【正文】 可保風險及其具備的條件 可保風險必須具備的條件： ，保險人可承保的風險不是投機風險； ； ； ； 。風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 以上五個可保 風險 條件是相互 聯(lián) 系、相互制約 的，確 認 可保 風險時 ，必 須 五個條件 綜 合考 慮，全面 評 估，以免 發(fā) 生承保失 誤 。第一章 風險類型與風險處理方式損失頻率 損失程度 風險處理方式高 小 自留低 小 自留高 大 避免低 大 保險2829第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構成要一、保險的概念、特征與構成要二、保險的分類二、保險的分類三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構成要素一、保險的概念、特征與構成要素（一）保險的概念（一）保險的概念（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　　（三）保險的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構成要素一、保險的概念、特征與構成要素（一）保險的概念（一）保險的概念保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或用于補償因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度 。約性、科學性。．多數(shù)經(jīng)濟單位的結合。．保險基金的建立。而建立保險關系的一種保險。保險金額的規(guī)定標準不同。付保險費和賠款的時間上不同。保險。分　　信用保證保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。保證保險是義務人（被保證人）根據(jù)權利人（被保證人）信用的保險。的保險。政策性保險、相互保險、合作保險。齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。轉(zhuǎn)讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（七）單一風險保險和綜合風險保險（七）單一風險保險和綜合風險保險 ??　　單一風險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種　　單一風險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（八）團體保險和個人保險（八）團體保險和個人保險 ??　　團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團　　團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用 （一）保險的基本職能（一）保險的基本職能（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能（三）保險的宏觀作用（三）保險的宏觀作用（四）保險的微觀作用（四）保險的微觀作用　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（一）保險的基本職能（一）保險的基本職能 保險的基本職能：經(jīng)濟補償和保險金給付職能。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能　　 保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。 　　　　 2．有利于科學技術的推廣應用?！　　　?4．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。 ??　　　　 2．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算?！　　　?4．有利于安定人們生活。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　　　 1．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　?。ā　。?1）海上保險的起源和發(fā)展。 ??　?。ā　。?2）火災保險的產(chǎn)生與發(fā)展。而現(xiàn)代的火災保險制度則起源于英國。 ????　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ?? 　　 ??　　（　?。?3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展。英國數(shù)學）?！　。ā　。?4）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ?? 　　　　　　　　 2．再保險的產(chǎn)生與發(fā)展．再保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，　　現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了再保險。 第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??　　　　 1．解放前的中國保險業(yè)。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??　　（　?。?1）保險公司逐步多元化。 　　（　?。?3）保險商品多樣化、商品結構趨于合理。 　　（　?。?5）保險市場開放程度提高。第三章 保險的基本原則 最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則近因原則近因原則損失補償原則損失補償原則第三章 保險的基本原則 （一）（一） 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則保證是一項從為或不作為、存在或不存在的允諾。第三章 保險的基本原則 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 (一一 )保險利益原則的含義與條件保險利益原則的含義與條件保險利益：是投保人或被保險人對保險標的具有的法保險利益：是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益律上承認的利益 。．保險利益必須是合法的利益。保險利益必須是經(jīng)濟利益。益、責任利益、合同利益。作用的因素，稱為遠因。近因原的條件。和責任免除，則分別不同情況處理。如某人之，若該原因?qū)儆谪熑蚊獬椖?，則保險人不負賠償責任。分析。別對待。如果多種原因連續(xù)）多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失。如船舶在運任。除范圍，則保險人不負賠償責任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航不負賠償責任。賠償責任。責任范圍，則保險人不負責賠償責任。由于致死的近因是疾病，疾病屬于意外的近因是疾病，疾病屬于意外 傷傷 害保害保 險險 的除的除外外 責責 任，所以保任，所以保 險險 人人 對對 被保被保 險險 人的死亡不人的死亡不承擔承擔 給給 付保付保 險險 金金 責責 任。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但是在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結果之間的因為近因，但是在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結果之間的因果關系錯綜復雜，判定近因和運用近因原則遠不是輕而易舉的事。 第三章 保險的基本原則 這是保險中理賠的基本原則。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠德風險的發(fā)生。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 1．經(jīng)濟補償以實際損失為限。因而，按照補償原則，被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到損失前的狀態(tài)，保險人只能則，被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金．經(jīng)濟補償以保險金額為限。償金額應以保險金額為限，以便填補被保險人的損失。保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 ?? 第三章 保險的基本原則 第一危險是保險金額限度內(nèi)的損失，超過保險金額的損失為第二危險。主要適償?shù)姆绞健? 第三章 保險的基本原則 這種方式低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。該方式可減少保險人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁浚瑫r可增強被保險人的責任感。按免賠方式分為：按免賠方式分為： ①① 相對免賠方式：是保險標的的損失程相對免賠方式：是保險標的的損失程度超過達到規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠度超過達到規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償?shù)姆绞健＜?，賠償金額＝保險金額 （損失率－免賠（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。即保險人在代第三者向被保地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。代位求償是損失補償原利后即可站在被保險人的地位向第三者進行追償。但從嚴格意義上說，物上代位不能稱為真正兩種形式。取得替代被保險人地位向加害人索賠的權利。在物上代位條額，則標的殘值的所有權即應歸于保險人。只有權利代位才是真正意義的代位求償。險責任范圍。（４）保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。第三章 保險的基本原則 因為財產(chǎn)保險的保險價險，而不適用于人身保險。按照損失補償原則，財產(chǎn)保險的保險標的發(fā)生保險按照損失補償原則，財產(chǎn)保險的保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人只能得到補償，而不能獲得雙重事故時，被保險人只能得到補償，而不能獲得雙重賠償。 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 ?? ②② 委付必須就保險標的的全部提出要求。 ?? ④④ 被保險人必須在被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請。委付的效力：委付一經(jīng)依法成立，便對保險人委付的效力：委付一經(jīng)依法成立，便對保險人和被保險人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保和被保險人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險人在委付成立時，有權要求保險人按照保險人在委付成立時，有權要求保險人按照保險合同約定的保險金額向其全額賠償；另一險合同約定的保險金額向其全額賠償；另一方面，被保險人必須在委付原因產(chǎn)生之日將方面，被保險人必須在委付原因產(chǎn)生之日將保險標的的一切權利和義務轉(zhuǎn)移歸保險人。委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。 ②② 保險人得到的權利不保險人得到的權利不同，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍同，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍內(nèi)的權利；而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權內(nèi)的權利；而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權利，保險人可以接受大于其賠償金額的利益。 第三章 保險的基本原則 對重復保險，在保險事故發(fā)生時采用分攤原則。公平原則。重分攤原則是在重復保險條件下適用的原則。限額責任制、順序責任制。其公式為：某保險人分攤分擔賠償損失的責任。獨立責任又稱限額責任，是在無他保的情況下，保險人按其承保金額所負的損失賠償責任。 序序 責責 任制。 這這 是依承保的先后是依承保的先后 順順 序序 進進 行分行分 攤攤 的方法。這種保險關系包括：國家、地方與保險公司的經(jīng)濟關系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關系；保險公系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關系；保險人與保司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟關系；保險公司之間的經(jīng)濟關系；保險公險中介人的經(jīng)濟關系；保險公司之間的經(jīng)濟關系；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟關系；保險公司與外國保險組織及外國保險司內(nèi)部的經(jīng)濟關系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經(jīng)濟關系。同時，又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（一）保險合同的概念（一）保險合同的概念 ?? 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定?！袱淅妞虍敜皮摔工毪长?。 。要式性。 。 值值 保保 險險 合同和不定合同和不定 值值 保保 險險 合同。 風險風險 合同和合同和 綜綜合合 風險風險 合同。 險險 合同和再保合同和再保 險險 合同。．保險標的不同。外傷害保險外，一般是長期保險。密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和