負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理(ppt 97頁(yè))-全文預(yù)覽
【正文】 必須算出銀行該筆籌資的邊際成本與邊際成本率。每一種存款服務(wù)的單位價(jià)格 =每一單位存款服務(wù)的 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 +每一單位銀行存款的 管理費(fèi)用 +每一單位存款服務(wù)的 預(yù)計(jì)利潤(rùn)特點(diǎn)： 不考慮競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)及不同細(xì)分市場(chǎng)客戶愿意接受的收益水平，損害某些市場(chǎng)或者給某些市場(chǎng)補(bǔ)貼。邊際資產(chǎn)回報(bào) 指每增加一個(gè)單位的資產(chǎn)所帶來(lái)的額外收益。原因在于： 一是， 有利于攤薄經(jīng)營(yíng)成本 二是， 公眾所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切支出。 有關(guān)成本 —— 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述兩類支出中的成本。 利息成本 —— 存款計(jì)息有兩種形式：固定利率和可變利率。商業(yè)銀行存款機(jī)構(gòu)設(shè)置的依據(jù)：理論依據(jù) —— 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析存款服務(wù)在空間上的合理分配。 歐洲金融債券 —— 指?jìng)l(fā)行銀行通過(guò)其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國(guó)家發(fā)行并推銷債券。 債券利率高于存款利率，籌資效率更高資金的穩(wěn)定程度不同。歐洲美元是指存放在美國(guó)境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英國(guó)倫敦世界各國(guó)銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。多數(shù)銀行直接向國(guó)際投資者發(fā)行新的商業(yè)票據(jù)，而不是通過(guò)證券交易商來(lái)進(jìn)行公開(kāi)出售。目的： 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。再貼現(xiàn) —— 商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買(mǎi)進(jìn)的票據(jù)再轉(zhuǎn)向中央銀行貼現(xiàn)。 向中央銀行借款主要形式：再貸款與再貼現(xiàn)再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款?；刭?gòu)協(xié)議的實(shí)質(zhì)：商業(yè)銀行通過(guò)出售證券獲得資金的一種形式。同業(yè)拆借在美國(guó)稱為聯(lián)儲(chǔ)資金買(mǎi)賣(mài)，即商業(yè)銀行之間超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。投資賬戶投資賬戶在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的，投資于共同基金和年金計(jì)劃。該類存款的收益與股票或商品的價(jià)格變動(dòng)相聯(lián)系，當(dāng)股票或商品價(jià)格發(fā)生某種變動(dòng)時(shí)，存款人可以獲得額外的收益，但當(dāng)股票或商品的價(jià)格發(fā)生相反方向變動(dòng)時(shí)，存款人要承擔(dān)相應(yīng)的損失。后者類似于定期存款，雙方預(yù)先約定了一個(gè)存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。我國(guó)的儲(chǔ)蓄存款專指是為居民個(gè)人積蓄貨幣和獲取利息收入而設(shè)立的一種利率比較高的存款。客戶為應(yīng)付將來(lái)可以預(yù)知的大額支付，就必須在支付之前進(jìn)行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開(kāi)賬戶，在一定時(shí)期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 協(xié)定賬戶 —— 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式l 基本內(nèi)容：客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶中的任何一個(gè)賬戶上l 對(duì)活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個(gè)最低余額：l 超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶上，以便取得較高的利息l 若不足于最低余額，銀行可自動(dòng)將貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補(bǔ)最低余額非交易賬戶 是指以生息為主要目的，但是不能夠簽發(fā)支票的存款。 特點(diǎn)：（ 1）儲(chǔ)戶對(duì)象不限，個(gè)人、非盈利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)都可以開(kāi)戶；（ 2）最低開(kāi)戶金額為 2500美元，平均余額不低于 2500美元；（ 3）無(wú)存款利率上限，按每日市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)整；（ 4）客戶提取款須提前 7天通知銀行；（ 5）使用該賬戶月均不能超過(guò) 6次，其中用支票付款不得超過(guò) 3次；（ 6） 10萬(wàn)美元以下的存款可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；（ 7）個(gè)人不提交法定存款準(zhǔn)備金，非個(gè)人儲(chǔ)戶交 3% 的存款準(zhǔn)備金。l 主要特征：將利率與存款余額的多少掛鉤；繳納存款準(zhǔn)備金；向存戶按月收取一定的服務(wù)費(fèi)l 與可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的區(qū)別：有一個(gè)最低存款額的限制。l 1984年規(guī)定，對(duì)不滿 2500美元的賬戶，可支付的最高利率限額為%。 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW賬戶）l 是指?jìng)€(gè)人和非盈利性組織可以隨時(shí)在該賬戶開(kāi)出 “ 可轉(zhuǎn)讓支付命令 ”，用于對(duì)第三者進(jìn)行支付并能獲取利息的存款。廣義負(fù)債 指除銀行自有資本以外的一切資金來(lái)源。銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。（三）存款類負(fù)債的種類（三）存款類負(fù)債的種類活期存款l 活期存款 （又稱支票賬戶或交易賬戶存款） 是指存款人無(wú)須事先以書(shū)面形式通知銀行便可支用或轉(zhuǎn)賬的存款。l 20世紀(jì) 80年代初，政府允許包括商業(yè)銀行在內(nèi)的所有存款機(jī)構(gòu)，如儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)以及一些合作銀行等開(kāi)設(shè) NOW 賬戶。l 主要內(nèi)容：如果存款人能在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額，利率不受管制。 恩圣潔爾門(mén)存款機(jī)構(gòu)法》，允許商業(yè)銀行與貨幣市場(chǎng)基金競(jìng)爭(zhēng)后出現(xiàn)的一種新業(yè)務(wù) ?；緝?nèi)容：（ 1）規(guī)定客戶在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是有息的儲(chǔ)蓄賬戶，一個(gè)是無(wú)息的活期存款賬戶；（ 2）允許只保留 1美元開(kāi)戶額的活期存款賬戶開(kāi)出超過(guò) 1美元的支票；（ 3）支票賬戶內(nèi)一定金額之上的余額將自動(dòng)轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶；而客戶簽發(fā)的支票要求支付時(shí)，所需要的資金也會(huì)自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)入支票賬戶進(jìn)行結(jié)算。l 兩種類型：l 浮動(dòng)利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率按前一個(gè)月 1年期國(guó)庫(kù)券的收益率的 70%計(jì)算，最小面值為 500元，投資者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得稅l 10萬(wàn)美元以上的定期存單，主要購(gòu)買(mǎi)對(duì)象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓l 意義：l 一是可有效地吸收存款，解決資金來(lái)源和競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題l 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長(zhǎng)、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源l 三是發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單不必繳付存款準(zhǔn)備金l 可轉(zhuǎn)讓定期存單的投資對(duì)象： 公司、養(yǎng)老基金、政府機(jī)構(gòu)等l 發(fā)行和認(rèn)購(gòu)的方式：l 批發(fā)式： 由發(fā)行機(jī)構(gòu)擬定發(fā)行總額、利率、面額等，預(yù)先公布，投資者認(rèn)購(gòu)l 零售式： 按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行，隨時(shí)認(rèn)購(gòu)，利率可商議l 可轉(zhuǎn)讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動(dòng)存單式 “ 卷布丁 ” 的存款工具l 一是存單的平均期限為 25 年（ 2460個(gè)月），由一組 6 個(gè)月的定期存單組成，存款者若選定期限，可通過(guò) 6 個(gè)月的定期存單連續(xù)展期完成l 二是存款者可以出售 6 個(gè)月期的存單，但在到期日前，必須有一筆同等數(shù)量的資金再存入l 三是利率稍高于同期的國(guó)庫(kù)券利率l 四是銀行為防止不履約的信用風(fēng)險(xiǎn)，收取較高的業(yè)務(wù)費(fèi)
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