【正文】 扣除相關(guān)初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后，進(jìn)入個(gè)人賬戶，參與保險(xiǎn)公司資本運(yùn)作投資理財(cái)。個(gè)人賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資收益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率低的為 ％，高的達(dá)到％。投資收益每月結(jié)算，并且按月 復(fù)利滾動 。 ? 萬能險(xiǎn)之所以稱為 “ 萬能 ” ， 緣于投保者在投保后可根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整 保額 、 保費(fèi) 及繳費(fèi)期 ，確定保障與投資的最佳比例。 23 （ 3）萬能保險(xiǎn)的優(yōu)勢： ? ①保障功能靈活、多樣 ? 平常所說的萬能，往往并非單指萬能壽險(xiǎn)，通常是指 保險(xiǎn)方案 ，以往傳統(tǒng)險(xiǎn)往往功能死板不靈活，而萬能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，提 供了一個(gè)人一生僅用一張 壽險(xiǎn) 保單解決保障問題的可能性一張保單多重保障，既能理財(cái)，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。 客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財(cái)需求。 24 ? ②避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān) 一些人在買保險(xiǎn)時(shí) ,出于對未來收入的不確定會傾向于降低保額 ,就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些。在買萬能時(shí)這種顧慮就不必要了。萬能險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn) ,一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變。 萬能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的保費(fèi)后 ,可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。 只要保單的個(gè)人帳戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用 ,客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi) ,保單也不會失效。補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。 25 ? ③ 可以因需或因急從保單里取錢 保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長期投資 ,無法應(yīng)付不時(shí)之需 ,往往傳統(tǒng)險(xiǎn)退保成本較高 .萬能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn) ,靈活性大大增強(qiáng)。 萬能險(xiǎn)的個(gè)人帳戶 ,每月記息 ,月月復(fù)利?？蛻艨梢噪S時(shí)支取個(gè)人帳戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。 ? ④ 保單帳戶清晰明了 針對客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求 ,萬能險(xiǎn)提供了透明帳戶的設(shè)計(jì)。除按月公布結(jié)算利息 ,收益透明外 ,保單所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費(fèi)用 ,保單持有人對保額、費(fèi)用、收益、支出一目了然。 26 變額壽險(xiǎn) （終身壽險(xiǎn)， 亦稱投資連結(jié)保險(xiǎn) ） ? 繳納的 保費(fèi)固定 ，但保單的 保險(xiǎn)金額 在保證一個(gè)最低限額的條件下可以 變動 。保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資業(yè)績的不同而變化，而某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中投資分離賬戶資產(chǎn)的市場價(jià)值。 ? 變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有保險(xiǎn)的 保障功能 外，最顯著的特點(diǎn)是其通過獨(dú)立投資賬戶的投資基金來實(shí)現(xiàn) 投資功能 。 ? 與萬能保險(xiǎn)不同的是， 變額壽險(xiǎn)的投資收益全部歸客戶所有，但是不承諾保底利率，風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)。 客戶的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶中，由保險(xiǎn)公司或委托基金公司的投資專家進(jìn)行投資運(yùn)作，投資收益全部歸客戶所有，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只是負(fù)責(zé)管理投資賬戶。保單的現(xiàn)金價(jià)值可能因投資賬戶的收益不好而為零。 27 四、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 ? 不可抗辯條款： 2年期限內(nèi)保險(xiǎn)人權(quán)利內(nèi)容 ? 寬限期條款： 分期支付的保費(fèi)有 3060天的寬限時(shí)間，寬限時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)合同效力正常，事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳而未繳的保費(fèi)。 ? 中止、復(fù)效條款： 2年內(nèi)對于中止的合同申請復(fù)效，但中止期間發(fā)生的事故保險(xiǎn)人不賠償。 ? 自殺條款： 針對以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立 2年后自殺的，保險(xiǎn)人可按合同給付保險(xiǎn)金；不足 2年自殺的屬除外責(zé)任。 ? 年齡誤告條款： ? 保單貸款條款（一般小于保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%） ? 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 所謂現(xiàn)金價(jià)值 是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。 28 案例： ? 死者王某先后于 2023年 10月 7日和 2023年 10月 16日與中國人壽保險(xiǎn)公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險(xiǎn)合同和為自己訂立了個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，全家福保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清三年保費(fèi)，個(gè)人人身保險(xiǎn)（疾病可保）合同已經(jīng)交清了一年的保費(fèi)。 2023年 4月 21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。在治療期間 (尚未恢復(fù) )，其又趁醫(yī)生和家人不注意之時(shí)，自殺并身亡。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為由，向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險(xiǎn)公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。 29 ? 本案爭議的焦點(diǎn)在于死者在與保險(xiǎn)公司訂立個(gè)人人身保險(xiǎn)合同以后的七個(gè)月之內(nèi)就因?yàn)橥话l(fā)性精神病而自殺身亡，是否適用 《 保險(xiǎn)法 》 第 66條的有關(guān)投保人在訂立保險(xiǎn)合同后兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的條款的規(guī)定？鑒于本案中存在兩個(gè)保險(xiǎn)合同，一個(gè)是死者王某與保險(xiǎn)公司簽訂的全家福保險(xiǎn)合同，另外一個(gè)是其與保險(xiǎn)公司簽訂的個(gè)人人身保險(xiǎn)合同。我們在分析問題的時(shí)候，將其進(jìn)行區(qū)別對待。 對于全家福合同而言，由于死者王某自殺身亡的時(shí)間是在 2023年的 4月份，離訂立合同時(shí)候的時(shí)間 09年 10月份相差了兩年零 6個(gè)月的時(shí)間，故不存在適用上述保險(xiǎn)法規(guī)定的問題，根據(jù)保險(xiǎn)法第 66條第二款： 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。 的規(guī)定， 保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付死者妻子周某死者在全家福保險(xiǎn)合同中應(yīng)有份額的保險(xiǎn)金，這是無可爭議的。 ? 對于死者的個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，由于死者是在訂立該合同以后的七個(gè)月內(nèi)自殺身亡的，所以保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法第 66條提出自己的抗辯意見似乎是理所當(dāng)然的，但是根據(jù)我們的分析，我們認(rèn)為在本案中不能適用上述保險(xiǎn)法條款。 30 ? 在分析本案的時(shí)候，我們還注意到中國人壽保險(xiǎn)公司在它的行業(yè)規(guī)章 《 中國人壽保險(xiǎn)公司國壽簡易人身保險(xiǎn)條款 》 的第五條第四款的規(guī)定： “ 被保險(xiǎn)人因疾病身故，本公司給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 ” 根據(jù)這一規(guī)定，具有一般社會觀念的人都可以作這樣的解釋，即如果被保險(xiǎn)人是因?yàn)榧膊∩砉实?，不管他與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同有多久了，都可以獲得身故賠償金。如果是這樣的話，那么本案中， 死者王某的精神分裂癥是不是病昵？ 這恐怕不是一個(gè)問題：死者王某所患的精神分裂癥與死者的自殺身亡又有無因果關(guān)系昵？據(jù)死者的家人和當(dāng)?shù)厝罕姷姆从?，死者生前是一個(gè)安分守己的手藝人且家有妻兒、老父，全家安居樂業(yè)，因此，他是沒有故意自殺的動機(jī)的。換句話說，如果沒有突發(fā)精神病，他是不可能通過自殺導(dǎo)致身亡的。因此， 死者是由于疾病 (精神分裂癥 )導(dǎo)致身亡的，本案案情是完全符合上述簡易人身保險(xiǎn)條款的。 反過來，是不是可以這樣推測，如果保險(xiǎn)公司不給予死者之妻周某保險(xiǎn)金，那就是中國人壽保險(xiǎn)公司失信于社會的一個(gè)例證，因?yàn)椋鲜鰲l款是該公司向社會的公開承諾，是它自己面向社會的 “ 格式條款 ” 。因此，根據(jù)這一條款，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司是應(yīng)該給付保險(xiǎn)金的。 31 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 一、意外傷害保險(xiǎn)的概念 （一）意外傷害的含義 意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指 ， 在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下 ， 突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人的身體明顯 、 劇烈地侵害的客觀事實(shí) 。 傷害亦稱損傷 ， 是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí) ，由致害物 、 侵害對象 、 侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成 。 32 意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言： ?（ 1） 被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 ， 可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所 不能預(yù)見或無法預(yù)見的 。 或者傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的 ， 但由于被保險(xiǎn)人的 疏忽而沒有預(yù)見到 。 ?（ 2） 傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿 。 33 （二）意外傷害保險(xiǎn)的定義 意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)： （ 1）只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； （ 2）被保險(xiǎn)人面臨的