市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)-文庫(kù)吧
2025-02-26 10:53 本頁(yè)面
【正文】 投資者認(rèn)購(gòu) ? 零售式： 按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行，隨時(shí)認(rèn)購(gòu)，利率可商議 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動(dòng)存單式“卷布丁”的存款工具 ? 一是存單的平均期限為 25 年（ 2460個(gè)月），由一組 6 個(gè)月的定期存單組成，存款者若選定期限，可通過(guò) 6 個(gè)月的定期存單連續(xù)展期完成 ? 二是存款者可以出售 6 個(gè)月期的存單，但在到期日前，必須有一筆同等數(shù)量的資金再存入 ? 三是利率稍高于同期的國(guó)庫(kù)券利率 ? 四是銀行為防止不履約的信用風(fēng)險(xiǎn)，收取較高的業(yè)務(wù)費(fèi) ? 特點(diǎn)：把長(zhǎng)期存單的收益性和短期存單的流動(dòng)性結(jié)合起來(lái) 公開(kāi)賬戶 公開(kāi)賬戶是為滿足儲(chǔ)戶 零存整取 的需求而設(shè)立的。 客戶為應(yīng)付將來(lái)可以預(yù)知的大額支付，就必須在支付之前進(jìn)行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開(kāi)賬戶，在一定時(shí)期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 這種存款在到期之前不能全部或部分支取，如確實(shí)需要提前取款的，客戶要提前通知商業(yè)銀行。 對(duì)提前支取的款項(xiàng)，商業(yè)銀行要收取一定的懲罰性費(fèi)用。 儲(chǔ)蓄存款 ? 西方國(guó)家儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等） 關(guān)于儲(chǔ)蓄的概念： 美國(guó)指“存款者不必按照存款契約的要求，而是按照存款機(jī)構(gòu)所要求的任何時(shí)間，在實(shí)際提取日前 7天以上的時(shí)間，提出書(shū)面申請(qǐng)?zhí)峥畹囊环N賬戶”。 我國(guó)的儲(chǔ)蓄存款專(zhuān)指是為居民個(gè)人積蓄貨幣和獲取利息收入而設(shè)立的一種利率比較高的存款。 按其存取方式可以分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩種。前者的存取沒(méi)有一定期限，只憑存折便可以提現(xiàn)。存款存折一般不能流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑑?chǔ)戶也不能透支款項(xiàng)。后者類(lèi)似于定期存款，雙方預(yù)先約定了一個(gè)存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。 現(xiàn)金管理賬戶 現(xiàn)金管理賬戶是由多個(gè)幣種、期限和性質(zhì)不盡相同的多種存款組成。 根據(jù)存戶和銀行達(dá)成的協(xié)議，存戶可以將不同存款賬戶的資金進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換，也可以委托商業(yè)銀行在某個(gè)賬戶資金出現(xiàn)較多盈余時(shí)進(jìn)行貨幣市場(chǎng)投資，以增加存款的收益。 指數(shù)定期存款 該類(lèi)存單的收益不是固定的，而是與有價(jià)證券價(jià)格、黃金價(jià)格、外匯匯率、消費(fèi)價(jià)格或其他合適的價(jià)格指標(biāo)相聯(lián)系的，其中較為典型的是投資類(lèi)存款。 該類(lèi)存款的收益與股票或商品的價(jià)格變動(dòng)相聯(lián)系，當(dāng)股票或商品價(jià)格發(fā)生某種變動(dòng)時(shí)，存款人可以獲得額外的收益，但當(dāng)股票或商品的價(jià)格發(fā)生相反方向變動(dòng)時(shí)，存款人要承擔(dān)相應(yīng)的損失。 例如，在美國(guó)流行一種市場(chǎng)化的 CD，這種 CD根據(jù)市場(chǎng)指數(shù)如標(biāo)準(zhǔn) 普爾 500種股票指數(shù)，或芝加哥交易所互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)來(lái)支付利息。 如果股票指數(shù)上升，銀行必須給 CD持有者支付資本利得和紅利，具體的數(shù)額取決于股票指數(shù)變化的幅度和參與比率。如果股票指數(shù)下跌，存款人在存款到期時(shí)可能只得到本金。 投資賬戶 在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的，投資于共同基金和年金計(jì)劃。 優(yōu)勢(shì)在于：它使得商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)與客戶保持現(xiàn)有的關(guān)系，便于向客戶提供其他服務(wù)并收取額外費(fèi)用收入。 不利的一個(gè)方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、互助基金以及其他的機(jī)構(gòu)都開(kāi)展類(lèi)似的服務(wù)，這使得該類(lèi)賬戶的盈利空間被大大地壓縮了。 結(jié)構(gòu)性存款 結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。 （四）非存款類(lèi)負(fù)債的種類(lèi) 是指銀行主動(dòng)通過(guò)金融市場(chǎng)或直接向中央銀行融通資金。 主動(dòng)性 成本高 風(fēng)險(xiǎn)大 —— 商業(yè)銀行一年期以內(nèi)的融資 同業(yè)拆借 同業(yè)拆借是商業(yè)銀行之間利用資金融通過(guò)程中的時(shí)間差、空間差來(lái)調(diào)劑資金余缺的一種短期資金借貸方式。 最初的交易動(dòng)機(jī)是調(diào)劑商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金，即法定準(zhǔn)備金不足的商業(yè)銀行向有超額準(zhǔn)備金的商業(yè)銀行借入資金，這樣拆入方就能夠以簡(jiǎn)單的方式補(bǔ)足準(zhǔn)備金，避免中央銀行的懲罰；而拆出方也可以利用閑余的資金，獲取一定的收益。 同業(yè)拆借在美國(guó)稱為聯(lián)儲(chǔ)資金買(mǎi)賣(mài)，即商業(yè)銀行之間超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。 程序： 出售資金的商業(yè)銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)將出售資金的信息傳輸給聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行把資金劃轉(zhuǎn)給買(mǎi)入資金的商業(yè)銀行，除非有展期指令，否則第二天聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將自動(dòng)把此筆交易作反向沖銷(xiāo)。 我國(guó)中央銀行對(duì)同業(yè)拆借資金有嚴(yán)格的規(guī)定，拆入資金只能用于解決調(diào)劑頭寸過(guò)程中的臨時(shí)資金困難，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 證券回購(gòu)協(xié)議 是銀行出售持有的證券，并同時(shí)簽訂協(xié)議在某一約定時(shí)間按協(xié)定的價(jià)格重新將其買(mǎi)回的業(yè)務(wù)。 回購(gòu)協(xié)議的實(shí)質(zhì)：商業(yè)銀行通過(guò)出售證券獲得資金的一種形式。 對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過(guò)回購(gòu)協(xié)議獲得的資金不用繳存存款準(zhǔn)備金，降低了借款成本。 對(duì)于購(gòu)買(mǎi)方而言，是以證券作抵押的一種短期放款，風(fēng)險(xiǎn)小。 回購(gòu)協(xié)議方式： 一是 證券的賣(mài)出與購(gòu)回采用相同價(jià)格，協(xié)議到期另外支付利息； 另一種是回購(gòu)的價(jià)格高于賣(mài)出價(jià)格，兩者差價(jià)就是應(yīng)支付的利息。 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款。 分為抵押貸款和信用貸款。 抵押貸款是商業(yè)銀行將其持有的各種有價(jià)證券或票據(jù)作抵押，或者將商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款時(shí)取得的抵押品再抵押給中央銀行而取得的貸款。 是商業(yè)票據(jù)信用不普及的國(guó)家經(jīng)常采用的形式。 再貼現(xiàn) —— 商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買(mǎi)進(jìn)的票據(jù)再轉(zhuǎn)向中央銀行貼現(xiàn)。是一種間接借款。 在商業(yè)票據(jù)廣泛流通的國(guó)家，再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要方式。 再貼現(xiàn)和再貸款數(shù)額直接構(gòu)成具有倍數(shù)派生能力的基礎(chǔ)貨幣，是中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要手段。 目的： 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。 二是在特殊情況下滿足強(qiáng)化國(guó)家計(jì)劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟(jì)蕭條的資金需要。 發(fā)行商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是信譽(yù)好的大公司發(fā)行的短期無(wú)擔(dān)保債務(wù)工具，面值一般為 10萬(wàn)美元，期限在 30270天不等。 在限制混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，商業(yè)銀行可能不能夠直接出售自己的商業(yè)票據(jù)，但商業(yè)銀行可以利用它們的持股公司或成立單獨(dú)的子公司來(lái)發(fā)行商業(yè)票據(jù)，并將所得資金用于發(fā)放貸款和進(jìn)行投資。 多數(shù)銀行直接向國(guó)際投資者發(fā)行新的商業(yè)票據(jù)，而不是通過(guò)證券交易商來(lái)進(jìn)行公開(kāi)出售。 特點(diǎn)： 安全性強(qiáng)、流動(dòng)性大、發(fā)行成本低。以貼水方式發(fā)售，是銀行借入資金的較好形式。 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 歐洲貨幣市場(chǎng)借款是指借入歐洲美元和其他外國(guó)貨幣。 歐洲美元是指存放在美國(guó)境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英
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