【正文】 1 第八章 人身保險 2 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生掌握人身保險的含義 、 分類 、 特征 ， 了解人壽保險 、 意外傷害保險和健康保險的概念 、 基本內(nèi)容 、 特征和主要險別 ，以及團(tuán)體保險的含義和分類 。 3 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險及其類別 人身保險指以人的 壽命 （ 或稱為生命 ） 或身體 為保險標(biāo)的 ， 當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡 、 傷殘 、疾病 、 年老等事故或生存至規(guī)定時點(diǎn)時給付保險金的保險業(yè)務(wù) 。 ? 理解： ? 人身保險標(biāo)的： 人的生命或身體（無法用貨幣來衡量其價值） ? 保險事故： 人的生存、死亡、意外傷害和疾病 ? 對等關(guān)系： 投保人與保險人 4 （ 一 ） 按保險責(zé)任來分 人壽保險 人壽保險是以被保險 人的壽命 作為保險標(biāo)的 ，以被保險人的生存或死亡為保險事故 (即給付保險金條件 )的一種人身保險業(yè)務(wù) 。 人壽保險所承保的風(fēng)險可以是生存 ， 也可以是死亡 ， 也可同時承保生存和死亡 。 二 、 人身保險的分類 5 健康保險是以 被保險人的身體 為保險標(biāo)的 ， 使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險 。 按照保險責(zé)任 ， 健康保險分為疾病保險 、 醫(yī)療保險 、收入保障保險等 。 ?① 疾病保險 指以疾病為給付保險金條件的保險； ?② 醫(yī)療保險 指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險金條件的保險； ?③ 收入保障保險 指以因意外傷害 、 疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險 。 健康保險 6 意外傷害保險是指 以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件 的人身保險 。 意外傷害保險 ?（二）按被保險人風(fēng)險程度分類 ?完美體保險（保費(fèi)優(yōu)惠） ?標(biāo)準(zhǔn)體保險（正常保費(fèi)） ?次健體保險（特約條件或高保費(fèi)） 8 ? （三）按投保動因分類 ? 自愿保險（多數(shù)） ? 強(qiáng)制保險（法定保險） ? （四）按投保方式分類 ? 個人保險：一張保單 ? 團(tuán)體保險 9 三、人身保險的特征 ? 人身保險事故具有必然性和分散性： 人生病或發(fā)生意外事故不可避免，但除遭遇特大災(zāi)害外，一般不會出現(xiàn)大量標(biāo)的同時發(fā)生保險事故。 ? 人身保險面臨風(fēng)險的客觀性和變動性： 風(fēng)險費(fèi)率可測：大數(shù)法則；人身保險風(fēng)險隨人的年齡增長而不斷增加。 ? 人身保險是一種定額保險： 人身保險的保險金額事先確定，被保險人對人身保險的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力共同決定了保險金額的高低。 10 ? 人身保險不受重復(fù)投保的限制，不受代位求償權(quán)原則的限制。 ? 人身保險具有給付性質(zhì)： 除醫(yī)療保險等個別險種外，人身保險不是用補(bǔ)償原則。（如，若出現(xiàn)重復(fù)保險，被保險人可以在每一張保險合同中分別得到規(guī)定的保險金，而沒有最高額的限制） ? 人身保險具有儲蓄性質(zhì) ? 人身保險具有長期性： 一般是幾年甚至幾十年。 11 第二節(jié) 人壽保險 一 、 人壽保險的特征 ?（ 一 ） 生命風(fēng)險的特殊性：死亡率 ?（ 二 ） 保險標(biāo)的的特殊性：生命 ?（ 三 ） 保險利益的特殊性：與財產(chǎn)保險比較 ?（ 四 ） 保險金額的確定與給付的特殊性 ?（ 五 ） 保險期限的特殊性 人壽保險合同往往是長期合同 ， 保險期限短則數(shù)年 ，長則數(shù)十年或一個人的一生 。 這種長期性的特點(diǎn)使壽險具有特殊性 ， 受到諸多外界因素的影響 。 12 二、人壽保險的主要類型 （一）按保險性質(zhì)分類 ： ? 在人壽保險實務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險性質(zhì)將傳統(tǒng)人壽保險分為普通人壽保險和特種人壽保險 , 從總體上看，普通壽險一直處于壽險業(yè)務(wù)的核心地位。 ? 所謂普通人壽保險 ，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本風(fēng)險。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。 ? 所謂特種人壽保險 則是指那些在壽險保單條款的某一方面或某幾方面作出特殊規(guī)定而形成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團(tuán)體人壽險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險等。 普通型人壽保險 （ 1）定期壽險 定期壽險是指 以死亡為給付保險金條件 ， 且保險期限為 固定年限 的人壽保險 。 對于被保險人而言 ， 定期壽險最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以用極為低廉的保險費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障 。 其不足之處 在于若被保險人在保險期限屆滿仍然生存 ， 則不能得到保險金的給付 ， 而且已交納的保險費(fèi)不再退還 。 13 14 （ 2）終身壽險 終身壽險是指 以死亡為給付保險金條件 ， 且保險期限為 終身 的人壽保險 。 終身壽險是一種不定期的死亡保險 ， 即保險合同中并不規(guī)定期限 ， 自合同有效之日起 ， 至被保險人死亡止 。 終身保險最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以得到永久性保障 ， 而且有退費(fèi)的權(quán)利 ，若投保人中途退保 ， 可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值 （ 或稱退保金 ） 。 ?終身保險按照繳費(fèi)方式可分為： ?（ 1） 普通終身保險 ， 保險費(fèi)終身分期交付 。 ?（ 2） 限期繳費(fèi)終身保險 ， 其保險費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付 ， 期滿后不再繳付保險費(fèi) ， 但仍享有保險保障 。 繳納期限可以是年限 ， 也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡 。 ?（ 3） 躉繳終身保險 ， 在投保時一次全部繳清保險費(fèi) ， 也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險的一種特殊形態(tài) 。 15 （ 3）兩全保險 兩全保險是指在保險期間內(nèi) 以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險 ， 也稱為生死合險 ， 是將定期死亡保險和生存保險 （生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險 ） 結(jié)合的保險形式 。 兩全保險是儲蓄性極強(qiáng)的一種保險 。 兩全保險的純保費(fèi)由危險保險費(fèi)和儲蓄保險費(fèi)組成 ， 危險保險費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付 ，儲蓄保險費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金 ， 既可用于中途退保時支付退保金 ， 也可用于生存給付 。 由于兩全保險既保障死亡又保障生存 ， 因此 ， 兩全保險不僅使受益人得到保障 ， 同時也使被保險人本身享受其利益 。 16 特種人身保險 年金保險： 年金保險 是指按照保險合同約定 ， 以生存為給付保險金條件 ， 按約定分期給付生存保險金 ， 且分期給付生存保險金的間隔不超過一年 （ 含一年 ） 的人壽保險 。 年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名 ， 實際操作中年金保險還有每季度給付 、 每月給付等多種形式 。 常見的年金保險有養(yǎng)老年金保險和教育年金保險等 。 養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金 ， 教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持 。 平安吉星盈瑞年金保險（分紅型） 30周歲男性，投保 8份平安吉星盈瑞年金保險（分紅型），基本保險金額 8000元（ 8份合計 80000元）， 10年交費(fèi)，年交保險費(fèi) 8000元。 1850歲可投，期限至 88歲。 ?基本保險利益： ?生存保險金：被保險人每滿 1周年生存，領(lǐng)取 1200元生存保險金； ?滿期生存保險金：被保險人年滿 88周歲的保單周年日仍生存，領(lǐng)取 8萬元滿期生存保險金； ?身故保險金： 被保險人身故，我們給付 8萬元身故保險金； ?意外身故特別保險金： 被保險人因意外身故，我們除給付上述 8萬身故保險金外，再給付 4萬元意外身故特別保險金。 18 （二）按保險事故不同分類 ? 死亡保險： 保險金給付條件：死亡；分為定期死亡保險和終身死亡保險 ? 生存保險： 保險金給付條件：保險期滿或被保險人達(dá)到某一年齡是仍然生存；分生存保險和年金保險 ? 兩全保險 19 （三）按保險利益分配與否分類 ? 分紅人壽保險： 每個會計年度分紅 ? 分紅保險的主要特點(diǎn)： – ① 保單持有人享受經(jīng)營成果 – ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險 ? 不分紅人壽保險 (四 )按被保險人的風(fēng)險程度分類 ? 根據(jù)被保險人自身的風(fēng)險程度不同，人壽保險可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險兩種。 ? ⑴標(biāo)準(zhǔn)體保險， 是指風(fēng)險程度可依保險公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來接受的人壽保險。 ? ⑵次標(biāo)準(zhǔn)體保險， 又稱為弱體保險，是指風(fēng)險程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保的一種特殊人壽保險形式。 21 三、新型人壽保險 （ 1） 萬能保險的含義 萬能保險的概念最早由國外傳入 ， 指的是 可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險 。 也就是說 ， 除了支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)以后 ， 投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi) ， 并且任意提高或降低死亡給付金額， 只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了 。 而且 ， 萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率 ，保證了最低的收益率 。 22 （ 2）萬能保費(fèi)： ? 萬能險保費(fèi)分為 基礎(chǔ)保費(fèi) 和 追加保費(fèi) ，在