【正文】 第四章消費(fèi)者信用和個(gè)人信用管理 Consumer Credit Management ?消費(fèi)信用與個(gè)人信用概述 ?消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理 ?建立與完善個(gè)人信用管理制度與體系 ?客戶評(píng)價(jià) 1/22/2023 第一節(jié) 消費(fèi)信用與個(gè)人信用概述 ?消費(fèi)信用 ?個(gè)人信用 一、 消費(fèi)信用?? 概念、特點(diǎn)概念、特點(diǎn)?? 自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為?? 消費(fèi)信用的載體和主要用途消費(fèi)信用的載體和主要用途?? 提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)?? 消費(fèi)信用的主要形式消費(fèi)信用的主要形式 概念：消費(fèi)信用 ?內(nèi)涵： 授信者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信用，主要有分期付款、消費(fèi)信貸。 ?外延 界定爭(zhēng)議較大，誰(shuí)提供信用？有三種意見：分期付款；消費(fèi)信貸；二者兼有。 廣義概念 ?分期付款 ：授信人以工商企業(yè)為主體對(duì)消費(fèi)者提供的信用 支付方式 。（包括廠商直銷） ?消費(fèi)信貸 ：金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人消費(fèi)者提供的消費(fèi)信用 融資方式 。 國(guó)內(nèi)常見的消費(fèi)信貸品種 ? 個(gè)人住房貸款 ? 汽車消費(fèi)信貸 ? 大件耐用消費(fèi)品信貸 ? 教育消費(fèi)信貸 ? 旅游消費(fèi)信貸 ? 家庭裝修信貸 ? 醫(yī)療消費(fèi)信貸 ? 婚嫁消費(fèi)貸款 ? 其它個(gè)人小額貸款 狹義概念 ?以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信用，特指企業(yè)的賒銷。 ?以銀行信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信用，特指消費(fèi)信貸。 更狹義的概念 ?消費(fèi)者信用指企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的。在歐美主要以超市為代表。 消費(fèi)信用的特點(diǎn) ?消費(fèi)信用是未來(lái)消費(fèi)即期實(shí)現(xiàn) ?自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為 自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及其消費(fèi)行為 ? 消費(fèi)者是自然人性質(zhì)的個(gè)人，或者家庭的戶主 。 ? 所使用的信用工具主要是賒購(gòu)卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費(fèi)信貸和其它類型的消費(fèi)信貸 。 ? 信用消費(fèi)主要在消費(fèi)者家居 /工作單位所在地 (本市居民 )的商業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行，即使是經(jīng)濟(jì)最活躍的城市，仍然有高于 95%以上的信用消費(fèi)在當(dāng)?shù)匕l(fā)生 。 ? 對(duì)于授信機(jī)構(gòu)而言 ,消費(fèi)者類型的客戶的數(shù)量非常大，但平均的單筆授信 /賒銷額度并不大。 消費(fèi)信用的載體和主要用途 ?載體： 消費(fèi)信用工具 ?主要用途： 個(gè)人居家生活、解決個(gè)人臨時(shí)周轉(zhuǎn)不靈問題、家庭消費(fèi)便利。 提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu) ?生產(chǎn)廠商和商業(yè)企業(yè)： 商品與勞務(wù)的提供者，有生產(chǎn)廠商、購(gòu)物中心、商場(chǎng)、超市、汽車經(jīng)銷商、律師機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、診所等。 ?專業(yè)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)： 金融公司、信托、信用協(xié)會(huì)、汽車金融公司。 ?商業(yè)銀行： 住房、汽車貸款、一攬子融資、個(gè)人理財(cái)。 ? 在發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)提供 50%的信用工具，其中商業(yè)銀行 33%左右的信貸發(fā)放給消費(fèi)者。當(dāng)前，信用卡公司是消費(fèi)信用的最重要提供者，它們不屬于商業(yè)銀行。 ? 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，沒有發(fā)放消費(fèi)信用工具的機(jī)構(gòu)。 ? 目前，我國(guó)只有中資商業(yè)銀行和極個(gè)別大企業(yè)的財(cái)務(wù)公司可以合法地向消費(fèi)者提供消費(fèi)信用工具。 消費(fèi)信用對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn) ? 居民最終消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家 20多個(gè)百分點(diǎn)。而居民消費(fèi)每增長(zhǎng) 1%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值就會(huì)增加 %，可解決上百萬(wàn)人的就業(yè)問題。 ? 根據(jù)有關(guān)研究顯示，由于市場(chǎng)環(huán)境和思想意識(shí)問題，我國(guó)的市場(chǎng)信用投放嚴(yán)重不足，沒有對(duì)拉動(dòng) GDP增長(zhǎng)起到應(yīng)有的作用。在約 ，持有信用工具的占極少數(shù)。 消費(fèi)信用的主要形式 ?以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用形式 ?以銀行信用為基礎(chǔ)的信用形式 以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用形式（零售信用 （ Retail Credit）） ? 產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，向消費(fèi)者賒銷商品或提供服務(wù)，由這類信用交易方式而產(chǎn)生的信用關(guān)系被稱作 零售信用 。 ? 特點(diǎn)： 產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入。 零售信用方式的主要種類 ? 普通賒欠賬戶 ? 零售分期付款信用 ? 零售循環(huán)信用 ? 專業(yè)服務(wù)信用 ?賒欠信用：又稱“零售掛賬”賬戶，是 零售商對(duì)零散客戶提供的掛賬消費(fèi)信用，用于較為便宜的非耐用性消費(fèi)品，有固定消費(fèi)群體。 零售賒欠賬戶及其應(yīng)用特點(diǎn) ? 零售賒欠賬戶是最原始的信用方式，多采用簿記式記賬方式。 ? 收賬周期多采用第二次購(gòu)物時(shí)、隨機(jī)和月底結(jié)賬方式，也可以采用一個(gè)月周期制。 ? 適用于規(guī)模非常小的副食、餐飲、雜貨和超市等類型的店家使用。 ? 客戶的發(fā)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知底細(xì)的親朋好友。 對(duì)零售賒欠賬戶的信用管理 ? 由于不宜與客戶簽訂正式合同，對(duì)絕大多數(shù)小額掛賬的客戶不必 /宜進(jìn)行信用調(diào)查，但要注意客戶關(guān)系，了解客戶的住處或者單位，以及家庭成員。 ? 要注意縮短收賬周期，在月初 /底發(fā)薪日過(guò)后，要盡早爭(zhēng)取客戶還款。 ? 對(duì)于單位支付個(gè)人消費(fèi)的客戶，要注意取得與該付賬單位的會(huì)計(jì) /出納聯(lián)系方法。 ? 客戶掛賬的總額度不宜超過(guò)本店可挪用資金的 40%。 ? 記賬時(shí)，要注意記錄客戶所購(gòu)物內(nèi)容和特點(diǎn)，以供提示客戶。 ? 在有條件的情況下，可以要求客戶押一張額度切死在購(gòu)物平均額度左右的個(gè)人 /單位支票。 ? 可以考慮發(fā)展會(huì)員，并設(shè)計(jì)和發(fā)放購(gòu)物卡和折扣券。 ?零售分期付款： 相對(duì)比較大的批發(fā)企業(yè)、部分大型零售企業(yè)對(duì) 不完全確定的消費(fèi)群體 提供的消費(fèi)方式。特定商品，一般是大額耐用消費(fèi)品。國(guó)外較常見。大型超市、購(gòu)物中心提供購(gòu)物卡。 零售分期付款信用及其特點(diǎn) ? 要求賒購(gòu)商品的客戶在 1至 5年期間內(nèi)，按月等額（包括余額利息）付款。 ? 靠大件商品制造廠家或商戶自有資金支持的賒銷。 ? 采用這種信用方式，允許從客戶處合法收取“首期付款”。 ? 一般來(lái)講，房地產(chǎn)信用從一開始就有金融機(jī)構(gòu)介入，從來(lái)不屬于零售分期付款信用銷售方式的范圍；汽車幾乎是能夠以零售分期付款信用方式賒銷的價(jià)值最高的“大件耐用消費(fèi)品”；如果消費(fèi)者賒購(gòu)汽車，付款期限經(jīng)常被定在 35年，而洗衣機(jī)的還款期限一般是 1年。 ? 使用零售分期付款信用方式的 前提條件： 制造商或零售商自己的財(cái)務(wù)能力非常的強(qiáng)，財(cái)務(wù)部門的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個(gè)專業(yè)財(cái)務(wù)公司。對(duì)零售分期付款信用銷售方式的貨款回收管理，要求賒銷商的收款管理能力達(dá)到非銀行金融機(jī)構(gòu)的水平。 ? 生產(chǎn)廠家通常成立財(cái)務(wù)公司來(lái)支持這種信用銷售，有可能將商業(yè)銀行擠出某種產(chǎn)品的信貸市場(chǎng)。 ? 采用這種信用進(jìn)行賒銷，起始于 1910年，當(dāng)時(shí)美國(guó)的“蜜蜂牌”縫紉機(jī)的銷售采用零售分期付款信用銷售方式。 案例 ?李先生在海景商場(chǎng)以分期付款方式購(gòu)買一臺(tái)立式空調(diào)，售價(jià) 7500元，首付款 3000元，余款在今后的 11個(gè)月內(nèi)付清，每月付款 435元。為這項(xiàng)賒購(gòu)李先生需要支付的等效年利率是多少？ ? 消費(fèi)信貸總額（ P） =75003000=4500 ? 貸款利息總額（ F） =435 114500=285 ? 付款次數(shù)（ N） =11 ? 每年的月數(shù)（ M） =12 ? 貸款年利率 APR = 2MF P （ N+1） = 2 12 285 4500 12 = % ?零售循環(huán)信用 是零售商發(fā)給消費(fèi)者一張賒購(gòu)卡，并允許消費(fèi)者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購(gòu)方式在其指定的商店、購(gòu)物中心、連鎖店中購(gòu)買各種商品。只要消費(fèi)者賒購(gòu)的金額不超過(guò)隨卡授予的信用額度，持卡消費(fèi)者可以從發(fā)卡公司指定的商場(chǎng)賒購(gòu)任何商品。 ?零售循環(huán)信用： 大型零售商場(chǎng)、購(gòu)物中心、超市對(duì) 固定的消費(fèi)群體 提供的消費(fèi)信用。方式：賒銷購(gòu)物卡，視同銀行卡。國(guó)外最普遍的是加油站。 零售循環(huán)信用的特點(diǎn) ? 消費(fèi)者須填寫書面申請(qǐng)，才能建立這種信用賬戶；有時(shí)，商家會(huì)直接向合格的消費(fèi)者發(fā)放賒銷卡； ? 由商家授信，并確定對(duì)消費(fèi)者的授信額度； ? 使用 零售循環(huán)信用消費(fèi)形式，消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí) 不必支付任何首期付款 ； ? 每月月底，發(fā)卡公司會(huì)寄給消費(fèi)者賬單，賬單上列出消費(fèi)者在本期所購(gòu)買的各項(xiàng)商品明細(xì)及其對(duì)應(yīng)金額，消費(fèi)者可以在30天內(nèi)付清賒欠賬款，而不支付利息或任何費(fèi)用。消費(fèi)者也可選擇只付最低付款限額賒欠賬款，但未還欠款要支付利息。 ?采用該方式進(jìn)行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)代收。 零售循環(huán)信用規(guī)模逐漸縮小 ? 零售循環(huán)信用：只需要客戶提出一次申請(qǐng)，就允許客戶持續(xù)使用的信用，它要求客戶按照約定定期結(jié)賬。 ? 在國(guó)際信用卡組織還沒有發(fā)展起來(lái)以前，零售循環(huán)信用一直深受零售商歡迎。但以現(xiàn)金循環(huán)信用形式出現(xiàn)的信用卡（貸記卡）逐漸完全取代了零售循環(huán)信用購(gòu)物卡。 ? 國(guó)內(nèi)有的單位為給員工福利，與一些大商場(chǎng)簽定協(xié)議，由商場(chǎng)發(fā)給指定員工購(gòu)物卡，這種卡由單位事后給持卡員工“埋單”，購(gòu)物卡可以循環(huán)使用，但限于在指定的商場(chǎng)購(gòu)物。也就是說(shuō)，在我國(guó)存在零售循環(huán)信用形式的購(gòu)物卡（有時(shí)政府不允許這種形式的集團(tuán)消費(fèi)和變相地發(fā)獎(jiǎng)金給員工）。 循環(huán)信用本月未付清余額利息的計(jì)算 ?上月余額法 ?平均每日余額法 ?調(diào)整余額法 案例 ? 消費(fèi)者李先生在某超市開設(shè)了一個(gè)零售循環(huán)信用賬戶，約定的月利率為 %。李先生上個(gè)月的賬單余額為 1000元，在本月的付款周轉(zhuǎn)期的第 12天向超市付款400元，即他在本月第 13天后的賬上還剩600元余額。試比較三種未付清余額利息計(jì)算方法對(duì)消費(fèi)者的利弊。 上月余額法 平均每日余額法 調(diào)整余額法 前期余額 1000 1000 1000 本期付款 400 400 400 月利率 % 利息 15 9 計(jì)算公式 A B C 計(jì)算 ? A：利息 =1000 %=15元 ? B（ 1）平均每日余額 = ? （ 2）利息 =760 % = ? C：利息 =600 %=9元 ? 結(jié)論：上月余額法對(duì)消費(fèi)者最為不利，調(diào)整余額法對(duì)消費(fèi)者最為有利。 1000 12+600 18 30 = 760元 ?專業(yè)服務(wù)信用： 專業(yè)信用服務(wù)公司、部分社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的。 服務(wù)信用的基本特點(diǎn) /特征 ? 由提供服務(wù) /勞務(wù)（非商品銷售）的機(jī)構(gòu)提供的信用，屬于零售信用的一種。所賒銷出去的是某種專業(yè)服務(wù)，以勞力加智力形式的付出為主； ? 多以賒欠賬戶的零售信用形式出現(xiàn)； ? 由于不易轉(zhuǎn)化為貨品擔(dān)保形式，金融機(jī)構(gòu)的資金通常不支持這種信用形式。 ? 服務(wù)信用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與其它信用形式的不同，對(duì)控制這種信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)，有關(guān)研究比較少； ? 服務(wù)信用的授信人多為洗衣店、修理工、私人診所、修剪草坪勞務(wù)公司、美容院等。 以銀行信用為基礎(chǔ)的信用形式（現(xiàn)金信用（ Cash Credit）） ?現(xiàn)金信用 是以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)提供資金和技術(shù)支持的一種信用銷售。主要包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸和銀行卡信用。 零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別 ? 授信者不同。 零售信用 是零售商或制造商或服務(wù)商授予消費(fèi)者的信用，使消費(fèi)者得以購(gòu)買特定零售商（服務(wù)商）處銷售的商品（服務(wù)）；而 現(xiàn)金信用 是金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸或銀行卡信用，提供資金以支持消費(fèi)者購(gòu)買大件耐用消費(fèi)。 ?操作不同。 零售信用中， 賒購(gòu)合同是制造商或零售商與消費(fèi)者簽署的，貨款直接付給制造商或零售商，而不由商業(yè)銀行代收；而 現(xiàn)金信用有兩種做法： 一是 由商業(yè)銀行直接與消費(fèi)者簽署信貸合同，根據(jù)合同，商業(yè)銀行將款劃給提供商品的制造商或商家。 二是 由制造商或零售商與消費(fèi)者簽合同，然后由商業(yè)銀行買下賒銷合同。兩種做法都是對(duì)商業(yè)銀行付款。 ?分期付款式信貸： 在零售分期付款的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，由消費(fèi)者、銀行、零售商三方共同完成。住房信貸、汽車信貸、助學(xué)貸款等，其中以住房信貸最為復(fù)雜。 分期付款式現(xiàn)金信用 消費(fèi)信貸 ? 商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)資金支持的信用銷售多采用分期付款方式，是一種現(xiàn)金信用形式，操作方式類似零售分期付款的。 ? 我國(guó)起始于 1987年左右。自 1999年，中資商業(yè)銀行開始大規(guī)模推廣這種現(xiàn)金信用形式。 ? 法律對(duì)分期付款式消費(fèi)信貸代理商的要求是，必須向消費(fèi)者介紹所有金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸的條件，使用消費(fèi)信貸的成本，由消費(fèi)者自行選擇其中的一種。不允許刻意兜售 /推薦某種信貸。 ?開放式循環(huán)信用： 針對(duì)信用卡、信用卡透支、支票透支、用貸記卡借支現(xiàn)金等形式的信用，單筆不再審批。授信方從不要求消費(fèi)者必須結(jié)清賬款，消費(fèi)者可以 “永遠(yuǎn) ”只定期支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這個(gè)信用工具。 日益流行的開放式循環(huán)現(xiàn)金信用 ? 以一種信用支付工具為憑記，授信機(jī)構(gòu)不要求消費(fèi)者在一定期限內(nèi)償清信貸，消費(fèi)者可以“