負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理-全文預(yù)覽
【正文】 只能用于調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。 ? 同業(yè)拆借是銀行間的短期放款，主要用于臨時(shí)性調(diào)劑頭寸，這種借款期限較短，利率較低，融資對(duì)象、數(shù)額和時(shí)間都較靈活。 ? 積極經(jīng)營(yíng)與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略 ? ? 重視利率高低的杠桿作用和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)多樣化的儲(chǔ)蓄存款工具； ? 重視積極的營(yíng)銷，加強(qiáng)外勤并合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn) ? 重視積極經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部管理要求 ? ? 主要衡量指標(biāo)： 活期存款穩(wěn)定率 =（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） *100% 活期平均占用天數(shù) =（活期存款平均余額 *計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 ? 分類管理： 易變性存款，主要指活期存款 準(zhǔn)變性存款，主要指定活兩便存款、通知存款等 穩(wěn)定性存款，主要指定期存款、可轉(zhuǎn)讓存單及轉(zhuǎn)向存款等 ? ? （ 1） 市場(chǎng)利率的水平； ? （ 2） 其他銀行的定價(jià)策略； ? （ 3） 不同存款賬戶的利率需求彈性； ? （ 4） 存款的期限結(jié)構(gòu)； ? （ 5） 銀行的盈利性； ? （ 6） 貸款與存款成本的關(guān)系； ? （ 7） 客戶與銀行的關(guān)系 ? ? 資金成本 =利息成本 +營(yíng)業(yè)成本 ? ：活期存款利息成本 +定期存款利息成本 ? ：柜臺(tái)和外勤人員的工資、廣告宣傳費(fèi)、折舊攤提費(fèi)、辦公費(fèi)及其他服務(wù)費(fèi)用等。 ? 協(xié)定賬戶結(jié)合了活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶這三種賬戶的優(yōu)點(diǎn)。 ? 當(dāng)客戶開(kāi)出支票后，銀行會(huì)自動(dòng)將必要的數(shù)額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，按支票進(jìn)行必要的付款，這樣可以保證款項(xiàng)在開(kāi)支票前仍能在儲(chǔ)蓄存款賬戶上獲得相應(yīng)的利息。為穩(wěn)定和擴(kuò)大存款、規(guī)避有關(guān)法律，花旗銀行發(fā)行了可轉(zhuǎn)讓定期存單。 ? （ 2）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 始辦于 1985年，法定最低開(kāi)戶金額和平均余額為 2500美元，簽發(fā)支票可以不加限制。 意義： （ 1） 定期存款是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源 （ 2）定期存款的資金利率高于活期存款。 商業(yè)銀行在把活期存款作為經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)，因?yàn)榛钇诖婵钍倾y行的主要資金來(lái)源，而且還具有以下特點(diǎn)： （ 1）活期存款具有貨幣支付手段和流通手段的職能。 ? 銀行在管理存款時(shí)，必須注意兩點(diǎn)： （ 1）銀行在哪可以最低成本吸收存款；（ 2）管理者如何才能保證銀行有足夠的存款來(lái)支持理想的貸款量及公眾所需要的其他金融服務(wù)。 ? 存款是銀行貸款的主要資金來(lái)源，因而是銀行利潤(rùn)的最終來(lái)源和成長(zhǎng)的最終源泉。由此可見(jiàn)，存款來(lái)自于社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程，通過(guò)銀行的再分配又運(yùn)用于再生產(chǎn)過(guò)程。 ? 就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款是收受客戶交來(lái)的現(xiàn)款、票據(jù)或本行貸款的轉(zhuǎn)賬，并由此產(chǎn)生即期或定期償付一定金額的義務(wù)的受信行為。 ? 銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量 。 ? 銀行負(fù)債有廣義和狹義之分 。一般來(lái)說(shuō)企業(yè)的財(cái)務(wù)杠桿作用較小，即權(quán)益資本占總資產(chǎn)的比例較高 ,平均 34%,即 1： 3。 ? 但由于商業(yè)銀行不同于一般企業(yè)，除了在經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)手段不同外，在財(cái)務(wù)杠桿上存在著很大的不同。 因此 ，銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù) 。 ? 商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)把社會(huì)各方面的閑置資金集中起來(lái) ， 形成一股巨大的資金力量 ， 能在社會(huì)資金存量不變的情況下擴(kuò)大社會(huì)資金總量 。 負(fù)債 存款負(fù)債 應(yīng)付款項(xiàng) 活期存款 儲(chǔ)蓄存款 向中央銀行借款 銀行同業(yè)借款 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 發(fā)行債券 借入負(fù)債 定期存款 ? 一、存款的概念與重要性 ? 存款是各類組織機(jī)構(gòu)和個(gè)人存入商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)賬戶上的貨幣資金。即社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中間歇的貨幣資金。 ? 在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，存款是獨(dú)特的一項(xiàng)，銀行管理層和員工向企業(yè)和客戶吸收支票和儲(chǔ)蓄存款的能力是衡量公眾對(duì)該銀行接受度的重要尺度。 ? 吸收存款是銀行經(jīng)營(yíng)管理者最重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容之一。
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