【正文】 行分配 ?他家中有年輕的妻子和年邁的老母，另外還有哥哥等人。 51 ? 爭議一： 袁某生前是單位出資為其投保，如果本著誰投保誰受益的原則，應(yīng)該是凱獅公司領(lǐng)取保險金。 ? 與此同時，由于保險金額高達幾十萬元， 誰來領(lǐng)取這筆保險金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭議。 ? 理賠小組通過連續(xù)幾天的現(xiàn)場調(diào)查和走訪袁某生前所在單位，證實水泥廠、武漢工業(yè)大學(xué)及公安部門聯(lián)合小組關(guān)于袁某因意外正常死亡的結(jié)論；并確定袁某意外死亡事故屬保險責(zé)任范圍，應(yīng)予賠付。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實驗人員前往一冶水泥廠進行回轉(zhuǎn)爐運行情況檢 5ll?？紤]到參加試驗的技術(shù)人員與水泥機械接觸較多，人身風(fēng)險較大，又出資為全體參試人員投保了人身意外傷害保險，每人繳納保費 500元 (10份 )，人均最高保額為 20萬元。凱獅公司先后于 2023年 5月和 2023年 5月向中國人壽保險武漢市洪山區(qū)支公司為其員工投保了長壽還本保險，為每人繳納保險費 700元 (7份 )，人均最高保額為 3． 5萬元。 一年期意外傷害保險費 的計算一般按被保險人的 職業(yè)分類而確定 ， 對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次 。 ? （四）按險種結(jié)構(gòu)分類： 單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。 ? （二）按保險危險分類： 普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險金數(shù)額的計算公式是： 殘廢保險金＝保險金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險中 ， 保險金額同時也是保險人給付保險金的最高限額 ， 即保險人給付每一被保險人死亡保險金 、 殘廢保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限 。 45 （三）意外傷害保險的給付方式 意外傷害保險屬于定額給付性保險， 當保險責(zé)任構(gòu)成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金 死亡保險金的數(shù)額 是保險合同中規(guī)定的 ， 當被保險人死亡時如數(shù)支付 。 責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限 。 43 第三節(jié) 意外傷害保險 （ 2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi) 責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念 ， 指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90天 、 180天、 一年等 )。 在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況 ， 一是 生理死亡 ， 即已被證實的死亡；二是 宣告死亡 ， 即按照法律程序推定的死亡 。 （ 2） 被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi) 。 只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi) (責(zé)任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任 ， 給付保險金 。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯藥品、 檢查時造成的損傷 、 手術(shù)切錯部位等 )。 ?2. 被保險人在從事登山 、 跳傘 、 滑雪 、 賽車 、 拳擊 、 江 河漂流 、 摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。 ?4. 由于被保險人的自殺行為造成的傷害 。 ?2. 被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 。 36 第三節(jié) 意外傷害保險 三、意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 （ 一 ） 不可保意外傷害 不可保意外傷害 ， 也可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任， 即從保險原理上講 ， 保險人不應(yīng)該承保的意外傷害 ， 如果承保 ， 則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益 。 35 第三節(jié) 意外傷害保險 二、意外傷害保險的保險金與期限 （一）保險金的給付 保險事故發(fā)生時 ， 死亡保險金按約定保險金額給付 ， 殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付 。） 34 第三節(jié) 意外傷害保險 投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。 意外傷害保險的特點： （ 1）只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； （ 2）被保險人面臨的風(fēng)險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。 ?（ 2） 傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿 。 32 意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言： ?（ 1） 被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 ， 可理解為傷害的發(fā)生是被保險事先所 不能預(yù)見或無法預(yù)見的 。 31 第三節(jié) 意外傷害保險 一、意外傷害保險的概念 （一）意外傷害的含義 意外傷害保險中所稱意外傷害是指 ， 在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下 ， 突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯 、 劇烈地侵害的客觀事實 。 反過來，是不是可以這樣推測，如果保險公司不給予死者之妻周某保險金，那就是中國人壽保險公司失信于社會的一個例證，因為，上述條款是該公司向社會的公開承諾，是它自己面向社會的 “ 格式條款 ” 。換句話說，如果沒有突發(fā)精神病，他是不可能通過自殺導(dǎo)致身亡的。 ” 根據(jù)這一規(guī)定，具有一般社會觀念的人都可以作這樣的解釋，即如果被保險人是因為疾病身故的，不管他與保險公司訂立的保險合同有多久了，都可以獲得身故賠償金。 ? 對于死者的個人人身保險合同，由于死者是在訂立該合同以后的七個月內(nèi)自殺身亡的，所以保險公司根據(jù)保險法第 66條提出自己的抗辯意見似乎是理所當然的，但是根據(jù)我們的分析，我們認為在本案中不能適用上述保險法條款。 對于全家福合同而言，由于死者王某自殺身亡的時間是在 2023年的 4月份，離訂立合同時候的時間 09年 10月份相差了兩年零 6個月的時間，故不存在適用上述保險法規(guī)定的問題，根據(jù)保險法第 66條第二款： 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照保險合同給付保險金。 29 ? 本案爭議的焦點在于死者在與保險公司訂立個人人身保險合同以后的七個月之內(nèi)就因為突發(fā)性精神病而自殺身亡，是否適用 《 保險法 》 第 66條的有關(guān)投保人在訂立保險合同后兩年內(nèi)自殺的，保險公司不負賠償責(zé)任的條款的規(guī)定？鑒于本案中存在兩個保險合同，一個是死者王某與保險公司簽訂的全家福保險合同，另外一個是其與保險公司簽訂的個人人身保險合同。在治療期間 (尚未恢復(fù) )，其又趁醫(yī)生和家人不注意之時，自殺并身亡。 28 案例： ? 死者王某先后于 2023年 10月 7日和 2023年 10月 16日與中國人壽保險公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險合同和為自己訂立了個人人身保險合同，全家福保險合同已經(jīng)交清三年保費，個人人身保險（疾病可保）合同已經(jīng)交清了一年的保費。 所謂現(xiàn)金價值 是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 ? 年齡誤告條款： ? 保單貸款條款（一般小于保單現(xiàn)金價值的 80%） ? 不喪失現(xiàn)金價值條款 第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 ? 中止、復(fù)效條款： 2年內(nèi)對于中止的合同申請復(fù)效，但中止期間發(fā)生的事故保險人不賠償。保單的現(xiàn)金價值可能因投資賬戶的收益不好而為零。 ? 與萬能保險不同的是， 變額壽險的投資收益全部歸客戶所有，但是不承諾保底利率，風(fēng)險由保單所有人承擔(dān)。保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資業(yè)績的不同而變化，而某一時刻保單的現(xiàn)金價值決定于該時刻其投資組合中投資分離賬戶資產(chǎn)的市場價值。除按月公布結(jié)算利息 ,收益透明外 ,保單所提供的風(fēng)險保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費用 ,保單持有人對保額、費用、收益、支出一目了然。客戶可以隨時支取個人帳戶里的現(xiàn)金，當然前提是那里面有錢。 25 ? ③ 可以因需或因急從保單里取錢 保險通常被認為是一種中長期投資 ,無法應(yīng)付不時之需 ,往往傳統(tǒng)險退保成本較高 .萬能險在這方面做了很大改進 ,靈活性大大增強。 只要保單的個人帳戶價值足以支付保單的相關(guān)費用 ,客戶甚至可以選擇暫時不繳納保費 ,保單也不會失效。萬能險不同于傳統(tǒng)型期交保險 ,一旦約定了交費方式就不能改變。 24 ? ②避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負擔(dān)