【正文】 是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：：　　　　 1．有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償； 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。 個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)?；蚴I(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。按　　非盈利性保險(xiǎn)：是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。的一種保險(xiǎn)。責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。范圍和約束力不同。訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。．費(fèi)率的合理計(jì)算。．特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契征。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 ； ； ； 。它將隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大以及保險(xiǎn)技術(shù)的日益進(jìn)步，可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍也會(huì)隨之改變。第一章 第一章 第一章 ? 21(五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。第一章 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 ?19 ?風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(lèi) (四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象進(jìn)行的分類(lèi)。第一章 如盜竊、火災(zāi)、爆炸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ?16 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。如股市行情的變動(dòng)、賭博等。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無(wú)損失。(三 )基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 。 12 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。如果僅有剎車(chē)系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車(chē)禍，則不會(huì)導(dǎo)致人員傷亡。 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。第一章 如酒后開(kāi)車(chē)、汽車(chē)剎車(chē)系統(tǒng)失靈是導(dǎo)致車(chē)禍的原因之一等。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 這種危險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故將造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（四）危險(xiǎn)單位 類(lèi) ：① 地段危 險(xiǎn)單 位：即由于保 險(xiǎn)標(biāo) 的之 間 在地理位置上相毗 連 ，具有不可分割性，故 風(fēng)險(xiǎn) 事故 發(fā) 生 時(shí) ，受 損 失的機(jī)會(huì)是相同的。它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。 ?7 ? 保險(xiǎn)人對(duì)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失的概率作出比較精確的估算時(shí)，都需要根據(jù)大數(shù)法則的需要，通過(guò)大量的觀察和統(tǒng)計(jì)，得出損失概率。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機(jī)事件的概率是介于 0與 1之 間 。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。即：損失頻率＝損失次數(shù) /危險(xiǎn)單位數(shù)。4風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn) 是 損 失的不確定性。3第一章 第一章 《 保險(xiǎn)學(xué)概論 》 教學(xué)內(nèi)容概述 第一章 它有兩 層 含 義 ：一是可能存在 損 失；二是 這 種 損 失是不確定的。第一章 損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。如家庭發(fā)生火災(zāi)這類(lèi)的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 。用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機(jī)事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個(gè)常數(shù)； ? P(A)表示常數(shù) P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越??；反之則越大。第一章 8② 一個(gè)投保 單 位 為 一個(gè)危 險(xiǎn)單 位： 該 方法 較為簡(jiǎn)單 ， 對(duì) 于一個(gè)危 險(xiǎn)單 位，無(wú) 須 勘 查 、制 圖 和分 別險(xiǎn) 位，只要投保 單 位將其 財(cái)產(chǎn) 足 額 投保， 則按投保 單 位作 為 危 險(xiǎn)單 位，按其占用性 質(zhì) 和建筑等 級(jí) 來(lái)確定 費(fèi) 率。 9 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類(lèi)型。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失必須能以貨幣來(lái)衡量。第一章 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(lèi)(四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(lèi)如火災(zāi)、車(chē)禍、墜機(jī)、疾病、戰(zhàn)爭(zhēng)等。 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來(lái)?yè)p失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類(lèi)前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)大多在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類(lèi)社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。第一章 (三 )基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對(duì)象進(jìn)行的分類(lèi)。一般情況而言，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)則包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。其中： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。18第一章 (五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 這 是按 損 失 發(fā) 生的原因 進(jìn) 行的分 類(lèi) 。如偷竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等。它是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 可保風(fēng)險(xiǎn)的定義： 可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。 2627風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) （小結(jié)）*本章是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)科的入門(mén)；*明確風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提（沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)）；*保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式；*熟練掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、種類(lèi)；*理解風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失的基本含義及其相互關(guān)系；*掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)之間的關(guān)系。保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性。　　　　 2．多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合?！　　　?4．保險(xiǎn)基金的建立。　　法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)　　法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 ②② 保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同。 ④④ 在支在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同?！　∪松肀ｋU(xiǎn)：是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的　　人身保險(xiǎn)：是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！　⌒庞帽ＷC保險(xiǎn)：是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。 ??　　責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的　　責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)?！　∩虡I(yè)保險(xiǎn)：是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人　　商業(yè)保險(xiǎn)：是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為?！　? 再保險(xiǎn)：是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)：是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)?！」餐ｋU(xiǎn)：是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接　共同保險(xiǎn)：是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn) 。保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。．有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。．有利于社會(huì)的安定。．保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入。．促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。．提高企業(yè)和個(gè)人信用。的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)也首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的?；馂?zāi)保險(xiǎn)始于德國(guó)。巴蓬因采用巴蓬因采用差別費(fèi)率的方法被稱為差別費(fèi)率的方法被稱為 “現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父 ”。佟佟蒂設(shè)計(jì)了蒂設(shè)計(jì)了 “聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法 ”（簡(jiǎn)稱（簡(jiǎn)稱 “佟蒂法佟蒂法 ”）。世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。）責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。的一種形式。放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨于完善。）保險(xiǎn)收入快速增長(zhǎng)，且潛力巨大。）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化。）保險(xiǎn)法律與監(jiān)管制度趨于完善。一、一、 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則是簽訂最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。一、一、 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (二二 )保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 利益的條件利益的條件1．保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。3．． 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 :現(xiàn)有利益、預(yù)期利現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。 反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。只有當(dāng)保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 事故的事故的 發(fā)發(fā) 生與生與 損損 失的形成有直接因果關(guān)系失的形成有直接因果關(guān)系 時(shí)時(shí) ，才構(gòu)成保，才構(gòu)成保 險(xiǎn)險(xiǎn) 人人 賠賠 付付的條件。 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 ?? 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運(yùn)用（二）近因原則的運(yùn)用 失由多種原因所致如果保失由多種原因所致如果保 險(xiǎn)標(biāo)險(xiǎn)標(biāo) 的遭受的遭受 損損 失系兩個(gè)失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，或兩個(gè)以上的原因， 則應(yīng)則應(yīng) 區(qū)區(qū) 別別 分析。多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運(yùn)用（二）近因原則的運(yùn)用 （（ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來(lái)確定：可根據(jù)下列情況來(lái)確定： 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第一，若第一，若 連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā) 生生 導(dǎo)導(dǎo) 致致 損損 失的多種原因均屬保失的多種原因均屬保 險(xiǎn)責(zé)險(xiǎn)責(zé) 任任， 則則 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 人人 應(yīng)負(fù)應(yīng)負(fù) 全部全部 損損 失的失的 賠償責(zé)賠償責(zé) 任。 ?? 第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。顯然，船舶沉沒(méi)的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，而若被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)戰(zhàn)爭(zhēng)，而若被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。