市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理1-文庫(kù)吧資料
2025-01-15 17:47本頁(yè)面
【正文】 64一、商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的意義首先，金融債券突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛它面向社會(huì)籌資，籌資范圍廣泛，既不受銀行所在地區(qū)資金狀況的限制，也不受銀行網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的束縛。大面額存單的特點(diǎn)是可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)⑶矣休^高的利率，集中了活期存款的流動(dòng)性和定期大面額存款的盈利性的優(yōu)點(diǎn)，因而頗受歡迎。58優(yōu)點(diǎn)歐洲貨幣市場(chǎng)不受任何國(guó)家政府管制和納稅限制存款利率相對(duì)較高，放款利率相對(duì)較低，存放款利率差額較小歐洲貨幣市場(chǎng)資金調(diào)度靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便歐洲貨幣市場(chǎng)的借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定（ 除了中行，其他銀行并未真正參與 ）59大面額存單大面額存單是銀行負(fù)債證券化的具體表現(xiàn)，也是西方商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行短期金融債券籌集資金的主要形式。歐洲貨幣市場(chǎng)的資金規(guī)模極其龐大。所謂 歐洲美元 ，就是以美元表示的，存在于美國(guó)境外銀行的美元存款。57歐洲貨幣市場(chǎng)借款所謂歐洲貨幣，實(shí)際上是境外貨幣，指的是以外幣表示的存款賬戶(hù)。由于回購(gòu)協(xié)議的交易雙方都存在一些風(fēng)險(xiǎn)，因此交易通常在相互高度信任的機(jī)構(gòu)間進(jìn)行，并且期限一般很短。在發(fā)達(dá)國(guó)家，只要資金供應(yīng)者接受，任何資產(chǎn)都可搞回購(gòu)交易?；刭?gòu)協(xié)議相對(duì)于即時(shí)資金供給者的角度又稱(chēng)為 “反回購(gòu)協(xié)議 。因此，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額必須以商業(yè)銀行自身的資金承受能力為限，有控制地、合理地運(yùn)用這一短期融資渠道。 銀行承兌匯票可以多次被轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，這樣既便利了銀行隨時(shí)回收資金，增強(qiáng)銀行應(yīng)付突然事件的能力，又有利于銀行充分使用資金。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率可由雙方協(xié)定，也可以貼現(xiàn)率為基礎(chǔ)或參照再貼現(xiàn)率來(lái)確定。 而二級(jí)市場(chǎng)的投資人在票據(jù)到期前，還可以進(jìn)一步轉(zhuǎn)手買(mǎi)賣(mài)，繼續(xù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。55其它短期借款渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)所謂轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，就是 中央銀行以外的投資人在二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為。 2023年 1月 4日 SHIBOR正式運(yùn)行（ 由信用較高銀行報(bào)價(jià) ） 53SHIBR（上海銀行間同業(yè)拆借利率） 隔夜拆借利率走勢(shì) 7天拆借利率走勢(shì) 54短期借入負(fù)債向中央銀行借款 再貸款：常見(jiàn)于商業(yè)信用不發(fā)達(dá)的國(guó)家，中國(guó)年度性貸款，最主要方式， 1年，最長(zhǎng)不超過(guò) 2年。 1996年 1月 4日： 公布全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)利率 CHIBOR（缺陷：根據(jù)已有交易進(jìn)行定價(jià)） 。 1990年 3月 21日 —1995 年 1月 1日： 實(shí)行利率上限管理。 ⑧ 2023 年 6月，中國(guó)外幣交易中心開(kāi)始為金融機(jī)構(gòu)辦理外幣拆借業(yè)務(wù)，統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)外幣同業(yè)拆借市場(chǎng)正式啟動(dòng)。 1998年 10月，保險(xiǎn)公司進(jìn)入。 51 1996年 1月 4日 對(duì)外公布同業(yè)拆借市場(chǎng)利率（ China Interbank Offered Rate —— CHIBOR ） 形成二級(jí)網(wǎng)： 一級(jí)網(wǎng)絡(luò)：國(guó)有商業(yè)銀行總行 區(qū)域性商業(yè)銀行總行 資產(chǎn)較大的城市合作銀行 35家融資中心 二級(jí)網(wǎng)絡(luò)： 35家融資中心 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu) 非銀行金融機(jī)構(gòu) ⑦ 1998 年 2月，融資中心退出拆借市場(chǎng)，二級(jí)網(wǎng)絡(luò)終止。 概念擴(kuò)大：將回購(gòu)業(yè)務(wù)納入同業(yè)拆借范圍。 ④ 1993 年 2月，全面清理整頓。 ② 1986 年 —1988 年：鼓勵(lì)發(fā)展 → 清理整頓。 自 2023年 7月 1日起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被要求取消了 34項(xiàng)收費(fèi)，但此后銀行收費(fèi)項(xiàng)目仍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)去年公布的通報(bào)稱(chēng)，與 2023年比較，大型商業(yè)銀行 2023年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目 662個(gè)，較 2023年增加 338項(xiàng)， 7年來(lái)增長(zhǎng)了 104%，股份制商業(yè)銀行 2023年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目 354個(gè)，增長(zhǎng)了 55%銀行 手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入（億） 增幅（ %）中 農(nóng) 49工 1015 建 870 交 3544存款規(guī)?？刂朴绊戙y行存款水平的因素宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平金融當(dāng)局的貨幣政策及其目標(biāo)金融法制法規(guī)的建設(shè)與修繕宏觀因素存款利率金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量服務(wù)收費(fèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)實(shí)施銀行資信銀行形象和雇員形象等等微觀因素45四、存款規(guī)?？刂拼婵羁傤~的適度性的指標(biāo)為：存款總額同國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比企業(yè)存款總額同企業(yè)銷(xiāo)售總額或流動(dòng)資金占用總額之比居民存款總額和居民收入總額之比等 標(biāo)準(zhǔn) =正常狀態(tài)下均值 +離差46從銀行角度看，并非越多越好，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)承受能力范圍內(nèi)以存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為判斷標(biāo)準(zhǔn)西方： 20世紀(jì) 70年代主動(dòng)負(fù)債思想，通過(guò)金融市場(chǎng)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)資金來(lái)支持貸款和投資，擺脫一味依靠存款的模式，存貸比甚至超過(guò) 100%，風(fēng)險(xiǎn)加大（ 金融危機(jī)期間倒閉 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) ）我國(guó)：長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠存貸利差，被動(dòng)負(fù)債為主立足 “存款立行 ”， 存貸比控制在 75%以下對(duì)于我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義短期內(nèi)不會(huì)選擇借入資金替代存款的籌資模式，但在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，積極探索適合自身的主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品應(yīng)是創(chuàng)新方向四、存款規(guī)?？刂?7第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營(yíng)管理一、短期借款的特征和意義二、短期借款的主要渠道三、短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理重點(diǎn)48一、短期借款的特征和意義主要特征對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要明確對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)主要用于短期頭寸不足的需要意義提供了絕大多數(shù)非存款資金來(lái)源滿(mǎn)足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段提高了商業(yè)銀行的資金管理效率擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、加強(qiáng)外部的聯(lián)系和往來(lái) 49二、短期借款的主要渠道同業(yè)拆借 （ loans and advances from other banks）同業(yè)拆借指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性資金周轉(zhuǎn)，是商業(yè)銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的重要方式。我國(guó)存款利率市場(chǎng)化的嘗試42存款類(lèi) 型存款期限平均上浮最大上浮最小上浮國(guó)有銀 行股份制行城商 農(nóng)商活期 10（ 123）0（ 1）10 10 整存整取3個(gè)月 10（ 115）0（ 2） 6個(gè)月 10（ 116）0（ 2） 1年 10（ 119）（ 5） 10 102年 10（ 94）0（ 30）0 3年 10（ 90）0（ 33）0 5年 10（ 90）0（ 34）0 零存整取1年 10（ 110）（ 1） 3年 10（ 97）0（ 5） 5年 10（ 96）0（ 28）0 全國(guó) 124家銀行存款利率浮動(dòng)情況來(lái)源：張橋云，王寧， 2023，我國(guó)商業(yè)銀行存款利率波動(dòng)幅度影響因素實(shí)證研究，《國(guó)際金融研究》第 5期 432023年五大行手續(xù)費(fèi)和傭金收入（ 3515億）據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì) 1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目 850項(xiàng)，占比79%。在 6月 9日除 興業(yè)銀行 與 恒豐銀行 外的 10家全國(guó)性
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