【正文】 第一章 在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。(三 )基本風(fēng)險和特定風(fēng)險 (四 )財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險 這是按風(fēng)險損失的對象進行的分類。 (五 )自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。第一章 訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。財產(chǎn)損失保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險?；蚴I(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（四）保險的微觀作用（四）保險的微觀作用　　 商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)：理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)： ?? 　　　　 1．保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入。而）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展?！　。ā　。?5）責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展。　?。ā　。?4）保險展業(yè)方式多樣化。失。 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 定作用的因素?；A(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負(fù)賠償責(zé)任。任。例如：某人投保了意外例如：某人投保了意外 傷傷 害保害保 險險 ，一天，一天 過馬過馬路被一路被一 輛輛 汽汽 車車 撞上，去醫(yī)院撞上，去醫(yī)院 檢查檢查 ，但未受，但未受傷傷 ，后因心，后因心 臟臟 病突病突 發(fā)導(dǎo)發(fā)導(dǎo) 致死亡。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 損失補償原則是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償損失補償原則是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損保險價值，因此當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。被保險人對所遭受損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎(chǔ)，其損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。．限額賠償方式。則的派生原則。故而，物上代位不宜作為代位求償研究成要件大相徑庭。代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保．代位求償?shù)倪m用范圍。 第三章 保險的基本原則 對重復(fù)保險，在保險事故發(fā)生時采用分?jǐn)傇瓌t。價值的保險。其公式為：某保險人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任＝某保險人獨立責(zé)任公式為：某保險人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任＝某保險人獨立責(zé)任限額所有保險人獨立責(zé)任總額限額所有保險人獨立責(zé)任總額 損失金額損失金額 ?? 第三章 保險的基本原則 第四章 保險法與保險合同 我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，前者調(diào)整保險合同當(dāng)事人之間的關(guān)系；后者主要調(diào)整前者調(diào)整保險合同當(dāng)事人之間的關(guān)系；后者主要調(diào)整保險公司之間的關(guān)系。 與約定并存性。 性性保保 險險 合同和合同和 給給 付性保付性保 險險 合同。帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。（一）財產(chǎn)保險的概念（一）財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。 ??第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（三）保（三）保 險險 合同的分合同的分 類類 ：： 保保 險險 合同和人身保合同和人身保 險險 合合同。 第四章 保險法與保險合同一、保險法的概念與構(gòu)成一、保險法的概念與構(gòu)成（二）我國保險法的構(gòu)成（二）我國保險法的構(gòu)成在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。又稱限額責(zé)任制，是按照各保險人在無他保情況下單獨應(yīng)負(fù)的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家他保情況下單獨應(yīng)負(fù)的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓髶?jù)此比例計算賠款的方法，即按各應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后?jù)此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠保險人單獨賠付時應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。因為被保險人提出委付時，已放棄了對保險標(biāo)的的所有權(quán)，保險人取得了提出委付時，已放棄了對保險標(biāo)的的所有權(quán)，保險人取得了對保險標(biāo)的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。 ③③ 委委付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。而人身保險的保險金額是保險當(dāng)事人雙方約定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付，而財產(chǎn)保險的保險價值是可以確定的。（５）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。而物上代位是保險人造成保險事故的第三者索賠的權(quán)利。保險人取得該項權(quán)險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。 第三章 保險的基本原則 主要適用于家庭財產(chǎn)保險。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 3．經(jīng)濟補償以保險利益為限。付、修理、更換和重置。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，認(rèn)真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的認(rèn)真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關(guān)系和最終判定近因的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關(guān)系和最終判定近因的基本要求。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。保險人的責(zé)任成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反為近因。(三三 )保保 險險 利益利益 的運用的運用 后便不得再向他方主張該種權(quán)利。第三章 保險的基本原則 　?。ā　。?2）保險收入快速增長，且潛力巨大。哈雷博士于哈雷博士于 1693年用數(shù)學(xué)方法編制了年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的?！　　　?3．有利于社會的安定。綜合風(fēng)險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。按　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。的一種保險。．費率的合理計算。風(fēng)險與保險 四、風(fēng)險與保險的關(guān)系（二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 ； ； ； 。第一章 ?第一章 ?如股市行情的變動、賭博等。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是導(dǎo)致車禍的原因之一等。它是保險公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機事件的概率是介于 0與 1之 間 。4第一章 《 保險學(xué)概論 》 教學(xué)內(nèi)容概述 第一章 用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個常數(shù)； ? P(A)表示常數(shù) P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。 8風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險的 構(gòu)成 要素 風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。風(fēng)險與保險 四、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備的條件 可保風(fēng)險的定義： 可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。27　　　　 4．保險基金的建立?！　∪松肀ｋU：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的　　人身保險：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。保險責(zé)任的保險。．有利于社會的安定。的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。）保險收入快速增長，且潛力巨大。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則 第三章 保險的基本原則 1．財產(chǎn)保險的保險利益．財產(chǎn)保險的保險利益 :現(xiàn)有利益、預(yù)期利現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：可根據(jù)下列情況來確定： 第三章 保險的基本原則 第一，若第一，若 連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā) 生生 導(dǎo)導(dǎo) 致致 損損 失的多種原因均屬保失的多種原因均屬保 險責(zé)險責(zé) 任任， 則則 保保 險險 人人 應(yīng)負(fù)應(yīng)負(fù) 全部全部 損損 失的失的 賠償責(zé)賠償責(zé) 任。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任?；疽?。 第三章 保險的基本原則 保險利益是投保人對保險．經(jīng)濟補償以保險利益為限。用于家庭財產(chǎn)保險。保險人取得該項權(quán)利后即可站在被保險人的地位向第三者進行追償。而物上代位是保險人對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標(biāo)的的金對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標(biāo)的的金額，則標(biāo)的殘值的所有權(quán)即應(yīng)歸于保險人。內(nèi)行使代位求償權(quán)。而財產(chǎn)保險的保險價值是可以確定的。付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。對保險標(biāo)的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險條件下適用的原則。獨立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是在無他保的償責(zé)任的方法。同時，又有在其他法》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（二）保險合同的法律特征：（二）保險合同的法律特征： しゃしゃ ‐‐ こうこう〔〔 ‐‐ カウ〕【射幸／射カウ〕【射幸／射 倖】偶然に得られる成功倖】偶然に得られる成功や利益を當(dāng)てにすること。同。險標(biāo)的的保險。 第五章 財產(chǎn)保險二、企業(yè)財產(chǎn)保險的案例。合同?！?―― 行為」行為」 。律當(dāng)中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。其情況下，保險人按其承保金額所負(fù)的損失賠償責(zé)任。重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。四、損失補償原則四、損失補償原則 （三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過損失金額。法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請。四、損失補償原則四、損失補償原則 （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 3．代位求償?shù)倪m用范圍。在物上代位條件下，只有兩方當(dāng)事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)件下，只有兩方當(dāng)事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)成要件大相徑庭。代位求償是損失補償原則的派生原則。3．限額賠償方式。被保險人對所遭受標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。若在超額保險條件下，由于保險金額超過．經(jīng)濟補償以實際損失為限。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 （三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 如船舶在運輸輸 途中因遭雷途中因遭雷 擊擊 而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保三者均屬于保 險責(zé)險責(zé) 任，任， 則則 保保 險險 人人 對對 一切一切 損損 失失 負(fù)負(fù) 全部全部賠償責(zé)賠償責(zé) 任。如某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險本險，則保險人不