【正文】 中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 （（ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則 若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負責全部損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多險人應負責全部損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應嚴；若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責任和責任免除的，保險人只負保格區(qū)分，對能區(qū)分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和責任免除的，則不予賠付。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。 ??（（ 1）多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失。 ?? 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 失由多種原因所致如果保失由多種原因所致如果保 險標險標 的遭受的遭受 損損 失系兩個失系兩個或兩個以上的原因，或兩個以上的原因， 則應則應 區(qū)區(qū) 別別 分析。如某人因被盜導致家庭財產損失，若該被保險人只投保了家庭財產保險基因被盜導致家庭財產損失，若該被保險人只投保了家庭財產保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產保險基本險本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。若該原因屬于保險責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 ，則該原因即損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 ??第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；若造因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；若造成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。近因原 則則 幾乎幾乎 為為 世界各國保世界各國保 險險 人在分析人在分析 損損 失的原因和失的原因和 處處 理保理保險賠險賠 付付 責責 任任 時時 所采用。只有當保保 險險 事故的事故的 發(fā)發(fā) 生與生與 損損 失的形成有直接因果關系失的形成有直接因果關系 時時 ，才構成保，才構成保 險險 人人 賠賠 付付的條件。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因原近因原 則則 ：在：在 處處 理理 賠賠 案案 時時 ， 賠償賠償 與與 給給 付保付保 險險 金的條件是造成保金的條件是造成保 險標險標的的 損損 失的近因必失的近因必 須須 屬于保屬于保 險責險責 任，若造成保任，若造成保 險標險標 的的 損損 失的近因屬于失的近因屬于保保 險責險責 任范任范 圍圍 內的事故，內的事故， 則則 保保 險險 人承擔人承擔 賠賠 付付 責責 任；反之，若造成保任；反之，若造成保險標險標 的的 損損 失的近因屬于失的近因屬于 責責 任免除，任免除， 則則 保保 險險 人不人不 負賠負賠 付付 責責 任。 反之，引起保險標的損失的間接的、不起決定反之，引起保險標的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠因。 2．人身保險的保險利益 :四種情況 :分三種情況分三種情況第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 （二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因：是引起保險標的損失的直接、有效、起決近因：是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。1．財產保險的保險利益．財產保險的保險利益 :現(xiàn)有利益、預期利現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益。 第三章 保險的基本原則 3．． 保險利益必須是經濟利益。2．保險利益必須是確定的利益。(二二 )保保 險險 利益的條件利益的條件1．保險利益必須是合法的利益。 一、一、 保險利益原則保險利益原則 第三章 保險的基本原則 這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權利。 保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權解除合同。保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾。實告知的義務。期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。 （二）最大誠信原則的內容（二）最大誠信原則的內容 一、一、 最大誠信原則最大誠信原則 第三章 保險的基本原則 最大誠信原則是簽訂最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。（一）（一） 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 最大最大 誠誠 信原信原 則則 ：保：保 險險 合同當事人在合同當事人在 訂訂 立合同立合同 時時 及合同有效期內及合同有效期內 應應依法向依法向 對對 方提供影響方提供影響 對對 方是否方是否 締約締約 以及以及 締約締約 條件的重要事條件的重要事 實實 ，同，同 時時絕對絕對 信守合同信守合同 締結締結 的的 認認 定與承定與承 諾諾 ；否；否 則則 ，受害方可主，受害方可主 張張 合同無效或合同無效或解除，甚至要求解除，甚至要求 對對 方方 賠償賠償 因此而受到的因此而受到的 損損 失。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則第三章 保險的基本原則 ）保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。）保險市場開放程度提高。）保險展業(yè)方式多樣化。）保險商品多樣化、商品結構趨于合理。）保險收入快速增長，且潛力巨大。）保險公司逐步多元化。放程度提高；保險監(jiān)管趨于完善。包括：外商保險公司壟斷時．解放前的中國保險業(yè)。的一種形式。產生了再保險。）責任保險的產生與發(fā)展。）信用保證保險的產生與發(fā)展。世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數理基礎。英國數學家、天文學家埃德蒙家、天文學家埃德蒙 佟佟蒂設計了蒂設計了 “聯(lián)合養(yǎng)老保險法聯(lián)合養(yǎng)老保險法 ”（簡稱（簡稱 “佟蒂法佟蒂法 ”）。）人身保險的產生與發(fā)展。巴蓬因采用巴蓬因采用差別費率的方法被稱為差別費率的方法被稱為 “現(xiàn)代火災保險之父現(xiàn)代火災保險之父 ”。現(xiàn)代的火災保險制度則起源于英國。火災保險始于德國?；馂谋ｋU始于德國。的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。海上保險是一種最古老）海上保險的起源和發(fā)展。．提高企業(yè)和個人信用。．有利于安定人們生活。．促進企業(yè)加強風險管理。．有利于企業(yè)加強經濟核算。．保險有助于企業(yè)及時恢復經營、穩(wěn)定收入。．有利于對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡。．有利于社會的安定。．有利于科學技術的推廣應用。．有利于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。據保險合同約定的保險金額進行給付。保險的基本職能：經濟補償和保險金給付職能。保險和人身保險。體內成員所提供的保險。保險責任的保險。綜合風險保風險造成的損失承擔保險責任的保險。　共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接　共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險金額之和不超過保險價值的保險 ?！　? 　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險 重復保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、重復保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險?！　? 再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險 原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人與保險人權利義務關系的保險?！　∩虡I(yè)保險：是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人　　商業(yè)保險：是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（五）社會保險和商業(yè)保險（五）社會保險和商業(yè)保險 ??　　 社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。按經營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、經營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（四）盈利性保險和非盈利性保險（四）盈利性保險和非盈利性保險 ??　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；保險；　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。 ??　　責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的　　責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。保證保險是義務人（被保證人）根據權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險。分為信用保險和保證保險?！　⌒庞帽ＷC保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（三）財產損失保險、信用保證保險、責任保險和（三）財產損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險人身保險 ??　　　　 財產損失保險：是以物質財產及有關利益為保險標的的保險?！　∪松肀ｋU：是以人的生命和身體為保險標的的　　人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（二）財產保險和人身保險（二）財產保險和人身保險 ??　　財產保險：是以財產及其有關利益為保險標的　　財產保險：是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。 ④④ 在支在支付保險費和賠款的時間上不同。 ③③ 責任產生的條件不同。 ②② 保險費和保險費和保險金額的規(guī)定標準不同?！　《叩膮^(qū)別主要是：　　二者的區(qū)別主要是： ①① 范圍和約束力不同?！　》ǘūｋU：又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據　　法定保險：又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據而建立保險關系的一種保險。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（一）自愿保險和法定保險（一）自愿保險和法定保險 ??　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。　　　　 4．保險基金的建立?！　　　?3．費率的合理計算?！　　　?2．多數經濟單位的結合。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素一、保險的概念、特征與構成要素（三）保險的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　 1．特定風險事故的存在。保險的基本特征主要有：經濟性、互助性、契約性、科學性。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險