【正文】 投保了團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額2萬元，保險(xiǎn)期限一年。救護(hù)車使用補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：若安先生住院醫(yī)療并以救護(hù)車運(yùn)送，可獲得100元救護(hù)車使用補(bǔ)貼保險(xiǎn)金。安先生從此獲得了終身的醫(yī)療、身故、全殘保障。、保障范圍廣保險(xiǎn)期間：120（附約）；事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。結(jié)果，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而導(dǎo)致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司兩方提出索賠。 傷殘最高為48個(gè)月的工資。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。工資損失+醫(yī)療費(fèi)用=本案主要是傷者自己疏忽，酒店平臺(tái)為次要原因，故酒店只負(fù)1/3損失責(zé)任。保險(xiǎn)方認(rèn)為H先生的傷害應(yīng)自己負(fù)責(zé)，但考慮到友好關(guān)系愿協(xié)商處理。宴會(huì)后一行人到該酒店的酒吧間飲酒至10點(diǎn)半左右；在返回時(shí)，副領(lǐng)事H先生被停車場(chǎng)邊緣一側(cè)綠化帶延伸出來的高80厘米、長260厘米的水泥平臺(tái)絆倒摔傷，送經(jīng)醫(yī)院檢查，確診為肋骨壓縮性骨折，并收治入院。（6）因飛機(jī)機(jī)尾鏟平駁船鐵篷而致死亡的7名民工也可獲得同樣的賠償額。此外，武漢航空公司的運(yùn)七飛機(jī)向中國太平洋保險(xiǎn)公司投保了2000萬元的機(jī)身險(xiǎn)、5000萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和每一座位7萬元的乘客法定責(zé)任險(xiǎn)，總計(jì)保險(xiǎn)金額7550萬元；此外武漢航空公司還連續(xù)多年向中國人民保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。隨后，按照國際慣例，中國人保委請(qǐng)了律師等有關(guān)中介機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行調(diào)查取證工作，經(jīng)過兩個(gè)多月的調(diào)查取證，人保財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)定此次事故的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，決定向中遠(yuǎn)散貨運(yùn)輸有限公司支付1050萬美元的后續(xù)賠款。 “富山?！必涊啽旧肀ｋU(xiǎn)額高達(dá)2050萬美元。根據(jù)甲乙各自承擔(dān)經(jīng)濟(jì)的損失，計(jì)算賠款如下： （1）甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=（甲車車損600元+乙車車損400元+甲車貨損1500元+乙車貨損500元）70%=2100元（2）乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失=（甲車車損600元+乙車車損400元+甲車貨損1500元+乙車貨損500元）30%=900元計(jì)算保險(xiǎn)賠款①甲車自負(fù)車損=甲車車損600元70%=420元 甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損400元+乙車貨損500元）70%=630元 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款為（420元+630元）（1免賠率15%）=②乙車自負(fù)車損=乙車車損400元30%=120元 乙車應(yīng)賠甲車=（甲車車損600元+甲車貨損1500元）30%=630元 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款為： （120元+630元）（1免賠率5%）= “富山?！陛喞碣r案 2003年5月31日，中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司所屬“富山海輪”在丹麥東部博恩霍爾姆島附近海域發(fā)生海上事故。客運(yùn)公司認(rèn)為拒賠不合理，起訴到法院。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額 單位：元此案是否屬于第三者責(zé)任案情：2000年12月1日，肖某乘坐某客運(yùn)公司一普通大客車，行至成渝高速公路R324KM＋300M處時(shí)下車，從右至左橫穿公路，在逆向主車道上被迎面駛來的一輛小轎車撞傷，送醫(yī)院搶救無效死亡。保險(xiǎn)公司對(duì)張某的答復(fù)則是：保險(xiǎn)單上未注明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)坐落地址，是保險(xiǎn)代理人的過錯(cuò)造成的，不符合保險(xiǎn)公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向張某賠償。兒子在玩耍時(shí)將一瓶汽油碰灑，當(dāng)時(shí)天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財(cái)物，價(jià)值9000余元。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的費(fèi)用。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計(jì)8月1日桔樹灘水位將超過歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政府批準(zhǔn)，實(shí)施應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案。事發(fā)后，保險(xiǎn)公司以李某并非死于“意外事故”為由，拒絕賠償保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李某親屬未能提供證明李某死于意外事件的直接證據(jù)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。旅行社為李某購買了個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)。 但事后高某并未如約補(bǔ)交保費(fèi)，保險(xiǎn)人曾多次催收，并表示再拖欠不交，出事后就不予負(fù)責(zé)賠償，均被其敷衍搪塞，保險(xiǎn)公司一直未收到余額。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。1995年10月25日，棉麻公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶林某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償?；S在投保申請(qǐng)書上蓋章。但李某屬學(xué)校集體投保，未指定受益人。因當(dāng)時(shí)天色較暗，肇事汽車逃逸，沒有目擊者。2003年9月王某乘坐的輪船失事，王某死亡。張某不服，向法院提起訴訟。1999年4月23日，張某的丈夫遇車禍死亡，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。王某立即通知B保險(xiǎn)公司，索賠5000元，B保險(xiǎn)公司接到通知后，了解到王某已由A保險(xiǎn)公司承諾賠償，于是拒絕賠償。1998年1月，王某的鄰居家發(fā)生煤氣罐爆炸，殃及王某家，造成王某財(cái)產(chǎn)損失1萬元。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元。保險(xiǎn)公司獲悉后則認(rèn)為，申通廠理應(yīng)返還已賠付的保險(xiǎn)金，不然應(yīng)視為不當(dāng)?shù)美Ｍ?0月，被保險(xiǎn)車被竊。趙某被送到醫(yī)院后搶救無效，兩天后死亡。投保方提供洪水進(jìn)庫時(shí)防潮設(shè)施被淹失效的證明，以及紙煙受潮后短期將要霉變失去價(jià)值的鑒定。根據(jù)當(dāng)天的天氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨一小時(shí)，降雨量12毫米，當(dāng)晚最大風(fēng)力為8級(jí)～9級(jí)。保險(xiǎn)公司的理賠發(fā)生爭議，有的認(rèn)為該事故發(fā)生的唯一原因是洪水，該賠；有的認(rèn)為是由多種原因造成，洪水只是其中原因之一，被保險(xiǎn)人防洪措施不得力是主要原因主張不賠。劉先生認(rèn)為自己右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的，便拿著有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司提出意外傷殘理賠申請(qǐng)。一天他忙著去見客戶，在一個(gè)拐角處猛撞到一戶人家向外打開的鐵窗邊緣，右眼被撞傷。李某以火災(zāi)責(zé)任向保險(xiǎn)公司索賠。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后， A公司對(duì)印刷廠廠房是否存在保險(xiǎn)利益 ？案例：被保險(xiǎn)人是否履行告知義務(wù)1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。在張某離開E城市時(shí)，爺爺曾為她購買了一份少兒平安險(xiǎn)（10年期），并指定自己為受益人。事發(fā)后，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠，遭拒賠后向法院起訴。房屋保險(xiǎn)金額30萬，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額10萬。消息傳出后洛杉磯的黑人立即上街示威抗議并采取極端報(bào)復(fù)行為，結(jié)果燒毀了一些商店超市，工廠學(xué)校政府機(jī)關(guān)地鐵被關(guān)閉，導(dǎo)致58人死亡、2555人受傷，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韓國人開設(shè)的商店被燒毀或被洗劫一空。警察逮住金后，對(duì)他棍打腳踢50多下，使金遍體鱗傷。爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波又使大批高樓倒塌，同時(shí)附近的幾個(gè)大型油庫在沖擊波的作用下相繼發(fā)生爆炸，最后大火幾乎吞并了這座城市。風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別在歐洲某個(gè)海港，一天停泊的一艘1萬噸化肥的貨船突然著火了，火勢(shì)迅速蔓延到另外的船艙。但被保險(xiǎn)人往往不知這一原則，這就要求保險(xiǎn)公司處理事故時(shí)必須向被保險(xiǎn)人或者受益人解釋清楚，并使其明白，做到理賠處理能為公司樹立不偏不倚的公平形象。故保險(xiǎn)公司給付因車禍身亡的張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)人民幣10萬元，不給付因急性心肌梗塞(疾病)死亡的王成死亡保險(xiǎn)金。31 / 31　　二、由此判斷：　　張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任?！　〗蛟瓌t是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系———“近因”，保險(xiǎn)才對(duì)損失負(fù)補(bǔ)償或給付責(zé)任?！　『硕ㄍ醭伤劳龅慕蚴羌毙孕募」Ｈ?，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。　　張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。在第 （1）種情況下，如果兩個(gè)近因同時(shí)發(fā)生且相互依存，沒有另一個(gè)近因，任何一個(gè)近因都不會(huì)單獨(dú)造成損失，此時(shí)除外責(zé)任優(yōu)于保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人對(duì)全部損失不承 擔(dān)賠償責(zé)任。在這類情況下，又存在三種不同的情況：第一，兩個(gè)原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者除外責(zé)任； 第二，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诜浅斜Ｘ?zé)任；第三，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诔庳?zé)任。 根據(jù)上述分析，我們可以得出這樣一個(gè)分析近因的方法，即：近因是指對(duì)損失的發(fā)生具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因。在此情形下，近因是效果上最接近于損失，而不是時(shí)間上最接近于損失的原因。在這種情況下，承保損失的近因必須歸咎于決定性有效的原因。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。（2）損失由多種原因所致：如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。) 多個(gè)致?lián)p原因，其中對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生起直接的、決定性作用的原因是近因。)B、 存在必然因果關(guān)系的構(gòu)成“近因”。(案例：保險(xiǎn)船舶因大霧偏離航線擱淺受損，本案近因是大霧導(dǎo)致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒有因果關(guān)系不是近因。圍繞保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)，如展業(yè)、承保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)自留額的確定和再保險(xiǎn)安排、積累保險(xiǎn)資金的運(yùn)用等等，相應(yīng)伴隨著危及保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的各種風(fēng)險(xiǎn)，而承保風(fēng)險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障；另一方面可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)條件對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行的意義：對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無幾。具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。重要性：保險(xiǎn)作為微觀經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段，其經(jīng)營承保的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性和不確定性，使加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范和管理成為必要。 (1)各原因之間不存在因果關(guān)系的，前一原因(即誘因)不構(gòu)成“近因”。(案例：保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，近因是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損而不是近因。(案例：投保人被車輛碰擦，送往 醫(yī)院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，車禍?zhǔn)欠袷切募」Ｈ恼T因，即構(gòu)成死亡的近因取決于法官自由裁量。典型案例為非典型肺炎致人死亡，單純慢性病或非典均不會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人死亡的后果，但在二者共同作用下必然會(huì)導(dǎo)致死亡的結(jié)果，則非典與慢性病均可視為死亡的近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。近因識(shí)別損失發(fā)生的原因可以歸納為三種類型：第一種是，幾種原因同時(shí)作用，即并列發(fā)生。第二種是，幾種原因因隨最初發(fā)生的原因不可避免地順序發(fā)生。損失的近因歸就于具有支配性有效的新干預(yù)的原因。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，一些案件，還存在著同時(shí)存在兩個(gè)近因的特殊情況。第三種情況分細(xì)了還有兩種情況：（1）兩個(gè)近因同時(shí)發(fā)生并相互依存；（2）兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生但相互獨(dú)立。關(guān)于近因原則的判定案情介紹：　　某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受 了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案?！　『硕ㄍ醭蓡适Я艘粭l大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金。對(duì)此判斷依據(jù)的是保險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)基本原則———近因原則。否則， 無責(zé)任?！“咐Y(jié)論：　　因此，本案中，車禍屬保險(xiǎn)責(zé)任，急性心肌梗塞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。　　對(duì)于近因原則，保險(xiǎn)公司會(huì)在理賠時(shí)根據(jù)實(shí)際情況合理使用。近因原則屬于保險(xiǎn)的基本原則，對(duì)保險(xiǎn)雙方具有同樣制約作用。由于火勢(shì)失控萬噸硝酸銨農(nóng)藥船爆炸了。1991年3月3日，洛杉磯公路警察派出直升機(jī)和多輛警車追蹤15分鐘才把金逼入死胡同。經(jīng)過一年多的起訴和審訊工作，洛杉磯一家法院的陪審團(tuán)經(jīng)過7天的激烈辯論，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察無罪釋放。張某按合同交納了全部保費(fèi)，保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)了保單。不料，7月20日，李某家由于煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，致使房屋嚴(yán)重受損。6雖上小學(xué)時(shí)，她母親調(diào)動(dòng)工作至E城市，并已經(jīng)組建新的家庭，李女士將張某接回身邊，之后張某隨其母親李女士和繼父在E城市共同生活，她的日常所需費(fèi)用由其母親和繼父共同負(fù)擔(dān)。本案涉及投保人爺爺對(duì)被保險(xiǎn)人孫女是否具有保險(xiǎn)利益？案例： A公司對(duì)印刷廠廠房是否存在保險(xiǎn)利益？1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。最后，印刷廠法人