【正文】 。 ? ⑵次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)， 又稱為弱體保險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來(lái)承保的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式。 22 （ 2）萬(wàn)能保費(fèi)： ? 萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)分為 基礎(chǔ)保費(fèi) 和 追加保費(fèi) ，在扣除相關(guān)初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后，進(jìn)入個(gè)人賬戶，參與保險(xiǎn)公司資本運(yùn)作投資理財(cái)。 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)之所以稱為 “ 萬(wàn)能 ” ， 緣于投保者在投保后可根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整 保額 、 保費(fèi) 及繳費(fèi)期 ，確定保障與投資的最佳比例。在買(mǎi)萬(wàn)能時(shí)這種顧慮就不必要了。補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。 ? ④ 保單帳戶清晰明了 針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求 ,萬(wàn)能險(xiǎn)提供了透明帳戶的設(shè)計(jì)。 ? 變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有保險(xiǎn)的 保障功能 外，最顯著的特點(diǎn)是其通過(guò)獨(dú)立投資賬戶的投資基金來(lái)實(shí)現(xiàn) 投資功能 。 27 四、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 ? 不可抗辯條款： 2年期限內(nèi)保險(xiǎn)人權(quán)利內(nèi)容 ? 寬限期條款： 分期支付的保費(fèi)有 3060天的寬限時(shí)間，寬限時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)合同效力正常，事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳而未繳的保費(fèi)。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為由，向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險(xiǎn)公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。 的規(guī)定， 保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付死者妻子周某死者在全家福保險(xiǎn)合同中應(yīng)有份額的保險(xiǎn)金，這是無(wú)可爭(zhēng)議的。如果是這樣的話，那么本案中， 死者王某的精神分裂癥是不是病昵？ 這恐怕不是一個(gè)問(wèn)題：死者王某所患的精神分裂癥與死者的自殺身亡又有無(wú)因果關(guān)系昵？據(jù)死者的家人和當(dāng)?shù)厝罕姷姆从?，死者生前是一個(gè)安分守己的手藝人且家有妻兒、老父，全家安居樂(lè)業(yè)，因此，他是沒(méi)有故意自殺的動(dòng)機(jī)的。因此，根據(jù)這一條款，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司是應(yīng)該給付保險(xiǎn)金的。 或者傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見(jiàn)到的 ， 但由于被保險(xiǎn)人的 疏忽而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到 。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。 （二）保險(xiǎn)期限 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短 ， 一般不超過(guò)一年 ， 最多三年或五年 。 ?3. 被保險(xiǎn)人在酒醉 、 吸食 （ 或注射 ） 毒品 （ 如海洛因 、 鴉片 、 大麻 、 嗎啡等麻醉劑 、 興奮劑、 致幻劑 ） 后發(fā)生的意外傷害 。 特約保意外傷害包括 ： ?1. 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害 。 39 （三）一般可保意外傷害 一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。 41 （二）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的必備條件 （ 1） 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí) ， 而不是臆想的或推測(cè)的 。 殘廢 包括兩種情況 ， 一是人體組織的永處性殘缺 (或稱缺損 ) ；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失 。 44 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡 、 殘廢的誘因時(shí) ，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金 ， 而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金 。 46 五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別 ? （一）按投保動(dòng)因分類： 自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。 47 六、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi) 在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 2023年 10月，該公司承接了國(guó)家建材局的一項(xiàng)水泥項(xiàng)目的技術(shù)實(shí)驗(yàn)。 在對(duì)回轉(zhuǎn)爐的中 ‘ L1軸線測(cè)量時(shí)，將頭伸入槽座內(nèi)側(cè)，頭部觸及轉(zhuǎn)爐槽座卡板，頭蓋骨被擠破致死。 ? 需注意問(wèn)題： 凱獅公司當(dāng)初為袁某等人投保時(shí)，由于缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，只征得被保險(xiǎn)人同意，并沒(méi)有指定受益人。而袁某夫婦婚后一直忙于事業(yè)，至今尚未生育。按前款規(guī)定， 保險(xiǎn)金視作遺產(chǎn)繼承。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。他走進(jìn)小區(qū)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地向 3號(hào)樓 3樓的窗口望去。但沒(méi)過(guò)幾分鐘，一陣急促的敲門(mén)聲響了起來(lái)，兩人霎時(shí)亂了手腳。兩天后的下午，張嚴(yán)因傷勢(shì)過(guò)重而死亡。隨后，魏雪華通過(guò)電話找到了張嚴(yán)生前單位的領(lǐng)導(dǎo)，詢問(wèn)這張保險(xiǎn)單的情況。 ” 魏雪華對(duì)此不解，當(dāng)即就說(shuō)： “ 即使他是因?yàn)槟信P(guān)系而死，也是意外事故，這筆保險(xiǎn)就沒(méi)有不給的道理。打開(kāi)一看，原來(lái)是保險(xiǎn)公司寄來(lái)的一份 “ 拒賠通知書(shū) ” ——“尊敬的魏雪華女士：您提交的 Z02—2023—0408925號(hào)吉祥卡 B保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的理賠申請(qǐng)，經(jīng)調(diào)查核實(shí)：因男女關(guān)系從三樓跳窗身亡，根據(jù)人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款第三條保險(xiǎn)責(zé)任之規(guī)定，該次出險(xiǎn)事故不在合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，我公司決定對(duì)本次給付申請(qǐng)，做拒賠處理。 4月，張某在一次車禍中受傷，喪失部分勞動(dòng)能力，根據(jù)投保的意外傷害保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)公司獲得一筆 8萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。（中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 20230828） ? 請(qǐng)分析法院該如何判決？ ? 此案的焦點(diǎn)在于張某所得到的傷殘保險(xiǎn)金是否為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。這是因?yàn)閺埬倡@得的保險(xiǎn)金是在其付出一定的代價(jià)后取得的，這個(gè)代價(jià)是張某投保了意外傷害險(xiǎn)并且遭受了意外傷害，而丈夫李某并沒(méi)有為此保險(xiǎn)金付出代價(jià)。 59 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件： ? 第一 ， 必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的 。 60 61 二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)以外 ， 絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為 一年期 的短期合同 。 ? 影響醫(yī)療費(fèi)用的因素越來(lái)越難以把握。 （六）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 ? 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。 醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用 ， 它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用 ， 還包括住院 、 護(hù)理 、 醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用 。 在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中 ， 對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例給付的規(guī)定 ， 即對(duì)超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法 。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。 ? （ 4）保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。 Eg:中國(guó)人壽國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn) 69 ? 獲保障的二十種重大疾病 ? 一、惡性腫瘤 ——不包括部分早期惡性腫瘤 ? 二、急性心肌梗塞 ? 三、腦中風(fēng)后遺癥 ——永久性的功能障礙 ? 四、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) ——須異體移植手術(shù) ? 五、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)） ——須開(kāi)胸手術(shù) ? 六、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期） ——須透析治療或腎臟移植手術(shù) ? 七、多個(gè)肢體缺失 ——完全性斷離 ? 八、急性或亞急性重癥肝炎 ? 九、雙目失明 ——永久性不可逆 ? 十、癱瘓 ——永久完全 ? 十一、嚴(yán)重阿爾茨海默病 ——自主生活能力完全喪失 ? 十二、嚴(yán)重腦損傷 ——永久性的功能障礙 ? 十三、嚴(yán)重帕金森病 ——自主生活能力完全喪失 ? 十四、嚴(yán)重 Ⅲ 度燒傷 ——至少達(dá)體表面積的20% ? 十五、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病 ——自主生活能力完全喪失 ? 十六、重型再生障礙性貧血 ? 十七、主動(dòng)脈手術(shù) ——須開(kāi)胸或開(kāi)腹手術(shù) ? 十八、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥 ? 十九、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病 ? 二十、嚴(yán)重重癥肌無(wú)力 ? 責(zé)任免除 ? 因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或患合同所指重大疾病，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人患合同所指重大疾病的，本公司向被保險(xiǎn)人退還合同的現(xiàn)金價(jià)值。 71 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （ 1） 給付方式 收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償 ， 每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償 。 短期補(bǔ)償 是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失 ， 而 長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限 ， 這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入 。 通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障 、 后天疾病遺留 、意外傷害遺留 。 雙目永久失明的； 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝 關(guān)節(jié)以上缺失的； 上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的； 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的； 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的； 四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的； 咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的； ………… 75 （ 2） 部分殘廢 部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù) 、 中級(jí)看護(hù) 、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí) ， 但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)