【正文】 貼另一些細(xì)分市場(chǎng) ? 二、存款工具的定價(jià)方法 ? 1 以成本為基礎(chǔ)定價(jià) ? 2 交易賬戶的定價(jià) ? 3 金融市場(chǎng)存款賬戶的定價(jià) ? 4 定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià) ? 1 宏觀評(píng)判存款總額適度性指標(biāo) ? 存款總額同國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比 ? 企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動(dòng)資金占用總額之比 ? 居民存款總額和居民收入總額之比 ? 2 銀行經(jīng)營(yíng)管理角度評(píng)判存款適度性 ? 存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資 ? 一、短期借款的特征 ? 對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確 ? 對(duì)流動(dòng)性的需求相對(duì)集中 ? 面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn) ? 主要用于短期寸頭不足的需要 ? 二、短期借款業(yè)務(wù)的意義 ? 為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來(lái)源 ? 是滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段 ? 提高了商業(yè)銀行的資金管理效率 ? 擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加強(qiáng)與外部的聯(lián)系和往來(lái) ? 1 同業(yè)借款 ? 同業(yè)借款也叫同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通?？赊D(zhuǎn)讓定期存單是 1961年由美國(guó)紐約花旗銀行首創(chuàng)的。 ? 是否以盡可能低的成本獲得存款資金和是否有足夠的存款為銀行想要發(fā)放的貸款融資，是衡量銀行管理效率的重要指標(biāo)。 ? 銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 。 ? 二、銀行負(fù)債的特點(diǎn) ? 必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù) ? 數(shù)量是必須能夠用貨幣來(lái)確定的 ? 負(fù)債只能償付以后才消失 ? 負(fù)債對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是最重要的 ， 因?yàn)樗倾y行經(jīng)營(yíng)的先決條件 。 ? 存款產(chǎn)生現(xiàn)金儲(chǔ)備，銀行正是利用它所擁有的存款來(lái)創(chuàng)造新貸款。 ? ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單： 1961花旗銀行 ? （ 2）貨幣市場(chǎng)存單 ? （ 3）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? （ 4）協(xié)定賬戶 ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并獲得的可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式憑證。可進(jìn)一步分為變動(dòng)成本、固定成本和混合成本。 ? 存款利率相對(duì)較高，放款利率相對(duì)較低，存放款利差較小。 ? 金融債券是指金融機(jī)構(gòu)依照法定程序發(fā)行并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。 ? 外國(guó)金融債券：債券發(fā)行在一個(gè)國(guó)家，債券的面值和發(fā)行市場(chǎng)屬于另外一個(gè)國(guó)家。其中費(fèi)用有： (1)債券管理費(fèi)； (2)付息手續(xù)費(fèi)； (3)還本手續(xù)費(fèi)； (4)其他服務(wù)費(fèi)等。 ? 貼現(xiàn)金融債券也稱貼水債券 ， 是指銀行在一定的時(shí)間和期限內(nèi)按一定的貼現(xiàn)率以低于債券面額的價(jià)格折扣發(fā)行的債券 。所以說(shuō)所需資金的期限或到期日，也是一個(gè)重要因素。 ? 4 回購(gòu)協(xié)議 ? 指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議 ，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣證券 ， 以獲得即時(shí)可用資金的交易方式 。 ? ? （ 1）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款，多次存入、期限在半年以上 5年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款。 （ 3）定期存款的營(yíng)業(yè)成本低于活期存款。 ? 一家銀行開(kāi)辦以后 ,單靠資本金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的 ,資本金也只能應(yīng)付其固定資產(chǎn)、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施條件的購(gòu)置，銀行的職能作為信用中介，首先得有資金來(lái)源。 ? 而商業(yè)銀行則不同，銀行資產(chǎn)的絕大部分主要是靠商業(yè)銀行的負(fù)債來(lái)支撐，而銀行資本一般僅占總資產(chǎn)的很小一部分，銀行資產(chǎn)的 90%以上是通過(guò)負(fù)債來(lái)實(shí)現(xiàn)的達(dá)到 1： 10,甚至更高。 ? 商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款和其他負(fù)債三個(gè)方面的內(nèi)容所組成。 三、我國(guó)商業(yè)銀行存款的種類 ? 按照存款對(duì)象性質(zhì)不同：對(duì)公存款和對(duì)私存款； ? 按照存款的流動(dòng)性不同：活期存款、定期存款和定活兩便存款； ? 按照存款來(lái)源的性質(zhì)：原始存款（單一銀行的客戶交來(lái)的現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬支票等）；從銀行體系來(lái)看，有再貸款、再貼現(xiàn)和公開(kāi)市場(chǎng)操作賣出債券）和派生存款（通過(guò)貸款轉(zhuǎn)賬形成的）； ? 按照存款的幣種：本幣存款和外幣存款。 ? （ 3）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 這是美國(guó)商業(yè)銀于 1978年推出的創(chuàng)新存款種類，與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)相類