【正文】 貼另一些細分市場 ? 二、存款工具的定價方法 ? 1 以成本為基礎定價 ? 2 交易賬戶的定價 ? 3 金融市場存款賬戶的定價 ? 4 定期存單市場按銀行層次定價 ? 1 宏觀評判存款總額適度性指標 ? 存款總額同國內(nèi)生產(chǎn)總值之比 ? 企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動資金占用總額之比 ? 居民存款總額和居民收入總額之比 ? 2 銀行經(jīng)營管理角度評判存款適度性 ? 存款資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資 ? 一、短期借款的特征 ? 對時間和金額上的流動性需要十分明確 ? 對流動性的需求相對集中 ? 面臨較高的利率風險 ? 主要用于短期寸頭不足的需要 ? 二、短期借款業(yè)務的意義 ? 為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源 ? 是滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段 ? 提高了商業(yè)銀行的資金管理效率 ? 擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，加強與外部的聯(lián)系和往來 ? 1 同業(yè)借款 ? 同業(yè)借款也叫同業(yè)拆借，指的是金融機構(gòu)之間的短期資金融通?？赊D(zhuǎn)讓定期存單是 1961年由美國紐約花旗銀行首創(chuàng)的。 ? 是否以盡可能低的成本獲得存款資金和是否有足夠的存款為銀行想要發(fā)放的貸款融資，是衡量銀行管理效率的重要指標。 ? 銀行負債是保持銀行流動性的手段 。 ? 二、銀行負債的特點 ? 必須是現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟義務 ? 數(shù)量是必須能夠用貨幣來確定的 ? 負債只能償付以后才消失 ? 負債對銀行來說是最重要的 ， 因為它是銀行經(jīng)營的先決條件 。 ? 存款產(chǎn)生現(xiàn)金儲備，銀行正是利用它所擁有的存款來創(chuàng)造新貸款。 ? ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單： 1961花旗銀行 ? （ 2）貨幣市場存單 ? （ 3）自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶 ? （ 4）協(xié)定賬戶 ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并獲得的可在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式憑證?？蛇M一步分為變動成本、固定成本和混合成本。 ? 存款利率相對較高，放款利率相對較低，存放款利差較小。 ? 金融債券是指金融機構(gòu)依照法定程序發(fā)行并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價證券。 ? 外國金融債券：債券發(fā)行在一個國家，債券的面值和發(fā)行市場屬于另外一個國家。其中費用有： (1)債券管理費； (2)付息手續(xù)費； (3)還本手續(xù)費； (4)其他服務費等。 ? 貼現(xiàn)金融債券也稱貼水債券 ， 是指銀行在一定的時間和期限內(nèi)按一定的貼現(xiàn)率以低于債券面額的價格折扣發(fā)行的債券 。所以說所需資金的期限或到期日，也是一個重要因素。 ? 4 回購協(xié)議 ? 指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議 ，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券 ， 以獲得即時可用資金的交易方式 。 ? ? （ 1）零續(xù)定期儲蓄存款，多次存入、期限在半年以上 5年以內(nèi)的儲蓄存款。 （ 3）定期存款的營業(yè)成本低于活期存款。 ? 一家銀行開辦以后 ,單靠資本金是遠遠不夠的 ,資本金也只能應付其固定資產(chǎn)、設備等基礎設施條件的購置，銀行的職能作為信用中介，首先得有資金來源。 ? 而商業(yè)銀行則不同，銀行資產(chǎn)的絕大部分主要是靠商業(yè)銀行的負債來支撐，而銀行資本一般僅占總資產(chǎn)的很小一部分，銀行資產(chǎn)的 90%以上是通過負債來實現(xiàn)的達到 1： 10,甚至更高。 ? 商業(yè)銀行的負債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款和其他負債三個方面的內(nèi)容所組成。 三、我國商業(yè)銀行存款的種類 ? 按照存款對象性質(zhì)不同：對公存款和對私存款； ? 按照存款的流動性不同：活期存款、定期存款和定活兩便存款； ? 按照存款來源的性質(zhì)：原始存款（單一銀行的客戶交來的現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬支票等）；從銀行體系來看，有再貸款、再貼現(xiàn)和公開市場操作賣出債券）和派生存款（通過貸款轉(zhuǎn)賬形成的）； ? 按照存款的幣種：本幣存款和外幣存款。 ? （ 3）自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶 ? 這是美國商業(yè)銀于 1978年推出的創(chuàng)新存款種類，與電話轉(zhuǎn)賬服務相類