【正文】 被保險人的地位上向代位求償權的實質是保險人站在被保險人的地位上向造成保險事故的第三者索賠的權利。 即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權利。即，賠償金額＝保險金額償?shù)姆绞?。工作量，同時可增強被保險人的責任感。這種方式適用于農作物保險。該賠償方式比較簡便，但不夠準確。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 損失補償?shù)姆绞綋p失補償?shù)姆绞? ：：1．在不定值保險條件下，若保險金額大于或等于保險價值，即足額或超．在不定值保險條件下，若保險金額大于或等于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額為：　不足額保險時，其賠償金額為：　 　　 　　 　　 　　 賠償金額＝損失金額賠償金額＝損失金額 保保險保障程度險保障程度 １００％其中，保險保障程度＝保險金額保險價值１００％其中，保險保障程度＝保險金額保險價值 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 被保險人獲得額外利益。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權利要求保險保險中理賠的基本原則。果關系錯綜復雜，判定近因和運用近因原則遠不是輕而易舉的事。任。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 （（ 3）多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失）多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失 致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。 第三章 保險的基本原則 第三，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于第三，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因屬于保險責任，而保險責任，最先發(fā)生的原因屬于保險責任，而后因不屬于責任免除，則近因屬保險責任，保后因不屬于責任免除，則近因屬保險責任，保險人負賠償責任。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關系，且發(fā)生導致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關系，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。 ??（（ 1）多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 ，則該原因即損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因原近因原 則則 ：在：在 處處 理理 賠賠 案案 時時 ， 賠償賠償 與與 給給 付保付保 險險 金的條件是造成保金的條件是造成保 險標險標的的 損損 失的近因必失的近因必 須須 屬于保屬于保 險責險責 任，若造成保任，若造成保 險標險標 的的 損損 失的近因屬于失的近因屬于保保 險責險責 任范任范 圍圍 內的事故，內的事故， 則則 保保 險險 人承擔人承擔 賠賠 付付 責責 任；反之，若造成保任；反之，若造成保險標險標 的的 損損 失的近因屬于失的近因屬于 責責 任免除，任免除， 則則 保保 險險 人不人不 負賠負賠 付付 責責 任。 第三章 保險的基本原則 這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權利。保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權解除合同。實告知的義務。 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 ）保險市場開放程度提高。）保險公司逐步多元化。產生了再保險。英國數(shù)學家、天文學家埃德蒙家、天文學家埃德蒙 現(xiàn)代的火災保險制度則起源于英國。海上保險是一種最古老）海上保險的起源和發(fā)展。．有利于企業(yè)加強經濟核算。．有利于科學技術的推廣應用。保險的基本職能：經濟補償和保險金給付職能。綜合風險保風險造成的損失承擔保險責任的保險。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險 原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人與保險人權利義務關系的保險。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（四）盈利性保險和非盈利性保險（四）盈利性保險和非盈利性保險 ??　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；保險；　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。分為信用保險和保證保險。　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（二）財產保險和人身保險（二）財產保險和人身保險 ??　　財產保險：是以財產及其有關利益為保險標的　　財產保險：是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。　　二者的區(qū)別主要是：　　二者的區(qū)別主要是： ①① 范圍和約束力不同。　　　　 3．費率的合理計算。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素一、保險的概念、特征與構成要素（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　　保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。 25第一章 社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。 ? 20如洪水、地震、 風 暴、火災、泥石流等所致的人身 傷亡或 財產損 失的 風險 。 ?17這些風險中，可能與社會、政治有關的風險，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災害有關的風險，如地震，都屬于基本風險。 (二 )靜態(tài)風險和動態(tài)風險 這是按產生風險的環(huán)境進行的分類。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。第一章 第一章 如折舊、饋贈，雖有經濟價值的減少，但不符合第一個條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。第一章 。 風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。如一顆衛(wèi)星、一架飛機等。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（四）危險單位 義 ： 危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險的數(shù)理基礎。即衡量隨機事件出現(xiàn) 可能性大小的尺度，它是用來表示隨機 發(fā) 生可能性大小的一個量。二者關系為：一般成反比例關系。這是從風險管理與保險的關系角度出發(fā)以概率的觀點對風險進行定義的。風險的概念 (二 )損失頻率與損失程度 (三 )風險與概率 （四）危險單位 （五）風險的 構成 要素 馬建軍馬建軍2023年年 6月月風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素二、 風險 的種 類三、 風險 管理的含 義 、程序、方法四、風險與保險的關系 。5 ?6而非壽險的保險費率的大小又是以損失率的大小為依據的。第一章 第一章 也就是說，風險事故是損失的媒介，風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。 (一 )純粹風險和投機風險 (一 )純粹風險和投機風險 這是按風險的性質進行的分類。 15 特定風險是與某特定的人有因果關系的風險。風險與保險 二、 風險 的種 類如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經濟收入減少。(四 )財產風險、人身風險、責任風險和信用風險 責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。風險與保險 二、 風險 的種 類即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 以上五個可保 風險 條件是相互 聯(lián) 系、相互制約 的，確 認 可保 風險時 ，必 須 五個條件 綜 合考 慮，全面 評 估，以免 發(fā) 生承保失 誤 。風險類型與風險處理方式損失頻率 損失程度 風險處理方式高 小 自留低 小 自留高 大 避免低 大 保險28約性、科學性。．保險基金的建立。保險金額的規(guī)定標準不同。保險。保證保險是義務人（被保證人）根據權利人（被保證人）信用的保險。政策性保險、相互保險、合作保險。轉讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（八）團體保險和個人保險（八）團體保險和個人保險 ??　　團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團　　團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內成員所提供的保險。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能　　 保險的派生職能是融資職能、防災防損職能?！　　　?4．有利于對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡。　　　　 4．有利于安定人們生活。 ??　?。ā　。?2）火災保險的產生與發(fā)展。 ????　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產生與發(fā)展 ?? 　　 ??　?。ā　。?3）人身保險的產生與發(fā)展?！　。ā　。?4）信用保證保險的產生與發(fā)展。 第二章第二章 保險的本質保險的本質四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險的產生和發(fā)展（三）中國保險的產生和發(fā)展 ??　　　　 1．解放前的中國保險業(yè)。 　　（　?。?3）保險商品多樣化、商品結構趨于合理。第三章 保險的基本原則 最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則近因原則近因原則損失補償原則損失補償原則第三章 保險的基本原則 一、一、 最大誠信原則最大誠信原則第三章 保險的基本原則 ．保險利益必須是合法的利益。益、責任利益、合同利益。近因原的條件。如某人之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。別對待。如船舶在運任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航不負賠償責任。責任范圍，則保險人不負責賠償責任。 第三章 保險的基本原則 通過補償，使被保險人的保險標的在經濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許過補償，使被保險人的保險標的在經濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 1．經濟補償以實際損失為限。保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金．經濟補償以保險金額為限。保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。第一危險是保險金額限度內的損失，超過保險金額的損失為第二危險。 第三章 保險的基本原則 即，賠償金額＝保險金額 （損失率－免賠（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。代位求償是損失補償原利后即可站在被保險人的地位向第三者進行追償。但從嚴格意義上說，物上代位不能稱為真正兩種形式。在物上代位條額，則標的殘值的所有權即應歸于保險人。險責任范圍。第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 ?? ④④ 被保險人必須在被保險人必須在法定時間內向保險人提出書面的委付申請。委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。 第三章 保險的基本原則 公平原則。重分攤原則是在重復保險條件下適用的原則。其公式為：某保險人分攤分擔賠償損失的責任。獨立責任又稱限額責任，是在無他保的情況下，保險人按其承保金額所負的損失賠償責任。 這這 是依承保的先后是依承保的先后 順順 序序 進進 行分行分 攤攤 的方法。同時，又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（一）保險合同的概念（一）保險合同的概念 ?? 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議?！袱淅妞虍敜皮摔工毪长取Ｒ叫?。 值值 保保 險險 合同和不定合同和不定 值值 保保 險險 合同。 險險 合同和再保合同和再保 險險 合同。外傷害保險外，一般是長期