【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。） 34 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。 （ 1） 死亡給付 （ 2） 殘廢給付 意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任 ， 其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付 、 誤工給付 ， 喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任 。 35 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 二、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金與期限 （一）保險(xiǎn)金的給付 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ， 死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付 ， 殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付 。 （二）保險(xiǎn)期限 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短 ， 一般不超過一年 ， 最多三年或五年 。 36 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 （ 一 ） 不可保意外傷害 不可保意外傷害 ， 也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任， 即從保險(xiǎn)原理上講 ， 保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害 ， 如果承保 ， 則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益 。 37 不可保意外傷害一般包括： ?1. 被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害 。 ?2. 被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 。 ?3. 被保險(xiǎn)人在酒醉 、 吸食 （ 或注射 ） 毒品 （ 如海洛因 、 鴉片 、 大麻 、 嗎啡等麻醉劑 、 興奮劑、 致幻劑 ） 后發(fā)生的意外傷害 。 ?4. 由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害 。 ?對(duì)于不可保意外傷害 ， 在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。 特約保意外傷害包括 ： ?1. 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害 。 ?2. 被保險(xiǎn)人在從事登山 、 跳傘 、 滑雪 、 賽車 、 拳擊 、 江 河漂流 、 摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害 。 ?3. 核輻射造成的意外傷害 。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、 檢查時(shí)造成的損傷 、 手術(shù)切錯(cuò)部位等 )。 39 （三）一般可保意外傷害 一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。 40 四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢， 不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。 只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi) (責(zé)任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ， 給付保險(xiǎn)金 。 41 （二）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的必備條件 （ 1） 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí) ， 而不是臆想的或推測(cè)的 。 （ 2） 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi) 。 42 （ 1） 被保險(xiǎn)人死亡或殘廢 死亡 即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止 。 在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況 ， 一是 生理死亡 ， 即已被證實(shí)的死亡；二是 宣告死亡 ， 即按照法律程序推定的死亡 。 殘廢 包括兩種情況 ， 一是人體組織的永處性殘缺 (或稱缺損 ) ；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失 。 43 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) （ 2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi) 責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念 ， 指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90天 、 180天、 一年等 )。 宣告死亡的情況下 ， 可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定 ， 規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限 (如三個(gè)月 、六個(gè)月等 )時(shí) ， 視同被保險(xiǎn)人死亡 ， 保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金， 但如果被保險(xiǎn)人以后生還 ， 受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人 。 責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限 。 44 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡 、 殘廢的誘因時(shí) ，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金 ， 而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金 。 45 （三）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)， 當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金 死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額 是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)支付 。 殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額 由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定 。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式是： 殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)金額同時(shí)也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額 ， 即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金 、 殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 。 46 五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別 ? （一）按投保動(dòng)因分類： 自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。 ? （二）按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類： 普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。 ? （ 三）按保險(xiǎn)期限分類 ：一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。 ? （四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類： 單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。 47 六、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi) 在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。 一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi) 的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的 職業(yè)分類而確定 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次 。 48 49 案例 ： ? 張芳的丈夫叫袁汝鈞，今年 30歲，系武漢工業(yè)大學(xué)數(shù)理系青年教師，業(yè)余時(shí)間在該校下屬凱獅高科技公司做兼職工程師，從事有關(guān)項(xiàng)目的實(shí)驗(yàn)研究工作。凱獅公司先后于 2023年 5月和 2023年 5月向中國人壽保險(xiǎn)武漢市洪山區(qū)支公司為其員工投保了長壽還本保險(xiǎn)，為每人繳納保險(xiǎn)費(fèi) 700元 (7份 )，人均最高保額為 3． 5萬元。 ? 2023年 10月，該公司承接了國家建材局的一項(xiàng)水泥項(xiàng)目的技術(shù)實(shí)驗(yàn)。考慮到參加試驗(yàn)的技術(shù)人員與水泥機(jī)械接觸較多，人身風(fēng)險(xiǎn)較大，又出資為全體參試人員投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人繳納保費(fèi) 500元 (10份 )，人均最高保額為 20萬元。作為參試人員之一的袁汝鈞，此時(shí)已獲得 23． 5萬元的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實(shí)驗(yàn)人員前往一冶水泥廠進(jìn)行回轉(zhuǎn)爐運(yùn)行情況檢 5ll。 在對(duì)回轉(zhuǎn)爐的中 ‘ L1軸線測(cè)量時(shí)，將頭伸入槽座內(nèi)側(cè)，頭部觸及轉(zhuǎn)爐槽座卡板，頭蓋骨被擠破致死。 ? 理賠小組通過連續(xù)幾天的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和走訪袁某生前所在單位，證實(shí)水泥廠、武漢工業(yè)大學(xué)及公安部門聯(lián)合小組關(guān)于袁某因意外正常死亡的結(jié)論；并確定袁某意外死亡事故屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)予賠付。同時(shí)，向投保方作出一定按條款規(guī)定予以賠付的承諾。 ? 與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)金額高達(dá)幾十萬元， 誰來領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭(zhēng)議。 ? 需注意問題： 凱獅公司當(dāng)初為袁某等人投保時(shí)，由于缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，只征得被保險(xiǎn)人同意，并沒有指定受益人。 51 ? 爭(zhēng)議一： 袁某生前是單位出資為其投保，如果本著誰投保誰受益的原則，應(yīng)該是凱獅公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。像袁某這樣工齡不足 10年的年輕職工，按照國家人事部門的政策規(guī)定，因公死亡的撫恤金不到一萬元。是單位領(lǐng)取后按政策規(guī)定拿出部分給予袁的家人，還是袁的家人全額領(lǐng)取 ? ? 爭(zhēng)議二： 如果是袁某的家人領(lǐng)取，由誰領(lǐng)取，如何進(jìn)行分配 ?他家中有年輕的妻子和年邁的老母，另外還有哥哥等人。而袁某夫婦婚后一直忙于事業(yè)，至今尚未生育。這筆保險(xiǎn)金是否應(yīng)拿出部分給老母作為贍養(yǎng)費(fèi) ? 52 分析： ? (一 )雖然凱獅公司出資為袁某投保，可視為對(duì)袁某具有保險(xiǎn)利益，但是根據(jù)保險(xiǎn)的基本原則，購買保險(xiǎn)是為了獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障，不能因此獲得額外收益。凱獅公司不能因他人的死亡而獲得額外利益，所以 該公司不能作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 ? (二 )保險(xiǎn)金應(yīng)由袁某家人領(lǐng)取。按前款規(guī)定， 保險(xiǎn)金視作遺產(chǎn)繼承。 ? (三 )袁的妻子張芳有權(quán)全額領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金，袁的老母及哥哥等人有獲得部分保險(xiǎn)金的權(quán)利。 第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)