【正文】 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn) 第三節(jié) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 第四節(jié) 工程保險(xiǎn) 第五節(jié) 海上保險(xiǎn) 第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 重點(diǎn)、難點(diǎn) [教學(xué)目的和要求 ] 通過本章的學(xué)習(xí)，掌握財(cái)產(chǎn)損失 保險(xiǎn)的一般意義、基本特征和運(yùn)行程序； 了解井掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)，工程 保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營內(nèi) 容，并能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)來解釋、處理 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的一般業(yè)務(wù)問題。 [重點(diǎn)和難點(diǎn) ]財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用、保證保險(xiǎn)。 [教學(xué)形式和方法 ]以講授為主 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類 二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概念及分類 （一）概念 是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 有以下特點(diǎn) 廣義 :一切動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的或流動(dòng)的處于 生產(chǎn)中的有形財(cái)產(chǎn)，還有運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用 以及責(zé)任等無形財(cái)產(chǎn)。 １、保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。 ２、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。 ３、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜。 ４、防災(zāi)防損特別重要。 （二）分類 二、 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行 （一）承保 （二）防災(zāi)防損 （三）再保險(xiǎn) （四）賠償 在賠償中注意以下事項(xiàng)： １、根據(jù)近因原則 ２、注意最高賠償限額 ３、代位追償 ４、嚴(yán)格按承保方式賠償 ５、注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)? ６、除外責(zé)任 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，通常包括有形財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收益和損害賠償。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)具有法律約束力。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于商業(yè)活動(dòng)的組成部分。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是屬人的合同。 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)的損失 ? 費(fèi)用的支出： ? （ 1）施救費(fèi)用：被保險(xiǎn)人或其代理人、受雇人或受讓人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受任何保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)有采取一切合理措施避免或減輕損失到最低限度的責(zé)任，從而進(jìn)行各種施救工作并支出的費(fèi)用。 ? （ 2）救助費(fèi)用：船舶或貨物遭遇海上危險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)于自愿救助的第三者的救助行為使船舶或貨物有效避免或減少損失所支付的酬金。 ? （ 3）額外費(fèi)用 ? 間接損失 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 ? 第一損失保險(xiǎn)：適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)賠款 =損失金額，但不超過保險(xiǎn)金額 ? 不定值保險(xiǎn)：適用于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)賠款 =損失金額 *保障程度 ? 保障程度 =（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式 ? 定值保險(xiǎn)：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)（有些高檔工藝品、名貴字畫、古玩也會(huì)采用） ? 保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 *損失程度 ? 損失程度 =（合理市價(jià) 殘值） /合理市價(jià) ? 重置價(jià)值保險(xiǎn)： ? 當(dāng)保險(xiǎn)金額高于或等于損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，按照重置價(jià)值來賠償。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的重置價(jià)值， ? 保險(xiǎn)賠款 =（保險(xiǎn)金額 /損失發(fā)生的重置價(jià)值） * ? 損失金額 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額的規(guī)定 ? 絕對(duì)免賠額 ? 相對(duì)免賠額 ? 總計(jì)免賠額 ? 消失免賠額 一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征 二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn) 一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征 火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并 處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承 擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一 種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （最常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)） 其特點(diǎn)如下： １、保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。 ２、所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。 ３、保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜、承保危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛。 二、火災(zāi)保險(xiǎn)的 一般內(nèi)容 （一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍 （二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 （四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償 （一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍 １、從保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 來源 角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ２、從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看，可保范圍包括： （１）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備； （２）各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具； （３）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等 （４）各種生活資料等。 （二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任： １、火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。 包括火災(zāi)、爆炸、雷電。 ２、各種自然災(zāi)害。 ３、有關(guān)意外事故 ４、施救費(fèi)用。 除外責(zé)任： １、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為； ２、核子污染； ３、被保險(xiǎn)人的故意行為； ４、各種間接損失； ５、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。 （三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額一旦確定，就是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。 （四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償 在賠償時(shí)要注意以下事項(xiàng)： １、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用 于自身的賠償限額。 ２、注意扣除殘值和免賠額。 ３、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式， 對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。 三、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的（承包范圍）－－ 可保財(cái)產(chǎn) 特別財(cái)產(chǎn) 不保財(cái)產(chǎn) ? 保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算－－ ? 案例－－ 案例分析一 ? 興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)的橘樹灘鎮(zhèn)上。 1998年3月 28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向其保險(xiǎn)公司足額投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，食品公司也按約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。同年 7月 29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了橘樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告。通告稱：預(yù)計(jì) 8月 1日橘樹灘水位將達(dá)到或超過 ，超過歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政府批準(zhǔn)，實(shí)施 《 橘樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案 》 。該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險(xiǎn)公司根據(jù)上述方案，對(duì)橘樹灘上的所有保戶發(fā)出了 《 隱患整改通知書 》 ，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)度如果不按照整改通知辦理，保險(xiǎn)公司將依保險(xiǎn)法的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同接觸前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記。食品公司立即雇車將這些貨品運(yùn)送到安全地區(qū)。食品公司并未遭受洪水。食品公司認(rèn)為，其開支的 11萬元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。 四 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算 案例 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的 一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 具有以下特征： １、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。－最顯著特征 ２、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。 ３、異地出險(xiǎn)現(xiàn)象。 ４、第三者責(zé)任大。 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為 保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保 險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 (三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) （一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍 （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) （三）船舶保險(xiǎn) （四）飛機(jī)保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 這是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以機(jī)器 為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽 車、摩托車、拖拉機(jī)等。－ P170 按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分， 可以分為：車輛損失險(xiǎn) 和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。前者屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 后者屬于責(zé)任保險(xiǎn)。 在多數(shù)國家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保 險(xiǎn) 采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安 全。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) ? 賠償金額的計(jì)算－－ P173 ? 案例－ P174 保險(xiǎn)金額 ? 購置價(jià)：保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)的同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格。 ? 實(shí)際價(jià)：同類型車輛購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格 =新車購置價(jià) — 折舊價(jià) ? 協(xié)商價(jià) 保險(xiǎn)賠款的計(jì)算 ? 根據(jù)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額： ?（ 1）發(fā)生全部損失： ? A、發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值 ?賠款 =（實(shí)際價(jià)值 殘值） *事故責(zé)任比例 *（ 1事故責(zé)任免賠率） *（ 1絕對(duì)免賠率） ? B、發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值 ?賠款 = （保險(xiǎn)金額 殘值） *事故責(zé)任比例 *（ 1事故責(zé)任免賠率） *（ 1絕對(duì)免賠率） 保險(xiǎn)賠款的計(jì)算 ? 根據(jù)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額： ?（ 2）發(fā)生部分損失 ?賠款 =（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值） *事故責(zé)任比例 *（ 1事故責(zé)任免賠率） *（ 1絕對(duì)免賠率） ?（ 3）施救費(fèi)用 ?賠款 =（實(shí)際施救費(fèi)用 *保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值 /施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值） *事故責(zé)任比例 *（ 1責(zé)任免賠率） *（ 1絕對(duì)免賠率） 保險(xiǎn)賠款的計(jì)算 ? 根據(jù)實(shí)際價(jià)值或者協(xié)商價(jià)確定保險(xiǎn)金額 ?（ 1）發(fā)生全部損失 ?（ 2）發(fā)生部分損失 ?賠款 =（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值） *保險(xiǎn)金額 /投保時(shí)新車購置價(jià) *事故責(zé)任比例 *（ 1事故責(zé)任免賠率） *（ 1絕對(duì)免賠率） ?（ 3）施救費(fèi)用 ?賠款 =（實(shí)際施救費(fèi)用 *保險(xiǎn)金額 /施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值） *（保險(xiǎn)金額 /新車購置價(jià)） *事故責(zé)任比例 *（ 1事故責(zé)任免賠率） *（ 1絕對(duì)免賠率） 保險(xiǎn)責(zé)任 ? 車輛損失險(xiǎn) ? 基本責(zé)任： ? 碰撞、傾覆 ? 火災(zāi)、爆炸 ? 外界物體倒塌、空中飛行物墜落 ? 雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流等 案例分析一 ? 2021年 10月 17日，在廈門省道 206線，廈門同安房達(dá)運(yùn)輸有限公司（下稱房達(dá)公司）所擁有的貨車將行人撞傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，該車駕駛員違章超載，經(jīng)路口人行橫道時(shí)沒有注意避讓行人，造成交通事故，應(yīng)付全責(zé)。 ? 由于該車曾于 2021年 5月 24日，向太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廈門分公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。該車的第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額為 50萬元，且車子還在保險(xiǎn)期限內(nèi)。于是，在房達(dá)公司賠償李某各項(xiàng)損失 25萬元后，向太保公司索賠，但遭拒賠。理由是：保險(xiǎn)公司規(guī)定，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合 《 道路交通管理?xiàng)l例 》 中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全的行駛技術(shù)狀態(tài)；保險(xiǎn)合同中規(guī)定，被保險(xiǎn)人不履行第二十五條之規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。該車出險(xiǎn)時(shí)超載，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，所以保險(xiǎn)公司拒賠。 第三者責(zé)任險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照道路交通事故處理辦法和保險(xiǎn)合同給予賠償。 第三責(zé)任險(xiǎn) ? 除外責(zé)任： ? 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn) ? 私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn) ? 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn) ? 其余的絕對(duì)除外責(zé)任與車輛損失險(xiǎn)相同。 第三者責(zé)任險(xiǎn) ? 如被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任超過賠償限額， ? 賠款 =賠償限額 *（ 1事故責(zé)任免賠率） ? 如被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任低于賠償限額 ? 賠款 =賠償責(zé)任 *（ 1事故責(zé)任免賠率） 案例分析二 ? 甲車和乙車分別屬于 A公司的甲乙兩個(gè)車隊(duì)，這兩個(gè)車隊(duì)是獨(dú)立核算，獨(dú)立經(jīng)營。兩個(gè)車隊(duì)都為自己車隊(duì)的車輛購買了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。某日，甲車和乙車相撞，經(jīng)交警管理部門判定，甲車負(fù)主要責(zé)任，而乙車負(fù)次要責(zé)任，在這起事故中，甲車的車輛損失 6000元，甲車上貨物損失為 5000元，甲車司機(jī)的醫(yī)療費(fèi)為 2021元，乙車車輛損失 10000元，乙車貨物損失15000元，乙車司機(jī)醫(yī)療費(fèi)用 20210元 船舶保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)責(zé)任：船舶本身損失責(zé)任 ? 碰撞責(zé)任 ? 共同海損分?jǐn)傎M(fèi)用、 ? 救助費(fèi)用