【正文】 第一章 在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。(三 )基本風險和特定風險 (四 )財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險 這是按風險損失的對象進行的分類。 (五 )自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險 經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險。第一章 訂保險合同而建立保險關系的一種保險。財產(chǎn)損失保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關利益為保險標的的保險?；蚴I(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（四）保險的微觀作用（四）保險的微觀作用　　 商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應：理的財務處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應： ?? 　　　　 1．保險有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營、穩(wěn)定收入。而）火災保險的產(chǎn)生與發(fā)展?！　。ā　。?5）責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展?！　。ā　。?4）保險展業(yè)方式多樣化。失。 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 定作用的因素?；A上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。任。例如：某人投保了意外例如：某人投保了意外 傷傷 害保害保 險險 ，一天，一天 過馬過馬路被一路被一 輛輛 汽汽 車車 撞上，去醫(yī)院撞上，去醫(yī)院 檢查檢查 ，但未受，但未受傷傷 ，后因心，后因心 臟臟 病突病突 發(fā)導發(fā)導 致死亡。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。被保險人對所遭受損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎，其損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。．限額賠償方式。則的派生原則。故而，物上代位不宜作為代位求償研究成要件大相徑庭。代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保．代位求償?shù)倪m用范圍。 第三章 保險的基本原則 對重復保險，在保險事故發(fā)生時采用分攤原則。價值的保險。其公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人獨立責任公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人獨立責任限額所有保險人獨立責任總額限額所有保險人獨立責任總額 損失金額損失金額 ?? 第三章 保險的基本原則 第四章 保險法與保險合同 我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，別法，而我國的保險法分為保險合同法和保險業(yè)法，前者調(diào)整保險合同當事人之間的關系；后者主要調(diào)整前者調(diào)整保險合同當事人之間的關系；后者主要調(diào)整保險公司之間的關系。 與約定并存性。 性性保保 險險 合同和合同和 給給 付性保付性保 險險 合同。帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。（一）財產(chǎn)保險的概念（一）財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的一種保財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關利益、責任和信用為保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關利益、責任和信用為保險標的的保險。 ??第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（三）保（三）保 險險 合同的分合同的分 類類 ：： 保保 險險 合同和人身保合同和人身保 險險 合合同。 第四章 保險法與保險合同一、保險法的概念與構(gòu)成一、保險法的概念與構(gòu)成（二）我國保險法的構(gòu)成（二）我國保險法的構(gòu)成在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》等。又稱限額責任制，是按照各保險人在無他保情況下單獨應負的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家他保情況下單獨應負的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應分攤的比例，然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各應分攤的比例，然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應承擔的最高責任比例來分攤損失賠保險人單獨賠付時應承擔的最高責任比例來分攤損失賠償責任的方法。因為被保險人提出委付時，已放棄了對保險標的的所有權(quán)，保險人取得了提出委付時，已放棄了對保險標的的所有權(quán)，保險人取得了對保險標的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。 ③③ 委委付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。而人身保險的保險金額是保險當事人雙方約定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付定的，其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付，而財產(chǎn)保險的保險價值是可以確定的。（５）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。而物上代位是保險人造成保險事故的第三者索賠的權(quán)利。保險人取得該項權(quán)險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。 第三章 保險的基本原則 主要適用于家庭財產(chǎn)保險。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 3．經(jīng)濟補償以保險利益為限。付、修理、更換和重置。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實際案情，仔細觀察，認真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的認真辨別，實事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關系和最終判定近因的判例，這是正確推斷近因與損失之間的因果關系和最終判定近因的基本要求。若近因?qū)儆诒ｋU責任并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。保險人的責任成一連串風險事故的原因就是近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責任事故，則保險人應負賠償責任；反為近因。(三三 )保保 險險 利益利益 的運用的運用 后便不得再向他方主張該種權(quán)利。第三章 保險的基本原則 　?。ā　。?2）保險收入快速增長，且潛力巨大。哈雷博士于哈雷博士于 1693年用數(shù)學方法編制了年用數(shù)學方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的?！　　　?3．有利于社會的安定。綜合風險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔保險責任的保險。按　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。的一種保險。．費率的合理計算。風險與保險 四、風險與保險的關系（二）風險管理與保險的關系 ； ； ； 。第一章 ?第一章 ?如股市行情的變動、賭博等。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是導致車禍的原因之一等。它是保險公司確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機事件的概率是介于 0與 1之 間 。4第一章 《 保險學概論 》 教學內(nèi)容概述 第一章 用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個常數(shù)； ? P(A)表示常數(shù) P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。 8風險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。風險與保險 一、 風險 的概念、構(gòu)成要素（五）風險的 構(gòu)成 要素 風險與保險 二、 風險 的種 類 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 可保風險的定義： 可保風險是保險人可接受承保的風險。27　　　　 4．保險基金的建立?！　∪松肀ｋU：是以人的生命和身體為保險標的的　　人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。保險責任的保險。．有利于社會的安定。的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。）保險收入快速增長，且潛力巨大。一、一、 最大誠信原則最大誠信原則 第三章 保險的基本原則 1．財產(chǎn)保險的保險利益．財產(chǎn)保險的保險利益 :現(xiàn)有利益、預期利現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益。若該原因?qū)儆诒ｋU責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因?qū)儆谪熑蚊獬椖?，則保險人不負賠償責任。保險人的責任可根據(jù)下列情況來確定：可根據(jù)下列情況來確定： 第三章 保險的基本原則 第一，若第一，若 連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā) 生生 導導 致致 損損 失的多種原因均屬保失的多種原因均屬保 險責險責 任任， 則則 保保 險險 人人 應負應負 全部全部 損損 失的失的 賠償責賠償責 任。若近因?qū)儆诒ｋU責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任?；疽蟆? 第三章 保險的基本原則 保險利益是投保人對保險．經(jīng)濟補償以保險利益為限。用于家庭財產(chǎn)保險。保險人取得該項權(quán)利后即可站在被保險人的地位向第三者進行追償。而物上代位是保險人對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標的的金對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標的的金額，則標的殘值的所有權(quán)即應歸于保險人。內(nèi)行使代位求償權(quán)。而財產(chǎn)保險的保險價值是可以確定的。付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。對保險標的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。分攤原則是在重復保險條件下適用的原則。獨立責任又稱限額責任，是在無他保的償責任的方法。同時，又有在其他法》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》等。第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（二）保險合同的法律特征：（二）保險合同的法律特征： しゃしゃ ‐‐ こうこう〔〔 ‐‐ カウ〕【射幸／射カウ〕【射幸／射 倖】偶然に得られる成功倖】偶然に得られる成功や利益を當てにすること。同。險標的的保險。 第五章 財產(chǎn)保險二、企業(yè)財產(chǎn)保險的案例。合同?！?―― 行為」行為」 。律當中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。其情況下，保險人按其承保金額所負的損失賠償責任。重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。四、損失補償原則四、損失補償原則 （三）重復保險分攤原則（三）重復保險分攤原則 重復保險分攤原則：是指投保人向多個保險人重復保險時，重復保險分攤原則：是指投保人向多個保險人重復保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請。四、損失補償原則四、損失補償原則 （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 3．代位求償?shù)倪m用范圍。在物上代位條件下，只有兩方當事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)件下，只有兩方當事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)成要件大相徑庭。代位求償是損失補償原則的派生原則。3．限額賠償方式。被保險人對所遭受標的所具有的法律上承認的利益。若在超額保險條件下，由于保險金額超過．經(jīng)濟補償以實際損失為限。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 （三）重復保險分攤原則（三）重復保險分攤原則 第三章 保險的基本原則 第三章 保險的基本原則 如船舶在運輸輸 途中因遭雷途中因遭雷 擊擊 而引起火災，火災引起爆炸，由于而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保三者均屬于保 險責險責 任，任， 則則 保保 險險 人人 對對 一切一切 損損 失失 負負 全部全部賠償責賠償責 任。如某人因被盜導致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基因被盜導致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險本險，則保險人不