【正文】 時發(fā)生導致?lián)p失。如某人因被盜導致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基因被盜導致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 ，則該原因即損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。近因原 則則 幾乎幾乎 為為 世界各國保世界各國保 險險 人在分析人在分析 損損 失的原因和失的原因和 處處 理保理保險賠險賠 付付 責責 任任 時時 所采用。 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因原近因原 則則 ：在：在 處處 理理 賠賠 案案 時時 ， 賠償賠償 與與 給給 付保付保 險險 金的條件是造成保金的條件是造成保 險標險標的的 損損 失的近因必失的近因必 須須 屬于保屬于保 險責險責 任，若造成保任，若造成保 險標險標 的的 損損 失的近因屬于失的近因屬于保保 險責險責 任范任范 圍圍 內的事故，內的事故， 則則 保保 險險 人承擔人承擔 賠賠 付付 責責 任；反之，若造成保任；反之，若造成保險標險標 的的 損損 失的近因屬于失的近因屬于 責責 任免除，任免除， 則則 保保 險險 人不人不 負賠負賠 付付 責責 任。 2．人身保險的保險利益 :四種情況 :分三種情況分三種情況第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 （二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 第三章 保險的基本原則 三、三、 近因原則近因原則（一）近因原則的基本內容（一）近因原則的基本內容 近因：是引起保險標的損失的直接、有效、起決近因：是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 第三章 保險的基本原則 2．保險利益必須是確定的利益。 一、一、 保險利益原則保險利益原則這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方險合同中可以主張的權利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權利。保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權解除合同。實告知的義務。 （二）最大誠信原則的內容（二）最大誠信原則的內容 第三章 保險的基本原則 （一）（一） 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 最大最大 誠誠 信原信原 則則 ：保：保 險險 合同當事人在合同當事人在 訂訂 立合同立合同 時時 及合同有效期內及合同有效期內 應應依法向依法向 對對 方提供影響方提供影響 對對 方是否方是否 締約締約 以及以及 締約締約 條件的重要事條件的重要事 實實 ，同，同 時時絕對絕對 信守合同信守合同 締結締結 的的 認認 定與承定與承 諾諾 ；否；否 則則 ，受害方可主，受害方可主 張張 合同無效或合同無效或解除，甚至要求解除，甚至要求 對對 方方 賠償賠償 因此而受到的因此而受到的 損損 失。第三章 保險的基本原則 ）保險市場開放程度提高。）保險商品多樣化、商品結構趨于合理。）保險公司逐步多元化。包括：外商保險公司壟斷時．解放前的中國保險業(yè)。產(chǎn)生了再保險。）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展。英國數(shù)學家、天文學家埃德蒙家、天文學家埃德蒙 ）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展?，F(xiàn)代的火災保險制度則起源于英國?；馂谋ｋU始于德國。海上保險是一種最古老）海上保險的起源和發(fā)展。．有利于安定人們生活。．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。．有利于科學技術的推廣應用。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。保險的基本職能：經(jīng)濟補償和保險金給付職能。體內成員所提供的保險。綜合風險保風險造成的損失承擔保險責任的保險?！　? 　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險 重復保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、重復保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險（六）原保險、再保險、重復保險、共同保險 原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人原保險：是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人與保險人權利義務關系的保險。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（五）社會保險和商業(yè)保險（五）社會保險和商業(yè)保險 ??　　 社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（四）盈利性保險和非盈利性保險（四）盈利性保險和非盈利性保險 ??　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的　　盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；保險；　　非盈利性保險：是不以盈利為目的的保險。保證保險是義務人（被保證人）根據(jù)權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。分為信用保險和保證保險。　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險和（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險人身保險 ??　　　　 財產(chǎn)損失保險：是以物質財產(chǎn)及有關利益為保險標的的保險?！　　　〉诙碌诙? 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（二）財產(chǎn)保險和人身保險（二）財產(chǎn)保險和人身保險 ??　　財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的　　財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的一種保險。 ③③ 責任產(chǎn)生的條件不同?！　《叩膮^(qū)別主要是：　　二者的區(qū)別主要是： ①① 范圍和約束力不同。第二章第二章 保險的本質保險的本質二、保險的分類二、保險的分類（一）自愿保險和法定保險（一）自愿保險和法定保險 ??　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。　　　　 3．費率的合理計算。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素一、保險的概念、特征與構成要素（三）保險的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　 1．特定風險事故的存在。?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質保險的本質一、保險的概念、特征與構成要素一、保險的概念、特征與構成要素（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　　保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是保險的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。第一章 ? 應當指出，可保風險是個相對的概念。 25 24第一章 風險與保險 三、 風險 管理的含 義 、程序、方法 （略）22社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。 ? 20如洪水、地震、 風 暴、火災、泥石流等所致的人身 傷亡或 財產(chǎn)損 失的 風險 。風險與保險 二、 風險 的種 類 例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛人的過失，那么他按照法律責任規(guī)定，就須對受害人或其家屬給付賠償金。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟生活上造成困難。 ?17即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風險。這些風險中，可能與社會、政治有關的風險，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災害有關的風險，如地震，都屬于基本風險。風險與保險 二、 風險 的種 類 (二 )靜態(tài)風險和動態(tài)風險 這是按產(chǎn)生風險的環(huán)境進行的分類。第一章 其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。 ? 純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。第一章 (二 )靜態(tài)風險和動態(tài)風險 第一章 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 如折舊、饋贈，雖有經(jīng)濟價值的減少，但不符合第一個條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。第一章 如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風險因素；車禍是風險事故；人員傷亡是損失。 。10 風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。如一顆衛(wèi)星、一架飛機等。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（四）危險單位 義 ： 危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。損失概率大的風險，費率就高；損失概率小的風險，費率就低。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險的數(shù)理基礎。第一章 即衡量隨機事件出現(xiàn) 可能性大小的尺度，它是用來表示隨機 發(fā) 生可能性大小的一個量。第一章 二者關系為：一般成反比例關系。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(二 )損失頻率與損失程度 損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示。這是從風險管理與保險的關系角度出發(fā)以概率的觀點對風險進行定義的。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(一 )風險的概念 (二 )損失頻率與損失程度 (三 )風險與概率 （四）危險單位 （五）風險的 構成 要素 2馬建軍馬建軍2023年年 6月月風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素二、 風險 的種 類三、 風險 管理的含 義 、程序、方法四、風險與保險的關系 。風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素(一 )所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點發(fā)生不確定；發(fā)生的過程和結果不確定，即損失程度不確定。損失程度=實際損失額 /發(fā)生事故件數(shù)。5概率是不確定事件的確定性程度。 ?6大數(shù)法則是在隨機事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。而非壽險的保險費率的大小又是以損失率的大小為依據(jù)的。第一章 ③ 一個標的為一個危險單位：與其他標的無毗連關系，風險集中于一體的保險標的即作為危險單位。第一章 。 風險與保險 一、 風險 的概念、構成要素（五）風險的 構成 要素 也就是說，風險事故是損失的媒介，風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。11 二者缺一不可。 13(一 )純粹風險和投機風險 (五 )自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險 14(一 )純粹風險和投機風險 這是按風險的性質進行的分類。 投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。 15 如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，此類風險多與經(jīng)濟及社會變動密切相關。 基本風險是風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。特定風險是與某特定的人有因果關系的風險。 風險與保險 二、 風險 的種 類例如，廠房、機器設備等因風險事故的發(fā)生，一方面直接導致廠房、機器設備的經(jīng)濟價值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機器設備獲取正常的經(jīng)濟利益的利潤損失。如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟收入減少。第一章 (四 )財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險 責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。 ? 自然 風險 是指由于自然 現(xiàn) 象或物理 現(xiàn) 象所 導 致的 風險 。其產(chǎn)生有兩種情況：一是由于個人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風險；二是由于不可預料的團體行為，如罷工引起損失的風險。風險與保險 二、 風險 的種 類 ? 政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。風險與保險 四、風險與保險的關系（一）可保風險及其具備的條件 （二）風險管理與保險的關系 23即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。風險與保險 四、風險與保險的關系（一）