負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理-文庫吧
2024-12-19 20:15 本頁面
【正文】 轉(zhuǎn)賬形成的）； ? 按照存款的幣種：本幣存款和外幣存款。 活期存款 活期存款是指可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書面通知。 商業(yè)銀行在把活期存款作為經(jīng)營管理的重點(diǎn)，因?yàn)榛钇诖婵钍倾y行的主要資金來源，而且還具有以下特點(diǎn)： （ 1）活期存款具有貨幣支付手段和流通手段的職能。 （ 2）活期存款具有很強(qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。 （ 3）活期存款是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。 定期存款 是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 意義： （ 1） 定期存款是銀行穩(wěn)定的資金來源 （ 2）定期存款的資金利率高于活期存款。 （ 3）定期存款的營業(yè)成本低于活期存款。 儲蓄存款 是居民個(gè)人為積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而存入銀行的款項(xiàng)。 ? 存款工具創(chuàng)新的原則 ? 規(guī)范性原則 ? 效益性原則 ? 連續(xù)性原則 ? 社會(huì)性原則 ? 活期存款工具創(chuàng)新 ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 起源于 1970年，是個(gè)人、非營利性機(jī)構(gòu)開立的計(jì)算利息的支票賬戶，以支付命令書代替支票。 ? （ 2）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 始辦于 1985年，法定最低開戶金額和平均余額為 2500美元，簽發(fā)支票可以不加限制。 ? ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單： 1961花旗銀行 ? （ 2）貨幣市場存單 ? （ 3）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? （ 4）協(xié)定賬戶 ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并獲得的可在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式憑證。可轉(zhuǎn)讓定期存單是 1961年由美國紐約花旗銀行首創(chuàng)的。當(dāng)時(shí)美國股份制經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分看好，在市場上對資金的需求量非常大，因此各種證券收益率很高；而此時(shí)的商業(yè)銀行由于對活期存款禁付利息、對定期存款和儲蓄存款付息受限、使許多存款客戶紛紛提款或減少存款賬戶的余額，將資金轉(zhuǎn)移到證券市場上。為穩(wěn)定和擴(kuò)大存款、規(guī)避有關(guān)法律，花旗銀行發(fā)行了可轉(zhuǎn)讓定期存單。 ? （ 2）貨幣市場存單 ? 利率以市場公布的每日利率為基礎(chǔ)隨時(shí)計(jì)算，沒有利率上限； ? 存款人 10萬美元的存款可得到象商業(yè)銀行吸收存款一樣的存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)； ? 向第三者進(jìn)行支付時(shí)，可采取開出支票或電話通知轉(zhuǎn)賬，但不論那種形式每月使用不能超過六次； ? 賬戶要求保留 2500美元的最低存款余額，如不足，將不予利率上的優(yōu)惠，銀行就只按可轉(zhuǎn)讓命令賬戶的利率來支付利息； ? 客戶提款時(shí)必須提前至少七天通知銀行； ? 客戶定期收到一份關(guān)于辦理提現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬支付的次數(shù)和數(shù)額、現(xiàn)有存款余額、所得利息額的結(jié)算清單。 ? （ 3）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 這是美國商業(yè)銀于 1978年推出的創(chuàng)新存款種類，與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)相類似。 ? 在這種存款業(yè)務(wù)中，客戶在銀行要開設(shè)兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲蓄存款賬戶，一個(gè)是活期存款賬戶，同時(shí)保證在活期存款賬戶上的余額起碼在一美元以上。 ? 當(dāng)客戶開出支票后，銀行會(huì)自動(dòng)將必要的數(shù)額從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，按支票進(jìn)行必要的付款，這樣可以保證款項(xiàng)在開支票前仍能在儲蓄存款賬戶上獲得相應(yīng)的利息。 ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶結(jié)合了儲蓄存款賬戶和活期存款賬戶的優(yōu)點(diǎn)，該賬戶的客戶要向銀行支付服務(wù)費(fèi)。 ? （ 4）協(xié)定賬戶 ? 協(xié)定賬戶是指款項(xiàng)可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場互助基金存款賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的存款種類。 ? 如果賬戶上的存款數(shù)額超過了需保持的最低存款余額要求，超過的部分會(huì)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入該存款人的貨幣市場存款賬戶中，以取得較高的利息； ? 如果賬戶上的存款數(shù)額低于需保持的最低存款余額要求，銀行會(huì)自動(dòng)從該存款人貨幣市場存款賬戶中調(diào)出相應(yīng)的部分以補(bǔ)足活期存款賬戶和可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶上所要求的余額。 ? 協(xié)定賬戶結(jié)合了活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場存款賬戶這三種賬戶的優(yōu)點(diǎn)。 ?
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