【正文】 FICO個人信用評分表 住房 自有 租賃 其他 無信息 25 15 10 17 現(xiàn)地址 居住時間 （年） ＜ ～ ～ ～ ＞ 無信息 12 10 15 19 23 13 職務(wù) 專業(yè) 人員 半專業(yè) 管理人員 辦公室 藍(lán)領(lǐng) 退休 其他 無信息 50 40 31 28 25 31 22 27 工齡 ＜ ～ ～ ～ ～ ＞ 退休 無信息 2 8 19 25 30 39 43 20 信用卡 無 非銀行 信用卡 主要 貸記卡 兩者都有 無回答 無信息 0 11 16 27 10 12 銀行開戶 情況 個人 支票 儲蓄賬戶 兩者都有 其他 無信息 5 10 20 11 9 債務(wù)收入 比例 ＜ 15% 15%～ 20% 26%～ 35% 36%～ 49% ＞ 50% 無信息 22 15 12 5 0 13 一年以內(nèi)查 詢次數(shù) 0 1 2 3 4 5～ 9 無記錄 3 11 3 7 7 20 0 信用檔案 年限 ＜ 1～ 2 3～ 4 5～ 7 ＞ 7 0 5 15 30 40 循環(huán)信用 透支賬戶 個數(shù) 0 1～ 2 3～ 5 ＞ 5 5 12 8 4 信用額度 利用率 0～ 15% 16%～ 30% 31%～ 40% 41%～ 50% ＞ 50% 15 5 3 10 18 毀譽 記錄 無紀(jì)錄 有記錄 輕微毀譽 第一滿 意線 第二滿 意線 第三滿 意線 0 29 14 17 24 29 ? 在美國的各種信用分析計算方法中， FICO信用評分模型的正確性最高。這種數(shù)學(xué)模型要求的建模技術(shù)非常高，要求數(shù)學(xué)模型能夠細(xì)致地將個人信用評分細(xì)分成成百上千個檔次。 信用評分不僅為授信部門篩選合格的客戶設(shè)置了門檻，減少壞賬，大大地降低了壞賬率；而且也實現(xiàn)了授信部門對消費者授信決策的自動化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高了授信工作的效率。 它利用模型計算出分值，預(yù)測客戶在短期交易中拖欠的可能性及拖欠的天數(shù)。 風(fēng)險指數(shù)與資信評級的原理相同，但風(fēng)險指數(shù)的計算完全依靠數(shù)學(xué)方法，特別是數(shù)理統(tǒng)計分析方法，需要采集一些包含影響信用風(fēng)險評價重要因素的征信數(shù)據(jù)。 ?業(yè)務(wù)： 貸款企業(yè)評級；企業(yè)債券評級。 “ F”要素學(xué)說 ? 美國人米爾頓 擔(dān)保品只起到促使授信的作用，而不是授信的必要條件。資本狀況可以通過企業(yè)的財務(wù)報表和比率分析得出。 一、評價企業(yè)客戶的方法 ?考察客戶信用要素 ?企業(yè)資信評級的基本方法 （一）考察客戶信用要素 ? “ C”要素學(xué)說 ? “ F”要素學(xué)說 ? “ 6A”要素學(xué)說 ? “ 5P”學(xué)說 ? “ 10M”學(xué)說 “ C”要素學(xué)說 ?（ 1）三“ C”要素學(xué)說 ?（ 2）四“ C”要素學(xué)說 ?（ 3）五“ C”要素學(xué)說 ?（ 4）六“ C”要素學(xué)說 （ 1）三“ C”要素學(xué)說 ? 最早出現(xiàn)的衡量客戶信用要素的“ C”要素學(xué)說。 ? 在所有授信系統(tǒng)中 ， 申請人風(fēng)險程度的確定過程與消費信貸機構(gòu)可接受風(fēng)險程度的確定過程是彼此分開的 。它們基本上是按照行業(yè)劃分的，即銀行系統(tǒng)的“全國銀行個人信用信息中心”、郵購系統(tǒng)的“信用信息中心公司 CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“日本信息中心 JIC”。 ? 信用局的出現(xiàn)完全是由市場需求決定的，是隨著個人消費信用業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增大，各金融機構(gòu)之間進行個人信用信息共享的需求擴大而出現(xiàn)的。 ? 上海模式印證了政府和主管部門推動下的企業(yè)化運營方式在征信機制建設(shè)初期可行。其中，個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。 ?近年來，江、浙、滬三地建設(shè)的“信用長三角”，目前，該平臺已初步實現(xiàn) 8項企業(yè)信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享查詢。 ? 截止到目前，在人民銀行備案的從事信貸市場和銀行業(yè)債券市場評級的機構(gòu)，共有 80家。 ? 十七大報告： 加快形成統(tǒng)一開放競爭有序的現(xiàn)代市場體系，發(fā)展各類生產(chǎn)要素市場，完善反映市場供求關(guān)系、資源稀缺程度、環(huán)境損害成本的生產(chǎn)要素和資源價格形成機制，規(guī)范發(fā)展行業(yè)協(xié)會和市場中介組織， 健全社會信用體系?！? ? 2023年 2月 10日，溫家寶總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調(diào)：“今年，金融系統(tǒng)在信用服務(wù)體系建設(shè)方面要著力做好以下幾項工作。 ? 誤區(qū)：不要認(rèn)為信用修復(fù)機構(gòu)有權(quán)利更改信用記錄。 ? 如果在信用檔案的 “基本描述 /評價 ”欄的記錄中出現(xiàn) Negative和 nonrated字樣，這是對個人信用評價絕對有負(fù)面影響的標(biāo)記，通常表示當(dāng)事人有違約現(xiàn)象或有少量“遲付”現(xiàn)象。同時確認(rèn)自己的信用檔案的記錄“干凈”。 每個家庭的還款能力有限 ， 應(yīng)該把有限的資金用在刀刃上 。 ?中國： 個人不良信用記錄保留 5年，個人犯罪記錄 7年。 有言道：寧愿去搶銀行，也不愿破壞自己的信用記錄。 ? 個人評分是通過數(shù)學(xué)模型對個人信用記錄進行量化分析的結(jié)果，涉及的是 授信額度 。這種報告的需求者主要是保險機構(gòu)和雇主。觀察 2023表格的要求，征信局應(yīng)該提供如下信息： ? 流水賬信息（ Ledger Information） ： 該欄目列出了消費者各信用賬戶的信用交易付款歷史記錄。 個人信用 方法：個人征信 結(jié)論：信用價值 個人信用調(diào)查范疇 ?廣義的個人信用 是社會學(xué)意義的信用，包括個人對社會和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。 ? 我國從 1985年 3月開始發(fā)行信用卡，長城卡自 1986年 6月開始發(fā)行。 ? 我國起始于 1987年左右。 零售信用 是零售商或制造商或服務(wù)商授予消費者的信用，使消費者得以購買特定零售商（服務(wù)商）處銷售的商品（服務(wù)）；而 現(xiàn)金信用 是金融機構(gòu)對消費者提供消費信貸或銀行卡信用，提供資金以支持消費者購買大件耐用消費。 上月余額法 平均每日余額法 調(diào)整余額法 前期余額 1000 1000 1000 本期付款 400 400 400 月利率 % 利息 15 9 計算公式 A B C 計算 ? A：利息 =1000 %=15元 ? B（ 1）平均每日余額 = ? （ 2）利息 =760 % = ? C：利息 =600 %=9元 ? 結(jié)論：上月余額法對消費者最為不利，調(diào)整余額法對消費者最為有利。 零售循環(huán)信用規(guī)模逐漸縮小 ? 零售循環(huán)信用：只需要客戶提出一次申請，就允許客戶持續(xù)使用的信用，它要求客戶按照約定定期結(jié)賬。為這項賒購李先生需要支付的等效年利率是多少？ ? 消費信貸總額（ P） =75003000=4500 ? 貸款利息總額（ F） =435 114500=285 ? 付款次數(shù)（ N） =11 ? 每年的月數(shù)（ M） =12 ? 貸款年利率 APR = 2MF P （ N+1） = 2 12 285 4500 12 = % ?零售循環(huán)信用 是零售商發(fā)給消費者一張賒購卡，并允許消費者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購方式在其指定的商店、購物中心、連鎖店中購買各種商品。 ? 靠大件商品制造廠家或商戶自有資金支持的賒銷。 ? 記賬時，要注意記錄客戶所購物內(nèi)容和特點，以供提示客戶。 零售賒欠賬戶及其應(yīng)用特點 ? 零售賒欠賬戶是最原始的信用方式，多采用簿記式記賬方式。 ? 目前，我國只有中資商業(yè)銀行和極個別大企業(yè)的財務(wù)公司可以合法地向消費者提供消費信用工具。 ? 對于授信機構(gòu)而言 ,消費者類型的客戶的數(shù)量非常大，但平均的單筆授信 /賒銷額度并不大。（包括廠商直銷） ?消費信貸 ：金融機構(gòu)向個人消費者提供的消費信用 融資方式 。 國內(nèi)常見的消費信貸品種 ? 個人住房貸款 ? 汽車消費信貸 ? 大件耐用消費品信貸 ? 教育消費信貸 ? 旅游消費信貸 ? 家庭裝修信貸 ? 醫(yī)療消費信貸 ? 婚嫁消費貸款 ? 其它個人小額貸款 狹義概念 ?以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的消費信用，特指企業(yè)的賒銷。 消費信用的載體和主要用途 ?載體： 消費信用工具 ?主要用途： 個人居家生活、解決個人臨時周轉(zhuǎn)不靈問題、家庭消費便利。 消費信用對國民經(jīng)濟的貢獻 ? 居民最終消費對國民經(jīng)濟的貢獻低于發(fā)達(dá)國家 20多個百分點。 ? 收賬周期多采用第二次購物時、隨機和月底結(jié)賬方式，也可以采用一個月周期制。 ? 在有條件的情況下，可以要求客戶押一張額度切死在購物平均額度左右的個人 /單位支票。 ? 采用這種信用方式，允許從客戶處合法收取“首期付款”。只要消費者賒購的金額不超過隨卡授予的信用額度，持卡消費者可以從發(fā)卡公司指定的商場賒購任何商品。 ? 在國際信用卡組織還沒有發(fā)展起來以前，零售循環(huán)信用一直深受零售商歡迎。 1000 12+600 18 30 = 760元 ?專業(yè)服務(wù)信用： 專業(yè)信用服務(wù)公司、部分社區(qū)服務(wù)機構(gòu)對消費者提供的。 ?操作不同。自 1999年，中資商業(yè)銀行開始大規(guī)模推廣這種現(xiàn)金信用形式。 ? 2023年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，全年新增發(fā)卡機構(gòu) 43家，發(fā)卡機構(gòu)累計達(dá)到 152家；新增發(fā)卡量 ，同比增長 ％，發(fā)卡量累計達(dá)到 。 ? 消費信用與個人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊部分。通過這一欄目所載的信息，授信機構(gòu)就能了解 消費者信用交易記錄 。 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 消費者信用調(diào)查報告的版式 ? 美國消費者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會（ CDIA）制定了消費者信用調(diào)查報告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，它規(guī)定了消費者信用調(diào)查報告的格式和內(nèi)容。 建立個人信用記錄 ?建立個人戶頭 指的是與消費者個人家庭有關(guān)的 各種付費 和 信用消費賬戶 。 ?注意個人的公共記錄 主要指個人在社會上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟類的違法違紀(jì)記錄，以及經(jīng)濟糾紛方面的記錄?！墩餍殴芾項l例 (征求意見稿 ) 》 ? 查詢記錄 是指在征信局的個人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會改變對個人信用的評價，它是對個人信用的評價產(chǎn)生負(fù)面影響的記錄。 ? 因家制宜原則： 這指的是不同的家庭有不同的需求 ， 同一家庭在不同時期的需求也不同 ， 選擇信貸消費品種時 ， 應(yīng)根據(jù)不同家庭的特點 ， 因家制宜 ， 切不可人云亦云 ， 與人攀比 。 ? 也可以委托專業(yè)機構(gòu)或者自己的律師定期查看自己的信用檔案。在“個人信息” 欄目下，如果出現(xiàn)諸如“ Alert”或“ Search”字樣，這表明在近 60天內(nèi)，征信局收到了超過 4次的查詢請求，征信局在暗示授信人，當(dāng)事人突然不正常地增加信用申請，也有可能說明當(dāng)事人的地址不是家庭住址。 第二節(jié) 消費信用與個人信用管理 ?消費信用的風(fēng)險 ?消費信用風(fēng)險的主要成因分析 ?降低消費信用風(fēng)險的制度安排 —建立個人信用管理體系 消費信用的風(fēng)險 ?系統(tǒng)性風(fēng)險 與整個經(jīng)濟體相關(guān)的風(fēng)險 ?非系統(tǒng)性風(fēng)險 由授信人或債務(wù)人違約導(dǎo)致授信人或債權(quán)人損失的可能性 消費信用風(fēng)險的主要成因 分析 ?信息不對稱 ?成本論（失信成本＜收益） 降低消費信用風(fēng)險的制度安排 —建立個人信用管理體系 ? 建立個人信用管理體系是在社會發(fā)展過程中人們對信用活動健康發(fā)展做出的必要的、合理的安排。 一是 加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。 ? 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國辦發(fā)〔 2023〕 83號） ? 《國務(wù)院關(guān)于同意調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé)和成員單位的批復(fù)》（國函〔 2023〕 101號） ? 兩個文國務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職能。專業(yè)評級人員 2288人?！靶庞瞄L三角”已成為區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)品牌，在全國取得了一定的示范效應(yīng)。 （二）我國個人信用管理體系建設(shè)面臨的困難 ?缺乏相關(guān)法律支持 ?條塊分割 ， 發(fā)展不平衡 ?社會信用環(huán)境不佳 （三）上海個人信用管理體系建設(shè)的啟示 (略） ? 上海個人征信系統(tǒng)概況 ? 上海個人征信系統(tǒng)的形成 、 運作機制 ? 運作經(jīng)驗 ? 取得成效 ? 啟示與思考 上海個人征信系統(tǒng)概況 ? 1999年，由中國人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實業(yè)