市場(chǎng)營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理 (2)-全文預(yù)覽
【正文】 間的債券，其期限較長(zhǎng)，一般在 5年以上，屬于附屬資本的范疇。 籌資機(jī)制不同。 資金的流動(dòng)性不同。 出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 是由美國花旗銀行于 1961年首創(chuàng)的一種銀行融資信用工具。泛指存放在本國境外的外國銀行，主要是西歐銀行和本國銀行西歐分行的本國貨幣銀行存款。 回購協(xié)議 ? 指商業(yè)銀行將其持有的某些資產(chǎn)，如國庫券、政府債券等，暫時(shí)出售給其他金融機(jī)構(gòu)、政府或企業(yè)，并約定在今后某一特定日期，以特定價(jià)格再購回其所出售資產(chǎn)的一種協(xié)議。 （二） 短期借款的種類 ? 向中央銀行借款 再貸款包括信用借款和抵押借款、再貼現(xiàn) ? 向銀行同業(yè)借款 — 同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押、回購協(xié)議 ? 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 ? 出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 再貸款 ? 指商業(yè)銀行向中央銀行的直接借款，多為解決其季節(jié)性或臨時(shí)性的資金需求，具有臨時(shí)融通、短期周轉(zhuǎn)的性質(zhì)。 特點(diǎn) ? 對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確。 第三節(jié) 銀行借入負(fù)債的管理 ? 短期借款的管理 ? 長(zhǎng)期借款的管理 一、短期借款的管理 （一）短期借款的意義和特點(diǎn) 意義 ? 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源。這種方法有利于銀行吸收大額存款。運(yùn)用這種方法時(shí)，商業(yè)銀行往往精心設(shè)計(jì)一些宣傳廣告來吸引資金擁有量比較多的人士到銀行存入高余額、低活動(dòng)性的存款，并向他們提供高質(zhì)量的服務(wù)。 （ 2）以需求為基礎(chǔ)定價(jià)法 ? 市場(chǎng)滲透定價(jià)法 ? 關(guān)系定價(jià)法 ? 上層目標(biāo)定價(jià)法 ? 有條件自由定價(jià)法（差別定價(jià)法） ? 免費(fèi)定價(jià)法 ? 統(tǒng)一定價(jià)法 有條件定價(jià)法 市場(chǎng)滲透定價(jià)法 ? 是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品定出一個(gè)較低的價(jià)格，以達(dá)到吸引客戶、擠出競(jìng)爭(zhēng)者的目的，從而贏得較大的市場(chǎng)份額。則該行的稅前平均成本率為多少？（ %） 邊際成本率定價(jià)法 原利率下的籌資額－原利率新利率下的籌資額邊際成本＝新利率?? 新增資金額成本變動(dòng)額邊際成本率 ?? 如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn) ,不能當(dāng)作盈利資產(chǎn) ,則新增可用資金的邊際成本率為 : 盈利資產(chǎn)額籌集的新增資金額－非成本變動(dòng)額邊際成本率＝邊際成本與收益的比較 存款利率水平 預(yù)計(jì)吸收的存款額 新增存款利息成本 新增存款邊際成本 邊際成本率 資產(chǎn)收益率 收益率 邊際成本率 投資利潤額 % 200 14 14 % % % 6 % 400 30 16 % % % 10 % 600 48 18 % % % 12 % 800 68 20 % % 0% 12 % 900 81 26 % % % 9 ? 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過 %。 補(bǔ)充：存款總量與成本的關(guān)系 ? 逆向組合模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本反而下降； ? 同向組合模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本隨之增長(zhǎng)； ? 總量單向變化模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本不變； ? 成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。 ? 連鎖反應(yīng)成本是指銀行為吸收存款所增加的服務(wù)和較高的利息支出而引起的對(duì)原有負(fù)債增加的支出。 可用資金成本和可用資金成本率 ? 可用資金是指銀行總的資金來源中扣除應(yīng)繳存的法寶存款資金準(zhǔn)備金和必要的儲(chǔ)備資金后的余額，可用資金成本則是指與這部分資金對(duì)應(yīng)的成本支出，可用資金成本率是指資金成本與可用資金的比率。 ? 存款增長(zhǎng)率＝ 上期存款量量本期存款量－上期存款 %100?????自留部分法定存款準(zhǔn)備金吸存的總額其他成本利息成本可用資金成本率（二）存款市場(chǎng)營銷管理 ? 影響銀行存款水平的因素 ? 存款營銷策略 存款營銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動(dòng)。存戶在銀行照樣開兩個(gè)戶頭，但活期存款賬戶的余額恒為 1美元，儲(chǔ)蓄賬戶余額可隨時(shí)變更。 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 是把活期存款和儲(chǔ)蓄存款合成一體的新型儲(chǔ)蓄賬戶，它為希望得到存款利息但必要時(shí)又能使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。該種賬戶存款因?yàn)榇嫫陂L(zhǎng)，其利率略高于一般的儲(chǔ)蓄存款。定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款之間自由轉(zhuǎn)換，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)算，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。 銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國庫券平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但不得高出利率上限％。 （三）定期存款的創(chuàng)新形式 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 貨幣市場(chǎng)存單 ? 小儲(chǔ)蓄者存單 ? 定活兩便存款賬戶 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 由美國花旗銀行首創(chuàng)于 1961年，是指存款人將資金按某一固定期限和一定利率存入銀行并可在市場(chǎng)上買賣的票證。 協(xié)定賬戶（ NA） ? 是一種按一定規(guī)定可在活期存款賬戶、 NOW賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶。儲(chǔ)戶在使用這種賬戶服務(wù)時(shí)，一開始要同時(shí)在銀行開立兩個(gè)賬戶，一是無息的活期存款賬戶；另一個(gè)是有息的儲(chǔ)蓄賬戶。 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA） ? 是商業(yè)銀行抗衡非銀行金融機(jī)構(gòu)推出的貨幣市場(chǎng)基金的結(jié)果，于 1982年開辦，不僅對(duì)居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，而且也對(duì)營利機(jī)構(gòu)開放。主要特點(diǎn)： 1. NOW賬戶只對(duì)居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。 2. 派生存款 —— 銀行發(fā)放貸款而衍生的存款。 4. 同業(yè)存款 —— 金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。定期儲(chǔ)蓄需提前 7天通知銀行。 ? 存折或含蓄存款支票簿。 3. 是銀行最穩(wěn)定的資金來源，是長(zhǎng)期貸款和投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 3. 允許透支 4. 高存款準(zhǔn)備金率 5. 信用擴(kuò)張 定期存款 ? 定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。該理論是現(xiàn)代營銷思想在商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營中的應(yīng)用，包含了負(fù)債經(jīng)營理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢(shì)。 ? 購買理論－ 認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債是積極主動(dòng)的，銀行購買外界資金的目的是保持流動(dòng)性，銀行除存款外，還有廣
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