【正文】 是保險對全社會和整個國民經濟總體所產生的經濟效應：：　　　　 1．有利于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 經濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據保險合同經濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償；按所保標的的實際損失數額給予賠償； 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據保險合同約定的保險金額進行給付。 個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產保險和人身保險。綜合風險保險是指保險合同中規(guī)定對數種風險造成的損失承擔險是指保險合同中規(guī)定對數種風險造成的損失承擔保險責任的保險。其保險金額之和超過保險價值的保險。與保險人權利義務關系的保險?；蚴I(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。按　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務為信用保險和保證保險。財產損失保險：是以物質財產及有關利益為保險標的的保險。的一種保險。責任產生的條件不同。范圍和約束力不同。訂保險合同而建立保險關系的一種保險。．費率的合理計算。．特定風險事故的存在。保險的基本特征主要有：經濟性、互助性、契征。風險與保險 四、風險與保險的關系（二）風險管理與保險的關系 ； ； ； 。它將隨著保險市場需求的不斷擴大以及保險技術的日益進步，可保風險的范圍也會隨之改變。第一章 第一章 第一章 ? 21(五 )自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險 經濟風險是指在產銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產量減少或價格漲跌所致損失的風險。第一章 社會風險是指由于個人行為的反?；虿豢深A料的團體行為所致損失的風險。 ?19 ?風險與保險 二、 風險 的種 類 (四 )財產風險、人身風險、責任風險和信用風險 這是按風險損失的對象進行的分類。第一章 如盜竊、火災、爆炸等導致財產損失的風險。 ?16 靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險。如股市行情的變動、賭博等。其所致結果只有兩種：損失和無損失。(三 )基本風險和特定風險 。 12 在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。如果僅有剎車系統失靈，而未導致車禍，則不會導致人員傷亡。 風險事故是造成生命財產損失的偶發(fā)事件。第一章 如酒后開車、汽車剎車系統失靈是導致車禍的原因之一等。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 這種危險單位，風險集中，一旦發(fā)生風險事故將造成巨大的經濟損失。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（四）危險單位 類 ：① 地段危 險單 位：即由于保 險標 的之 間 在地理位置上相毗 連 ，具有不可分割性，故 風險 事故 發(fā) 生 時 ，受 損 失的機會是相同的。它是保險公司確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎。 ?7 ? 保險人對任何一個風險損失的概率作出比較精確的估算時，都需要根據大數法則的需要，通過大量的觀察和統計，得出損失概率。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機事件的概率是介于 0與 1之 間 。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。即：損失頻率＝損失次數 /危險單位數。4風險的概念 風險 是 損 失的不確定性。3第一章 第一章 《 保險學概論 》 教學內容概述 第一章 它有兩 層 含 義 ：一是可能存在 損 失；二是 這 種 損 失是不確定的。第一章 損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。如家庭發(fā)生火災這類的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(三 )風險與概率 。用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個常數； ? P(A)表示常數 P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(三 )風險與概率 。根據大數法則，承保的風險單位越多，損失概率的偏差越小；反之則越大。第一章 8② 一個投保 單 位 為 一個危 險單 位： 該 方法 較為簡單 ， 對 于一個危 險單 位，無 須 勘 查 、制 圖 和分 別險 位，只要投保 單 位將其 財產 足 額 投保， 則按投保 單 位作 為 危 險單 位，按其占用性 質 和建筑等 級 來確定 費 率。 9 風險的基本要素由風險因素、風險事故和損失構成。風險因素根據性質通常分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。又稱風險事件。 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 顯然，風險管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經濟價值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。第一章 風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體：風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。風險與保險 二、 風險 的種 類(四 )財產風險、人身風險、責任風險和信用風險 風險與保險 二、 風險 的種 類如火災、車禍、墜機、疾病、戰(zhàn)爭等。 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風險。風險與保險 二、 風險 的種 類前者如地震、海難、雹災等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類風險大多在社會經濟結構未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風險。動態(tài)風險是由于人類社會活動而產生的各種風險。第一章 (三 )基本風險和特定風險 這是按風險影響的范圍對象進行的分類。一般情況而言，特定風險屬于純粹風險；基本風險則包括純粹風險和投機風險。其中： 財產風險是可能導致財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經濟損失的風險。18第一章 (五 )自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險 這 是按 損 失 發(fā) 生的原因 進 行的分 類 。如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。它是在生產經營過程中，由于經營管理不善，市場預測錯誤，或者其他相關因素的變化導致的企業(yè)收入損失甚至破產的風險。第一章 風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 可保風險的定義： 可保風險是保險人可接受承保的風險。 2627風險與保險 （小結）*本章是學習保險學科的入門；*明確風險的客觀存在是保險產生的前提（沒有風險就沒有保險）；*保險是風險管理的一種方式；*熟練掌握風險的概念、種類；*理解風險因素、風險事故以及損失的基本含義及其相互關系；*掌握風險管理與保險之間的關系。保險的基本特征主要有：經濟性、互助性、契約性、科學性。　　　　 2．多數經濟單位的結合。　　　　 4．保險基金的建立?！　》ǘūｋU：又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據　　法定保險：又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據而建立保險關系的一種保險。 ②② 保險費和保險費和保險金額的規(guī)定標準不同。 ④④ 在支在支付保險費和賠款的時間上不同?！　∪松肀ｋU：是以人的生命和身體為保險標的的　　人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險?！　⌒庞帽ＷC保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險。 ??　　責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的　　責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。按經營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、經營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險?！　∩虡I(yè)保險：是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人　　商業(yè)保險：是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。　　 再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險?！」餐ｋU：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯合直接　共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險金額之和不超過保險價值的保險 。保險責任的保險。保險和人身保險。據保險合同約定的保險金額進行給付。．有利于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。．有利于社會的安定。．保險有助于企業(yè)及時恢復經營、穩(wěn)定收入。．促進企業(yè)加強風險管理。．提高企業(yè)和個人信用。的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的?；馂谋ｋU始于德國。巴蓬因采用巴蓬因采用差別費率的方法被稱為差別費率的方法被稱為 “現代火災保險之父現代火災保險之父 ”。佟佟蒂設計了蒂設計了 “聯合養(yǎng)老保險法聯合養(yǎng)老保險法 ”（簡稱（簡稱 “佟蒂法佟蒂法 ”）。世界上第一張生命表，奠定了現代人壽保險的數理基礎。）責任保險的產生與發(fā)展。的一種形式。放程度提高；保險監(jiān)管趨于完善。）保險收入快速增長，且潛力巨大。）保險展業(yè)方式多樣化。）保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則 最大誠信原則是簽訂最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 第三章 保險的基本原則 (二二 )保保 險險 利益的條件利益的條件1．保險利益必須是合法的利益。3．． 保險利益必須是經濟利益。1．財產保險的保險利益．財產保險的保險利益 :現有利益、預期利現有利益、預期利益、責任利益、合同利益。 反之，引起保險標的損失的間接的、不起決定反之，引起保險標的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠因。只有當保保 險險 事故的事故的 發(fā)發(fā) 生與生與 損損 失的形成有直接因果關系失的形成有直接因果關系 時時 ，才構成保，才構成保 險險 人人 賠賠 付付的條件。 ??第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；若造因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；若造成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。若該原因屬于保險責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。 ?? 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 失由多種原因所致如果保失由多種原因所致如果保 險標險標 的遭受的遭受 損損 失系兩個失系兩個或兩個以上的原因，或兩個以上的原因， 則應則應 區(qū)區(qū) 別別 分析。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 （（ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導致損失。保險人的責任可根據下列情況來確定：可根據下列情況來確定： 第三章 保險的基本原則 第一，若第一，若 連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā) 生生 導導 致致 損損 失的多種原因均屬保失的多種原因均屬保 險責險責 任任， 則則 保保 險險 人人 應負應負 全部全部 損損 失的失的 賠償責賠償責 任。 ?? 第二，若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均屬于責任免第二，若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。 第三章 保險的基本原則 第四，最先發(fā)生的原因屬于責任免除，其后發(fā)生的原第四，最先發(fā)生的原因屬于責任免除，其后發(fā)生的原因屬于保險責任，則近因是責任免除項目，保險人因屬于保險責任，則近因是責任免除項目，保險人不負賠償責任。顯然，船舶沉沒的近因是戰(zhàn)爭，而若被保險人未加保戰(zhàn)爭險，則保險人不負戰(zhàn)爭，而若被保險人未加保戰(zhàn)爭險，則保險人不負賠償責任。