【正文】 二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 重復(fù)保險：是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、重復(fù)保險：是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。體內(nèi)成員所提供的保險。保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。．有利于安定人們生活?；馂?zāi)保險始于德國。）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展。）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展。包括：外商保險公司壟斷時．解放前的中國保險業(yè)。）保險商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。（一）（一） 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 最大最大 誠誠 信原信原 則則 ：保：保 險險 合同當(dāng)事人在合同當(dāng)事人在 訂訂 立合同立合同 時時 及合同有效期內(nèi)及合同有效期內(nèi) 應(yīng)應(yīng)依法向依法向 對對 方提供影響方提供影響 對對 方是否方是否 締約締約 以及以及 締約締約 條件的重要事條件的重要事 實實 ，同，同 時時絕對絕對 信守合同信守合同 締結(jié)締結(jié) 的的 認認 定與承定與承 諾諾 ；否；否 則則 ，受害方可主，受害方可主 張張 合同無效或合同無效或解除，甚至要求解除，甚至要求 對對 方方 賠償賠償 因此而受到的因此而受到的 損損 失。 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 一、一、 保險利益原則保險利益原則2．保險利益必須是確定的利益。 2．人身保險的保險利益 :四種情況 :分三種情況分三種情況第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容（一）近因原則的基本內(nèi)容 （二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因：是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決近因：是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。近因原 則則 幾乎幾乎 為為 世界各國保世界各國保 險險 人在分析人在分析 損損 失的原因和失的原因和 處處 理保理保險賠險賠 付付 責(zé)責(zé) 任任 時時 所采用。如某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險本險，則保險人不負賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責(zé)任。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多險人應(yīng)負責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負任何損失賠償責(zé)任種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負任何損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負保格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。如船舶在運輸輸 途中因遭雷途中因遭雷 擊擊 而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保三者均屬于保 險責(zé)險責(zé) 任，任， 則則 保保 險險 人人 對對 一切一切 損損 失失 負負 全部全部賠償責(zé)賠償責(zé) 任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致觸礁沉沒。 第三章 保險的基本原則 四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 （三）重復(fù)保險分攤原則（三）重復(fù)保險分攤原則 第三章 保險的基本原則 被保險人因損失而獲得額外的利益。若在超額保險條件下，由于保險金額超過．經(jīng)濟補償以實際損失為限。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，投保人因保險標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟補償，也就只責(zé)任的最高限額，投保人因保險標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟補償，也就只能以保險金額為限。被保險人對所遭受標(biāo)的所具有的法律上承認的利益。第一危險賠償方失，超過保險金額的損失為第二危險。3．限額賠償方式。率）其中，損失率大于免賠率。代位求償是損失補償原則的派生原則。但從嚴格意義上說，物上代位不能稱為真正意義上的代位。在物上代位條件下，只有兩方當(dāng)事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)件下，只有兩方當(dāng)事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)成要件大相徑庭。（２）保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。四、損失補償原則四、損失補償原則 （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 3．代位求償?shù)倪m用范圍。法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請。委付與代位求償區(qū)別在于：委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。四、損失補償原則四、損失補償原則 （三）重復(fù)保險分攤原則（三）重復(fù)保險分攤原則 重復(fù)保險分攤原則：是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，重復(fù)保險分攤原則：是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。 ?? 第三章 保險的基本原則 重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。其公式為：某保險人分攤的賠償責(zé)任＝某保險人承保的保險金額所有保險的賠償責(zé)任＝某保險人承保的保險金額所有保險人承擔(dān)的保險金額人承擔(dān)的保險金額 損失金額。其情況下，保險人按其承保金額所負的損失賠償責(zé)任。的方法。律當(dāng)中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。保險合同立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?―― 行為」行為」 。有償性。合同。合同。 4．在基本職能上，財產(chǎn)．在基本職能上，財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。 第五章 財產(chǎn)保險二、企業(yè)財產(chǎn)保險的案例。 3．在．在保險期限上，財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意保險期限上，財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。險標(biāo)的的保險。合同。同。有償性。第四章 保險法與保險合同二、保險合同的概念、特征與分類二、保險合同的概念、特征與分類（二）保險合同的法律特征：（二）保險合同的法律特征： しゃしゃ ‐‐ こうこう〔〔 ‐‐ カウ〕【射幸／射カウ〕【射幸／射 倖】偶然に得られる成功倖】偶然に得られる成功や利益を當(dāng)てにすること。家與保險業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系。同時，又有在其他法》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。法。獨立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是在無他保的償責(zé)任的方法。各保險人按照其保險金額，依比例分擔(dān)賠償損失的責(zé)任。分攤原則是在重復(fù)保險條件下適用的原則。遵循這一原則的目的在于：維護補償原則，防止投保人利用重復(fù)保險獲得超額賠款；維護社會補償原則，防止投保人利用重復(fù)保險獲得超額賠款；維護社會公平原則。對保險標(biāo)的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。的法律行為。而財產(chǎn)保險的保險價值是可以確定的。 第三章 保險的基本原則 內(nèi)行使代位求償權(quán)。（２）保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。而物上代位是保險人對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標(biāo)的的金對被保險人作出賠償后，如果賠償金額達到受損標(biāo)的的金額，則標(biāo)的殘值的所有權(quán)即應(yīng)歸于保險人。在保險實務(wù)中，代位求償通常存在物上代位和權(quán)利代位在保險實務(wù)中，代位求償通常存在物上代位和權(quán)利代位兩種形式。保險人取得該項權(quán)利后即可站在被保險人的地位向第三者進行追償。即，賠償金額＝保險金額賠償?shù)姆绞?。其計算公式為：賠償金額＝限額責(zé)任－實際收獲量額責(zé)任－實際收獲量第三章 保險的基本原則 用于家庭財產(chǎn)保險。第一危險是保險金額限度內(nèi)的損．第一危險賠償方式。保險利益是投保人對保險．經(jīng)濟補償以保險利益為限。四、損失補償原則四、損失補償原則 （（ 一）一） 損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償?shù)囊话阍瓌t 2．經(jīng)濟補償以保險金額為限。 第三章 保險的基本原則 通人按合同給予補償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進行補償?；疽?。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險范圍的事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負責(zé)賠償責(zé)任。 第三章 保險的基本原則 第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項目，保險人因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項目，保險人不負賠償責(zé)任。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：可根據(jù)下列情況來確定： 第三章 保險的基本原則 第一，若第一，若 連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā) 生生 導(dǎo)導(dǎo) 致致 損損 失的多種原因均屬保失的多種原因均屬保 險責(zé)險責(zé) 任任， 則則 保保 險險 人人 應(yīng)負應(yīng)負 全部全部 損損 失的失的 賠償責(zé)賠償責(zé) 任。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負賠償責(zé)任。只有當(dāng)保保 險險 事故的事故的 發(fā)發(fā) 生與生與 損損 失的形成有直接因果關(guān)系失的形成有直接因果關(guān)系 時時 ，才構(gòu)成保，才構(gòu)成保 險險 人人 賠賠 付付的條件。1．財產(chǎn)保險的保險利益．財產(chǎn)保險的保險利益 :現(xiàn)有利益、預(yù)期利現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。(二二 )保保 險險 利益的條件利益的條件1．保險利益必須是合法的利益。 第三章 保險的基本原則 一、一、 最大誠信原則最大誠信原則一、一、 最大誠信原則最大誠信原則）保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。）保險收入快速增長，且潛力巨大。的一種形式。世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。巴蓬因采用巴蓬因采用差別費率的方法被稱為差別費率的方法被稱為 “現(xiàn)代火災(zāi)保險之父現(xiàn)代火災(zāi)保險之父 ”。的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。．促進企業(yè)加強風(fēng)險管理。．有利于社會的安定。據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。保險責(zé)任的保險?！　? 再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險?！　∪松肀ｋU：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的　　人身保險：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。 ②② 保險費和保險費和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同?！　　　?4．保險基金的建立。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學(xué)性。27風(fēng)險與保險 四、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備的條件 可保風(fēng)險的定義： 可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。第一章 第一章 人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。第一章 前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類風(fēng)險大多在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風(fēng)險。 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險。風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類第一章 風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險的 構(gòu)成 要素 又稱風(fēng)險事件。風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。 9 8根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險單位越多，損失概率的偏差越??；反之則越大。用公式表示： ? 0≤ P(A)≤1 ? 式中： A表示某種隨機事件； ? P表示事件的概率逐 漸趨 于某個常數(shù)； ? P(A)表示常數(shù) P為 事件 A的概率； ? 1表示必然事件的概率； ? 0表示不可能事件的概率。如家庭發(fā)生火災(zāi)這類的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。第一章 第一章 《 保險學(xué)概論 》 教學(xué)內(nèi)容概述 第一章 34往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。人 們 很自然地把必然 發(fā) 生的事件的概率定 為 1；把不可能 發(fā) 生的事件的概率定 為 0；而一般隨機事件的概率是介于 0與 1之 間 。 ? 保險人對任何一個風(fēng)險損失的概率作出比較精確的估算時，都需要根據(jù)大數(shù)法則的需要，通過大量的觀察和統(tǒng)計，得出損失概率。它是保險公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。這種危險單位，風(fēng)險集中，一旦發(fā)