【正文】 、雜貨和超市等類型的店家使用。 ? 特點(diǎn)： 產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入。而居民消費(fèi)每增長 1%，國內(nèi)生產(chǎn)總值就會增加 %，可解決上百萬人的就業(yè)問題。當(dāng)前，信用卡公司是消費(fèi)信用的最重要提供者，它們不屬于商業(yè)銀行。 提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu) ?生產(chǎn)廠商和商業(yè)企業(yè)： 商品與勞務(wù)的提供者，有生產(chǎn)廠商、購物中心、商場、超市、汽車經(jīng)銷商、律師機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、診所等。 ? 所使用的信用工具主要是賒購卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費(fèi)信貸和其它類型的消費(fèi)信貸 。 ?以銀行信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信用，特指消費(fèi)信貸。 ?外延 界定爭議較大，誰提供信用？有三種意見：分期付款；消費(fèi)信貸；二者兼有。 廣義概念 ?分期付款 ：授信人以工商企業(yè)為主體對消費(fèi)者提供的信用 支付方式 。 更狹義的概念 ?消費(fèi)者信用指企業(yè)對消費(fèi)者個人的。 ? 信用消費(fèi)主要在消費(fèi)者家居 /工作單位所在地 (本市居民 )的商業(yè)場所進(jìn)行，即使是經(jīng)濟(jì)最活躍的城市，仍然有高于 95%以上的信用消費(fèi)在當(dāng)?shù)匕l(fā)生 。 ?專業(yè)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)： 金融公司、信托、信用協(xié)會、汽車金融公司。 ? 在計劃經(jīng)濟(jì)條件下，沒有發(fā)放消費(fèi)信用工具的機(jī)構(gòu)。 ? 根據(jù)有關(guān)研究顯示，由于市場環(huán)境和思想意識問題，我國的市場信用投放嚴(yán)重不足，沒有對拉動 GDP增長起到應(yīng)有的作用。 零售信用方式的主要種類 ? 普通賒欠賬戶 ? 零售分期付款信用 ? 零售循環(huán)信用 ? 專業(yè)服務(wù)信用 ?賒欠信用：又稱“零售掛賬”賬戶，是 零售商對零散客戶提供的掛賬消費(fèi)信用，用于較為便宜的非耐用性消費(fèi)品，有固定消費(fèi)群體。 ? 客戶的發(fā)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知底細(xì)的親朋好友。 ? 客戶掛賬的總額度不宜超過本店可挪用資金的 40%。 ?零售分期付款： 相對比較大的批發(fā)企業(yè)、部分大型零售企業(yè)對 不完全確定的消費(fèi)群體 提供的消費(fèi)方式。 零售分期付款信用及其特點(diǎn) ? 要求賒購商品的客戶在 1至 5年期間內(nèi)，按月等額（包括余額利息）付款。 ? 使用零售分期付款信用方式的 前提條件： 制造商或零售商自己的財務(wù)能力非常的強(qiáng)，財務(wù)部門的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個專業(yè)財務(wù)公司。 案例 ?李先生在海景商場以分期付款方式購買一臺立式空調(diào)，售價 7500元，首付款 3000元，余款在今后的 11個月內(nèi)付清，每月付款 435元。方式：賒銷購物卡，視同銀行卡。 ?采用該方式進(jìn)行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過金融機(jī)構(gòu)代收。 ? 國內(nèi)有的單位為給員工福利，與一些大商場簽定協(xié)議，由商場發(fā)給指定員工購物卡，這種卡由單位事后給持卡員工“埋單”，購物卡可以循環(huán)使用，但限于在指定的商場購物。試比較三種未付清余額利息計算方法對消費(fèi)者的利弊。所賒銷出去的是某種專業(yè)服務(wù)，以勞力加智力形式的付出為主； ? 多以賒欠賬戶的零售信用形式出現(xiàn)； ? 由于不易轉(zhuǎn)化為貨品擔(dān)保形式，金融機(jī)構(gòu)的資金通常不支持這種信用形式。 零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別 ? 授信者不同。 二是 由制造商或零售商與消費(fèi)者簽合同，然后由商業(yè)銀行買下賒銷合同。 分期付款式現(xiàn)金信用 消費(fèi)信貸 ? 商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)資金支持的信用銷售多采用分期付款方式，是一種現(xiàn)金信用形式，操作方式類似零售分期付款的。不允許刻意兜售 /推薦某種信貸。 ? 開放式循環(huán)現(xiàn)金信用的形式主要包括：允許透支的借記卡、貸記卡、支票透支和貸記卡借支現(xiàn)金等。截至 2023年底，中國銀行卡發(fā)卡總量已超過十八億張，銀行卡消費(fèi)已占到全社會消費(fèi)品零售總額的四分之一。個人的信用價值通常用守信程度 /違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。 個人信用的建立和維護(hù)一個人要想在現(xiàn)代社會方便地生活，就必須有一個人要想在現(xiàn)代社會方便地生活，就必須有良好的信用記錄，而建立個人信用的良好的信用記錄，而建立個人信用的 第一步第一步 就就是開立個人的銀行和公用事業(yè)付費(fèi)戶頭。 ?個人信用的建立 ?個人信用的維護(hù) 個人信用的建立 ?標(biāo)準(zhǔn)的個人信用記錄的格式 ?個人信用記錄與個人信用評分 ?建立個人信用記錄 ?影響個人信用評價的信用記錄 ?影響個人信用評價的主要因素 標(biāo)準(zhǔn)的個人信用記錄的格式 ? 在美國，個人信用記錄是有標(biāo)準(zhǔn)格式的，是美國消費(fèi)者信用報告協(xié)會 (CDIA)確定的 creditscope 2023格式。一般征信局在這一欄目中提供：消費(fèi)者的身份證號碼（美國為社會安全號碼）、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費(fèi)者以前的住所、住所為購買的還是租賃的等。在接到訂購請求后，消費(fèi)者信用調(diào)查公司從數(shù)據(jù)庫中匯集被調(diào)查對象的信用記錄，生成前一類報告，即消費(fèi)者信用記錄報告；后一類報告是在記錄型報告的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一些現(xiàn)場調(diào)查資料和調(diào)查人員對消費(fèi)者的評價，增加的內(nèi)容主要包括消費(fèi)者的特征、個人名譽(yù)、生活方式等。 ? 上海資信機(jī)構(gòu)的報告版式類似于美國 CDIA制定的標(biāo)準(zhǔn)格式，它所包含的內(nèi)容包括個人身份信息、銀行信用記錄、社會信譽(yù)、特別記錄和查詢信息。 ? 在個人信用檔案中，個人信用記錄好與壞，與他（她）是否申請到貸記卡式信用卡和消費(fèi)信貸有關(guān)，決定一個人能否跨過商業(yè)信用的 最低門檻 ，它是授信金融機(jī)構(gòu)篩選客戶的 依據(jù) 。 ? 消費(fèi)者應(yīng)該注意建立和維護(hù)自己的付費(fèi)賬戶，因?yàn)椴徽撃阍覆辉敢猓瑐€人信用局都會記錄你的信息，消費(fèi)者自己處于被動的被記錄狀態(tài)。 ? 在西方國家，有人就是因?yàn)樾庞糜涗洸患讯鴽]有辦法申請安裝電話，租不到房子，不能開立銀行賬戶，造成了生活的極大不便。 ? 個人信用記錄中的 負(fù)面信息 部分是個人的經(jīng)濟(jì)失信記錄，負(fù)面信息對個人信用評估的影響最大，個人征信機(jī)構(gòu)最重視采集的是負(fù)面信息，因?yàn)樗A(yù)示著授信風(fēng)險。 ? 美國： 信用信息項(xiàng)下 付款記錄保留兩年，不良記錄保留七年； 公共記錄信息項(xiàng)下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保留十年，犯罪信息沒有時間限制； 查詢記錄項(xiàng)下 ，雇主身份查詢記錄保留兩年，授信者身份查詢記錄保留六個月。 ? 個人信用記錄 /評價在一國范圍內(nèi)有效，國家間通常不交流個人信息。 也就是說 ， 消費(fèi)者所選擇的信貸消費(fèi)必定是能最大限度地滿足其家庭的生活需求 。 在有條件時應(yīng)該使用政策性貸款 ， 商業(yè)性貸款是第二選擇 。 ? 自己維護(hù)個人信用的方法是 定期查看自己在征信局的“當(dāng)事人信用調(diào)查報告”內(nèi)容，確認(rèn)沒有負(fù)面記錄，或者一切負(fù)面信用記錄的內(nèi)容正確。在美國或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局”的服務(wù)。 保持“干凈”的個人信用記錄 ?不要僅僅認(rèn)為明顯不守約和不及時付款的記錄是不良記錄，在征信局的記錄中，有許多符號和標(biāo)識是對個人信用記錄有害的，這種對個人信用有負(fù)面影響的記錄也應(yīng)該被設(shè)法消除。 幫助子女建立個人信用 ? 給子女申請信用卡的副卡，讓他們了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知識。 了解所謂的個人信用修復(fù)服務(wù) 信用修復(fù)服務(wù)的主要內(nèi)容包括： ? 接受個人的委托，定期幫助委托人審查其在各個個人征信局的信用記錄； ? 幫助個人解讀信用檔案 — 各類消費(fèi)者信用調(diào)查報告和信用評分報告； ? 一旦發(fā)現(xiàn)委托人的信用檔案中存在不良的信用記錄，依法替委托人向征信局提出核查或異議，或者在不良信用記錄下作出合法解釋，擔(dān)當(dāng)替委托人解決不良信用記錄爭議的代理； ? 輔導(dǎo)客戶建立自己的個人信用，提供相關(guān)的培訓(xùn)課程； ? 利用信用修復(fù)機(jī)構(gòu)對客戶信用記錄的了解和自身的信譽(yù)，向金融機(jī)構(gòu)和其他類型的授信機(jī)構(gòu)作出客戶信用推薦。 第三節(jié) 建立與完善個人信用管理體系 ?一、個人信用管理體系的基本內(nèi)容 個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的制度體系、運(yùn)行機(jī)制和行為規(guī)范。 ? 十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確指出：“要增強(qiáng)全社會的信用意識，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用體系。 ?三是 積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)。” 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》 國辦發(fā)〔 2023〕 17號 ? 加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性 ? 社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則 ? 完善行業(yè)信用記錄，推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè) ? 加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺 ? 培育信用服務(wù)市場，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_放 ? 完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo) ?為加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國務(wù)院辦公廳牽頭建立國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度，指導(dǎo)推進(jìn)有關(guān)工作 。 ? 2023年 1月 1日起實(shí)施的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》， 2023年 2月起施行的《上海市個人信用征信管理試行辦法》，是國內(nèi)兩部最早以政府令形式發(fā)布的、并為個人信用征信奠定基礎(chǔ)的政府規(guī)章。 ? 隨著 80年代的對外開放，為滿足外資企業(yè)對大陸的投資需要，大陸出現(xiàn)了專業(yè)的信用調(diào)查公司，有中資的、中外合資、全外資，目前有近百家。（中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東 2023兩岸信用管理論壇） ? 從目前我國信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運(yùn)行狀況看， 征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，企業(yè)發(fā)展不平衡，公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。如 2023年 7月 14日，蘇浙滬兩省一市共同簽署了《江蘇省、浙江省、上海市信用體系建設(shè)合作備忘錄》 。由此，泛珠區(qū)域九省區(qū)（云南、貴州、四川、廣東、廣西、海南、湖南、江西、福建）將加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)，建立區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息共享機(jī)制。 ? 截至 2023年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織 1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù) ，其中有信貸記錄的。 ?上海資信公司的信息庫每月更新一次，重要數(shù)據(jù)及時更新，所有正面的個人信用信息將被長期保存，負(fù)面信息的最長儲存期限為 7年，超過儲存期限的信息將被及時刪除和銷毀。 啟示與思考 ? 區(qū)域化的個人信用管理體系的建立能夠?yàn)橄M(fèi)信用的發(fā)展提供較好的制度保障。 ? 征信機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非贏利性組織，所有權(quán)屬于國家。 ? 按照市場化的原則，成立信用信息經(jīng)營公司 —— 信用局。 銀行協(xié)會模式 ? 代表是日本的個人信用信息中心。 ? 現(xiàn)在，日本國內(nèi)提供個人信用信息情況的機(jī)構(gòu)主要有 3家。 組建合資的征信公司 ?這種模式的實(shí)質(zhì)就是利用國外 100多年發(fā)展個人征信系統(tǒng)的成熟經(jīng)驗(yàn)，培育我國的個人信用信息產(chǎn)品市場，帶動我國的個人信用信息產(chǎn)品經(jīng)營企業(yè)。 ? 所有的授信系統(tǒng)都認(rèn)為 ， 人們的貸款行為 （ 人類的其他行為其實(shí)也是一樣 ） 無法用一個固定的因果關(guān)系模型來衡量 。 ? 客戶資信評價的 主體 既可以是專業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)，也可以是企業(yè)信用管理部門。 現(xiàn)代評價方法 是以 Z模型為代表的建立在關(guān)鍵因素基礎(chǔ)上的較為客觀的信用評級模型。 客戶履約意愿如何直接影響到應(yīng)收賬款的回收速度、額度和收賬成本。 ? Capital（資本） 指客戶的財務(wù)實(shí)力或財務(wù)狀況，其中包括全部凈資產(chǎn)和無形資產(chǎn)凈值。 （ 2）四“ C”要素學(xué)說 ? 三“ C” +擔(dān)保品 (Collateral）。 ? 雖然擔(dān)保品可以減少授信者的潛在風(fēng)險，但對于受信者本身卻不能起到改善其信用狀況的目的。他認(rèn)為凡是一切可能影響客戶經(jīng)營活動的因素，大至政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、地理位置、市場變化、季節(jié)更替、戰(zhàn)亂等，小到行業(yè)趨勢、工作方法、競爭等都體現(xiàn)在這一要素之中。但和擔(dān)保品不同的是，擔(dān)保品一般是客戶自己提供的，而保險卻是通過第三方保證取得信用，所以，保險比擔(dān)保品的運(yùn)用更加廣泛。 ? 資信評級的結(jié)果是將客戶的財務(wù)實(shí)力與綜合的信用評價用一個符號表示出來。 我國具有全國資質(zhì)的專業(yè)資信 評級機(jī)構(gòu) ?全國性評級機(jī)構(gòu)： 中國誠信證券評估有限公司、上海遠(yuǎn)東資信評估公司、大公國際資信評估有限責(zé)任公司、聯(lián)合資信評估有限公司、上海新世紀(jì)投資服務(wù)公司、深圳鵬元資信評估有限公司。穆迪機(jī)構(gòu)所創(chuàng)建的評估方法是現(xiàn)行企業(yè)和債券資信評級方法的基礎(chǔ)。 企業(yè)資信評級簡表 級別 企業(yè)資產(chǎn)（萬美元） 綜合信用等級 高 好 中等 有限 5A 超過 5 000 4A 1 000～ 5 000 3A 100～ 1 000 2A 75～ 100 1A 50～ 75 BA 30～ 50