jì)，得出損失概率。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越小；反之則越大。而非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的大小又是以損失率的大小為依據(jù)的。損失概率大的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率就高；損失概率小的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率就低。 ?7第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（四）危險(xiǎn)單位 義 ： 危險(xiǎn)單位是發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。 8第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（四）危險(xiǎn)單位 類 ：① 地段危 險(xiǎn)單 位：即由于保 險(xiǎn)標(biāo) 的之 間 在地理位置上相毗 連 ，具有不可分割性，故 風(fēng)險(xiǎn) 事故 發(fā) 生 時(shí) ，受 損 失的機(jī)會(huì)是相同的。② 一個(gè)投保 單 位 為 一個(gè)危 險(xiǎn)單 位： 該 方法 較為簡單 ， 對(duì) 于一個(gè)危 險(xiǎn)單 位，無 須 勘 查 、制 圖 和分 別險(xiǎn) 位，只要投保 單 位將其 財(cái)產(chǎn) 足 額 投保， 則按投保 單 位作 為 危 險(xiǎn)單 位，按其占用性 質(zhì) 和建筑等 級(jí) 來確定 費(fèi) 率。 ③ 一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)危險(xiǎn)單位：與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的即作為危險(xiǎn)單位。如一顆衛(wèi)星、一架飛機(jī)等。這種危險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故將造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 9第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。 。 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是導(dǎo)致車禍的原因之一等。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。 10第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 。 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，則不會(huì)導(dǎo)致人員傷亡。 11第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。如折舊、饋贈(zèng)，雖有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，但不符合第一個(gè)條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。 12第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 。 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。 13第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(一 )純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) (二 )靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) (三 )基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) (四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) (五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 14第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(一 )純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行的分類。 ? 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無損失。如火災(zāi)、車禍、墜機(jī)、疾病、戰(zhàn)爭等。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。如股市行情的變動(dòng)、賭博等。 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。 15第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(二 )靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 這是按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類風(fēng)險(xiǎn)大多在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，此類風(fēng)險(xiǎn)多與經(jīng)濟(jì)及社會(huì)變動(dòng)密切相關(guān)。 16第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(三 )基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對(duì)象進(jìn)行的分類。 基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)中，可能與社會(huì)、政治有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如地震，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。 ?特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、火災(zāi)、爆炸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況而言，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)則包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 17第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象進(jìn)行的分類。其中： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如，廠房、機(jī)器設(shè)備等因風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，一方面直接導(dǎo)致廠房、機(jī)器設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機(jī)器設(shè)備獲取正常的經(jīng)濟(jì)利益的利潤損失。 ?人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時(shí)發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。 18第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛?cè)说倪^失，那么他按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對(duì)受害人或其家屬給付賠償金。 ?信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 19第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 這 是按 損 失 發(fā) 生的原因 進(jìn) 行的分 類 。 ? 自然 風(fēng)險(xiǎn) 是指由于自然 現(xiàn) 象或物理 現(xiàn) 象所 導(dǎo) 致的 風(fēng)險(xiǎn) 。如洪水、地震、 風(fēng) 暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身 傷亡或 財(cái)產(chǎn)損 失的 風(fēng)險(xiǎn) 。 ?社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。如偷竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等。其產(chǎn)生有兩種情況：一是由于個(gè)人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)；二是由于不可預(yù)料的團(tuán)體行為，如罷工引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 20第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。它是在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營管理不善，市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會(huì)問題本為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)。 ? 21第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 三、 風(fēng)險(xiǎn) 管理的含 義 、程序、方法 （略）22第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 23第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 可保風(fēng)險(xiǎn)的定義： 可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。 24第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件： ，保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)； ； ； ； 。 25第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 以上五個(gè)可保 風(fēng)險(xiǎn) 條件是相互 聯(lián) 系、相互制約 的，確 認(rèn) 可保 風(fēng)險(xiǎn)時(shí) ，必 須 五個(gè)條件 綜 合考 慮，全面 評(píng) 估，以免 發(fā) 生承保失 誤 。 ? 應(yīng)當(dāng)指出，可保風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)相對(duì)的概念。它將隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大以及保險(xiǎn)技術(shù)的日益進(jìn)步，可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍也會(huì)隨之改變。 26第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 ； ； ； 。27風(fēng)險(xiǎn)類型與風(fēng)險(xiǎn)處理方式損失頻率 損失程度 風(fēng)險(xiǎn)處理方式高 小 自留低 小 自留高 大 避免