【文章內(nèi)容簡介】 風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。） 34 第三節(jié) 意外傷害保險 投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。 （ 1） 死亡給付 （ 2） 殘廢給付 意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任 ， 其派生責任包括醫(yī)療給付 、 誤工給付 ， 喪葬費給付和遺族生活費給付等責任 。 35 第三節(jié) 意外傷害保險 二、意外傷害保險的保險金與期限 （一）保險金的給付 保險事故發(fā)生時 ， 死亡保險金按約定保險金額給付 ， 殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付 。 （二）保險期限 意外傷害保險的保險期較短 ， 一般不超過一年 ， 最多三年或五年 。 36 第三節(jié) 意外傷害保險 三、意外傷害保險的可保風險分析 （ 一 ） 不可保意外傷害 不可保意外傷害 ， 也可理解為意外傷害保險的除外責任， 即從保險原理上講 ， 保險人不應該承保的意外傷害 ， 如果承保 ， 則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益 。 37 不可保意外傷害一般包括： ?1. 被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害 。 ?2. 被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 。 ?3. 被保險人在酒醉 、 吸食 （ 或注射 ） 毒品 （ 如海洛因 、 鴉片 、 大麻 、 嗎啡等麻醉劑 、 興奮劑、 致幻劑 ） 后發(fā)生的意外傷害 。 ?4. 由于被保險人的自殺行為造成的傷害 。 ?對于不可保意外傷害 ， 在意外傷害保險條款中應明確列為除外責任 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。 特約保意外傷害包括 ： ?1. 戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害 。 ?2. 被保險人在從事登山 、 跳傘 、 滑雪 、 賽車 、 拳擊 、 江 河漂流 、 摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害 。 ?3. 核輻射造成的意外傷害 。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯藥品、 檢查時造成的損傷 、 手術切錯部位等 )。 39 （三）一般可保意外傷害 一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。 40 四、意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險的保險責任 意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢， 不負責疾病所致的死亡。 只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi) (責任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險人就要承擔保險責任 ， 給付保險金 。 41 （二）意外傷害保險的保險責任承擔的必備條件 （ 1） 被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實 ， 而不是臆想的或推測的 。 （ 2） 被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi) 。 42 （ 1） 被保險人死亡或殘廢 死亡 即機體生命活動和新陳代謝的終止 。 在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況 ， 一是 生理死亡 ， 即已被證實的死亡；二是 宣告死亡 ， 即按照法律程序推定的死亡 。 殘廢 包括兩種情況 ， 一是人體組織的永處性殘缺 (或稱缺損 ) ；二是人體器官正常機能的永久喪失 。 43 第三節(jié) 意外傷害保險 （ 2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責任期限之內(nèi) 責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念 ， 指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90天 、 180天、 一年等 )。 宣告死亡的情況下 ， 可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關于失蹤的特別約定 ， 規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限 (如三個月 、六個月等 )時 ， 視同被保險人死亡 ， 保險人給付死亡保險金， 但如果被保險人以后生還 ， 受領保險金的人應把保險金返還給保險人 。 責任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限 。 44 第三節(jié) 意外傷害保險 當意外傷害是被保險人死亡 、 殘廢的誘因時 ，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金 ， 而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金 。 45 （三）意外傷害保險的給付方式 意外傷害保險屬于定額給付性保險， 當保險責任構成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金 死亡保險金的數(shù)額 是保險合同中規(guī)定的 ， 當被保險人死亡時如數(shù)支付 。 殘廢保險金的數(shù)額 由保險金額和殘廢程度兩個因素確定 。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險金數(shù)額的計算公式是： 殘廢保險金＝保險金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險中 ， 保險金額同時也是保險人給付保險金的最高限額 ， 即保險人給付每一被保險人死亡保險金 、 殘廢保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限 。 46 五、意外傷害保險的主要險別 ? （一）按投保動因分類： 自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。 ? （二）按保險危險分類： 普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。 ? （ 三）按保險期限分類 ：一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。 ? （四）按險種結構分類： 單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。 47 六、意外傷害保險費 在計算意外傷害保險費率時， 應根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費 的計算一般按被保險人的 職業(yè)分類而確定 ， 對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次 。 48 49 案例 ： ? 張芳的丈夫叫袁汝鈞，今年 30歲，系武漢工業(yè)大學數(shù)理系青年教師，業(yè)余時間在該校下屬凱獅高科技公司做兼職工程師，從事有關項目的實驗研究工作。凱獅公司先后于 2023年 5月和 2023年 5月向中國人壽保險武漢市洪山區(qū)支公司為其員工投保了長壽還本保險，為每人繳納保險費 700元 (7份 )，人均最高保額為 3． 5萬元。 ? 2023年 10月，該公司承接了國家建材局的一項水泥項目的技術實驗。考慮到參加試驗的技術人員與水泥機械接觸較多，人身風險較大，又出資為全體參試人員投保了人身意外傷害保險，每人繳納保費 500元 (10份 )，人均最高保額為 20萬元。作為參試人員之一的袁汝鈞，此時已獲得 23． 5萬元的人身風險保障。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實驗人員前往一冶水泥廠進行回轉(zhuǎn)爐運行情況檢 5ll。 在對回轉(zhuǎn)爐的中 ‘ L1軸線測量時，將頭伸入槽座內(nèi)側(cè)，頭部觸及轉(zhuǎn)爐槽座卡板，頭蓋骨被擠破致死。 ? 理賠小組通過連續(xù)幾天的現(xiàn)場調(diào)查和走訪袁某生前所在單位，證實水泥廠、武漢工業(yè)大學及公安部門聯(lián)合小組關于袁某因意外正常死亡的結論；并確定袁某意外死亡事故屬保險責任范圍，應予賠付。同時，向投保方作出一定按條款規(guī)定予以賠付的承諾。 ? 與此同時，由于保險金額高達幾十萬元， 誰來領取這筆保險金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭議。 ? 需注意問題： 凱獅公司當初為袁某等人投保時，由于缺乏保險意識，只征得被保險人同意，并沒有指定受益人。 51 ? 爭議一： 袁某生前是單位出資為其投保，如果本著誰投保誰受益的原則，應該是凱獅公司領取保險金。像袁某這樣工齡不足 10年的年輕職工，按照國家人事部門的政策規(guī)定，因公死亡的撫恤金不到一萬元。是單位領取后按政策規(guī)定拿出部分給予袁的家人，還是袁的家人全額領取 ? ? 爭議二： 如果是袁某的家人領取，由誰領取，如何進行分配 ?他家中有年輕的妻子和年邁的老母，另外還有哥哥等人。而袁某夫婦婚后一直忙于事業(yè)，至今尚未生育。這筆保險金是否應拿出部分給老母作為贍養(yǎng)費 ? 52 分析： ? (一 )雖然凱獅公司出資為袁某投保，可視為對袁某具有保險利益，但是根據(jù)保險的基本原則，購買保險是為了獲得經(jīng)濟補償和風險保障，不能因此獲得額外收益。凱獅公司不能因他人的死亡而獲得額外利益，所以 該公司不能作為受益人領取保險金。 ? (二 )保險金應由袁某家人領取。按前款規(guī)定， 保險金視作遺產(chǎn)繼承。 ? (三 )袁的妻子張芳有權全額領取并支配保險金，袁的老母及哥哥等人有獲得部分保險金的權利。 第三十九條 人身保險的受益人由被保險