【正文】 有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括 15家商業(yè)銀行和上海移動通信、中國聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。 ? 從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說明了成員制聯(lián)合征信機制對于個人信用制度建設(shè)比較有效 。 ? 在美國個人信用征信機構(gòu)的發(fā)展中，美國幾百家征信公司互相競爭合并，優(yōu)勝劣汰，終于剩下 3家大的公司，主要是益百利（ Experian）、Equifax公司和環(huán)聯(lián)（ Trans Union）公司。 政府支持下企業(yè)自建模式 ? 這種模式的實質(zhì)是，結(jié)合中央銀行統(tǒng)一指導(dǎo)方式和企業(yè)自建自營數(shù)據(jù)庫兩種模式，由政府組建和管理，但公司完全采取市場化運作。 信用評分系統(tǒng)建立的步驟 ? （ 1） 選擇具體的客戶群 ? （ 2） 定義正面行為和負面行為 ? （ 3） 獲取數(shù)據(jù)抽樣 ? （ 4） 將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為電子格式 ? （ 5） 數(shù)據(jù)分析 ? （ 6） 推導(dǎo)被拒客戶的行為 ? （ 7） 屬性分類及分值加權(quán)計算 信用評分體系建立中應(yīng)注意的主要問題 ?（ 1） 人口漂移 ?（ 2） 個人信用動態(tài)變化 ?（ 3） 信用評價方法中指標的選取 ?（ 4） 留酌情處理權(quán) ?（ 5） 拒絕推論 ?（ 6） 信息缺失 （三）建立相關(guān)的法律制度 ? 修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī) ? 制定關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī) ? 完善配套法規(guī)制度建設(shè) 第四節(jié) 客戶評價 ?評價企業(yè)客戶的方法 ?消費者信用評分方法 ?常用的信用評價模型 ? 客戶評價 即由特定的機構(gòu)或部門根據(jù)“公正、客觀、科學(xué)”原則，按照一定的方法、程序，在對被評價對象進行考察調(diào)研和系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，做出有關(guān)其信用能力的可靠性、安全性的評價，并以專用符號或簡單文字加以表達的一種管理活動。三“ C”是英文單詞 Character（品質(zhì)）、 Capacity（能力）、 Capital（資本）的簡寫形式，傳統(tǒng)思想認為，三“ C”將企業(yè)的特質(zhì)基本反映出來，是信用要素的基本形式 。資信調(diào)查報告中一般提供企業(yè)的上期財務(wù)報表和重要的比率。 （ 3）五“ C”要素學(xué)說 ? 四“ C” +環(huán)境狀況（ Condition）。德里克提出 ? 品質(zhì)、能力：管理要素（ Management Factor） ? 資本、擔(dān)保品：財務(wù)要素（ Financial Factor） ? 環(huán)境狀況、保險：經(jīng)濟要素 (Economic Factor) “ 6A”要素學(xué)說 ? 美國國際復(fù)興開發(fā)銀行將企業(yè)信用管理要素歸納為： ? 經(jīng)濟因素（ Economic Aspects） ? 技術(shù)因素（ Technical Aspects） ? 管理因素（ Management Aspects） ? 組織因素（ Organization Aspects） ? 商業(yè)因素（ Commercial Aspects） ? 財務(wù)因素（ Financial Aspects） “ 5P”學(xué)說 ?人的因素（ Personal Factor） ?目的因素（ Purpose Factor） ?還款因素（ Payment Factor） ?保障因素（ Protection Factor） ?展望因素（ Perspective Factor） “ 10M”學(xué)說 ? 人力（ Man） 機器設(shè)備能力 (Machinery) ? 財力（ Money） 銷售能力（ Market） ? 方法（ Method） 管理能力 Management） ? 獲利能力（ Margin）計劃能力（ Making plan） ? 制造能力（ Manufacturing） ? 原材料供應(yīng)能力（ Material） （二）企業(yè)資信評級的基本方法 ? 信用評級 ——credit rating ?獨立的第三方 信用評級機構(gòu)對債務(wù)人如期足額 償還債務(wù)本息的能力與意愿進行評價，并用簡單的評級符號表示其違約風(fēng)險和損失的嚴重程度。 常用的信用評級模式 ? （ 1）穆迪和標準普爾機構(gòu)的模式 ? （ 2）鄧白氏機構(gòu)的中小企業(yè)資信評級模式 ? （ 3）信用風(fēng)險指數(shù)法 ? （ 4）付款指數(shù)法 ? （ 5）風(fēng)險預(yù)警指數(shù)和財務(wù)壓力對應(yīng)評分法 （ 1）穆迪和標準普爾機構(gòu)的模式 ? 兩家的資信評級主要針對資本市場上的企業(yè)和一些公共事業(yè)單位，如商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、上市機構(gòu)等，一般涉及金額較大， 業(yè)務(wù)重點 是中長期債權(quán)或信用的發(fā)放，也就是對資本市場的信用風(fēng)險評定。下表列出了影響風(fēng)險指數(shù)值的主要因素及其權(quán)重 。 基于付款指數(shù)，也配套開發(fā)了付款指數(shù)報告，內(nèi)容包括指數(shù)、行業(yè) SIC編碼、該行業(yè)分類下機構(gòu)數(shù)量、分值的四分位圖以及 DUN Trade付款記錄等。 （二）信用評分的基本類型 ?基礎(chǔ)信用評分 ?細分類型的信用評分 ? 信用評分是在一個或數(shù)個數(shù)學(xué)模型的支持下進行的。 （三）典型的信用評分數(shù)學(xué)模型 ? 杜蘭德信用計分模型 ? FICO信用評分模型 ? 中國建設(shè)銀行的個人信用計分模型 杜蘭德信用計分模型 ? 杜蘭德 9因素消費信貸評分體系： ? 第一，年齡：超過 20歲后每一年給 ，最高分為 ； ? 第二，性別：女性給 ，男性給 0分； ? 第三，居住的穩(wěn)定性：長期居住在現(xiàn)在住所給，最高分為 ； ? 第四，職業(yè)：好職業(yè)給 ，壞職業(yè)給 0分，其他給 ； ? 第五，就業(yè)的產(chǎn)業(yè)：在公共行業(yè)、政府部門和銀行給 ； ? 第六，就業(yè)的穩(wěn)定性：長期工作在現(xiàn)在的部門給 ； ? 第七，在銀行有賬戶：給 ； ? 第八，有不動產(chǎn)：給 ； ? 第九，有人身保險：給 。據(jù)一項統(tǒng)計顯示：信用分低于 FICO600分，借款人違約的比例是 1/8；信用分介于 FICO700～ 800分，違約率為 1/123；信用分高于 FICO800分，違約率為 1/1292。一般而言，如果借款人的信用分達到 680分以上 ，授信機構(gòu)就可以認為借款人的信用卓著 ，可以毫不遲疑地同意發(fā)放貸款；如果借款人的信用分 低于 620分 ，授信機構(gòu)或者要求借款人增加擔(dān)保，或者尋找各種理由拒絕貸款；如果借款人的信用分 介于 620分～ 680分之間 ，授信機構(gòu)就要作進一步的調(diào)查核實，采用其他的信用分析工具進行細致分析。 細分類型信用評分的任務(wù)是， 對介于信用最好和最不好之間的消費群體進行細分，對其將來的違約風(fēng)險進行預(yù)測， 使用一種數(shù)字或字母系統(tǒng)來表述一個人信用評分的差異，進而區(qū)分違約的機率。 ? 針對不同的應(yīng)用，信用評分分為： 風(fēng)險評分、收入評分、客戶流失（忠誠度）評分、催收評分、信用卡發(fā)卡審核評分、房屋按揭貸款發(fā)放審核評分、信用額度核定評分等。 信用風(fēng)險類別劃分 （ 4）付款指數(shù)法 ? 付款指數(shù)是鄧白氏信用評級模型中重要的信用評分指標。 企業(yè)資信評級簡表 級別 企業(yè)資產(chǎn)（萬美元） 綜合信用等級 高 好 中等 有限 5A 超過 5 000 4A 1 000～ 5 000 3A 100～ 1 000 2A 75～ 100 1A 50～ 75 BA 30～ 50 BB 20～ 30 CB ～ 20 CC ～ DC 5～ DD ～ 5 EE 2～ FF 1～ 2 GG ～ 1 HH 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 （ 3）信用風(fēng)險指數(shù)法 ? 針對亞洲企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)多不完整的狀況，鄧白氏機構(gòu)開發(fā)出適用于這個市場的風(fēng)險指數(shù)（ Risk Index）， 用于預(yù)測企業(yè)在未來一年內(nèi)出現(xiàn)的破產(chǎn)、關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、突然消失等情況的可能性。 我國具有全國資質(zhì)的專業(yè)資信 評級機構(gòu) ?全國性評級機構(gòu)： 中國誠信證券評估有限公司、上海遠東資信評估公司、大公國際資信評估有限責(zé)任公司、聯(lián)合資信評估有限公司、上海新世紀投資服務(wù)公司、深圳鵬元資信評估有限公司。但和擔(dān)保品不同的是，擔(dān)保品一般是客戶自己提供的，而保險卻是通過第三方保證取得信用，所以，保險比擔(dān)保品的運用更加廣泛。 ? 雖然擔(dān)保品可以減少授信者的潛在風(fēng)險，但對于受信者本身卻不能起到改善其信用狀況的目的。 ? Capital（資本） 指客戶的財務(wù)實力或財務(wù)狀況，其中包括全部凈資產(chǎn)和無形資產(chǎn)凈值。 現(xiàn)代評價方法 是以 Z模型為代表的建立在關(guān)鍵因素基礎(chǔ)上的較為客觀的信用評級模型。 ? 所有的授信系統(tǒng)都認為 ， 人們的貸款行為 （ 人類的其他行為其實也是一樣 ） 無法用一個固定的因果關(guān)系模型來衡量 。 ? 現(xiàn)在，日本國內(nèi)提供個人信用信息情況的機構(gòu)主要有 3家。 ? 按照市場化的原則，成立信用信息經(jīng)營公司 —— 信用局。 啟示與思考 ? 區(qū)域化的個人信用管理體系的建立能夠為消費信用的發(fā)展提供較好的制度保障。 ? 截至 2023年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織 1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù) ，其中有信貸記錄的。如 2023年 7月 14日，蘇浙滬兩省一市共同簽署了《江蘇省、浙江省、上海市信用體系建設(shè)合作備忘錄》 。 ? 隨著 80年代的對外開放，為滿足外資企業(yè)對大陸的投資需要，大陸出現(xiàn)了專業(yè)的信用調(diào)查公司，有中資的、中外合資、全外資，目前有近百家?！? 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》 國辦發(fā)〔 2023〕 17號 ? 加快推進社會信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性 ? 社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標和基本原則 ? 完善行業(yè)信用記錄，推進行業(yè)信用建設(shè) ? 加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺 ? 培育信用服務(wù)市場，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_放 ? 完善法律法規(guī)，加強組織領(lǐng)導(dǎo) ?為加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國務(wù)院辦公廳牽頭建立國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度，指導(dǎo)推進有關(guān)工作 。 ? 十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確指出：“要增強全社會的信用意識，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用體系。 了解所謂的個人信用修復(fù)服務(wù) 信用修復(fù)服務(wù)的主要內(nèi)容包括： ? 接受個人的委托，定期幫助委托人審查其在各個個人征信局的信用記錄； ? 幫助個人解讀信用檔案 — 各類消費者信用調(diào)查報告和信用評分報告； ? 一旦發(fā)現(xiàn)委托人的信用檔案中存在不良的信用記錄，依法替委托人向征信局提出核查或異議，或者在不良信用記錄下作出合法解釋，擔(dān)當(dāng)替委托人解決不良信用記錄爭議的代理； ? 輔導(dǎo)客戶建立自己的個人信用，提供相關(guān)的培訓(xùn)課程； ? 利用信用修復(fù)機構(gòu)對客戶信用記錄的了解和自身的信譽，向金融機構(gòu)和其他類型的授信機構(gòu)作出客戶信用推薦。 保持“干凈”的個人