【正文】 歷史。 ? 同擔(dān)保品一樣，保險(xiǎn)的目的也是為了減少信用銷(xiāo)售中的風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，如果受信者能夠提供足以?xún)斶€授予信用價(jià)值的擔(dān)保品，即使其他三項(xiàng)要素不佳，授信者也可以不用太擔(dān)心款項(xiàng)收不回來(lái)。 通?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，根據(jù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)狀況來(lái)判斷。 傳統(tǒng)評(píng)價(jià) 方法，也稱(chēng)為專(zhuān)家打分制度，其核心是“ C”要素學(xué)說(shuō)。 ? 所有授信系統(tǒng)的目的在于 ， 在可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)盡可能地?cái)U(kuò)大信貸規(guī)模 。隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展， 1988年 10月 17日，信息中心與其它的 24個(gè)銀行家協(xié)會(huì)聯(lián)合，合并為日本銀行家協(xié)會(huì)下的一個(gè)單位，為 2023家會(huì)員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。 市場(chǎng)主導(dǎo)模式 ? 美國(guó)模式。 ? 信用報(bào)告?zhèn)€人查詢(xún)服務(wù)的推出，進(jìn)一步規(guī)范了征信服務(wù)的操作流程，提高了居民遵守信用、維護(hù)信用的意識(shí)和理念。 ? 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始建于 2023年初，并于同年 12月中旬實(shí)現(xiàn) 15家全國(guó)性商業(yè)銀行和 8家城市商業(yè)銀行在全國(guó) 7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行， 2023年 8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過(guò) 1年的試運(yùn)行，于 2023年 1月正式運(yùn)行。 ? 實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的促進(jìn)信用信息的共享。 信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ?從發(fā)展情況看， 目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類(lèi)：一是 民營(yíng)征信機(jī)構(gòu) ，如金誠(chéng)國(guó)際信用管理公司、新華信公司、華夏國(guó)際信用咨詢(xún)公司等；二是 外資、合資征信機(jī)構(gòu) ，如鄧白氏公司、 Trans Union公司等；三是 國(guó)家有關(guān)部門(mén)和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，如上海資信有限公司。抓緊信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的制定工作。 ? 中央政府做出了從 2023年起在 5年內(nèi)把“社會(huì)信用體系的框架和運(yùn)行機(jī)制初步建立起來(lái)”的戰(zhàn)略決策。 ? 鼓勵(lì)子女學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)，逐漸讓他們自己控制自己名下的賬戶(hù)。 ?在沒(méi)有查看信用檔案以前，不要貿(mào)然申請(qǐng)信用工具。 個(gè)人信用的維護(hù) ?個(gè)人信用記錄的維護(hù)方法 ?保持“干凈”的個(gè)人信用記錄 ?幫助子女建立個(gè)人信用 ?了解所謂的個(gè)人信用修復(fù)服務(wù) 個(gè)人信用記錄的維護(hù)方法 ? 個(gè)人信用記錄是需要維護(hù)的，對(duì)于個(gè)人而言，此事非常重要。 ? 效用最大化原則： 這是指消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)信貸獲得的消費(fèi)必定是給個(gè)人或家庭帶來(lái)最大的效用 。 ? 對(duì)于個(gè)人信用記錄中負(fù)面信息的傳播年限是有具體法律規(guī)定的。 ?履約及時(shí)付費(fèi) 盡快使用商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，特別是使用允許透支的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。 個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分 ? 個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分不同，它們是在兩個(gè)層面上評(píng)價(jià)消費(fèi)者個(gè)人的信用。 GATEWAY TO YOUR SUCCESS 消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告 ? 消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的報(bào)告一般分為兩大類(lèi)： 一類(lèi) 是消費(fèi)者信用 記錄型 報(bào)告； 另一類(lèi) 是消費(fèi)者信用 調(diào)查型報(bào)告。局的信用評(píng)分值。 ? 個(gè)人信用是對(duì)自然人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信情況的預(yù)測(cè)，所依據(jù)的是個(gè)人信用檔案中的信用記錄。 日益流行的開(kāi)放式循環(huán)現(xiàn)金信用 ? 以一種信用支付工具為憑記，授信機(jī)構(gòu)不要求消費(fèi)者在一定期限內(nèi)償清信貸，消費(fèi)者可以“永遠(yuǎn)”支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用支付工具。住房信貸、汽車(chē)信貸、助學(xué)貸款等，其中以住房信貸最為復(fù)雜。主要包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸和銀行卡信用。李先生上個(gè)月的賬單余額為 1000元，在本月的付款周轉(zhuǎn)期的第 12天向超市付款400元，即他在本月第 13天后的賬上還剩600元余額。消費(fèi)者也可選擇只付最低付款限額賒欠賬款，但未還欠款要支付利息。 ? 采用這種信用進(jìn)行賒銷(xiāo)，起始于 1910年，當(dāng)時(shí)美國(guó)的“蜜蜂牌”縫紉機(jī)的銷(xiāo)售采用零售分期付款信用銷(xiāo)售方式。大型超市、購(gòu)物中心提供購(gòu)物卡。 ? 對(duì)于單位支付個(gè)人消費(fèi)的客戶(hù)，要注意取得與該付賬單位的會(huì)計(jì) /出納聯(lián)系方法。 ? 特點(diǎn)： 產(chǎn)品生產(chǎn)廠(chǎng)家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入。當(dāng)前，信用卡公司是消費(fèi)信用的最重要提供者，它們不屬于商業(yè)銀行。 ? 所使用的信用工具主要是賒購(gòu)卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費(fèi)信貸和其它類(lèi)型的消費(fèi)信貸 。 ?外延 界定爭(zhēng)議較大，誰(shuí)提供信用？有三種意見(jiàn)：分期付款；消費(fèi)信貸；二者兼有。 更狹義的概念 ?消費(fèi)者信用指企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的。 ?專(zhuān)業(yè)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)： 金融公司、信托、信用協(xié)會(huì)、汽車(chē)金融公司。 ? 根據(jù)有關(guān)研究顯示，由于市場(chǎng)環(huán)境和思想意識(shí)問(wèn)題，我國(guó)的市場(chǎng)信用投放嚴(yán)重不足，沒(méi)有對(duì)拉動(dòng) GDP增長(zhǎng)起到應(yīng)有的作用。 ? 客戶(hù)的發(fā)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知底細(xì)的親朋好友。 ?零售分期付款： 相對(duì)比較大的批發(fā)企業(yè)、部分大型零售企業(yè)對(duì) 不完全確定的消費(fèi)群體 提供的消費(fèi)方式。 ? 使用零售分期付款信用方式的 前提條件： 制造商或零售商自己的財(cái)務(wù)能力非常的強(qiáng)，財(cái)務(wù)部門(mén)的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個(gè)專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)公司。方式：賒銷(xiāo)購(gòu)物卡，視同銀行卡。 ? 國(guó)內(nèi)有的單位為給員工福利，與一些大商場(chǎng)簽定協(xié)議，由商場(chǎng)發(fā)給指定員工購(gòu)物卡，這種卡由單位事后給持卡員工“埋單”，購(gòu)物卡可以循環(huán)使用，但限于在指定的商場(chǎng)購(gòu)物。所賒銷(xiāo)出去的是某種專(zhuān)業(yè)服務(wù)，以勞力加智力形式的付出為主； ? 多以賒欠賬戶(hù)的零售信用形式出現(xiàn)； ? 由于不易轉(zhuǎn)化為貨品擔(dān)保形式，金融機(jī)構(gòu)的資金通常不支持這種信用形式。 二是 由制造商或零售商與消費(fèi)者簽合同，然后由商業(yè)銀行買(mǎi)下賒銷(xiāo)合同。不允許刻意兜售 /推薦某種信貸。截至 2023年底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量已超過(guò)十八億張，銀行卡消費(fèi)已占到全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的四分之一。 個(gè)人信用的建立和維護(hù)一個(gè)人要想在現(xiàn)代社會(huì)方便地生活，就必須有一個(gè)人要想在現(xiàn)代社會(huì)方便地生活，就必須有良好的信用記錄，而建立個(gè)人信用的良好的信用記錄，而建立個(gè)人信用的 第一步第一步 就就是開(kāi)立個(gè)人的銀行和公用事業(yè)付費(fèi)戶(hù)頭。一般征信局在這一欄目中提供：消費(fèi)者的身份證號(hào)碼（美國(guó)為社會(huì)安全號(hào)碼）、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費(fèi)者以前的住所、住所為購(gòu)買(mǎi)的還是租賃的等。 ? 上海資信機(jī)構(gòu)的報(bào)告版式類(lèi)似于美國(guó) CDIA制定的標(biāo)準(zhǔn)格式，它所包含的內(nèi)容包括個(gè)人身份信息、銀行信用記錄、社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢(xún)信息。 ? 消費(fèi)者應(yīng)該注意建立和維護(hù)自己的付費(fèi)賬戶(hù)，因?yàn)椴徽撃阍覆辉敢猓瑐€(gè)人信用局都會(huì)記錄你的信息，消費(fèi)者自己處于被動(dòng)的被記錄狀態(tài)。 ? 個(gè)人信用記錄中的 負(fù)面信息 部分是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)失信記錄，負(fù)面信息對(duì)個(gè)人信用評(píng)估的影響最大，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最重視采集的是負(fù)面信息，因?yàn)樗A(yù)示著授信風(fēng)險(xiǎn)。 ? 個(gè)人信用記錄 /評(píng)價(jià)在一國(guó)范圍內(nèi)有效，國(guó)家間通常不交流個(gè)人信息。 在有條件時(shí)應(yīng)該使用政策性貸款 ， 商業(yè)性貸款是第二選擇 。在美國(guó)或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局”的服務(wù)。 幫助子女建立個(gè)人信用 ? 給子女申請(qǐng)信用卡的副卡，讓他們了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知識(shí)。 第三節(jié) 建立與完善個(gè)人信用管理體系 ?一、個(gè)人信用管理體系的基本內(nèi)容 個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的制度體系、運(yùn)行機(jī)制和行為規(guī)范。 ?三是 積極發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。 ? 2023年 1月 1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》， 2023年 2月起施行的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，是國(guó)內(nèi)兩部最早以政府令形式發(fā)布的、并為個(gè)人信用征信奠定基礎(chǔ)的政府規(guī)章。（中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)黃慕東 2023兩岸信用管理論壇） ? 從目前我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運(yùn)行狀況看， 征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，企業(yè)發(fā)展不平衡，公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。由此，泛珠區(qū)域九省區(qū)（云南、貴州、四川、廣東、廣西、海南、湖南、江西、福建）將加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)，建立區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息共享機(jī)制。 ?上海資信公司的信息庫(kù)每月更新一次，重要數(shù)據(jù)及時(shí)更新，所有正面的個(gè)人信用信息將被長(zhǎng)期保存，負(fù)面信息的最長(zhǎng)儲(chǔ)存期限為 7年，超過(guò)儲(chǔ)存期限的信息將被及時(shí)刪除和銷(xiāo)毀。 ? 征信機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非贏(yíng)利性組織，所有權(quán)屬于國(guó)家。 銀行協(xié)會(huì)模式 ? 代表是日本的個(gè)人信用信息中心。 組建合資的征信公司 ?這種模式的實(shí)質(zhì)就是利用國(guó)外 100多年發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)的成熟經(jīng)驗(yàn)，培育我國(guó)的個(gè)人信用信息產(chǎn)品市場(chǎng)，帶動(dòng)我國(guó)的個(gè)人信用信息產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)。 ? 客戶(hù)資信評(píng)價(jià)的 主體 既可以是專(zhuān)業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，也可以是企業(yè)信用管理部門(mén)。 客戶(hù)履約意愿如何直接影響到應(yīng)收賬款的回收速度、額度和收賬成本。 （ 2）四“ C”要素學(xué)說(shuō) ? 三“ C” +擔(dān)保品 (Collateral）。他認(rèn)為凡是一切可能影響客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的因素，大至政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、地理位置、市場(chǎng)變化、季節(jié)更替、戰(zhàn)亂等，小到行業(yè)趨勢(shì)、工作方法、競(jìng)爭(zhēng)等都體現(xiàn)在這一要素之中。 ? 資信評(píng)級(jí)的結(jié)果是將客戶(hù)的財(cái)務(wù)實(shí)力與綜合的信用評(píng)價(jià)用一個(gè)符號(hào)表示出來(lái)。穆迪機(jī)構(gòu)所創(chuàng)建的評(píng)估方法是現(xiàn)行企業(yè)和債券資信評(píng)級(jí)方法的基礎(chǔ)。下表列出了鄧白氏機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的含義。 ? 該評(píng)分系統(tǒng)包括兩類(lèi)統(tǒng)計(jì)模型，一類(lèi)是針對(duì) 9人以下的小機(jī)構(gòu)，另一類(lèi)是針對(duì) 10人以上的大機(jī)構(gòu)。 基礎(chǔ)信用評(píng)分 ? 用于設(shè)置核準(zhǔn)信用申請(qǐng)的門(mén)檻。 FICO信用評(píng)分模型 ? 美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是世界上最先進(jìn)的。該模型采用百分制，有自然情況、職業(yè)情況、家庭情況、與銀行關(guān)系四部分內(nèi)容組成（見(jiàn)下表）。為這三家資信局進(jìn)行信用評(píng)分模型開(kāi)發(fā)工作的是世界上最早和最大的專(zhuān)業(yè)信用評(píng)分公司 Fair Isaac，簡(jiǎn)稱(chēng) FICO，信用評(píng)分就是由該公司的兩位創(chuàng)始人所發(fā)明的，資信局的FICO評(píng)分被美國(guó)銀行業(yè)公認(rèn)為“黃金標(biāo)準(zhǔn)”。 排除法將非?？赡苓`約和非常不可能違約的客戶(hù)分類(lèi)，設(shè)置上 15%和下 15%的“門(mén)檻”分值 ， 屬于“是或否”形式的信用評(píng)分。其中，財(cái)務(wù)壓力評(píng)分為 1001分時(shí)，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)為 ，代表企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)壓力的可能性最高。下表給出了國(guó)內(nèi)著名企業(yè)征信機(jī)構(gòu) —北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)及其對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)劃分。例如，一個(gè)企業(yè)的資信級(jí)別為 BB1，說(shuō)明該企業(yè)的資產(chǎn)凈值在 20萬(wàn)～ 30萬(wàn)元之間，資信狀況良好；如果被調(diào)查企業(yè)的資信級(jí)別為 3A4,表示該企業(yè)的凈資產(chǎn)值在 100萬(wàn)～ 1000萬(wàn)元之間，其資信狀況比較差。很多商業(yè)化的評(píng)級(jí)系統(tǒng)使用字母加數(shù)字的方法。 （ 4）六“ C”要素學(xué)說(shuō) ? 五“ C” +保險(xiǎn) (Coverage Insurance)。波士特引入的。 ? Capacity（能力）指客戶(hù)的支付能力，即償還貨款或服務(wù)費(fèi)的能力，是僅次于品質(zhì)的信用要素。 ? 客戶(hù)評(píng)價(jià)的 方法 有兩大類(lèi)，即傳統(tǒng)評(píng)價(jià)方法和現(xiàn)代評(píng)價(jià)方法。 （二）建立個(gè)人信用評(píng)估體系（略） ? 建立信用評(píng)分系統(tǒng)的理論前提 ? 所有的授信系統(tǒng)都建立在一個(gè)假設(shè)的基礎(chǔ)上：未來(lái) （ 至少是短期 ） 的情況總是與最近一段時(shí)間內(nèi)的情況相仿 。該中心由一個(gè)銀行家協(xié)會(huì)發(fā)起，主要為地區(qū)性的會(huì)員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。 ? 歐洲國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)都是這種模式的實(shí)踐者。 ? 個(gè)人信用查詢(xún)系統(tǒng)的建立為商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)服務(wù)，滿(mǎn)足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。 地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成 ? 上海、深圳、遼寧、浙江等城市啟動(dòng)了個(gè)人信用管理體系，逐步形成了區(qū)域性、地區(qū)性的個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)。 ? 人民銀行辦公廳《關(guān)于將企業(yè)質(zhì)檢信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，從 2023年 12月 31日，質(zhì)檢信息全面進(jìn)入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。 四是 加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，逐步建立失信懲戒制度。 ? 個(gè)人資信檔案登記制度（歸集、整理） ? 個(gè)人資信評(píng)估制度 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制 二、我國(guó)建立個(gè)人信用管理體系的可行性分析 ?（ 一 ） 有利條件 ? 中央政府的高度重視 、 相關(guān)政策的制定 ? 信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ? 地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成 ? 銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制的運(yùn)行 中央政府的重視 ? “上書(shū)”總理； 1999年 9月年六部委會(huì)議 ，決定上海進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)； ? 十六大報(bào)告提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”。 ? 教導(dǎo)子女了解建立個(gè)人信用是生活在現(xiàn)代社