【正文】 扣除相關(guān)初始費用、保單管理費和風(fēng)險保障費用后，進入個人賬戶，參與保險公司資本運作投資理財。個人賬戶的資金由保險公司代為投資，投資收益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。萬能險產(chǎn)品的保底利率低的為 ％，高的達到％。投資收益每月結(jié)算，并且按月 復(fù)利滾動 。 ? 萬能險之所以稱為 “ 萬能 ” ， 緣于投保者在投保后可根據(jù)不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整 保額 、 保費 及繳費期 ，確定保障與投資的最佳比例。 23 （ 3）萬能保險的優(yōu)勢： ? ①保障功能靈活、多樣 ? 平常所說的萬能，往往并非單指萬能壽險，通常是指 保險方案 ，以往傳統(tǒng)險往往功能死板不靈活，而萬能險附加重大疾病保險、意外險等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，提 供了一個人一生僅用一張 壽險 保單解決保障問題的可能性一張保單多重保障，既能理財，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。 客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險的保障額度或調(diào)整保費而實現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財需求。 24 ? ②避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負擔(dān) 一些人在買保險時 ,出于對未來收入的不確定會傾向于降低保額 ,就是比實際需要和目前承受能力少買些。在買萬能時這種顧慮就不必要了。萬能險不同于傳統(tǒng)型期交保險 ,一旦約定了交費方式就不能改變。 萬能險保單持有人在繳納一定量的保費后 ,可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時候繳納任何等于或高于期交保費的保費。 只要保單的個人帳戶價值足以支付保單的相關(guān)費用 ,客戶甚至可以選擇暫時不繳納保費 ,保單也不會失效。補交保費也不收滯納利息。 25 ? ③ 可以因需或因急從保單里取錢 保險通常被認為是一種中長期投資 ,無法應(yīng)付不時之需 ,往往傳統(tǒng)險退保成本較高 .萬能險在這方面做了很大改進 ,靈活性大大增強。 萬能險的個人帳戶 ,每月記息 ,月月復(fù)利?？蛻艨梢噪S時支取個人帳戶里的現(xiàn)金，當然前提是那里面有錢。 ? ④ 保單帳戶清晰明了 針對客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求 ,萬能險提供了透明帳戶的設(shè)計。除按月公布結(jié)算利息 ,收益透明外 ,保單所提供的風(fēng)險保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費用 ,保單持有人對保額、費用、收益、支出一目了然。 26 變額壽險 （終身壽險， 亦稱投資連結(jié)保險 ） ? 繳納的 保費固定 ，但保單的 保險金額 在保證一個最低限額的條件下可以 變動 。保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資業(yè)績的不同而變化，而某一時刻保單的現(xiàn)金價值決定于該時刻其投資組合中投資分離賬戶資產(chǎn)的市場價值。 ? 變額壽險產(chǎn)品除了具有保險的 保障功能 外，最顯著的特點是其通過獨立投資賬戶的投資基金來實現(xiàn) 投資功能 。 ? 與萬能保險不同的是， 變額壽險的投資收益全部歸客戶所有，但是不承諾保底利率，風(fēng)險由保單所有人承擔(dān)。 客戶的保費進入投資賬戶中，由保險公司或委托基金公司的投資專家進行投資運作，投資收益全部歸客戶所有，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險由保單所有人承擔(dān)，保險人只是負責(zé)管理投資賬戶。保單的現(xiàn)金價值可能因投資賬戶的收益不好而為零。 27 四、人壽保險合同的常用條款 ? 不可抗辯條款： 2年期限內(nèi)保險人權(quán)利內(nèi)容 ? 寬限期條款： 分期支付的保費有 3060天的寬限時間，寬限時間內(nèi)保險合同效力正常，事故發(fā)生后保險公司應(yīng)給付保險金，但要扣除應(yīng)繳而未繳的保費。 ? 中止、復(fù)效條款： 2年內(nèi)對于中止的合同申請復(fù)效，但中止期間發(fā)生的事故保險人不賠償。 ? 自殺條款： 針對以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立 2年后自殺的，保險人可按合同給付保險金；不足 2年自殺的屬除外責(zé)任。 ? 年齡誤告條款： ? 保單貸款條款（一般小于保單現(xiàn)金價值的 80%） ? 不喪失現(xiàn)金價值條款 第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 所謂現(xiàn)金價值 是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準備金作為給付解約的退還金。 28 案例： ? 死者王某先后于 2023年 10月 7日和 2023年 10月 16日與中國人壽保險公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險合同和為自己訂立了個人人身保險合同，全家福保險合同已經(jīng)交清三年保費，個人人身保險（疾病可保）合同已經(jīng)交清了一年的保費。 2023年 4月 21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。在治療期間 (尚未恢復(fù) )，其又趁醫(yī)生和家人不注意之時，自殺并身亡。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險公司訂立保險合同為由，向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。 29 ? 本案爭議的焦點在于死者在與保險公司訂立個人人身保險合同以后的七個月之內(nèi)就因為突發(fā)性精神病而自殺身亡，是否適用 《 保險法 》 第 66條的有關(guān)投保人在訂立保險合同后兩年內(nèi)自殺的，保險公司不負賠償責(zé)任的條款的規(guī)定？鑒于本案中存在兩個保險合同，一個是死者王某與保險公司簽訂的全家福保險合同，另外一個是其與保險公司簽訂的個人人身保險合同。我們在分析問題的時候，將其進行區(qū)別對待。 對于全家福合同而言，由于死者王某自殺身亡的時間是在 2023年的 4月份，離訂立合同時候的時間 09年 10月份相差了兩年零 6個月的時間，故不存在適用上述保險法規(guī)定的問題，根據(jù)保險法第 66條第二款： 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照保險合同給付保險金。 的規(guī)定， 保險公司應(yīng)該給付死者妻子周某死者在全家福保險合同中應(yīng)有份額的保險金，這是無可爭議的。 ? 對于死者的個人人身保險合同，由于死者是在訂立該合同以后的七個月內(nèi)自殺身亡的，所以保險公司根據(jù)保險法第 66條提出自己的抗辯意見似乎是理所當然的，但是根據(jù)我們的分析，我們認為在本案中不能適用上述保險法條款。 30 ? 在分析本案的時候，我們還注意到中國人壽保險公司在它的行業(yè)規(guī)章 《 中國人壽保險公司國壽簡易人身保險條款 》 的第五條第四款的規(guī)定： “ 被保險人因疾病身故，本公司給付身故保險金，本合同終止。 ” 根據(jù)這一規(guī)定，具有一般社會觀念的人都可以作這樣的解釋，即如果被保險人是因為疾病身故的，不管他與保險公司訂立的保險合同有多久了，都可以獲得身故賠償金。如果是這樣的話，那么本案中， 死者王某的精神分裂癥是不是病昵？ 這恐怕不是一個問題：死者王某所患的精神分裂癥與死者的自殺身亡又有無因果關(guān)系昵？據(jù)死者的家人和當?shù)厝罕姷姆从?，死者生前是一個安分守己的手藝人且家有妻兒、老父，全家安居樂業(yè)，因此，他是沒有故意自殺的動機的。換句話說，如果沒有突發(fā)精神病，他是不可能通過自殺導(dǎo)致身亡的。因此， 死者是由于疾病 (精神分裂癥 )導(dǎo)致身亡的，本案案情是完全符合上述簡易人身保險條款的。 反過來，是不是可以這樣推測，如果保險公司不給予死者之妻周某保險金，那就是中國人壽保險公司失信于社會的一個例證，因為，上述條款是該公司向社會的公開承諾，是它自己面向社會的 “ 格式條款 ” 。因此，根據(jù)這一條款，我們認為保險公司是應(yīng)該給付保險金的。 31 第三節(jié) 意外傷害保險 一、意外傷害保險的概念 （一）意外傷害的含義 意外傷害保險中所稱意外傷害是指 ， 在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下 ， 突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯 、 劇烈地侵害的客觀事實 。 傷害亦稱損傷 ， 是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實 ，由致害物 、 侵害對象 、 侵害事實三個要素構(gòu)成 。 32 意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言： ?（ 1） 被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 ， 可理解為傷害的發(fā)生是被保險事先所 不能預(yù)見或無法預(yù)見的 。 或者傷害的發(fā)生是被保險人事先能夠預(yù)見到的 ， 但由于被保險人的 疏忽而沒有預(yù)見到 。 ?（ 2） 傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿 。 33 （二）意外傷害保險的定義 意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。 意外傷害保險的特點： （ 1）只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； （ 2）被保險人面臨的