市場營銷第3章負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1-全文預(yù)覽
【正文】 調(diào)將借款對象和金額分散化正確統(tǒng)計借款到期的時機和金額62第五節(jié) 商業(yè)銀行的長期借款一、商業(yè)銀行長期借款的意義通常采用金融債券的形式二、金融債券的主要種類三、金融債券發(fā)行的經(jīng)營管理63金融債券不同于存款的特點金融債券 存款籌資目的 增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要 全面擴大銀行資金來源的總量籌資機制 集中性的，有限額的；主動權(quán)掌握在銀行手中，屬于賣方市場經(jīng)常性的，無限額的；取決于存款客戶的意愿，屬于買方市場籌資效率 利率高于同期存款的利率，對客戶的吸引力較強，籌資效率高籌資效率低所吸收資金的穩(wěn)定性 有明確的償還期，不能提前還本付息，資金的穩(wěn)定程度高期限具有彈性，資金穩(wěn)定程度相對要低資金的流動性 一般不記名，有廣泛的二級市場可以流通轉(zhuǎn)讓 除特定的可轉(zhuǎn)讓存單外，一般存款不能轉(zhuǎn)讓64一、商業(yè)銀行長期借款的意義首先，金融債券突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛它面向社會籌資，籌資范圍廣泛，既不受銀行所在地區(qū)資金狀況的限制，也不受銀行網(wǎng)點和人員數(shù)量的束縛。58優(yōu)點歐洲貨幣市場不受任何國家政府管制和納稅限制存款利率相對較高，放款利率相對較低，存放款利率差額較小歐洲貨幣市場資金調(diào)度靈活、手續(xù)簡便歐洲貨幣市場的借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定（ 除了中行，其他銀行并未真正參與 ）59大面額存單大面額存單是銀行負債證券化的具體表現(xiàn)，也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期金融債券籌集資金的主要形式。所謂 歐洲美元 ，就是以美元表示的，存在于美國境外銀行的美元存款。由于回購協(xié)議的交易雙方都存在一些風(fēng)險，因此交易通常在相互高度信任的機構(gòu)間進行，并且期限一般很短?；刭弲f(xié)議相對于即時資金供給者的角度又稱為 “反回購協(xié)議 。 銀行承兌匯票可以多次被轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，這樣既便利了銀行隨時回收資金，增強銀行應(yīng)付突然事件的能力，又有利于銀行充分使用資金。 而二級市場的投資人在票據(jù)到期前，還可以進一步轉(zhuǎn)手買賣，繼續(xù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 2023年 1月 4日 SHIBOR正式運行（ 由信用較高銀行報價 ） 53SHIBR（上海銀行間同業(yè)拆借利率） 隔夜拆借利率走勢 7天拆借利率走勢 54短期借入負債向中央銀行借款 再貸款：常見于商業(yè)信用不發(fā)達的國家，中國年度性貸款，最主要方式， 1年，最長不超過 2年。 1990年 3月 21日 —1995 年 1月 1日： 實行利率上限管理。 1998年 10月，保險公司進入。 概念擴大：將回購業(yè)務(wù)納入同業(yè)拆借范圍。 ② 1986 年 —1988 年：鼓勵發(fā)展 → 清理整頓。我國存款利率市場化的嘗試42存款類 型存款期限平均上浮最大上浮最小上浮國有銀 行股份制行城商 農(nóng)商活期 10（ 123）0（ 1）10 10 整存整取3個月 10（ 115）0（ 2） 6個月 10（ 116）0（ 2） 1年 10（ 119）（ 5） 10 102年 10（ 94）0（ 30）0 3年 10（ 90）0（ 33）0 5年 10（ 90）0（ 34）0 零存整取1年 10（ 110）（ 1） 3年 10（ 97）0（ 5） 5年 10（ 96）0（ 28）0 全國 124家銀行存款利率浮動情況來源：張橋云，王寧， 2023，我國商業(yè)銀行存款利率波動幅度影響因素實證研究，《國際金融研究》第 5期 432023年五大行手續(xù)費和傭金收入（ 3515億）據(jù)統(tǒng)計，中國銀行業(yè)的服務(wù)項目共計 1076項，其中收費項目 850項，占比79%。存款工具營銷：產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新：有限且缺乏專利保護定價：利率管制，銀行沒有自主定價權(quán)產(chǎn)量和公共關(guān)系確定客戶需求，針對性根據(jù)經(jīng)營環(huán)境及自身特點，規(guī)劃新項目定價和促銷36存款工具定價定價原則既要滿足客戶需求，又要顧及銀行利益不同存款工具價格信息可溝通、可對比利率， 6月 3月， 1年 6月，但 1年 6月與 6月 3月的幅度要對應(yīng)，不能差距懸殊不可過分細分市場，損害某一市場的利益以補貼另一市場3738存款的定價 存款增長是銀行擴張的基礎(chǔ)，存款的定價是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇?！皻q如意 ”適合各種不同人群表達 對親朋好友生日的祝福。26儲蓄存款創(chuàng)新小額、分散傳統(tǒng)：整存整取、零存整取等新型工具：指數(shù)存款證： 將存款利率與物價掛鉤，實際利率不變，避免通脹損失 （ 我國 保值儲蓄在 1950年 5月和 1993年 7月開辦過兩次，后一次因物價逐漸穩(wěn)定，在 1996年 4月 1日取消 ）余額寶：天使還是魔鬼？余額寶：天使還是魔鬼？民生隨心存27禮儀儲蓄農(nóng)行在現(xiàn)有人民幣整存整取定期儲蓄和定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，融入“ 情感 ” 和具有 “ 收藏 ” 價值的一項特色 儲蓄業(yè)務(wù)“望成龍 ”定位于 0～ 14歲兒童少年，適合長輩對子女的關(guān)愛，表達長輩望子成龍、望女成鳳的期許，“樂天年 ”定位于 60歲以上老人，適合晚輩孝敬長輩，表達祝福安康、樂享天年之意。半年到期后辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)。 我國曾發(fā)行 CDS，但由于利率管制及缺乏市場，退出25兩種重要的 CDs浮動利率定期存款六個月定期存單每個月調(diào)整， 1年期 3個月調(diào)整一次利率，利率根據(jù)前一日市場情況銀行可以利用該存款調(diào)整利率期限結(jié)構(gòu)，降低負債籌資的成本。一些美國大商業(yè)銀行發(fā)行的這類存單流通性幾乎可與國庫券媲美。23超級 NOW 賬戶在商業(yè)銀行的爭取下， 1985年初美國當(dāng)局又批準商業(yè)銀行開辦另一種新型賬戶。銀行對 NOW 賬戶按其平均余額支付利息?！? 2023年 4月 1日開始實行存款實名制。★ 我國的儲蓄存款原則： 存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。從結(jié)構(gòu)上看，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款占比較大（通常在 50%以上），增幅較快，受金融市場波動影響較大；而企業(yè)存款增長低于城鄉(xiāng)居民儲蓄存款。商業(yè)銀行對定期存款有到期支付的責(zé)任，期滿時必須無條件地向存戶支付本金和利息。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至 2023年底，金融機構(gòu)人民幣負債 （存款 ），四大行（存款 ）構(gòu)成社會流通中的貨幣量貨幣量 =現(xiàn)金 +存款8商業(yè)銀行負債構(gòu)成銀行負債銀行負債按負債內(nèi)容分按負債內(nèi)容分 按負債流動性分按負債流動性分各各項項存存款款各各種種借借款款其其他他負負債債流流動動負負債債應(yīng)應(yīng)付付債債券券其其他他長長期期負負債債910相同：存款占比最多建行：嚴重依賴存款，主動負債微乎其微，匯豐：主動負債較多11我國金融機構(gòu)存款狀況（ 2023年 2023年）資料來源：銀監(jiān)會年報12第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存款定期存款儲蓄存款存款是銀行的象征《商業(yè)銀行法》：未經(jīng)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款業(yè)務(wù)，任何單位不得使用銀行字樣非法吸收公眾存款罪 :我國《刑法》規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定
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