【正文】 人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類 ? 根據(jù)被保險(xiǎn)人自身的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。 ? ⑵次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)， 又稱為弱體保險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來(lái)承保的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式。 也就是說(shuō) ， 除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后 ， 投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi) ， 并且任意提高或降低死亡給付金額， 只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了 。 22 （ 2）萬(wàn)能保費(fèi)： ? 萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)分為 基礎(chǔ)保費(fèi) 和 追加保費(fèi) ，在扣除相關(guān)初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后，進(jìn)入個(gè)人賬戶，參與保險(xiǎn)公司資本運(yùn)作投資理財(cái)。萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率低的為 ％，高的達(dá)到％。 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)之所以稱為 “ 萬(wàn)能 ” ， 緣于投保者在投保后可根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整 保額 、 保費(fèi) 及繳費(fèi)期 ，確定保障與投資的最佳比例。 客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財(cái)需求。在買萬(wàn)能時(shí)這種顧慮就不必要了。 萬(wàn)能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的保費(fèi)后 ,可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。 萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人帳戶 ,每月記息 ,月月復(fù)利。 ? ④ 保單帳戶清晰明了 針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求 ,萬(wàn)能險(xiǎn)提供了透明帳戶的設(shè)計(jì)。 26 變額壽險(xiǎn) （終身壽險(xiǎn)， 亦稱投資連結(jié)保險(xiǎn) ） ? 繳納的 保費(fèi)固定 ，但保單的 保險(xiǎn)金額 在保證一個(gè)最低限額的條件下可以 變動(dòng) 。 ? 變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有保險(xiǎn)的 保障功能 外，最顯著的特點(diǎn)是其通過(guò)獨(dú)立投資賬戶的投資基金來(lái)實(shí)現(xiàn) 投資功能 。 客戶的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶中，由保險(xiǎn)公司或委托基金公司的投資專家進(jìn)行投資運(yùn)作，投資收益全部歸客戶所有，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只是負(fù)責(zé)管理投資賬戶。 27 四、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 ? 不可抗辯條款： 2年期限內(nèi)保險(xiǎn)人權(quán)利內(nèi)容 ? 寬限期條款： 分期支付的保費(fèi)有 3060天的寬限時(shí)間，寬限時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)合同效力正常，事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳而未繳的保費(fèi)。 ? 自殺條款： 針對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立 2年后自殺的，保險(xiǎn)人可按合同給付保險(xiǎn)金；不足 2年自殺的屬除外責(zé)任。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。 2023年 4月 21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為由，向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險(xiǎn)公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。我們?cè)诜治鰡?wèn)題的時(shí)候，將其進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。 的規(guī)定， 保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付死者妻子周某死者在全家福保險(xiǎn)合同中應(yīng)有份額的保險(xiǎn)金，這是無(wú)可爭(zhēng)議的。 30 ? 在分析本案的時(shí)候，我們還注意到中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在它的行業(yè)規(guī)章 《 中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司國(guó)壽簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款 》 的第五條第四款的規(guī)定： “ 被保險(xiǎn)人因疾病身故，本公司給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。如果是這樣的話，那么本案中， 死者王某的精神分裂癥是不是病昵？ 這恐怕不是一個(gè)問(wèn)題：死者王某所患的精神分裂癥與死者的自殺身亡又有無(wú)因果關(guān)系昵？據(jù)死者的家人和當(dāng)?shù)厝罕姷姆从?，死者生前是一個(gè)安分守己的手藝人且家有妻兒、老父，全家安居樂(lè)業(yè)，因此，他是沒(méi)有故意自殺的動(dòng)機(jī)的。因此， 死者是由于疾病 (精神分裂癥 )導(dǎo)致身亡的，本案案情是完全符合上述簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款的。因此，根據(jù)這一條款，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司是應(yīng)該給付保險(xiǎn)金的。 傷害亦稱損傷 ， 是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí) ，由致害物 、 侵害對(duì)象 、 侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成 。 或者傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的 ， 但由于被保險(xiǎn)人的 疏忽而沒(méi)有預(yù)見到 。 33 （二）意外傷害保險(xiǎn)的定義 意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。 （ 1） 死亡給付 （ 2） 殘廢給付 意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任 ， 其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付 、 誤工給付 ， 喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任 。 （二）保險(xiǎn)期限 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短 ， 一般不超過(guò)一年 ， 最多三年或五年 。 37 不可保意外傷害一般包括： ?1. 被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害 。 ?3. 被保險(xiǎn)人在酒醉 、 吸食 （ 或注射 ） 毒品 （ 如海洛因 、 鴉片 、 大麻 、 嗎啡等麻醉劑 、 興奮劑、 致幻劑 ） 后發(fā)生的意外傷害 。 ?對(duì)于不可保意外傷害 ， 在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任 。 特約保意外傷害包括 ： ?1. 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害 。 ?3. 核輻射造成的意外傷害 。 39 （三）一般可保意外傷害 一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。 40 四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢， 不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。 41 （二）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的必備條件 （ 1） 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí) ， 而不是臆想的或推測(cè)的 。 42 （ 1） 被保險(xiǎn)人死亡或殘廢 死亡 即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止 。 殘廢 包括兩種情況 ， 一是人體組織的永處性殘缺 (或稱缺損 ) ；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失 。 宣告死亡的情況下 ， 可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定 ， 規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過(guò)一定期限 (如三個(gè)月 、六個(gè)月等 )時(shí) ， 視同被保險(xiǎn)人死亡 ， 保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金， 但如果被保險(xiǎn)人以后生還 ， 受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人 。 44 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡 、 殘廢的誘因時(shí) ，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金 ， 而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金 。 殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額 由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定 。 46 五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別 ? （一）按投保動(dòng)因分類： 自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。 ? （ 三）按保險(xiǎn)期限分類 ：一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。 47 六、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi) 在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。 48 49 案例 ： ? 張芳的丈夫叫袁汝鈞，今年 30歲，系武漢工業(yè)大學(xué)數(shù)理系青年教師，業(yè)余時(shí)間在該校下屬凱獅高科技公司做兼職工程師，從事有關(guān)項(xiàng)目的實(shí)驗(yàn)研究工作。 ? 2023年 10月，該公司承接了國(guó)家建材局的一項(xiàng)水泥項(xiàng)目的技術(shù)實(shí)驗(yàn)。作為參試人員之一的袁汝鈞，此時(shí)已獲得 23． 5萬(wàn)元的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。 在對(duì)回轉(zhuǎn)爐的中 ‘ L1軸線測(cè)量時(shí)，將頭伸入槽座內(nèi)側(cè)，頭部觸及轉(zhuǎn)爐槽座卡板，頭蓋骨被擠破致死。同時(shí)，向投保方作出一定按條款規(guī)定予以賠付的承諾。 ? 需注意問(wèn)題： 凱獅公司當(dāng)初為袁某等人投保時(shí)，由于缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，只征得被保險(xiǎn)人同意，并沒(méi)有指定受益人。像袁某這樣工齡不足 10年的年輕職工，按照國(guó)家人事部門的政策規(guī)定，因公死亡的撫恤金不到一萬(wàn)元。而袁某夫婦婚后一直忙于事業(yè)，至今尚未生育。凱獅公司不能因他人的死亡而獲得額外利益，所以 該公司不能作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。按前款規(guī)定， 保險(xiǎn)金視作遺產(chǎn)繼承。 第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 ” 領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)即應(yīng)允。他走進(jìn)小區(qū)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地向 3號(hào)樓 3樓的窗口望去。很快，那位名叫管小江的少婦為張嚴(yán)打開了房門。但沒(méi)過(guò)幾分鐘，一陣急促的敲門聲響了起來(lái)，兩人霎時(shí)亂了手腳。在這尷尬之中，心慌意亂的張嚴(yán)作出了這樣的選擇：跳窗而逃！ ? 幾乎只是幾秒鐘的時(shí)間，張嚴(yán)就像電影里才能看到的鏡