【正文】 三大信用局（ Equifax、 Experian、 Trans Union)是從銀行等金融機(jī)構(gòu)收集信用信息，包括正面的和負(fù)面的信息，加以整合，再為金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的信用報(bào)告。 ? 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)的分值從 ～ ，對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)壓力評(píng)分分值從 1001～ 1890。 （ 2）鄧白氏機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)模式 ? 鄧白氏評(píng)級(jí)由兩部分組成：第一部分說明企業(yè)的規(guī)模和財(cái)務(wù)實(shí)力；第二部分是其資信狀況。作為五“ C”中惟一的一個(gè)外部因素，環(huán)境對(duì)其他內(nèi)部因素的變化有著重要的作用。 客戶品質(zhì)好壞，一般可以從客戶的信用記錄、企業(yè)管理人員的素質(zhì)和品德方面來(lái)衡量。 我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的模式選擇 ? 通過對(duì)上述各種模式的特點(diǎn)進(jìn)行分析和比較 ， 結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和社會(huì)發(fā)展的條件 ， 現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)宜采用政府主導(dǎo)模式 。 ? 征信機(jī)構(gòu)加工的個(gè)人信用信息產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用。 銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制 的運(yùn)行 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。 ? 人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》于 2023年 10月 1日起施行； ? 信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問題的指導(dǎo)意見》 ? 2023年 11月 21日，人民銀行發(fā)布了征信數(shù)據(jù)元（ 2項(xiàng)）及信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范五項(xiàng)征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（主體、業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)管理）。有國(guó)家信用體系和地方信用體系之分。通常信用修復(fù)公司提供這種服務(wù)。 影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的主要因素 ? 個(gè)人的公用事業(yè)、通訊付費(fèi)戶頭狀況； ? 租賃房屋、汽車、設(shè)備的定期付費(fèi)狀況； ? 個(gè)人消費(fèi)信貸的借貸和償貸狀況； ? 信用卡賬戶的使用和還款狀況； ? 個(gè)人的公共記錄，包括法院裁決的經(jīng)濟(jì)糾紛和個(gè)人破產(chǎn)執(zhí)行狀況； ? 工作 /雇傭狀況和轉(zhuǎn)職狀況（有可能）； ? 個(gè)人的消費(fèi)形態(tài)（有可能）； ? 在個(gè)人征信局信用檔案的查詢情況； ? 個(gè)人信用檔案中的錯(cuò)誤信息 /記錄狀況。 ?使用銀行的信用工具 消費(fèi)者個(gè)人打算建立自己的信用記錄，要盡快地學(xué)會(huì)在商業(yè)銀行舉債。 ? 就業(yè)資料（ Employment Information）： 在這一欄目中，征信局一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動(dòng)情況。 ? 在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和最大的利潤(rùn)來(lái)源，如美國(guó)信用卡發(fā)放量最大的花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤(rùn)總額的 1/3，其個(gè)人貸款的比例達(dá)到貸款總規(guī)模的 60％～ 70％；美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)則占了其全部利潤(rùn)的 70％。兩種做法都是對(duì)商業(yè)銀行付款。也就是說，在我國(guó)存在零售循環(huán)信用形式的購(gòu)物卡（有時(shí)政府不允許這種形式的集團(tuán)消費(fèi)和變相地發(fā)獎(jiǎng)金給員工）。對(duì)零售分期付款信用銷售方式的貨款回收管理，要求賒銷商的收款管理能力達(dá)到非銀行金融機(jī)構(gòu)的水平。 對(duì)零售賒欠賬戶的信用管理 ? 由于不宜與客戶簽訂正式合同，對(duì)絕大多數(shù)小額掛賬的客戶不必 /宜進(jìn)行信用調(diào)查，但要注意客戶關(guān)系，了解客戶的住處或者單位，以及家庭成員。 ?商業(yè)銀行： 住房、汽車貸款、一攬子融資、個(gè)人理財(cái)。第四章消費(fèi)者信用和個(gè)人信用管理 Consumer Credit Management ?消費(fèi)信用與個(gè)人信用概述 ?消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理 ?建立與完善個(gè)人信用管理制度與體系 ?客戶評(píng)價(jià) 1/22/2023 第一節(jié) 消費(fèi)信用與個(gè)人信用概述 ?消費(fèi)信用 ?個(gè)人信用 一、 消費(fèi)信用?? 概念、特點(diǎn)概念、特點(diǎn)?? 自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為?? 消費(fèi)信用的載體和主要用途消費(fèi)信用的載體和主要用途?? 提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)?? 消費(fèi)信用的主要形式消費(fèi)信用的主要形式 概念：消費(fèi)信用 ?內(nèi)涵： 授信者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信用，主要有分期付款、消費(fèi)信貸。 ? 在發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)提供 50%的信用工具，其中商業(yè)銀行 33%左右的信貸發(fā)放給消費(fèi)者。 ? 要注意縮短收賬周期，在月初 /底發(fā)薪日過后，要盡早爭(zhēng)取客戶還款。 ? 生產(chǎn)廠家通常成立財(cái)務(wù)公司來(lái)支持這種信用銷售，有可能將商業(yè)銀行擠出某種產(chǎn)品的信貸市場(chǎng)。 循環(huán)信用本月未付清余額利息的計(jì)算 ?上月余額法 ?平均每日余額法 ?調(diào)整余額法 案例 ? 消費(fèi)者李先生在某超市開設(shè)了一個(gè)零售循環(huán)信用賬戶，約定的月利率為 %。 ?分期付款式信貸： 在零售分期付款的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，由消費(fèi)者、銀行、零售商三方共同完成。 二、 個(gè)人信用概念概念個(gè)人信用的建立和維護(hù)個(gè)人信用的建立和維護(hù) 概念：個(gè)人信用 ?狹義的個(gè)人信用 是消費(fèi)者個(gè)人對(duì)授信機(jī)構(gòu)或雇主而言的信用價(jià)值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)評(píng)價(jià)，不僅僅體現(xiàn)在借貸活動(dòng)中。 ? 公共記錄資料（ Public Record Information）：在這一欄目中，征信局主要收集政府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、交通違章記錄等； ? 征信局查詢記錄 ： 軟查詢和硬查詢 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 《征信管理?xiàng)l例 (征求意見稿 )》 : ?信用信息 是指能夠反映個(gè)人、法人或其他組織信用狀況的信息 ，包括 ： ?基本信息 身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息； ?信用交易信息 在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄； ?其他信息 與信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。其中使用信用卡是建立個(gè)人信用最便利的工具。 正確消費(fèi)的若干原則（略） ? 留有余地原則： 這是指消費(fèi)者在確定首期付款時(shí) ，不要將手頭的現(xiàn)金全部用完 ， 對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力要留有余地 ， 要遵守家庭理財(cái) “ 黃金律 ” 。 ?一旦產(chǎn)生不良信用記錄，要及時(shí)依法解釋，或盡快解決欠款問題，爭(zhēng)取撤消記錄（美國(guó)法律不允許）。 ? 個(gè)人資信檔案登記制度（歸集、整理） ? 個(gè)人資信評(píng)估制度 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制 二、我國(guó)建立個(gè)人信用管理體系的可行性分析 ?（ 一 ） 有利條件 ? 中央政府的高度重視 、 相關(guān)政策的制定 ? 信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ? 地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成 ? 銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制的運(yùn)行 中央政府的重視 ? “上書”總理； 1999年 9月年六部委會(huì)議 ，決定上海進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)； ? 十六大報(bào)告提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”。 ? 人民銀行辦公廳《關(guān)于將企業(yè)質(zhì)檢信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)問題的通知》，從 2023年 12月 31日，質(zhì)檢信息全面進(jìn)入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。 ? 歐洲國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)都是這種模式的實(shí)踐者。 （二）建立個(gè)人信用評(píng)估體系（略） ? 建立信用評(píng)分系統(tǒng)的理論前提 ? 所有的授信系統(tǒng)都建立在一個(gè)假設(shè)的基礎(chǔ)上：未來(lái) （ 至少是短期 ） 的情況總是與最近一段時(shí)間內(nèi)的情況相仿 。 ? Capacity（能力）指客戶的支付能力，即償還貨款或服務(wù)費(fèi)的能力，是僅次于品質(zhì)的信用要素。 （ 4）六“ C”要素學(xué)說 ? 五“ C” +保險(xiǎn) (Coverage Insurance)。例如，一個(gè)企業(yè)的資信級(jí)別為 BB1，說明該企業(yè)的資產(chǎn)凈值在 20萬(wàn)～ 30萬(wàn)元之間，資信狀況良好；如果被調(diào)查企業(yè)的資信級(jí)別為 3A4,表示該企業(yè)的凈資產(chǎn)值在 100萬(wàn)～ 1000萬(wàn)元之間，其資信狀況比較差。其中，財(cái)務(wù)壓力評(píng)分為 1001分時(shí)，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)為 ，代表企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)壓力的可能性最高。為這三家資信局進(jìn)行信用評(píng)分模型開發(fā)工作的是世界上最早和最大的專業(yè)信用評(píng)分公司 Fair Isaac，簡(jiǎn)稱 FICO，信用評(píng)分就是由該公司的兩位創(chuàng)始人所發(fā)明的，資信局的FICO評(píng)分被美國(guó)銀行業(yè)公認(rèn)為“黃金標(biāo)準(zhǔn)”。 FICO信用評(píng)分模型 ? 美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是世界上最先進(jìn)的。 ? 該評(píng)分系統(tǒng)包括兩類統(tǒng)計(jì)模型，一類是針對(duì) 9人以下的小機(jī)構(gòu)，另一類是針對(duì) 10人以上的大機(jī)構(gòu)。穆迪機(jī)構(gòu)所創(chuàng)建的評(píng)估方法是現(xiàn)行企業(yè)和債券資信評(píng)級(jí)方法的基礎(chǔ)。他認(rèn)為凡是一切可能影響客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的因素，大至政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、地理位置、市場(chǎng)變化、季節(jié)更替、戰(zhàn)亂等，小到行業(yè)趨勢(shì)、工作方法、競(jìng)爭(zhēng)等都體現(xiàn)在這一要素之中。 客戶履約意愿如何直接影響到應(yīng)收賬款的回收速度、額度和收賬成本。 組建合資的征信公司 ?這種模式的實(shí)質(zhì)就是利用國(guó)外 100多年發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)的成熟經(jīng)驗(yàn)，培育我國(guó)的個(gè)人信用信息產(chǎn)品市場(chǎng)，帶動(dòng)我國(guó)的個(gè)人信用信息產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)。 ? 征信機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非贏利性組織，所有權(quán)屬于國(guó)家。由此，泛珠區(qū)域九省區(qū)（云南、貴州、四川、廣東、廣西、海南、湖南、江西、福建）將加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)，建立區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息共享機(jī)制。 ? 2023年 1月 1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》， 2023年 2月起施行的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，是國(guó)內(nèi)兩部最早以政府令形式發(fā)布的、并為個(gè)人信用征信奠定基礎(chǔ)的政府規(guī)章。 第三節(jié) 建立與完善個(gè)人信用管理體系 ?一、個(gè)人信用管理體系的基本內(nèi)容 個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的制度體系、運(yùn)行機(jī)制和行為規(guī)范。在美國(guó)或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局”的服務(wù)。 ? 個(gè)人信用記錄 /評(píng)價(jià)在一國(guó)范圍內(nèi)有效，國(guó)家間通常不交流個(gè)人信息。 ? 消費(fèi)者應(yīng)該注意建立和維護(hù)自己的付費(fèi)賬戶，因?yàn)椴徽撃阍覆辉敢?，個(gè)人信用局都會(huì)記錄你的信息，消費(fèi)者自己處于被動(dòng)的被記錄狀態(tài)。一般征信局在這一欄目中提供：消費(fèi)者的身份證號(hào)碼（美國(guó)為社會(huì)安全號(hào)碼）、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費(fèi)者以前的住所、住所為購(gòu)買的還是租賃的等。截至 2023年底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量已超過十八億張，銀行卡消費(fèi)已占到全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的四分之一。 二是 由制造商或零售商與消費(fèi)者簽合同，然后由商業(yè)銀行買下賒銷合同。 ? 國(guó)內(nèi)有的單位為給員工福利，與一些大商場(chǎng)簽定協(xié)議，由商場(chǎng)發(fā)給指定員工購(gòu)物卡，這種卡由單位事后給持卡員工“埋單”，購(gòu)物卡可以循環(huán)使用，但限于在指定的商場(chǎng)購(gòu)物。 ? 使用零售分期付款信用方式的 前提條件： 制造商或零售商自己的財(cái)務(wù)能力非常的強(qiáng)，財(cái)務(wù)部門的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個(gè)專業(yè)財(cái)務(wù)公司。 ? 客戶的發(fā)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知底細(xì)的親朋好友。 ?專業(yè)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)： 金融公司、信托、信用協(xié)會(huì)、汽車金融公司。 ?外延 界定爭(zhēng)議較大，誰(shuí)提供信用？有三種意見：分期付款；消費(fèi)信貸；二者兼有。當(dāng)前，信用卡公司是消費(fèi)信用的最重要提供者，它們不屬于商業(yè)銀行。 ? 對(duì)于單位支付個(gè)人消費(fèi)的客戶，要注意取得與該付賬單位的會(huì)計(jì) /出納聯(lián)系方法。 ? 采用這種信用進(jìn)行賒銷，起始于 1910年，當(dāng)時(shí)美國(guó)的“蜜蜂牌”縫紉機(jī)的銷售采用零售分期付款信用銷售方式。李先生上個(gè)月的賬單余額為 1000元，在本月的付款周轉(zhuǎn)期的第 12天向超市付款400元，即他在本月第 13天后的賬上還剩600元余額。住房信貸、汽車信貸、助學(xué)貸款等，其中以住房信貸最為復(fù)雜。 ? 個(gè)人信用是對(duì)自然人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信情況的預(yù)測(cè)，所依據(jù)的是個(gè)人信用檔案中的信用記錄。 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告 ? 消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的報(bào)告一般分為兩大類： 一類 是消費(fèi)者信用 記錄型 報(bào)告； 另一類 是消費(fèi)者信用 調(diào)查型報(bào)告。 ?履約及時(shí)付費(fèi) 盡快使用商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，特別是使用允許透支的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。 ? 效用最大化原則： 這是指消費(fèi)者通過消費(fèi)信貸獲得的消費(fèi)必定是給個(gè)人或家庭帶來(lái)最大的效用 。 ?在沒有查看信用檔案以前，不要貿(mào)然申請(qǐng)信用工具。 ? 中央政府做出了從 2023年起在 5年內(nèi)把“社會(huì)信用體系的框架和運(yùn)行機(jī)制初步建立起來(lái)”的戰(zhàn)略決策。 信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ?從發(fā)展情況看， 目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類