3負(fù)債業(yè)務(wù)管理-全文預(yù)覽
【正文】 ? （ 2）中央銀行的貨幣政策 ? （ 3）金融法規(guī) 2．銀行內(nèi)部因素 ? （ 1）存款利率 ? （ 2）銀行服務(wù) ? （ 3）貸款是否便利 ? （ 4）存款的種類和形式 ? （ 5）銀行與社會各界的關(guān)系 ? （ 6）銀行的信譽和實力 （二）商業(yè)銀行存款經(jīng)營的策略 ? 1．存款負(fù)債的積極經(jīng)營策略 ? （ 1）存款新產(chǎn)品的開發(fā) ? 其策略主要有兩個方面：一是市場分割策略；二是產(chǎn)品差異策略。 ? （ 1）科學(xué)技術(shù) ? （ 2）銀行規(guī)模 （三）存款定價 ? （一）“成本 +利潤”存款定價法 ? 該方法是在測算某種存款營業(yè)成本的基礎(chǔ)上，加上銀行計劃利潤目標(biāo)，作為提供給客戶的存款利率上限（下限是保本，上限是保本 +目標(biāo)利潤）。假定各項存款利息成本和非利息成本為：活期存款為 8%，定期存款、儲蓄存款、貨幣市場借款均為 10%，股權(quán)資本籌資資本率為20%。 （ 5）相關(guān)成本 相關(guān)成本是指與增加負(fù)債有關(guān)而未包括在上述成本中的成本。 （ 2）營業(yè)成本 ? 指花費在負(fù)債上的除利息以外的一切支出，包括廣告宣傳費用、銀行職員的工薪福利、設(shè)備折舊應(yīng)攤提額、辦公費用及其他為存款客戶提供服務(wù)等產(chǎn)生的支出。這些其實只是一種懶惰的借口而已，理財是一種長期的習(xí)慣，可以說，學(xué)會貨幣基金的運用是理財?shù)娜腴T課程。 案例運用 ? 由美國的案例引伸到中國，也許是因為目前國內(nèi)定期存款利率與活期存款利率的息差還不算很大，面對的機會成本似乎比起美國而言小的多，但其實從整體情況來看，國內(nèi)居民把大量現(xiàn)金放在活期帳戶內(nèi)的現(xiàn)象可能更為普遍。因而，盡管活期存款回報率非常低，但仍舊有許多人還是將錢存在那里。 ? 銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的進程，因此必須堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。 ? 定期存款的營業(yè)成本低于活期存款。 ? 活期存款具有很強的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。 ? ，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。 ? 商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)把社會各方面的閑置資金集中起來，形成一股巨大的資金力量，能在社會資金存量不變的情況下擴大社會資金總量。 負(fù)債業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù) 狹義表外業(yè)務(wù) 和中間業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 第一節(jié) 銀行負(fù)債的作用 一 、 銀行負(fù)債的概念 銀行負(fù)債是銀行在 業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中所產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟義務(wù) 。第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理 ? 商業(yè)銀行作為信用中介，負(fù)債是最基本、最主要的業(yè)務(wù)。 ? 重點： ? 難點： 商業(yè)銀行是：“依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。（借者的集中） ? 銀行負(fù)債是保持銀行流動性的手段。 三、銀行負(fù)債的構(gòu)成 ?存款類負(fù)債 ? 借入負(fù)債 ? 其他負(fù)債 商 業(yè) 銀 行 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 存款負(fù)債 借入負(fù)債 結(jié)算負(fù)債 活期存款 定期存款 儲蓄存款 金融債券 同業(yè)拆借 向央行借款 占用匯差 三、銀行負(fù)債的構(gòu)成 ? 整存整取定期儲蓄存款 ? 定期存款支取方式有以下幾種： ? ，按規(guī)定利率本息一次結(jié)清。商業(yè)銀行在任何時候都必須把活期存款作為經(jīng)營管理的重點，這不但因為活期存款是銀行的主要資金來源，還因為其具有以下特點： ? 活期存款具有貨幣支付手段和流通手段的職能。 ? 定期存款的資金利率高于活期存款。 ? 必須堅持效益性原則。這可能是消費者的一種慣性儲蓄傾向，即不習(xí)慣于將他們活期存款賬戶中余下的錢不定期地轉(zhuǎn)移到高收益存款或理財賬戶中去，當(dāng)然這樣做會花費一些閑暇時間。如果進行一個簡單的計算會發(fā)現(xiàn)，如果你在理財存款賬戶內(nèi)存入 2023美元，那么一年可獲取 90美元的利息收入，如果將同樣的錢存入活期存款賬戶，你只能以 %的活期存款利率獲取 息收入，這種巨大的收益差距卻被眾多投資者輕易的忽視了。可能有的投資者會認(rèn)為一年收益率也就 2%左右，沒什么太
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