【正文】 信用記錄 ?不要僅僅認(rèn)為明顯不守約和不及時(shí)付款的記錄是不良記錄，在征信局的記錄中，有許多符號(hào)和標(biāo)識(shí)是對(duì)個(gè)人信用記錄有害的，這種對(duì)個(gè)人信用有負(fù)面影響的記錄也應(yīng)該被設(shè)法消除。 ? 自己維護(hù)個(gè)人信用的方法是 定期查看自己在征信局的“當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告”內(nèi)容，確認(rèn)沒(méi)有負(fù)面記錄，或者一切負(fù)面信用記錄的內(nèi)容正確。 也就是說(shuō) ， 消費(fèi)者所選擇的信貸消費(fèi)必定是能最大限度地滿足其家庭的生活需求 。 ? 美國(guó)： 信用信息項(xiàng)下 付款記錄保留兩年，不良記錄保留七年； 公共記錄信息項(xiàng)下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保留十年，犯罪信息沒(méi)有時(shí)間限制； 查詢記錄項(xiàng)下 ，雇主身份查詢記錄保留兩年，授信者身份查詢記錄保留六個(gè)月。 ? 在西方國(guó)家，有人就是因?yàn)樾庞糜涗洸患讯鴽](méi)有辦法申請(qǐng)安裝電話，租不到房子，不能開(kāi)立銀行賬戶，造成了生活的極大不便。 ? 在個(gè)人信用檔案中，個(gè)人信用記錄好與壞，與他（她）是否申請(qǐng)到貸記卡式信用卡和消費(fèi)信貸有關(guān)，決定一個(gè)人能否跨過(guò)商業(yè)信用的 最低門檻 ，它是授信金融機(jī)構(gòu)篩選客戶的 依據(jù) 。在接到訂購(gòu)請(qǐng)求后，消費(fèi)者信用調(diào)查公司從數(shù)據(jù)庫(kù)中匯集被調(diào)查對(duì)象的信用記錄，生成前一類報(bào)告，即消費(fèi)者信用記錄報(bào)告；后一類報(bào)告是在記錄型報(bào)告的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一些現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查資料和調(diào)查人員對(duì)消費(fèi)者的評(píng)價(jià)，增加的內(nèi)容主要包括消費(fèi)者的特征、個(gè)人名譽(yù)、生活方式等。 ?個(gè)人信用的建立 ?個(gè)人信用的維護(hù) 個(gè)人信用的建立 ?標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用記錄的格式 ?個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分 ?建立個(gè)人信用記錄 ?影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的信用記錄 ?影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的主要因素 標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用記錄的格式 ? 在美國(guó)，個(gè)人信用記錄是有標(biāo)準(zhǔn)格式的，是美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告協(xié)會(huì) (CDIA)確定的 creditscope 2023格式。個(gè)人的信用價(jià)值通常用守信程度 /違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。 ? 開(kāi)放式循環(huán)現(xiàn)金信用的形式主要包括：允許透支的借記卡、貸記卡、支票透支和貸記卡借支現(xiàn)金等。 分期付款式現(xiàn)金信用 消費(fèi)信貸 ? 商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)資金支持的信用銷售多采用分期付款方式，是一種現(xiàn)金信用形式，操作方式類似零售分期付款的。 零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別 ? 授信者不同。試比較三種未付清余額利息計(jì)算方法對(duì)消費(fèi)者的利弊。 ?采用該方式進(jìn)行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)代收。 案例 ?李先生在海景商場(chǎng)以分期付款方式購(gòu)買一臺(tái)立式空調(diào)，售價(jià) 7500元，首付款 3000元，余款在今后的 11個(gè)月內(nèi)付清，每月付款 435元。 零售分期付款信用及其特點(diǎn) ? 要求賒購(gòu)商品的客戶在 1至 5年期間內(nèi)，按月等額（包括余額利息）付款。 ? 客戶掛賬的總額度不宜超過(guò)本店可挪用資金的 40%。 零售信用方式的主要種類 ? 普通賒欠賬戶 ? 零售分期付款信用 ? 零售循環(huán)信用 ? 專業(yè)服務(wù)信用 ?賒欠信用：又稱“零售掛賬”賬戶，是 零售商對(duì)零散客戶提供的掛賬消費(fèi)信用，用于較為便宜的非耐用性消費(fèi)品，有固定消費(fèi)群體。 ? 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，沒(méi)有發(fā)放消費(fèi)信用工具的機(jī)構(gòu)。 ? 信用消費(fèi)主要在消費(fèi)者家居 /工作單位所在地 (本市居民 )的商業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行，即使是經(jīng)濟(jì)最活躍的城市，仍然有高于 95%以上的信用消費(fèi)在當(dāng)?shù)匕l(fā)生 。 廣義概念 ?分期付款 ：授信人以工商企業(yè)為主體對(duì)消費(fèi)者提供的信用 支付方式 。 ?以銀行信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信用，特指消費(fèi)信貸。 提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu) ?生產(chǎn)廠商和商業(yè)企業(yè)： 商品與勞務(wù)的提供者，有生產(chǎn)廠商、購(gòu)物中心、商場(chǎng)、超市、汽車經(jīng)銷商、律師機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、診所等。而居民消費(fèi)每增長(zhǎng) 1%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值就會(huì)增加 %，可解決上百萬(wàn)人的就業(yè)問(wèn)題。 ? 適用于規(guī)模非常小的副食、餐飲、雜貨和超市等類型的店家使用。 ? 可以考慮發(fā)展會(huì)員，并設(shè)計(jì)和發(fā)放購(gòu)物卡和折扣券。 ? 一般來(lái)講，房地產(chǎn)信用從一開(kāi)始就有金融機(jī)構(gòu)介入，從來(lái)不屬于零售分期付款信用銷售方式的范圍；汽車幾乎是能夠以零售分期付款信用方式賒銷的價(jià)值最高的“大件耐用消費(fèi)品”；如果消費(fèi)者賒購(gòu)汽車，付款期限經(jīng)常被定在 35年，而洗衣機(jī)的還款期限一般是 1年。 ?零售循環(huán)信用： 大型零售商場(chǎng)、購(gòu)物中心、超市對(duì) 固定的消費(fèi)群體 提供的消費(fèi)信用。但以現(xiàn)金循環(huán)信用形式出現(xiàn)的信用卡（貸記卡）逐漸完全取代了零售循環(huán)信用購(gòu)物卡。 服務(wù)信用的基本特點(diǎn) /特征 ? 由提供服務(wù) /勞務(wù)（非商品銷售）的機(jī)構(gòu)提供的信用，屬于零售信用的一種。 零售信用中， 賒購(gòu)合同是制造商或零售商與消費(fèi)者簽署的，貨款直接付給制造商或零售商，而不由商業(yè)銀行代收；而 現(xiàn)金信用有兩種做法： 一是 由商業(yè)銀行直接與消費(fèi)者簽署信貸合同，根據(jù)合同，商業(yè)銀行將款劃給提供商品的制造商或商家。 ? 法律對(duì)分期付款式消費(fèi)信貸代理商的要求是，必須向消費(fèi)者介紹所有金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸的條件，使用消費(fèi)信貸的成本，由消費(fèi)者自行選擇其中的一種。全年持卡消費(fèi) ，占社會(huì)商品零售總額比重升至 5％左右，比 2023年提高 。 個(gè)人信用 強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信用價(jià)值的評(píng)估 /預(yù)測(cè)，對(duì)應(yīng)個(gè)人征信產(chǎn)品；消費(fèi)信用 則更強(qiáng)調(diào)信用價(jià)值所對(duì)應(yīng)的信用工具。 ? 個(gè)人身份信息資料（ Demographic Information）： 這一欄目的設(shè)計(jì)在于辨識(shí)消費(fèi)者、消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所。見(jiàn)表 41。其中，在銀行的消費(fèi)信貸和信用卡賬戶是最重要的賬戶。 影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的信用記錄 ? 影響個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)的信用信息種類很多，其中最重要的算是個(gè)人 對(duì)金融機(jī)構(gòu)的付 /還款記錄。一個(gè)人的信用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說(shuō)明這個(gè)人在申請(qǐng)信用工具和尋找工作，而且申請(qǐng)被多次拒絕。 ? 貸款組合的優(yōu)化原則： 根據(jù)中國(guó)的國(guó)情 ，如果消費(fèi)者使用一個(gè)以上的信貸時(shí) ， 要考慮在貸款組合的合理性 。 如果所在地區(qū)有不止一家征信局，需要確認(rèn)每家征信局所做的記錄都正確。 ?維護(hù)個(gè)人的信用記錄，需要將不必要出現(xiàn)的符號(hào)、標(biāo)記、標(biāo)識(shí)等通通去掉，包括你看不懂的符號(hào)和用詞。通過(guò)該體系可以降低信息不對(duì)稱程度，可以減少私有信息，增加信息共享；通過(guò)各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供規(guī)模化的社會(huì)信用信息服務(wù)，降低所有授信機(jī)構(gòu)信息管理成本，加大對(duì)失信者違信的處理與拒絕授信。 二是 抓緊修改《征信管理?xiàng)l例》和制定《信息披露條例》，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和征信市場(chǎng)管理。 相關(guān)政策的制定 ? 1999年 3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度” ； ? 2023年 4月，我國(guó)頒布實(shí)行了《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本帳戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。 ? 經(jīng)過(guò) 20多年的發(fā)展，大陸征信市場(chǎng)已經(jīng)有專業(yè)從事信用登記、調(diào)查、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)近 200家。 ? 2023年 6月第四屆“珠洽會(huì)”通過(guò)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)泛珠三角區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。 上海個(gè)人征信系統(tǒng)概況 該系統(tǒng)主要有三個(gè)方面的功能： ? ①提供個(gè)人的銀行信用狀況，包括貸款及償還和信用卡透支及付款情況等； ? ②提供個(gè)人的社會(huì)信譽(yù)情況，包括法院訴訟、欠稅和欠費(fèi)等情況； ? ③提供個(gè)人的商業(yè)信用情況，包括賒銷和付款記錄。 三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的具體設(shè)想（略） ? （ 一 ） 征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式 ? （ 1） 政府主導(dǎo)模式 ? （ 2） 市場(chǎng)主導(dǎo)模式 ? （ 3） 銀行協(xié)會(huì)支持下的建立模式 ? （ 4） 政府支持下企業(yè)自建的建立模式 ? （ 5） 引進(jìn)國(guó)外技術(shù)和運(yùn)行模式 ， 組建合資的 征信公司 政府主導(dǎo)模式 ? 個(gè)人信用信息主要由國(guó)家央行和政府出面，由中央銀行建立一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用登記系統(tǒng)。 ? 個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)自主投資建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的模式，是純粹的市場(chǎng)方式。 ? 我國(guó)第一家個(gè)人資信公司 —— 上海資信有限公司就是采用這種模式建立的?？蛻粼u(píng)價(jià)結(jié)果直接影響企業(yè)信用政策運(yùn)用和授信管理行為，是建立科學(xué)的授信管理制度的基礎(chǔ)。 ? Character（品質(zhì)）指客戶履約的意愿，是影響客戶信用的首要因素。對(duì)于核心客戶的監(jiān)控，企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的財(cái)務(wù)分析內(nèi)容可能不夠，可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)的深層次的客戶資信調(diào)查，取得包括資產(chǎn)歷史遺留問(wèn)題、資產(chǎn)情況在內(nèi)的資產(chǎn)情況分析。 ? 美國(guó)弗吉尼亞州開(kāi)拓移民商業(yè)銀行的銀行家愛(ài)德華于 1943年提出。 ? 信用評(píng)級(jí)的內(nèi)涵包括以下三個(gè)方面： – 1．信用評(píng)級(jí)的目的是揭示特定的信用風(fēng)險(xiǎn)，而不是所有的投資風(fēng)險(xiǎn) ； – 2．信用評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)重點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)主體履行相關(guān)合同的能力，而不是經(jīng)濟(jì)主體的價(jià)值或業(yè)績(jī) ； – 3．信用評(píng)級(jí)是為投資者提供專家意見(jiàn)，而不是代替投資者做出投資選擇 。穆迪機(jī)構(gòu)關(guān)于長(zhǎng)期資信評(píng)級(jí)結(jié)果用符號(hào)表示為 Aaa級(jí)、 Aa級(jí)、 A級(jí)、 Baa級(jí)、 Ba級(jí)、 B級(jí)、 Caa級(jí)、 Ca級(jí)、 C級(jí)三等九級(jí)。 主要因素 權(quán)重分配 商業(yè)信息 經(jīng)濟(jì)類型 所屬行業(yè) 雇用人數(shù) 是否從事進(jìn)出口 注冊(cè)資金 機(jī)構(gòu)成立年數(shù) 鄧白氏歷史記錄 關(guān)系企業(yè) 52% 財(cái)務(wù)信息 流動(dòng)比率 資產(chǎn)回報(bào)率 人均銷售額 26%地理信息 地區(qū)及省份 9% 付款信息 遲付記錄 8% 公眾記錄 法院公告 5% 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)值的主要因素及其權(quán)重 ? 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)有明確的解釋含義，是評(píng)級(jí)的一種，給出了劃分客戶群的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。其中，評(píng)分所對(duì)應(yīng)的結(jié)果見(jiàn)下表 付款指數(shù) 付款習(xí)慣 100 提前 90 享受折扣 80 及時(shí) 70 遲 15天 50 遲 30天 40 遲 60天 30 遲 90天 20 遲 120天 信用評(píng)分對(duì)應(yīng)結(jié)果 （ 5）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)和財(cái)務(wù)壓力 對(duì)應(yīng)評(píng)分法 ? 它是鄧白氏基于財(cái)務(wù)壓力評(píng)分生成，用于預(yù)測(cè)企業(yè)在未來(lái) 12個(gè)月內(nèi)遇到財(cái)務(wù)壓力的可能性。常用的信用評(píng)分是用于預(yù)測(cè)消費(fèi)者違約率的，用來(lái)預(yù)測(cè)消費(fèi)者“準(zhǔn)時(shí)且足額”償還信貸的可能性。 ? 根據(jù)杜蘭德的研究，劃分消費(fèi)者貸款風(fēng)險(xiǎn)高低或者消費(fèi)者信用高低的界限是 分在 ，可以考慮申請(qǐng)人的貸款請(qǐng)求；而低于 則視為貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，申請(qǐng)人資信度較差，應(yīng)拒絕貸款要求。 中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型 ? 中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型，是借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的信用評(píng)分體系，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況設(shè)計(jì)而成的。 ? FICO信用評(píng)分模型利用高達(dá) 100萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù) ； ? FICO信用評(píng)分的打分范圍是 325～ 900分； ? FICO信用分可以幫助金融機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信決策。 細(xì)分類型的信用評(píng)分 ? 追求樣本內(nèi)的差別最大化。 二、消費(fèi)者信用評(píng)分方法 ?消費(fèi)者信用評(píng)分的定義 ?信用評(píng)分的基本類型 ?典型的信用評(píng)分?jǐn)?shù)學(xué)模型 （一）消費(fèi)者信用評(píng)分的定義 ? 個(gè)人信用評(píng)分 是金融機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)技術(shù)，根據(jù)獲得的消費(fèi)者個(gè)人信用信息，對(duì)消費(fèi)者的信用價(jià)值或者信用消費(fèi)潛力進(jìn)行定量化的評(píng)估，確定消費(fèi)者信用等級(jí)和信貸限額的一種方法。 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)程度 CR1 1． 0～ 1． 5 可以忽略不計(jì) CR2 1． 5～ 2． 0 很小 CR3 2． 0～ 2． 5 低于平均水平 CR4 2． 5～ 3． 5 平均水平 CR5 3． 5～ 4． 0 高于平均水平 CR6 4． 0～ 4． 5 較高 CR7 ＜ 4． 5 很高 特殊情況： 1． 資不抵債的企業(yè)被劃入 CR7等級(jí)； 2． 被法院查封和被政府勒令停業(yè)的企業(yè)被劃入 CR7等級(jí)； 3． 由于種種原因歇業(yè)和廢業(yè)的企業(yè)被劃入 CR7等級(jí)。下表是鄧白氏評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的簡(jiǎn)表。例如，可以用字母評(píng)分來(lái)表示企業(yè)的財(cái)務(wù)實(shí)力，同時(shí)用數(shù)字來(lái)表示企業(yè)的付款