市場(chǎng)營(yíng)銷第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理1-全文預(yù)覽
【正文】 調(diào)將借款對(duì)象和金額分散化正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額62第五節(jié) 商業(yè)銀行的長(zhǎng)期借款一、商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的意義通常采用金融債券的形式二、金融債券的主要種類三、金融債券發(fā)行的經(jīng)營(yíng)管理63金融債券不同于存款的特點(diǎn)金融債券 存款籌資目的 增加長(zhǎng)期資金來(lái)源和滿足特定用途的資金需要 全面擴(kuò)大銀行資金來(lái)源的總量籌資機(jī)制 集中性的，有限額的；主動(dòng)權(quán)掌握在銀行手中，屬于賣方市場(chǎng)經(jīng)常性的，無(wú)限額的；取決于存款客戶的意愿，屬于買方市場(chǎng)籌資效率 利率高于同期存款的利率，對(duì)客戶的吸引力較強(qiáng)，籌資效率高籌資效率低所吸收資金的穩(wěn)定性 有明確的償還期，不能提前還本付息，資金的穩(wěn)定程度高期限具有彈性，資金穩(wěn)定程度相對(duì)要低資金的流動(dòng)性 一般不記名，有廣泛的二級(jí)市場(chǎng)可以流通轉(zhuǎn)讓 除特定的可轉(zhuǎn)讓存單外，一般存款不能轉(zhuǎn)讓64一、商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的意義首先，金融債券突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛它面向社會(huì)籌資，籌資范圍廣泛，既不受銀行所在地區(qū)資金狀況的限制，也不受銀行網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的束縛。58優(yōu)點(diǎn)歐洲貨幣市場(chǎng)不受任何國(guó)家政府管制和納稅限制存款利率相對(duì)較高，放款利率相對(duì)較低，存放款利率差額較小歐洲貨幣市場(chǎng)資金調(diào)度靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便歐洲貨幣市場(chǎng)的借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定（ 除了中行，其他銀行并未真正參與 ）59大面額存單大面額存單是銀行負(fù)債證券化的具體表現(xiàn)，也是西方商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行短期金融債券籌集資金的主要形式。所謂 歐洲美元 ，就是以美元表示的，存在于美國(guó)境外銀行的美元存款。由于回購(gòu)協(xié)議的交易雙方都存在一些風(fēng)險(xiǎn)，因此交易通常在相互高度信任的機(jī)構(gòu)間進(jìn)行，并且期限一般很短。回購(gòu)協(xié)議相對(duì)于即時(shí)資金供給者的角度又稱為 “反回購(gòu)協(xié)議 。 銀行承兌匯票可以多次被轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，這樣既便利了銀行隨時(shí)回收資金，增強(qiáng)銀行應(yīng)付突然事件的能力，又有利于銀行充分使用資金。 而二級(jí)市場(chǎng)的投資人在票據(jù)到期前，還可以進(jìn)一步轉(zhuǎn)手買賣，繼續(xù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 2023年 1月 4日 SHIBOR正式運(yùn)行（ 由信用較高銀行報(bào)價(jià) ） 53SHIBR（上海銀行間同業(yè)拆借利率） 隔夜拆借利率走勢(shì) 7天拆借利率走勢(shì) 54短期借入負(fù)債向中央銀行借款 再貸款：常見(jiàn)于商業(yè)信用不發(fā)達(dá)的國(guó)家，中國(guó)年度性貸款，最主要方式， 1年，最長(zhǎng)不超過(guò) 2年。 1990年 3月 21日 —1995 年 1月 1日： 實(shí)行利率上限管理。 1998年 10月，保險(xiǎn)公司進(jìn)入。 概念擴(kuò)大：將回購(gòu)業(yè)務(wù)納入同業(yè)拆借范圍。 ② 1986 年 —1988 年：鼓勵(lì)發(fā)展 → 清理整頓。我國(guó)存款利率市場(chǎng)化的嘗試42存款類 型存款期限平均上浮最大上浮最小上浮國(guó)有銀 行股份制行城商 農(nóng)商活期 10（ 123）0（ 1）10 10 整存整取3個(gè)月 10（ 115）0（ 2） 6個(gè)月 10（ 116）0（ 2） 1年 10（ 119）（ 5） 10 102年 10（ 94）0（ 30）0 3年 10（ 90）0（ 33）0 5年 10（ 90）0（ 34）0 零存整取1年 10（ 110）（ 1） 3年 10（ 97）0（ 5） 5年 10（ 96）0（ 28）0 全國(guó) 124家銀行存款利率浮動(dòng)情況來(lái)源：張橋云，王寧， 2023，我國(guó)商業(yè)銀行存款利率波動(dòng)幅度影響因素實(shí)證研究，《國(guó)際金融研究》第 5期 432023年五大行手續(xù)費(fèi)和傭金收入（ 3515億）據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì) 1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目 850項(xiàng)，占比79%。存款工具營(yíng)銷：產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新：有限且缺乏專利保護(hù)定價(jià)：利率管制，銀行沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)產(chǎn)量和公共關(guān)系確定客戶需求，針對(duì)性根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境及自身特點(diǎn)，規(guī)劃新項(xiàng)目定價(jià)和促銷36存款工具定價(jià)定價(jià)原則既要滿足客戶需求，又要顧及銀行利益不同存款工具價(jià)格信息可溝通、可對(duì)比利率， 6月 3月， 1年 6月，但 1年 6月與 6月 3月的幅度要對(duì)應(yīng)，不能差距懸殊不可過(guò)分細(xì)分市場(chǎng)，損害某一市場(chǎng)的利益以補(bǔ)貼另一市場(chǎng)3738存款的定價(jià) 存款增長(zhǎng)是銀行擴(kuò)張的基礎(chǔ)，存款的定價(jià)是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長(zhǎng)和盈利作出選擇?！皻q如意 ”適合各種不同人群表達(dá) 對(duì)親朋好友生日的祝福。26儲(chǔ)蓄存款創(chuàng)新小額、分散傳統(tǒng)：整存整取、零存整取等新型工具：指數(shù)存款證： 將存款利率與物價(jià)掛鉤，實(shí)際利率不變，避免通脹損失 （ 我國(guó) 保值儲(chǔ)蓄在 1950年 5月和 1993年 7月開(kāi)辦過(guò)兩次，后一次因物價(jià)逐漸穩(wěn)定，在 1996年 4月 1日取消 ）余額寶：天使還是魔鬼？余額寶：天使還是魔鬼？民生隨心存27禮儀儲(chǔ)蓄農(nóng)行在現(xiàn)有人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄和定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，融入“ 情感 ” 和具有 “ 收藏 ” 價(jià)值的一項(xiàng)特色 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)“望成龍 ”定位于 0～ 14歲兒童少年，適合長(zhǎng)輩對(duì)子女的關(guān)愛(ài)，表達(dá)長(zhǎng)輩望子成龍、望女成鳳的期許，“樂(lè)天年 ”定位于 60歲以上老人，適合晚輩孝敬長(zhǎng)輩，表達(dá)祝福安康、樂(lè)享天年之意。半年到期后辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)。 我國(guó)曾發(fā)行 CDS，但由于利率管制及缺乏市場(chǎng)，退出25兩種重要的 CDs浮動(dòng)利率定期存款六個(gè)月定期存單每個(gè)月調(diào)整， 1年期 3個(gè)月調(diào)整一次利率，利率根據(jù)前一日市場(chǎng)情況銀行可以利用該存款調(diào)整利率期限結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債籌資的成本。一些美國(guó)大商業(yè)銀行發(fā)行的這類存單流通性幾乎可與國(guó)庫(kù)券媲美。23超級(jí) NOW 賬戶在商業(yè)銀行的爭(zhēng)取下， 1985年初美國(guó)當(dāng)局又批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)辦另一種新型賬戶。銀行對(duì) NOW 賬戶按其平均余額支付利息?！? 2023年 4月 1日開(kāi)始實(shí)行存款實(shí)名制?！? 我國(guó)的儲(chǔ)蓄存款原則： 存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密。從結(jié)構(gòu)上看，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款占比較大（通常在 50%以上），增幅較快，受金融市場(chǎng)波動(dòng)影響較大；而企業(yè)存款增長(zhǎng)低于城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款。商業(yè)銀行對(duì)定期存款有到期支付的責(zé)任，期滿時(shí)必須無(wú)條件地向存戶支付本金和利息。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至 2023年底，金融機(jī)構(gòu)人民幣負(fù)債 （存款 ），四大行（存款 ）構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量貨幣量 =現(xiàn)金 +存款8商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成銀行負(fù)債銀行負(fù)債按負(fù)債內(nèi)容分按負(fù)債內(nèi)容分 按負(fù)債流動(dòng)性分按負(fù)債流動(dòng)性分各各項(xiàng)項(xiàng)存存款款各各種種借借款款其其他他負(fù)負(fù)債債流流動(dòng)動(dòng)負(fù)負(fù)債債應(yīng)應(yīng)付付債債券券其其他他長(zhǎng)長(zhǎng)期期負(fù)負(fù)債債910相同：存款占比最多建行：嚴(yán)重依賴存款，主動(dòng)負(fù)債微乎其微，匯豐：主動(dòng)負(fù)債較多11我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款狀況（ 2023年 2023年）資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)年報(bào)12第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款存款是銀行的象征《商業(yè)銀行法》：未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款業(yè)務(wù)，任何單位不得使用銀行字樣非法吸收公眾存款罪 :我國(guó)《刑法》規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定
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