【正文】 三落的歷程；　　新中國保險(xiǎn)業(yè)的四起三落的歷程；　　自從１９７９年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)市　　自從１９７９年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了重大變化：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；保費(fèi)收入快場(chǎng)發(fā)生了重大變化：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)；險(xiǎn)種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開速增長(zhǎng)；險(xiǎn)種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨于完善。　?。ā　。?5）責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。 意大利意大利 銀行家洛倫佐銀行家洛倫佐 而）火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。　　　　 5．提高企業(yè)和個(gè)人信用?！　　　〉诙碌诙? 保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作用三、保險(xiǎn)的職能與作用（四）保險(xiǎn)的微觀作用（四）保險(xiǎn)的微觀作用　　 商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)： ?? 　　　　 1．保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入。第二章第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作用三、保險(xiǎn)的職能與作用（三）保險(xiǎn)的宏觀作用（三）保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：：　　　　 1．有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)?；蚴I(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。．特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。它將隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大以及保險(xiǎn)技術(shù)的日益進(jìn)步，可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍也會(huì)隨之改變。第一章 第一章 (五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? (四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象進(jìn)行的分類。如盜竊、火災(zāi)、爆炸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無損失。(三 )基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 。 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，則不會(huì)導(dǎo)致人員傷亡。第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的 構(gòu)成 要素 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素（四）危險(xiǎn)單位 類 ：① 地段危 險(xiǎn)單 位：即由于保 險(xiǎn)標(biāo) 的之 間 在地理位置上相毗 連 ，具有不可分割性，故 風(fēng)險(xiǎn) 事故 發(fā) 生 時(shí) ，受 損 失的機(jī)會(huì)是相同的。 ?7即：損失頻率＝損失次數(shù) /危險(xiǎn)單位數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn) 是 損 失的不確定性。第一章 它有兩 層 含 義 ：一是可能存在 損 失；二是 這 種 損 失是不確定的。 損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、 風(fēng)險(xiǎn) 的概念、構(gòu)成要素(三 )風(fēng)險(xiǎn)與概率 。第一章 ② 一個(gè)投保 單 位 為 一個(gè)危 險(xiǎn)單 位： 該 方法 較為簡(jiǎn)單 ， 對(duì) 于一個(gè)危 險(xiǎn)單 位，無 須 勘 查 、制 圖 和分 別險(xiǎn) 位，只要投保 單 位將其 財(cái)產(chǎn) 足 額 投保， 則按投保 單 位作 為 危 險(xiǎn)單 位，按其占用性 質(zhì) 和建筑等 級(jí) 來確定 費(fèi) 率。 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。 顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。(四 )財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 如火災(zāi)、車禍、墜機(jī)、疾病、戰(zhàn)爭(zhēng)等。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、 風(fēng)險(xiǎn) 的種 類動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。(三 )基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對(duì)象進(jìn)行的分類。一般情況而言，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)則包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。其中： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。18(五 )自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 這 是按 損 失 發(fā) 生的原因 進(jìn) 行的分 類 。如偷竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等。它是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 26風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) （小結(jié)）*本章是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)科的入門；*明確風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提（沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)）；*保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式；*熟練掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、種類；*理解風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失的基本含義及其相互關(guān)系；*掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)之間的關(guān)系?！　　　?2．多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合?！　》ǘūｋU(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)　　法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 ④④ 在支在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。　　信用保證保險(xiǎn)：是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ??　　責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的　　責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！　∩虡I(yè)保險(xiǎn)：是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人　　商業(yè)保險(xiǎn)：是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為?！」餐ｋU(xiǎn)：是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接　共同保險(xiǎn)：是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn) 。保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。．有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。．保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入。．提高企業(yè)和個(gè)人信用。火災(zāi)保險(xiǎn)始于德國。佟佟蒂設(shè)計(jì)了蒂設(shè)計(jì)了 “聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法 ”（簡(jiǎn)稱（簡(jiǎn)稱 “佟蒂法佟蒂法 ”）。）責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨于完善。）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化。 最大誠信原則是簽訂最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。3．． 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。 反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 ?? 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運(yùn)用（二）近因原則的運(yùn)用 失由多種原因所致如果保失由多種原因所致如果保 險(xiǎn)標(biāo)險(xiǎn)標(biāo) 的遭受的遭受 損損 失系兩個(gè)失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，或兩個(gè)以上的原因， 則應(yīng)則應(yīng) 區(qū)區(qū) 別別 分析。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運(yùn)用（二）近因原則的運(yùn)用 （（ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 ?? 第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。顯然，船舶沉沒的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，而若被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)戰(zhàn)爭(zhēng)，而若被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。由于致死致死亡。雖然保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。這是應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。四、損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則 （（ 一）一） 損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因而，按照補(bǔ)償原失最大為保險(xiǎn)價(jià)值，不可能等于或超過保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。利益。該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。 ?? 固定責(zé)任賠償方式：這是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同固定責(zé)任賠償方式：這是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。該方式可減少保險(xiǎn)人因大量小額賠償?shù)姆绞健Ｋ?、損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則 （二）（二） 代位求償與委付代位求償與委付 ：是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保代位求償?shù)暮x：是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)代位法律關(guān)系中存在三方當(dāng)事人：債權(quán)人、債務(wù)人、保險(xiǎn)人，債權(quán)人是被保險(xiǎn)人，事人：債權(quán)人、債務(wù)人、保險(xiǎn)人，債權(quán)人是被保險(xiǎn)人，即受害人，是有權(quán)要求加害人賠償?shù)娜?；債?wù)人是造成即受害人，是有權(quán)要求加害人賠償?shù)娜耍粋鶆?wù)人是造成責(zé)任事故的人，即加害人；保險(xiǎn)人則保險(xiǎn)人一方面替代責(zé)任事故的人，即加害人；保險(xiǎn)人則保險(xiǎn)人一方面替代加害人向被保險(xiǎn)人賠償，另一方面在向被保險(xiǎn)人賠償后加害人向被保險(xiǎn)人賠償，另一方面在向被保險(xiǎn)人賠償后取得替代被保險(xiǎn)人地位向加害人索賠的權(quán)利。故而，物上代位不宜作為代位求償研究，只有權(quán)利代位才是真正意義的代位求償。（４）保險(xiǎn)人必須事先向（３）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 件。有權(quán)，也要承擔(dān)該標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。這一原金額。 ?? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌校罕壤?zé)任制、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌校罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 這種保險(xiǎn)關(guān)系包括：國家、地方與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)稱。保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。它是合立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。與約定并存性。誠信性。合同。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 1．保險(xiǎn)標(biāo)的不同。 5．在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不．在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。 6．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲(chǔ)蓄性；而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。 2．保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。合同。保障性。雙務(wù)性。同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。例如，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》既調(diào)整國二為一?？蛻糁g的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。任制。又稱限額責(zé)任制，是按照各保險(xiǎn)人在無獨(dú)立責(zé)任制。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 。這一原則也是補(bǔ)償原則的派生原則。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人利，保險(xiǎn)人可以接受大于其賠償金額的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移歸保險(xiǎn)人。委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。我國《保險(xiǎn)法》第４６條規(guī)定：我國《保險(xiǎn)法》第４６條規(guī)定： ““ 除被保險(xiǎn)人的除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ”” 。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約賠償。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同。（５）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人站在