保險學(xué)第二章保險概述(已修改)
2025-01-08 22:29 本頁面
【正文】 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的概念與性質(zhì) 第二節(jié) 保險的基本職能與作用 第三節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 第四節(jié) 保險的分類 第一節(jié) 保險的概念與性質(zhì) 1. 保險的概念 2. 可保風(fēng)險的理想條件 3. 保險與儲蓄 、 賭博 、 保證等的聯(lián)系與區(qū)別 1. 保險的概念 對保險學(xué)的不同認(rèn)識 保險概念的表述 保險的特征 對保險學(xué)的不同認(rèn)識 損失學(xué)說 非損失學(xué)說 損失說 ? 損失說又可分為損失賠償說、損失分擔(dān)說和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說三種。 ? 損失賠償說。失賠償說起源于海上保險，其代表人物為英國學(xué)者馬歇爾（ Samuel Marshall）和德國學(xué)者馬修斯 （ ） 。基本觀點：保險的目的在于補償人們在日常生活中，因各種偶然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失；保險人與被保險人之間是一種合同關(guān)系。 ? 損失分擔(dān)說。代表人物為德國學(xué)者瓦格納 （ )?；居^點：保險即由眾多人互相合作，共同分擔(dān)損失。這一學(xué)說著眼于事后損失。 ? 風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說。代表人物為美國學(xué)者魏萊特和休伯納?；居^點：保險就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保險賠償是通過眾多的被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。這一學(xué)說著眼于事前風(fēng)險。 非損失說 ? 非損失說又可以分為技術(shù)說、需要說、經(jīng)濟生活確保說、金融說、二元說等。 ? (1)技術(shù)說。代表人物為意大利學(xué)者韋宛特 （ ） 。該學(xué)說強調(diào)保險的計算基礎(chǔ)，特別是保險在技術(shù)方面的特性。其理論依據(jù)是：保險基金的建立和保險費收取的標(biāo)準(zhǔn)，是通過計算損失的概率來確定的。 ? (2)需要說。該學(xué)說又稱欲望滿足說，它的代表人物為意大利學(xué)者高彼（ Gobbi）、德國學(xué)者馬內(nèi)斯（ Manes）。該學(xué)說的核心是以人們的經(jīng)濟需要和金錢欲望來解釋保險的性質(zhì)。投保人繳付少量保費，而在發(fā)生災(zāi)害事故后獲得部分或全部的損失補償。由于保費繳付與賠償金額嚴(yán)重不等，由此可以滿足人們的經(jīng)濟需要和金錢欲望。 非損失說 ? (3)經(jīng)濟生活確保說。代表人物為奧國學(xué)者胡布卡（ ）、日本學(xué)者小島昌太朗和近藤文二。該學(xué)說認(rèn)為，現(xiàn)實中偶然事件的發(fā)生，將導(dǎo)致經(jīng)濟生活不安定。保險即根據(jù)大數(shù)定律，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，由此形成一種最經(jīng)濟的社會后備金的制度。人身保險與財產(chǎn)保險的目的都在于確保經(jīng)濟生活的安定。 ? (4)金融說。該學(xué)說的代表人物為日本的潞隆三和酒井正三朗。該學(xué)說認(rèn)為，保險與銀行和信用社一樣，是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機構(gòu)，它起著一種融通資金的功能。 非損失說 ? (5)二元說。代表人物為德國學(xué)者愛倫伯格（ )。這一學(xué)說認(rèn)為，財產(chǎn)保險與人身保險不應(yīng)當(dāng)作統(tǒng)一解釋，財產(chǎn)保險合同是以損失賠償作為目的的合同，人身保險合同是以給付一定金額為目的的合同。保險應(yīng)當(dāng)把 insurance 和 assurance 區(qū)分開來。 Insurance 是指任何不確定事件可能發(fā)生和造成損失的合同； Assurance 則是指必然發(fā)生或損害的壽險合同，兩者只能擇其一。 ? 此種見解為許多國家的保險法所采用。但也有很多學(xué)者認(rèn)為，財產(chǎn)保險和人身保險之間具有共性，應(yīng)當(dāng)給予其統(tǒng)一的定義。 保險概念的表述 2023年 2月 28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂的 《 保險法 》 中第一章第二條： “ 本法所稱保險 ， 是指投保人根據(jù)合同約定 ， 向保險人支付保險費 ， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任 ， 或者當(dāng)被保險人死亡 、傷殘 、 疾病或者達到合同約定的年齡 、 期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為 。 ” 簡言之：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人 ，以合理計算分擔(dān)金的形式 ， 實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為 。 10 互助性 ： 千家萬戶保一家 法律性 ： 一種合同 經(jīng)濟性 ： 出險后都是貨幣支付 商品性 ： 投保人與保險人的等價交換 科學(xué)性 ： 以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐 ? 有大量獨立相似的風(fēng)險載體 ? 大量：大數(shù)定律 ? 獨立：損失不相關(guān)，風(fēng)險集合發(fā)揮作用 ? 相似：避免逆向選擇 ? 損失的概率分布是可確定的 – 提供保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ) ? 損失的發(fā)生具有偶然性 – 防止道德風(fēng)險 – 大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提 2. 可保風(fēng)險的理想條件 損失在時間、地點和金額等方面易確定的 ,否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內(nèi) 巨災(zāi)一般不會發(fā)生 – 巨災(zāi)發(fā)生的條件： ? 所有或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險 ? 保險標(biāo)的價值巨大 – 巨災(zāi)可通過再保險或保險證券化來解決巨災(zāi)保險問題 經(jīng)濟上的可行性 3. （商業(yè)）保險的比較特征 商業(yè)保險與社會保險 商業(yè)保險與保證 商業(yè)保險與儲蓄 商業(yè)保險與救濟 商業(yè)保險與賭博 13 14 商業(yè)保險與社會保險比較 項目 社會保險 商業(yè)人身保險 保險目的和性質(zhì) 實現(xiàn)社會政策目標(biāo)，使社會成員獲得基本生活保障 盈利為目的 等價交換的買賣行為 保險對象 廣泛，勞動者或全體公民 有限，根據(jù)需要選擇 實施方式 強制 自愿 法律依據(jù) 《勞動法》及相關(guān)政策 《保險法》、保險合同 經(jīng)營主體 政府及其授權(quán)機構(gòu) 偏重行
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