【正文】 一些人在買保險(xiǎn)時(shí) ,出于對未來收入的不確定會傾向于降低保額 ,就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些。 23 （ 3）萬能保險(xiǎn)的優(yōu)勢： ? ①保障功能靈活、多樣 ? 平常所說的萬能，往往并非單指萬能壽險(xiǎn)，通常是指 保險(xiǎn)方案 ，以往傳統(tǒng)險(xiǎn)往往功能死板不靈活，而萬能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，提 供了一個(gè)人一生僅用一張 壽險(xiǎn) 保單解決保障問題的可能性一張保單多重保障，既能理財(cái)，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。投資收益每月結(jié)算，并且按月 復(fù)利滾動 。個(gè)人賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資收益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。 而且 ， 萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率 ，保證了最低的收益率 。 21 三、新型人壽保險(xiǎn) （ 1） 萬能保險(xiǎn)的含義 萬能保險(xiǎn)的概念最早由國外傳入 ， 指的是 可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn) 。 ? ⑴標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)， 是指風(fēng)險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來接受的人壽保險(xiǎn)。 ?基本保險(xiǎn)利益： ?生存保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人每滿 1周年生存，領(lǐng)取 1200元生存保險(xiǎn)金； ?滿期生存保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人年滿 88周歲的保單周年日仍生存，領(lǐng)取 8萬元滿期生存保險(xiǎn)金； ?身故保險(xiǎn)金： 被保險(xiǎn)人身故，我們給付 8萬元身故保險(xiǎn)金； ?意外身故特別保險(xiǎn)金： 被保險(xiǎn)人因意外身故，我們除給付上述 8萬身故保險(xiǎn)金外，再給付 4萬元意外身故特別保險(xiǎn)金。 平安吉星盈瑞年金保險(xiǎn)（分紅型） 30周歲男性，投保 8份平安吉星盈瑞年金保險(xiǎn)（分紅型），基本保險(xiǎn)金額 8000元（ 8份合計(jì) 80000元）， 10年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi) 8000元。 常見的年金保險(xiǎn)有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)等 。 16 特種人身保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)： 年金保險(xiǎn) 是指按照保險(xiǎn)合同約定 ， 以生存為給付保險(xiǎn)金條件 ， 按約定分期給付生存保險(xiǎn)金 ， 且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年 （ 含一年 ） 的人壽保險(xiǎn) 。 兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成 ， 危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付 ，儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金 ， 既可用于中途退保時(shí)支付退保金 ， 也可用于生存給付 。 15 （ 3）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi) 以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ， 也稱為生死合險(xiǎn) ， 是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn) （生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ） 結(jié)合的保險(xiǎn)形式 。 繳納期限可以是年限 ， 也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡 。 ?終身保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可分為： ?（ 1） 普通終身保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付 。 終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn) ， 即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限 ， 自合同有效之日起 ， 至被保險(xiǎn)人死亡止 。 其不足之處 在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存 ， 則不能得到保險(xiǎn)金的給付 ， 而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還 。 普通型人壽保險(xiǎn) （ 1）定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)是指 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件 ， 且保險(xiǎn)期限為 固定年限 的人壽保險(xiǎn) 。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。 12 二、人壽保險(xiǎn)的主要類型 （一）按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ： ? 在人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險(xiǎn)性質(zhì)將傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)分為普通人壽保險(xiǎn)和特種人壽保險(xiǎn) , 從總體上看，普通壽險(xiǎn)一直處于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心地位。 11 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一 、 人壽保險(xiǎn)的特征 ?（ 一 ） 生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：死亡率 ?（ 二 ） 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：生命 ?（ 三 ） 保險(xiǎn)利益的特殊性：與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較 ?（ 四 ） 保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 ?（ 五 ） 保險(xiǎn)期限的特殊性 人壽保險(xiǎn)合同往往是長期合同 ， 保險(xiǎn)期限短則數(shù)年 ，長則數(shù)十年或一個(gè)人的一生 。 ? 人身保險(xiǎn)具有給付性質(zhì)： 除醫(yī)療保險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種外，人身保險(xiǎn)不是用補(bǔ)償原則。 ? 人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額事先確定，被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力共同決定了保險(xiǎn)金額的高低。 意外傷害保險(xiǎn) ?（二）按被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度分類 ?完美體保險(xiǎn)（保費(fèi)優(yōu)惠） ?標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（正常保費(fèi)） ?次健體保險(xiǎn)（特約條件或高保費(fèi)） 8 ? （三）按投保動因分類 ? 自愿保險(xiǎn)（多數(shù)） ? 強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)） ? （四）按投保方式分類 ? 個(gè)人保險(xiǎn)：一張保單 ? 團(tuán)體保險(xiǎn) 9 三、人身保險(xiǎn)的特征 ? 人身保險(xiǎn)事故具有必然性和分散性： 人生病或發(fā)生意外事故不可避免，但除遭遇特大災(zāi)害外，一般不會出現(xiàn)大量標(biāo)的同時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故。 ?① 疾病保險(xiǎn) 指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)； ?② 醫(yī)療保險(xiǎn) 指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)； ?③ 收入保障保險(xiǎn) 指以因意外傷害 、 疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 。 二 、 人身保險(xiǎn)的分類 5 健康保險(xiǎn)是以 被保險(xiǎn)人的身體 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn) 。 ? 理解： ? 人身保險(xiǎn)標(biāo)的： 人的生命或身體（無法用貨幣來衡量其價(jià)值） ? 保險(xiǎn)事故： 人的生存、死亡、意外傷害和疾病 ? 對等關(guān)系： 投保人與保險(xiǎn)人 4 （ 一 ） 按保險(xiǎn)責(zé)任來分 人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn) 人的壽命 作為保險(xiǎn)標(biāo)的 ，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故 (即給付保險(xiǎn)金條件 )的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。1 第八章 人身保險(xiǎn) 2 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生掌握人身保險(xiǎn)的含義 、 分類 、 特征 ， 了解人壽保險(xiǎn) 、 意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的概念 、 基本內(nèi)容 、 特征和主要險(xiǎn)別 ，以及團(tuán)體保險(xiǎn)的含義和分類 。 3 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)及其類別 人身保險(xiǎn)指以人的 壽命 （ 或稱為生命 ） 或身體 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡 、 傷殘 、疾病 、 年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存 ， 也可以是死亡 ， 也可同時(shí)承保生存和死亡 。 按照保險(xiǎn)責(zé)任 ， 健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn) 、 醫(yī)療保險(xiǎn) 、收入保障保險(xiǎn)等 。 健康保險(xiǎn) 6 意外傷害保險(xiǎn)是指 以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件 的人身保險(xiǎn) 。 ? 人身保險(xiǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和變動性： 風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率可測：大數(shù)法則；人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隨人的年齡增長而不斷增加。 10 ? 人身保險(xiǎn)不受重復(fù)投保的限制，不受代位求償權(quán)原則的限制。（如，若出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以在每一張保險(xiǎn)合同中分別得到規(guī)定的保險(xiǎn)金，而沒有最高額的限制） ? 人身保險(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì) ? 人身保險(xiǎn)具有長期性： 一般是幾年甚至幾十年。 這種長期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)具有特殊性 ， 受到諸多外界因素的影響 。 ? 所謂普通人壽保險(xiǎn) ，是對個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本風(fēng)險(xiǎn)。 ? 所謂特種人壽保險(xiǎn) 則是指那些在壽險(xiǎn)保單條款的某一方面或某幾方面作出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。 對于被保險(xiǎn)人而言 ， 定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障 。 13 14 （ 2）終身壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn)是指 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件 ， 且保險(xiǎn)期限為 終身 的人壽保險(xiǎn) 。 終身保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以得到永久性保障 ， 而且有退費(fèi)的權(quán)利 ，若投保人中途退保 ， 可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值 （ 或稱退保金 ） 。 ?（ 2） 限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn) ， 其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付 ， 期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi) ， 但仍享有保險(xiǎn)保障 。 ?（ 3） 躉繳終身保險(xiǎn) ， 在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi) ， 也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài) 。 兩全保險(xiǎn)是儲蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn) 。 由于兩全保險(xiǎn)既保障死亡又保障生存 ， 因此 ， 兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障 ， 同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益 。 年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名 ， 實(shí)際操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付 、 每月給付等多種形式 。 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金 ， 教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持 。 1850歲可投，期限至 88歲。 18 （二）按保險(xiǎn)事故不同分類 ? 死亡保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金給付條件：死亡；分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn) ? 生存保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金給付條件：保險(xiǎn)期滿或被保險(xiǎn)人達(dá)到某一年齡是仍然生存；分生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn) ? 兩全保險(xiǎn) 19 （三）按保險(xiǎn)利益分配與否分類 ? 分紅人壽保險(xiǎn)： 每個(gè)會計(jì)年度分紅 ? 分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)： – ① 保單持有人享受經(jīng)營成果 – ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) ? 不分紅人壽保險(xiǎn) (四 )按被保險(xiǎn)