【正文】 只會(huì)存在某網(wǎng)點(diǎn)和某客戶經(jīng)理的價(jià)格體系。 定價(jià)政策不統(tǒng)一首先，各保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)享有較大的定價(jià)權(quán)。另一方面，保險(xiǎn)公司想要使用低成本的渠道來實(shí)現(xiàn) M 公司業(yè)務(wù)就必然要利用銀行，或利用其龐大的財(cái)政資源資金來開設(shè)銀行以尋求新的利潤(rùn)空間，進(jìn)而進(jìn)一步帶動(dòng)促進(jìn)發(fā)展 M公司業(yè)務(wù)。同時(shí)營(yíng)銷人員需要了解相關(guān)政策，確保自己的定價(jià)決策具有可辯護(hù)性。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某些類別的 M公司產(chǎn)品進(jìn)行的價(jià)格控制指導(dǎo)政策及利率政策等，都會(huì)在相當(dāng)程度上影響定價(jià)。如果某種 M 公司是獨(dú)有的，那么對(duì)于該產(chǎn)品可以定價(jià)較高，但隨著其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的效仿，替代品逐步出現(xiàn)，其定價(jià)往往要逐步降低。競(jìng)爭(zhēng)者價(jià)格是 M 公司市場(chǎng)定價(jià)的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)保單在較早的保單就發(fā)生退保時(shí)，保險(xiǎn)公司在這張保單的收入有可能尚沒有彌補(bǔ)相應(yīng)的支出（如銷售費(fèi)用，傭金獎(jiǎng)金，營(yíng)運(yùn)費(fèi)用等），從而發(fā)生虧損。 其次是退保風(fēng)險(xiǎn)。 M 公司產(chǎn)品投資帳戶的資金，要用來投資并保值增值，該部分資金的收益，要受到 資本市場(chǎng)的影響。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粜枨蟮膬r(jià)格彈性，是指價(jià)格變動(dòng)所導(dǎo)致的需求量變化程度，用表示為： 需求的價(jià)格 =彈性需求量變動(dòng)的百分比 /價(jià)格變動(dòng)的百分比如果彈性較大，說明客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變化較靈敏，并說明需求量的變動(dòng)幅度超過價(jià)格的變動(dòng)幅度，因此，保險(xiǎn)公司降價(jià)將導(dǎo)致需求量增加從而使總收入增加； 如果彈性較小，說明客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)反應(yīng)不靈敏，并說明價(jià)格變動(dòng)的幅度超過需求量的變動(dòng)幅度，當(dāng) M 公司提價(jià)則會(huì)增加保險(xiǎn)公司收入。在 M 公司產(chǎn)品定價(jià)過程中，客戶因素也要受到高度重視。 （ 1）客戶需求。產(chǎn)品的生命周期包括萌芽、成長(zhǎng) 、成熟、衰退等階段。 （ 5）產(chǎn)品周期。利率對(duì)公司產(chǎn)品的定價(jià)起到一定的制約作用，是公司產(chǎn)品收益率的下限。因此，通過提高 M 公司產(chǎn)品自身的質(zhì)量和服務(wù)的質(zhì)量，將會(huì)贏得更多客戶的信任并獲得更多穩(wěn)定收益。 （ 3）服務(wù)質(zhì)量。成本是保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基本條件，也是影響M 公司產(chǎn)品價(jià)格的基本 因素。由于不同細(xì)分市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的敏感性不同，所以客戶的價(jià)格也存在著差異。 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素 內(nèi)部因素（ 1）營(yíng)銷戰(zhàn)略 .此戰(zhàn)略包括市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位， M 公司價(jià)格必須圍繞其戰(zhàn)略制定，不能偏離。 近期公司的戰(zhàn)略定位為在未來 3至 5年內(nèi)，圍繞“關(guān)注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗(yàn)”的 轉(zhuǎn)型目標(biāo)，堅(jiān)持“推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，著力構(gòu)建經(jīng)營(yíng)客戶的商業(yè)模式，積極打造在客戶身邊的保險(xiǎn)公司。結(jié)合公司自身特色和市場(chǎng)定位，調(diào)整了定價(jià)目標(biāo)，近幾年基本堅(jiān)持長(zhǎng)期利潤(rùn)最大化目標(biāo)為主的定價(jià)目標(biāo)。 2021 年開始， M 公司基本穩(wěn)定在市場(chǎng)份額第三名的局面， P 公司市場(chǎng)份額在這一年超過 M 公司近 3 個(gè)百分點(diǎn)。在 2021 年以前， M 公司市場(chǎng)份額基本穩(wěn)定高出 P 公司 12個(gè)百分點(diǎn)，期間經(jīng)歷的價(jià)格市場(chǎng)化改革和核保集中制度的執(zhí)行，公司更多強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，甚至更多強(qiáng)調(diào)短期利潤(rùn)最大化，同時(shí)兼顧競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手導(dǎo)向和市場(chǎng)份額目標(biāo)。 目標(biāo)的多重性，一般企業(yè)不可能是單一目標(biāo)，而是一個(gè)多重的目標(biāo)體系，在目標(biāo)體系里，根據(jù)公司的導(dǎo)向各目標(biāo)權(quán)重不同。為了順應(yīng)市場(chǎng)需求，提高報(bào)價(jià)效率，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品目前的核保定價(jià)里大部分產(chǎn)品都制定了標(biāo)準(zhǔn)件或者方案式業(yè)務(wù)，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)普遍較小的分散型業(yè)務(wù)只要符合一些條件都可以自動(dòng)承保，大大提高了承保效率。由于大一統(tǒng)的總公司統(tǒng)一報(bào)價(jià)無法及時(shí)了解客戶信息和根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)向及時(shí)調(diào)整報(bào)價(jià)?；拘纬闪四壳暗亩▋r(jià)層次，精算部門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的基本定價(jià)，對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售規(guī)模、成本 和利潤(rùn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)和判斷。但是由于新成立機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)熟悉程度不足，對(duì)銷售末端客戶信息無法快速實(shí)現(xiàn)，核保報(bào)價(jià)與市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的偏離。 同時(shí)，在核保定價(jià)方面，公司為了避免經(jīng)驗(yàn)不足帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，執(zhí)行了集中的核保制度。各保險(xiǎn)公司紛紛從國(guó)外聘請(qǐng)有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的精算師掛帥，內(nèi)的精算人員組成的精算部門，負(fù)責(zé)公司自有產(chǎn)品的費(fèi)率制定工作。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接銷售機(jī)構(gòu)（分公司、支公司）公司執(zhí)行的是分公司自主核保，各省級(jí)分公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)置核保崗，由于保險(xiǎn)價(jià)格統(tǒng)一，核保 人員主要負(fù)責(zé)承保標(biāo)的是否是公司可?；虿豢杀５臉I(yè)務(wù)。這個(gè)定價(jià)的授權(quán)的過程也與費(fèi)率監(jiān)管有密切關(guān)系。根據(jù)了解的客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、公司該險(xiǎn)種的定價(jià)策略、預(yù)測(cè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的可能動(dòng)向，結(jié)合公司近期營(yíng)銷戰(zhàn)略確定每次承保的報(bào)價(jià) 。 （ 2）核保定價(jià)根據(jù)第一層估計(jì)的成本，總公司授權(quán)的核保員在日常承保過程中對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，對(duì)公司保費(fèi)規(guī)模和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)各不相同，公司會(huì)制定不同產(chǎn)品的的定價(jià)策略，價(jià)格受分類定價(jià)策略影響較大，對(duì)這個(gè)產(chǎn)品分類定價(jià)策略的確定直接影響了該產(chǎn)品的價(jià)格確定。 （ 1）基本定價(jià)基本定價(jià)更多基于精算理論，在大數(shù)法則下和概率分布等理論支持下對(duì)所涉及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行測(cè)算?；径▋r(jià)是對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率的基礎(chǔ)性定價(jià)，統(tǒng)一由總公司的精算部門進(jìn)行，并需報(bào)批或報(bào)備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門審批或同意備案。 M 公司承保各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司總部設(shè)在上海 。這需要供應(yīng)商尋找各種方法來與顧客交流使顧客更好的感知到顧客提供的價(jià)值。企業(yè)的營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)通過提升核心產(chǎn)品的效用并強(qiáng)化輔助性服務(wù)來增加一項(xiàng)服務(wù)的總價(jià)值。顧客盈余是顧客實(shí)際支付的價(jià)格與他們可以并愿意支付以獲得由特定的服務(wù)產(chǎn)品提供的他們的需要的效用之間的 差距。 基于價(jià)值定價(jià)價(jià)值的定義是指顧客購(gòu)買產(chǎn)品后得到的顧客感受到的服務(wù)質(zhì)量。應(yīng)當(dāng)注意， 不要讓自己完全跟隨競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格，從而讓自己的定價(jià)掉進(jìn)跟著競(jìng)爭(zhēng)者走的陷講。能夠在每個(gè)車位的服務(wù)上實(shí)現(xiàn)最低成本的企業(yè)將會(huì)享有令人羨慕的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，并且經(jīng)常能夠獲得“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者”的地位。市場(chǎng)只會(huì)為產(chǎn)品的價(jià)值付費(fèi)。 成本管理控制局限于監(jiān)控成本，卻沒有關(guān)心創(chuàng)造的價(jià)值。 成本分析的定價(jià)啟示：企業(yè)若需要在低價(jià)位基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)需要對(duì)它們自身的成本結(jié)構(gòu)和在特定價(jià)格上實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的銷售數(shù)量有非常好的了解。傳統(tǒng)的成本控制的做法往往會(huì)降低企業(yè)為顧客創(chuàng)造的價(jià)值，原因就是被裁減的活動(dòng)實(shí)際上市企業(yè)提供某個(gè)層次與質(zhì)量服務(wù)所必須的活動(dòng)。 定價(jià)理論 基于成本定價(jià)通過對(duì)服務(wù)產(chǎn)品成本的分析，可以充分了解服務(wù)產(chǎn)品的固定的、半變化的和可變化成本，還包括企業(yè)的貢獻(xiàn) 概念和扭虧為盈的分析。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一。 2 概念界定及相關(guān)理論 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品與產(chǎn)品定價(jià)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 因此，本文借助文獻(xiàn)研究法與案例分析法，基于 M 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的視角，合理地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品得以發(fā)展的關(guān)鍵。 研究?jī)?nèi)容及方法我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露了許多定價(jià)方面的不足，主要是由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的理論研究不夠深入。張緒風(fēng)（ 2021）對(duì)萬能壽險(xiǎn)中保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，認(rèn)為萬能壽險(xiǎn)中保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)有利率風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和 法律風(fēng)險(xiǎn)。公司的實(shí)際收益率僅僅針對(duì)個(gè)人賬戶資金，并非針對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言。畢正剛（ 2021）基于 A 公司的金融風(fēng)險(xiǎn)，給出了個(gè)人賬戶的價(jià)值模型，運(yùn)用實(shí)物期權(quán)的基本思想與方法，在連續(xù)死亡效力情 形下建立了 A 公司保單的公平價(jià)值模型，得到了公平定價(jià)的封閉形式解，實(shí)證分析表明，新精算規(guī)定的收費(fèi)是公平的，模型結(jié)果與實(shí)際相符合。 AthanasiosA（ 2021）指出對(duì)于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初級(jí)市場(chǎng)獲得大量隱性收入，銀行保險(xiǎn)已成為當(dāng)今國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。 ClausChristensen（ 2021）詳細(xì)地研究了與德國(guó)金融市場(chǎng)掛鉤的債券結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的定價(jià)問 題。探索適合財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)的定價(jià)策略，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)的發(fā)展。菲利普科特勒認(rèn)為，世上沒有減價(jià)兩分錢不能抵消的品牌忠誠(chéng)。 而保險(xiǎn)定價(jià)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與經(jīng)營(yíng)存在一定時(shí)間滯后性的特點(diǎn)，若沒有科學(xué)、成熟的定價(jià)管理體系而隨意定價(jià)很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。 中國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展水平和市場(chǎng)格局決定了目前和未來一段時(shí)間內(nèi)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)仍然是保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的最重要組成部分。保險(xiǎn)公司在此之前都是執(zhí)行國(guó)家監(jiān)管部門制定的統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括價(jià)格）。在追趕世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，目前中國(guó)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)正處在從壟斷到競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過程中。productpricing。因 此保險(xiǎn)定價(jià)研究是目前保險(xiǎn)發(fā)展中非常必要和迫切的，所以本文對(duì)該問題進(jìn)行探究，且以 M 公司的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一?？埔翣?.信用風(fēng)險(xiǎn)管理上海上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社， 2021[8]曾娟 ,王文 .我國(guó)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)方法分析[J].武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào) (信息與管理工程版 ),2021(12):142145.[9]曾永光 , 朱冬 . 財(cái) 產(chǎn) 保 險(xiǎn) 定 價(jià) 博 弈 研 究 [J]. 學(xué)海 ,2021(02):150155.[10]魏世勇 ,賀書平 .效用函數(shù)、保險(xiǎn)價(jià)格與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià) [J].合作經(jīng)濟(jì)與科技 ,2021(04):127128.[11]李明子 .財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)價(jià)值及定價(jià)思路分析 [A].清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中 國(guó) 保 險(xiǎn) 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 研 究 中 心（ ChinaCenterforInsuranceandRiskManagementofTsinghuaUniversitySEM ） 、 倫 敦 城 市 大 學(xué) 卡 斯 商 學(xué) 院（ CassBusinessSchool,CityUniversityLondon） .2021 中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 國(guó)際年會(huì)論文集 [C].清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 研 究 中 心（ ChinaCenterforInsuranceandRiskManagementofTsinghuaUniversitySEM ） 、 倫 敦 城 市 大 學(xué) 卡 斯 商 學(xué) 院（ CassBusinessSchool,CityUniversityLondon） :,2021:22.[12]畢正剛 .壽險(xiǎn)公司精算定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度與管理研究 — 用資產(chǎn)份額定價(jià)法制定彈性費(fèi)率 [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[13]朱漢武 .都邦保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)化研究 [D].北方工業(yè)大學(xué) ,2021.[14]孫躍洋 .壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)研究 [D].遼寧大學(xué) ,2021.[15]龍毅 .小額團(tuán)體壽險(xiǎn)精算定價(jià)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[16]王捷 .隨機(jī)利率下分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)[D].電子科技大學(xué) ,2021.[17]楊馥憶 .長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定價(jià)模型研究 [D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[18]張琨 .T 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略研究[D].昆明理工大學(xué) ,2021.[19]張緒風(fēng) .論壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略 [J].中國(guó)保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) ,2021(02):1618.[20]陳佳 .團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的 定 價(jià) 基 礎(chǔ) 與 方 法 分 析 [D]. 西 南 財(cái) 經(jīng) 大學(xué) 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保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例摘要財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在近十年隨著政府對(duì)價(jià)格監(jiān)管的改革，保險(xiǎn)公司從沒有定價(jià)權(quán)到在定價(jià)過程中不斷摸索學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)逐漸向國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，但仍處在價(jià)格制定的初級(jí)階段，價(jià)格策略的理解、運(yùn)用尚不夠科學(xué)、體系，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本、客戶需求的分析都需要進(jìn)一步加強(qiáng)。通過一攬子的 M 公司產(chǎn)品定價(jià)方法，發(fā)展交叉銷售，提高對(duì)重要客戶的競(jìng)爭(zhēng)力，并保持目標(biāo)客戶贏利率，使客戶享有穩(wěn) 定的收益。 健全定價(jià)決策機(jī)制建立資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)定期審議銀行保險(xiǎn) M 公司產(chǎn)品定價(jià)政策的制度，一切現(xiàn)有產(chǎn)品和新產(chǎn)品的價(jià)格政策調(diào)整均通過委員會(huì)審定； 改變目前幾個(gè)部門分頭管理價(jià)格的現(xiàn)狀，對(duì)于銀行保險(xiǎn) M 公司產(chǎn)品的價(jià)格政策進(jìn)行協(xié)調(diào)； M 公司定價(jià)決策過程中讓高層領(lǐng)導(dǎo)更多地參與，進(jìn)而來提高定價(jià)決策程度； 針對(duì)性的指定一個(gè)專門部門來全面負(fù)責(zé)