【正文】 被保險人的地位上向代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)是保險人站在被保險人的地位上向造成保險事故的第三者索賠的權(quán)利。 即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。即，賠償金額＝保險金額償?shù)姆绞?。工作量，同時可增強(qiáng)被保險人的責(zé)任感。這種方式適用于農(nóng)作物保險。該賠償方式比較簡便，但不夠準(zhǔn)確。四、損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則 （（ 一）一） 損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 損失補(bǔ)償?shù)姆绞綋p失補(bǔ)償?shù)姆绞? ：：1．在不定值保險條件下，若保險金額大于或等于保險價值，即足額或超．在不定值保險條件下，若保險金額大于或等于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額為：　不足額保險時，其賠償金額為：　 　　 　　 　　 　　 賠償金額＝損失金額賠償金額＝損失金額 保保險保障程度險保障程度 １００％其中，保險保障程度＝保險金額保險價值１００％其中，保險保障程度＝保險金額保險價值 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 被保險人獲得額外利益。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險保險中理賠的基本原則。果關(guān)系錯綜復(fù)雜，判定近因和運(yùn)用近因原則遠(yuǎn)不是輕而易舉的事。任。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運(yùn)用（二）近因原則的運(yùn)用 （（ 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 第三章 保險的基本原則 第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。 ??（（ 1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運(yùn)用（二）近因原則的運(yùn)用 ，則該原因即損失由單一原因所致若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因原近因原 則則 ：在：在 處處 理理 賠賠 案案 時時 ， 賠償賠償 與與 給給 付保付保 險險 金的條件是造成保金的條件是造成保 險標(biāo)險標(biāo)的的 損損 失的近因必失的近因必 須須 屬于保屬于保 險責(zé)險責(zé) 任，若造成保任，若造成保 險標(biāo)險標(biāo) 的的 損損 失的近因?qū)儆谑У慕驅(qū)儆诒１?險責(zé)險責(zé) 任范任范 圍圍 內(nèi)的事故，內(nèi)的事故， 則則 保保 險險 人承擔(dān)人承擔(dān) 賠賠 付付 責(zé)責(zé) 任；反之，若造成保任；反之，若造成保險標(biāo)險標(biāo) 的的 損損 失的近因?qū)儆谑У慕驅(qū)儆?責(zé)責(zé) 任免除，任免除， 則則 保保 險險 人不人不 負(fù)賠負(fù)賠 付付 責(zé)責(zé) 任。 第三章 保險的基本原則 這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言是合同的一方險合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，爾既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。實(shí)告知的義務(wù)。 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 ）保險市場開放程度提高。）保險公司逐步多元化。產(chǎn)生了再保險。英國數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙家、天文學(xué)家埃德蒙 現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。海上保險是一種最古老）海上保險的起源和發(fā)展。．有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。．有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。保險的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能。綜合風(fēng)險保風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（四）盈利性保險和非盈利性保險（四）盈利性保險和非盈利性保險 ??　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；保險；　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。分為信用保險和保證保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（二）財產(chǎn)保險和人身保險（二）財產(chǎn)保險和人身保險 ??　　財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的　　財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險?！　《叩膮^(qū)別主要是：　　二者的區(qū)別主要是： ①① 范圍和約束力不同?！　　　?3．費(fèi)率的合理計算。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　　保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。 25第一章 社會風(fēng)險與政治風(fēng)險很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會問題本為社會風(fēng)險，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險。 ? 20如洪水、地震、 風(fēng) 暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身 傷亡或 財產(chǎn)損 失的 風(fēng)險 。 ?17這些風(fēng)險中，可能與社會、政治有關(guān)的風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險，如地震，都屬于基本風(fēng)險。 (二 )靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 這是按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境進(jìn)行的分類。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。第一章 第一章 如折舊、饋贈，雖有經(jīng)濟(jì)價值的減少，但不符合第一個條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。第一章 。 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。如一顆衛(wèi)星、一架飛機(jī)等。風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素（四）危險單位 義 ： 危險單位是發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險的數(shù)理基礎(chǔ)。即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn) 可能性大小的尺度，它是用來表示隨機(jī) 發(fā) 生可能性大小的一個量。二者關(guān)系為：一般成反比例關(guān)系。這是從風(fēng)險管理與保險的關(guān)系角度出發(fā)以概率的觀點(diǎn)對風(fēng)險進(jìn)行定義的。風(fēng)險的概念 (二 )損失頻率與損失程度 (三 )風(fēng)險與概率 （四）危險單位 （五）風(fēng)險的 構(gòu)成 要素 馬建軍馬建軍2023年年 6月月風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素二、 風(fēng)險 的種 類三、 風(fēng)險 管理的含 義 、程序、方法四、風(fēng)險與保險的關(guān)系 。5 ?6而非壽險的保險費(fèi)率的大小又是以損失率的大小為依據(jù)的。第一章 第一章 也就是說，風(fēng)險事故是損失的媒介，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 (一 )純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險 (一 )純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險 這是按風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行的分類。 15 特定風(fēng)險是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類如因?yàn)榧膊　麣?、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少。(四 )財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式。風(fēng)險與保險 四、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備的條件 以上五個可保 風(fēng)險 條件是相互 聯(lián) 系、相互制約 的，確 認(rèn) 可保 風(fēng)險時 ，必 須 五個條件 綜 合考 慮，全面 評 估，以免 發(fā) 生承保失 誤 。風(fēng)險類型與風(fēng)險處理方式損失頻率 損失程度 風(fēng)險處理方式高 小 自留低 小 自留高 大 避免低 大 保險28約性、科學(xué)性。．保險基金的建立。保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同。保險。保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人（被保證人）信用的保險。政策性保險、相互保險、合作保險。轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（八）團(tuán)體保險和個人保險（八）團(tuán)體保險和個人保險 ??　　團(tuán)體保險是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)　　團(tuán)體保險是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能　　 保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能?！　　　?4．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡?！　　　?4．有利于安定人們生活。 ??　　（　?。?2）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展。 ????　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ?? 　　 ??　?。ā　。?3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展。　?。ā　。?4）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展。 第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??　　　　 1．解放前的中國保險業(yè)。 　?。ā　。?3）保險商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。第三章 保險的基本原則 最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則近因原則近因原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則第三章 保險的基本原則 一、一、 最大誠信原則最大誠信原則第三章 保險的基本原則 ．保險利益必須是合法的利益。益、責(zé)任利益、合同利益。近因原的條件。如某人之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。別對待。如船舶在運(yùn)任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航不負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 第三章 保險的基本原則 通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。四、損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則 （（ 一）一） 損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 1．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險金額為限。保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。第一危險是保險金額限度內(nèi)的損失，超過保險金額的損失為第二危險。 第三章 保險的基本原則 即，賠償金額＝保險金額 （損失率－免賠（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。代位求償是損失補(bǔ)償原利后即可站在被保險人的地位向第三者進(jìn)行追償。但從嚴(yán)格意義上說，物上代位不能稱為真正兩種形式。在物上代位條額，則標(biāo)的殘值的所有權(quán)即應(yīng)歸于保險人。險責(zé)任范圍。第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 ?? ④④ 被保險人必須在被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請。委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。 第三章 保險的基本原則 公平原則。重分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險條件下適用的原則。其公式為：某保險人分?jǐn)偡謸?dān)賠償損失的責(zé)任。獨(dú)立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是在無他保的情況下，保險人按其承保金額所負(fù)的損失賠償責(zé)任。 這這 是依承保的先后是依承保的先后 順順 序序 進(jìn)進(jìn) 行分行分 攤攤 的方法。同時，又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（一）保險合同的概念（一）保險合同的概念 ?? 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！袱淅妞虍?dāng)てにすること。要式性。 值值 保保 險險 合同和不定合同和不定 值值 保保 險險 合同。 險險 合同和再保合同和再保 險險 合同。外傷害保險外，一般是長期