【正文】 支付以后各期的成本和費用就可以了 。 客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險的保障額度或調(diào)整保費而實現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財需求。 萬能險的個人帳戶 ,每月記息 ,月月復(fù)利。 客戶的保費進入投資賬戶中，由保險公司或委托基金公司的投資專家進行投資運作，投資收益全部歸客戶所有，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險由保單所有人承擔(dān)，保險人只是負責(zé)管理投資賬戶。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。 2023年 4月 21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。 30 ? 在分析本案的時候，我們還注意到中國人壽保險公司在它的行業(yè)規(guī)章 《 中國人壽保險公司國壽簡易人身保險條款 》 的第五條第四款的規(guī)定： “ 被保險人因疾病身故，本公司給付身故保險金，本合同終止。 傷害亦稱損傷 ， 是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實 ，由致害物 、 侵害對象 、 侵害事實三個要素構(gòu)成 。 （ 1） 死亡給付 （ 2） 殘廢給付 意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責(zé)任 ， 其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付 、 誤工給付 ， 喪葬費給付和遺族生活費給付等責(zé)任 。 ?對于不可保意外傷害 ， 在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任 。 40 四、意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險的保險責(zé)任 意外傷害保險的責(zé)任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢， 不負責(zé)疾病所致的死亡。 宣告死亡的情況下 ， 可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定 ， 規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限 (如三個月 、六個月等 )時 ， 視同被保險人死亡 ， 保險人給付死亡保險金， 但如果被保險人以后生還 ， 受領(lǐng)保險金的人應(yīng)把保險金返還給保險人 。 ? （ 三）按保險期限分類 ：一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。作為參試人員之一的袁汝鈞，此時已獲得 23． 5萬元的人身風(fēng)險保障。像袁某這樣工齡不足 10年的年輕職工，按照國家人事部門的政策規(guī)定，因公死亡的撫恤金不到一萬元。 第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 ” 領(lǐng)導(dǎo)當即應(yīng)允。在這尷尬之中，心慌意亂的張嚴作出了這樣的選擇：跳窗而逃！ ? 幾乎只是幾秒鐘的時間，張嚴就像電影里才能看到的鏡頭一樣從三樓窗口躍下，而隨后，凄厲的慘叫伴隨著一聲沉悶的撞擊聲使這位年輕人重重地摔在堅硬的水泥地面上 …… 一見有人墜樓，幾個小區(qū)居民立即圍了上來，有的連忙向派出所報案，有的打120急救中心的電話 …… 很快，救護車將已昏迷不醒的張嚴送往醫(yī)院 …… ? 一小時后，派出所的同志將張嚴墜樓受傷的消息通知了他的妻子魏雪華。 ” ? 第二天，魏雪華帶著丈夫的死亡證明、法醫(yī)鑒定等證明材料，來到了云和縣某保險公司，接待她的一個業(yè)務(wù)員說： “ 我們先做一下登記，我們會按有關(guān)規(guī)定進行賠償?shù)摹?” 案例 意外傷殘保險金是夫妻共同財產(chǎn)嗎 ？ ? 30歲的張某與丈夫李某結(jié)婚已三年。夫妻共同財產(chǎn)包括： (一 )一方或雙方勞動所得的收入，如工資、稿酬、獎金等； (二 )一方或雙方購置的財產(chǎn)； (三 )一方或雙方繼承、受贈的財產(chǎn)； (四 )一方或雙方由知識產(chǎn)權(quán)取得的經(jīng)濟利益； (五 )一方或雙方從事承包、租賃等生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益； (六 )一方或雙方取得的債權(quán)； (七 )一方或雙方其他合法所得。 ? 第三 ， 必須是由于非長存的原因所造成的 。 63 （五）合同條款的特殊性 ? 健康保險無需指定受益人 ， 且被保險人和受益人常為同一個人 。 65 第四節(jié) 健康保險 ? ?（ 1）普通醫(yī)療保險（責(zé)任最廣，保疾病、意外傷害等產(chǎn)生的門診、醫(yī)藥、檢查費、住院費等） ?（ 2）住院保險（房費、醫(yī)生治療費、利用醫(yī)療設(shè)備費、醫(yī)藥費等） ?（ 3）手術(shù)保險（只負責(zé)因做手術(shù)產(chǎn)生的費用，如門診手術(shù)治療費和住院治療費） ?（ 4）綜合醫(yī)療保險（全面的醫(yī)療費用保險，包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費用，保費較高） ? ? （ 1）免賠額條款 免賠額的計算一般有三種：一是單一賠款免賠額 ， 針對每次賠款的數(shù)額；二是全年免賠額 ， 按全年賠款總計 ， 超過一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額 ， 針對團體投保而言 。 ? （ 2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期，觀察期結(jié)束后保險單才正式生效。 ? 無論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險人身故或患合同所指重大疾病的，合同終止，本公司向投保人退還合同的現(xiàn)金價值。 在確定最高限額時 ， 保險公司需要考慮投保人的下述收入： ① 稅前的正常勞動收入； ② 非勞動收入； ③ 殘疾期間的其它收入來源； ④ 目前適用的所得稅率 。 （ 1） 完全殘廢 完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力 ， 不能參加工作 （ 原來的工作或任何新工作 ） 以獲得工資收入 。除此之外 ， 患有老年癡呆等認知能力障礙的人通常需要長期護理 ， 但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?， 為解決這一矛盾 ，目前所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi) 。 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （ 殘廢前的收入－殘廢后收入 ） /殘廢前的收入 （ 3） 其他給付類型 收入補償保險是對被保險人的收入損失進行有效的補償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間 ， 即殘廢后的前一段時間 ， 類似于醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期或自負額 ， 在這期間不給付任何補償 。 提供被保險人在殘廢 、 疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU即是收入保障保險 。 68 第四節(jié) 健康保險 重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞 、 冠狀動脈繞道手術(shù) 、 癌癥 、 腦中風(fēng) 、 尿毒癥 、 嚴重?zé)齻?、 暴發(fā)性肝炎 、癱瘓和重要器官移植手術(shù) 、 主動脈手術(shù)等 。 （ 3） 給付限額條款 一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定 ，以控制總支出水平 。該規(guī)定是對已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費用不予負責(zé)，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。 62 （三）經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 健康保險的風(fēng)險具有變動性和不易預(yù)測性： ? 健康保險涉及許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題，尤其是風(fēng)險的估測、保險費的測定都比較復(fù)雜。 ? 案例結(jié)論： ? 該保險金不屬夫妻共同財產(chǎn)而屬個人財產(chǎn)，因此該財產(chǎn)不能分割 57 第四節(jié) 健康保險 58 第四節(jié) 健康保險 一、健康保險的概念 健康保險是以被保險人的 身體 為保險標的，使被保險人在 疾病或意外事故 所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。 2023年 7月，張某提出離婚，李某也同意，但卻不愿在離婚協(xié)議上簽字，原因是李某要求將 8萬元的保險金作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。保險公司不能支持別人搞不正當?shù)哪信P(guān)系?？伤龥]有想到，一場保險糾紛正等待著她。很快，那位名叫管小江的少婦為張嚴打開了房門。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。凱獅公司不能因他人的死亡而獲得額外利益，所以 該公司不能作為受益人領(lǐng)取保險金。同時，向投保方作出一定按條款規(guī)定予以賠付的承諾。 48 49 案例 ： ? 張芳的丈夫叫袁汝鈞，今年 30歲，系武漢工業(yè)大學(xué)數(shù)理系青年教師，業(yè)余時間在該校下屬凱獅高科技公司做兼職工程師，從事有關(guān)項目的實驗研究工作。 殘廢保險金的數(shù)額 由保險金額和殘廢程度兩個因素確定 。 42 （ 1） 被保險人死亡或殘廢 死亡 即機體生命活動和新陳代謝的終止 。 ?3. 核輻射造成的意外傷害 。 37 不可保意外傷害一般包括： ?1. 被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害 。 33 （二）意外傷害保險的定義 意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。因此， 死者是由于疾病 (精神分裂癥 )導(dǎo)致身亡的，本案案情是完全符合上述簡易人身保險條款的。我們在分析問題的時候，將其進行區(qū)別對待。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ? 自殺條款： 針對以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立 2年后自殺的，保險人可按合同給付保險金；不足 2年自殺的屬除外責(zé)任。 26 變額壽險 （終身壽險， 亦稱投資連結(jié)保險 ） ? 繳納的 保費固定 ，但保單的 保險金額 在保證一個最低限額的條件下可以 變動 。 萬能險保單持有人在繳納一定量的保費后 ,可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時候繳納任何等于或高于期交保費的保費。萬能險產(chǎn)品的保底利率低的為 ％，高的達到％。 18 （二）按保險事故不同分類 ? 死亡保險： 保險金給付條件：死亡；分為定期死亡保險和終身死亡保險 ? 生存保險： 保險金給付條件：保險期滿或被保險人達到某一年齡是仍然生存；分生存保險和年金保險 ? 兩全保險 19