保險學之財產(chǎn)保險講義-文庫吧
2024-12-21 22:28 本頁面
【正文】 的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應歸被保險人所有。 （ 2）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。 – 《保險法》 44條 3款：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。” 19 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 代位求償權(quán)行使中的幾個問題 （ 3）被保險人不能損害保險人代位求償權(quán)。 第一，“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任?！? 第二，“保險人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！? 第三，“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應扣減保險賠償金?！? 第四，“在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！? 20 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 一個例外 ? 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 21 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 （二）物上代位權(quán) ? 物上代位是指當保險標的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標的的所有權(quán)，即代位取得對該標的的權(quán)利與義務。 ? 《保險法》 43條：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人。” 22 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 三、分攤原則 （一）含義 （二）重復保險的概念 （三）重復保險的分攤方法 23 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 （一）分攤原則的含義 ? 分攤原則也是補償原則的派生原則 ? 準確的名稱應為“重復保險的分攤原則” ? 含義：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。 ? 意義：在于防止被保險人利用重復保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金；也在于維護保險人應有的權(quán)利與義務公平的原則。 24 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 （二）重復保險的概念 ? 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。 ? 重復保險的賠款金額總和不得超過保險價值。 ? 重復保險的投保人，應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。 25 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 （三）重復保險的分攤方法 比例責任制 限額責任制 順序責任制 一個說明 26 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 比例責任制 ? 這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。 ? 計算公式： – 某保險人賠款額 =（該保險人承保保險金額 /各保險人承保保險金額總和） *損失金額 ? 舉例說明：甲保險公司承保 11萬元，乙保險公司承保 3萬元，如果發(fā)生 5萬元損失，那么， – 甲賠 =（ 11/11+3） *5=； – 乙賠 =（ 3/11+3） *5=。 27 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 限額責任制 ? 該方法不以保險金額為基礎，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠款比例來分攤的。 ? 計算公式： – 某保險人賠款額 =（該保險人賠款限額 /各保險人賠款限額總和） *損失金額 ? 舉例說明：甲保險公司承保 11萬元，乙保險公司承保 3萬元，如果發(fā)生 5萬元損失，那么， – 甲賠 =（ 5/5+3） *5=； – 乙賠 =（ 3/5+3） *5=。 28 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 順序責任制 ? 即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。 ? 舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保 3萬元，甲公司承保 11萬元，如果發(fā)生 5萬元損失，那么， –乙賠 =3萬元； –甲賠 =2萬元。 29 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 一個說明 ? 重復保險的分攤方法，按照我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。 ? 即，如果合同沒有另行約定，按照 比例責任制 進行重復保險的分攤。 30 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 第五章第二節(jié) 回顧 一、補償原則 二、代位原則 三、分攤原則 31 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 第三節(jié) 財產(chǎn)保險的種類 一、企業(yè)財產(chǎn)保險與家庭財產(chǎn)保險 二、建筑工程保險與安裝工程保險 三、運輸工具保險 四、貨物運輸保險 五、責任保險 32 《保險學》北京大學經(jīng)濟學院鄭偉講授 一、企業(yè)財產(chǎn)保險 與家庭財產(chǎn)保險 （一）企業(yè)財產(chǎn)保險
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