【正文】 永遠(yuǎn)”支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用支付工具。 ? 開放式循環(huán)現(xiàn)金信用的形式主要包括：允許透支的借記卡、貸記卡、支票透支和貸記卡借支現(xiàn)金等。 ? 我國從 1985年 3月開始發(fā)行信用卡，長城卡自 1986年 6月開始發(fā)行。 ? 2023年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，全年新增發(fā)卡機(jī)構(gòu) 43家，發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計達(dá)到 152家；新增發(fā)卡量 ，同比增長 ％，發(fā)卡量累計達(dá)到 。全年持卡消費 ，占社會商品零售總額比重升至 5％左右，比 2023年提高 。截至 2023年底，中國銀行卡發(fā)卡總量已超過十八億張，銀行卡消費已占到全社會消費品零售總額的四分之一。 ? 在發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和最大的利潤來源，如美國信用卡發(fā)放量最大的花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤總額的 1/3，其個人貸款的比例達(dá)到貸款總規(guī)模的 60％～ 70％；美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤則占了其全部利潤的 70％。 二、 個人信用概念概念個人信用的建立和維護(hù)個人信用的建立和維護(hù) 概念：個人信用 ?狹義的個人信用 是消費者個人對授信機(jī)構(gòu)或雇主而言的信用價值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個人征信機(jī)構(gòu)主動評價，不僅僅體現(xiàn)在借貸活動中。 ? 個人信用是對自然人在經(jīng)濟(jì)活動中守信情況的預(yù)測，所依據(jù)的是個人信用檔案中的信用記錄。個人的信用價值通常用守信程度 /違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。 個人信用 方法：個人征信 結(jié)論：信用價值 個人信用調(diào)查范疇 ?廣義的個人信用 是社會學(xué)意義的信用，包括個人對社會和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。 ? 消費信用與個人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊部分。 個人信用 強(qiáng)調(diào)對個人信用價值的評估 /預(yù)測，對應(yīng)個人征信產(chǎn)品；消費信用 則更強(qiáng)調(diào)信用價值所對應(yīng)的信用工具。 個人信用的建立和維護(hù)一個人要想在現(xiàn)代社會方便地生活，就必須有一個人要想在現(xiàn)代社會方便地生活，就必須有良好的信用記錄，而建立個人信用的良好的信用記錄，而建立個人信用的 第一步第一步 就就是開立個人的銀行和公用事業(yè)付費戶頭。只有是開立個人的銀行和公用事業(yè)付費戶頭。只有向商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)舉債和履約還向商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)舉債和履約還債，消費者才能提升自己的信用度量，即信用債，消費者才能提升自己的信用度量，即信用局的信用評分值。局的信用評分值。 ?個人信用的建立 ?個人信用的維護(hù) 個人信用的建立 ?標(biāo)準(zhǔn)的個人信用記錄的格式 ?個人信用記錄與個人信用評分 ?建立個人信用記錄 ?影響個人信用評價的信用記錄 ?影響個人信用評價的主要因素 標(biāo)準(zhǔn)的個人信用記錄的格式 ? 在美國，個人信用記錄是有標(biāo)準(zhǔn)格式的，是美國消費者信用報告協(xié)會 (CDIA)確定的 creditscope 2023格式。觀察 2023表格的要求，征信局應(yīng)該提供如下信息： ? 流水賬信息（ Ledger Information） ： 該欄目列出了消費者各信用賬戶的信用交易付款歷史記錄。通過這一欄目所載的信息，授信機(jī)構(gòu)就能了解 消費者信用交易記錄 。 ? 個人身份信息資料（ Demographic Information）： 這一欄目的設(shè)計在于辨識消費者、消費者的家庭和消費者的住所。一般征信局在這一欄目中提供：消費者的身份證號碼（美國為社會安全號碼）、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費者以前的住所、住所為購買的還是租賃的等。 ? 就業(yè)資料（ Employment Information）： 在這一欄目中，征信局一般提供消費者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動情況。 ? 公共記錄資料（ Public Record Information）：在這一欄目中，征信局主要收集政府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、交通違章記錄等； ? 征信局查詢記錄 ： 軟查詢和硬查詢 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 《征信管理條例 (征求意見稿 )》 : ?信用信息 是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息 ，包括 ： ?基本信息 身份識別、職業(yè)和居住地址等信息； ?信用交易信息 在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄； ?其他信息 與信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息。 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 消費者信用調(diào)查報告 ? 消費者信用調(diào)查公司提供的報告一般分為兩大類： 一類 是消費者信用 記錄型 報告； 另一類 是消費者信用 調(diào)查型報告。在接到訂購請求后，消費者信用調(diào)查公司從數(shù)據(jù)庫中匯集被調(diào)查對象的信用記錄，生成前一類報告，即消費者信用記錄報告；后一類報告是在記錄型報告的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一些現(xiàn)場調(diào)查資料和調(diào)查人員對消費者的評價，增加的內(nèi)容主要包括消費者的特征、個人名譽、生活方式等。這種報告的需求者主要是保險機(jī)構(gòu)和雇主。 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 消費者信用調(diào)查報告的版式 ? 美國消費者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會（ CDIA）制定了消費者信用調(diào)查報告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，它規(guī)定了消費者信用調(diào)查報告的格式和內(nèi)容。見表 41。 ? 上海資信機(jī)構(gòu)的報告版式類似于美國 CDIA制定的標(biāo)準(zhǔn)格式，它所包含的內(nèi)容包括個人身份信息、銀行信用記錄、社會信譽、特別記錄和查詢信息。 見表 42。 ? 中國人民銀行個人信用報告?zhèn)€人查詢版樣本，見表 43。 個人信用記錄與個人信用評分 ? 個人信用記錄與個人信用評分不同，它們是在兩個層面上評價消費者個人的信用。 ? 在個人信用檔案中，個人信用記錄好與壞，與他（她）是否申請到貸記卡式信用卡和消費信貸有關(guān)，決定一個人能否跨過商業(yè)信用的 最低門檻 ，它是授信金融機(jī)構(gòu)篩選客戶的 依據(jù) 。 ? 個人評分是通過數(shù)學(xué)模型對個人信用記錄進(jìn)行量化分析的結(jié)果，涉及的是 授信額度 。 建立個人信用記錄 ?建立個人戶頭 指的是與消費者個人家庭有關(guān)的 各種付費 和 信用消費賬戶 。其中，在銀行的消費信貸和信用卡賬戶是最重要的賬戶。 ? 消費者應(yīng)該注意建立和維護(hù)自己的付費賬戶，因為不論你愿不愿意，個人信用局都會記錄你的信息，消費者自己處于被動的被記錄狀態(tài)。 ?使用銀行的信用工具 消費者個人打算建立自己的信用記錄，要盡快地學(xué)會在商業(yè)銀行舉債。其中使用信用卡是建立個人信用最便利的工具。 ?履約及時付費 盡快使用商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，特別是使用允許透支的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。 ? 在西方國家，有人就是因為信用記錄不佳而沒有辦法申請安裝電話，租不到房子，不能開立銀行賬戶，造成了生活的極大不便。 有言道：寧愿去搶銀行，也不愿破壞自己的信用記錄。 ?注意個人的公共記錄 主要指個人在社會上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟(jì)類的違法違紀(jì)記錄，以及經(jīng)濟(jì)糾紛方面的記錄。 影響個人信用評價的信用記錄 ? 影響個人征信機(jī)構(gòu)對個人信用進(jìn)行評價的信用信息種類很多，其中最重要的算是個人 對金融機(jī)構(gòu)的付 /還款記錄。 ? 個人信用記錄中的 負(fù)面信息 部分是個人的經(jīng)濟(jì)失信記錄，負(fù)面信息對個人信用評估的影響最大，個人征信機(jī)構(gòu)最重視采集的是負(fù)面信息，因為它預(yù)示著授信風(fēng)險。對于市場經(jīng)濟(jì)的國家，個人信用記錄中的 負(fù)面信息部分是公開的，替失信者保密就是對全社會的犯罪。 ? 個人信用記錄中的正面信息將被終生保留，有助于個人信用度的提升，它是有累計效果的。 ? 對于個人信用記錄中負(fù)面信息的傳播年限是有具體法律規(guī)定的。 ? 美國： 信用信息項下 付款記錄保留兩年，不良記錄保留七年； 公共記錄信息項下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保留十年，犯罪信息沒有時間限制； 查詢記錄項下 ，雇主身份查詢記錄保留兩年，授信者身份查詢記錄保留六個月。 ?中國： 個人不良信用記錄保留 5年，個人犯罪記錄 7年。《征信管理條例 (征求意見稿 ) 》 ? 查詢記錄 是指在征信局的個人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會改變對個人信用的評價，它是對個人信用的評價產(chǎn)生負(fù)面影響的記錄。一個人的信用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說明這個人在申請信用工具和尋找工作，而且申請被多次拒絕。 ? 個人信用記錄 /評價在一國范圍內(nèi)有效，國家間通常不交流個人信息。 影響個人信用評價的主要因素 ? 個人的公用事業(yè)、通訊付費戶頭狀況； ? 租賃房屋、汽車、設(shè)備的定期付費狀況； ? 個人消費信貸的借貸和償貸狀況； ? 信用卡賬戶的使用和還款狀況； ? 個人的公共記錄，包括法院裁決的經(jīng)濟(jì)糾紛和個人破產(chǎn)執(zhí)行狀況； ? 工作 /雇傭狀況和轉(zhuǎn)職狀況（有可能）； ? 個人的消費形態(tài)（有可能）； ? 在個人征信局信用檔案的查詢情況； ? 個人信用檔案中的錯誤信息 /記錄狀況。 正確消費的若干原則（略） ? 留有余地原則： 這是指消費者在確定首期付款時 ，不要將手頭的現(xiàn)金全部用完 ， 對于家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力要留有余地 ， 要遵守家庭理財 “ 黃金律 ” 。 ? 效用最大化原則： 這是指消費者通過消費信貸獲得的消費必定是給個人或家庭帶來最大的效用 。 也就是說 ， 消費者所選擇的信貸消費必定是能最大限度地滿足其家庭的生活需求 。 每個家庭的還款能力有限 ， 應(yīng)該把有限的資金用在刀刃上 。 ? 因家制宜原則： 這指的是不同的家庭有不同的需求 ， 同一家庭在不同時期的需求也不同 ， 選擇信貸消費品種時 ， 應(yīng)根據(jù)不同家庭的特點 ， 因家制宜 ， 切不可人云亦云 ， 與人攀比 。 ? 貸款組合的優(yōu)化原則： 根據(jù)中國的國情 ，如果消費者使用一個以上的信貸時 ， 要考慮在貸款組合的合理性 。 在有條件時應(yīng)該使用政策性貸款 ， 商業(yè)性貸款是第二選擇 。 政策性貸款指的是國家給予利息貼息或利率優(yōu)惠的貸款 ，比如國家助學(xué)貸款 。 其次 ， 在可以取得利率更低或其它條件更好的貸款時 ， 可以用新貸款替換舊貸款 。 個人信用的維護(hù) ?個人信用記錄的維護(hù)方法 ?保持“干凈”的個人信用記錄 ?幫助子女建立個人信用 ?了解所謂的個人信用修復(fù)服務(wù) 個人信用記錄的維護(hù)方法 ? 個人信用記錄是需要維護(hù)的，對于個人而言，此事非常重要。 ? 自己維護(hù)個人信用的方法是 定期查看自己在征信局的“當(dāng)事人信用調(diào)查報告”內(nèi)容，確認(rèn)沒有負(fù)面記錄，或者一切負(fù)面信用記錄的內(nèi)容正確。同時確認(rèn)自己的信用檔案的記錄“干凈”。 ? 也可以委托專業(yè)機(jī)構(gòu)或者自己的律師定期查看自己的信用檔案。 如果所在地區(qū)有不止一家征信局，需要確認(rèn)每家征信局所做的記錄都正確。在美國或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局”的服務(wù)。通常信用修復(fù)公司提供這種服務(wù)。 ?一旦產(chǎn)生不良信用記錄，要及時依法解釋，或盡快解決欠款問題，爭取撤消記錄（美國法律不允許）。 ?在沒有查看信用檔案以前，不要貿(mào)然申請信用工具。 保持“干凈”的個人信用記錄 ?不要僅僅認(rèn)為明顯不守約和不及時付款的記錄是不良記錄，在征信局的記錄中，有許多符號和標(biāo)識是對個人信用記錄有害的，這種對個人信用有負(fù)面影響的記錄也應(yīng)該被設(shè)法消除。 ? 如果在信用檔案的 “基本描述 /評價 ”欄的記錄中出現(xiàn) Negative和 nonrated字樣，這是對個人信用評價絕對有負(fù)面影響的標(biāo)記，通常表示當(dāng)事人有違約現(xiàn)象或有少量“遲付”現(xiàn)象。在“個人信息” 欄目下，如果出現(xiàn)諸如“ Alert”或“ Search”字樣，這表明在近 60天內(nèi)，征信局收到了超過 4次的查詢請求，征信局在暗示授信人，當(dāng)事人突然不正常地增加信用申請，也有可能說明當(dāng)事人的地址不是家庭住址。 ?維護(hù)個人的信用記錄，需要將不必要出現(xiàn)的符號、標(biāo)記、標(biāo)識等通通去掉，包括你看不懂的符號和用詞。 幫助子女建立個人信用 ? 給子女申請信用卡的副卡，讓他們了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知識。 ? 替子女做擔(dān)保，以子女的名義在商業(yè)銀行取得消費信貸，然后讓子女管理這個信貸賬戶。 ? 教導(dǎo)子女了解建立個人信用是生活在現(xiàn)代社會的基本要求，推薦子女閱讀有關(guān)知識的入門書籍，輔導(dǎo)子女認(rèn)真填寫各類信用申請表。 ? 鼓勵子女學(xué)習(xí)個人理財知識，逐漸讓他們自己控制自己名下的賬戶。 了解所謂的個人信用修復(fù)服務(wù) 信用修復(fù)服務(wù)的主要內(nèi)容包括： ? 接受個人的委托，定期幫助委托人審查其在各個個人征信局的信用記錄； ? 幫助個人解讀信用檔案 — 各類消費者信用調(diào)查報告和信用評分報告； ? 一旦發(fā)現(xiàn)委托人的信用檔案中存在不良的信用記錄，依法替委托人向征信局提出核查或異議，或者在不良信用記錄下作出合法解釋，擔(dān)當(dāng)替委托人解決不良信用記錄