市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(負債業(yè)務的經(jīng)營管理)-文庫吧
2025-02-26 10:53 本頁面
【正文】 投資者認購 ? 零售式： 按投資者的需要，隨時發(fā)行，隨時認購，利率可商議 ? 可轉讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動存單式“卷布丁”的存款工具 ? 一是存單的平均期限為 25 年（ 2460個月），由一組 6 個月的定期存單組成，存款者若選定期限，可通過 6 個月的定期存單連續(xù)展期完成 ? 二是存款者可以出售 6 個月期的存單，但在到期日前，必須有一筆同等數(shù)量的資金再存入 ? 三是利率稍高于同期的國庫券利率 ? 四是銀行為防止不履約的信用風險，收取較高的業(yè)務費 ? 特點：把長期存單的收益性和短期存單的流動性結合起來 公開賬戶 公開賬戶是為滿足儲戶 零存整取 的需求而設立的。 客戶為應付將來可以預知的大額支付，就必須在支付之前進行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開賬戶，在一定時期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 這種存款在到期之前不能全部或部分支取，如確實需要提前取款的，客戶要提前通知商業(yè)銀行。 對提前支取的款項，商業(yè)銀行要收取一定的懲罰性費用。 儲蓄存款 ? 西方國家儲蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內 銀行存款 ? 容 有價證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險（財險、壽險、醫(yī)療險等） 關于儲蓄的概念： 美國指“存款者不必按照存款契約的要求，而是按照存款機構所要求的任何時間，在實際提取日前 7天以上的時間，提出書面申請?zhí)峥畹囊环N賬戶”。 我國的儲蓄存款專指是為居民個人積蓄貨幣和獲取利息收入而設立的一種利率比較高的存款。 按其存取方式可以分為活期儲蓄和定期儲蓄兩種。前者的存取沒有一定期限，只憑存折便可以提現(xiàn)。存款存折一般不能流通轉讓，儲戶也不能透支款項。后者類似于定期存款，雙方預先約定了一個存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。 現(xiàn)金管理賬戶 現(xiàn)金管理賬戶是由多個幣種、期限和性質不盡相同的多種存款組成。 根據(jù)存戶和銀行達成的協(xié)議，存戶可以將不同存款賬戶的資金進行自由轉換，也可以委托商業(yè)銀行在某個賬戶資金出現(xiàn)較多盈余時進行貨幣市場投資，以增加存款的收益。 指數(shù)定期存款 該類存單的收益不是固定的，而是與有價證券價格、黃金價格、外匯匯率、消費價格或其他合適的價格指標相聯(lián)系的，其中較為典型的是投資類存款。 該類存款的收益與股票或商品的價格變動相聯(lián)系，當股票或商品價格發(fā)生某種變動時，存款人可以獲得額外的收益，但當股票或商品的價格發(fā)生相反方向變動時，存款人要承擔相應的損失。 例如，在美國流行一種市場化的 CD，這種 CD根據(jù)市場指數(shù)如標準 普爾 500種股票指數(shù)，或芝加哥交易所互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)來支付利息。 如果股票指數(shù)上升，銀行必須給 CD持有者支付資本利得和紅利，具體的數(shù)額取決于股票指數(shù)變化的幅度和參與比率。如果股票指數(shù)下跌，存款人在存款到期時可能只得到本金。 投資賬戶 在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設計的，投資于共同基金和年金計劃。 優(yōu)勢在于：它使得商業(yè)銀行有機會與客戶保持現(xiàn)有的關系，便于向客戶提供其他服務并收取額外費用收入。 不利的一個方面是市場競爭的加劇，商業(yè)銀行、儲蓄機構、保險公司、互助基金以及其他的機構都開展類似的服務，這使得該類賬戶的盈利空間被大大地壓縮了。 結構性存款 結構性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品，是運用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務相結合的一種創(chuàng)新存款。 該產(chǎn)品適合于對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，并有能力承擔一定風險的客戶。 （四）非存款類負債的種類 是指銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通資金。 主動性 成本高 風險大 —— 商業(yè)銀行一年期以內的融資 同業(yè)拆借 同業(yè)拆借是商業(yè)銀行之間利用資金融通過程中的時間差、空間差來調劑資金余缺的一種短期資金借貸方式。 最初的交易動機是調劑商業(yè)銀行的準備金，即法定準備金不足的商業(yè)銀行向有超額準備金的商業(yè)銀行借入資金，這樣拆入方就能夠以簡單的方式補足準備金，避免中央銀行的懲罰；而拆出方也可以利用閑余的資金，獲取一定的收益。 同業(yè)拆借在美國稱為聯(lián)儲資金買賣，即商業(yè)銀行之間超額準備金的調劑。 程序： 出售資金的商業(yè)銀行通過計算機將出售資金的信息傳輸給聯(lián)邦儲備銀行，聯(lián)邦儲備銀行把資金劃轉給買入資金的商業(yè)銀行，除非有展期指令，否則第二天聯(lián)邦儲備銀行將自動把此筆交易作反向沖銷。 我國中央銀行對同業(yè)拆借資金有嚴格的規(guī)定，拆入資金只能用于解決調劑頭寸過程中的臨時資金困難，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 證券回購協(xié)議 是銀行出售持有的證券，并同時簽訂協(xié)議在某一約定時間按協(xié)定的價格重新將其買回的業(yè)務。 回購協(xié)議的實質：商業(yè)銀行通過出售證券獲得資金的一種形式。 對于商業(yè)銀行而言，通過回購協(xié)議獲得的資金不用繳存存款準備金，降低了借款成本。 對于購買方而言，是以證券作抵押的一種短期放款，風險小。 回購協(xié)議方式： 一是 證券的賣出與購回采用相同價格，協(xié)議到期另外支付利息； 另一種是回購的價格高于賣出價格，兩者差價就是應支付的利息。 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款。 分為抵押貸款和信用貸款。 抵押貸款是商業(yè)銀行將其持有的各種有價證券或票據(jù)作抵押，或者將商業(yè)銀行對企業(yè)貸款時取得的抵押品再抵押給中央銀行而取得的貸款。 是商業(yè)票據(jù)信用不普及的國家經(jīng)常采用的形式。 再貼現(xiàn) —— 商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買進的票據(jù)再轉向中央銀行貼現(xiàn)。是一種間接借款。 在商業(yè)票據(jù)廣泛流通的國家，再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要方式。 再貼現(xiàn)和再貸款數(shù)額直接構成具有倍數(shù)派生能力的基礎貨幣，是中央銀行進行宏觀調控的重要手段。 目的： 一是用于銀行調劑頭寸、補充儲備金不足和資產(chǎn)的應急調整，不能用于貸款和證券投資。 二是在特殊情況下滿足強化國家計劃、調整產(chǎn)業(yè)結構、避免經(jīng)濟蕭條的資金需要。 發(fā)行商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是信譽好的大公司發(fā)行的短期無擔保債務工具，面值一般為 10萬美元，期限在 30270天不等。 在限制混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可能不能夠直接出售自己的商業(yè)票據(jù)，但商業(yè)銀行可以利用它們的持股公司或成立單獨的子公司來發(fā)行商業(yè)票據(jù)，并將所得資金用于發(fā)放貸款和進行投資。 多數(shù)銀行直接向國際投資者發(fā)行新的商業(yè)票據(jù)，而不是通過證券交易商來進行公開出售。 特點： 安全性強、流動性大、發(fā)行成本低。以貼水方式發(fā)售，是銀行借入資金的較好形式。 歐洲貨幣市場借款 歐洲貨幣市場借款是指借入歐洲美元和其他外國貨幣。 歐洲美元是指存放在美國境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英
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