【正文】 補償要求是保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因。即通過組織分散的保險費，建立保險基金，用于補償被保險人因約定的保險事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失的職能。 （三）保險分配的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系制約。 保證合同從屬于其他合同；保險合同則是獨立的合同。 結(jié)果： 賭博是贏者以輸者的損失為代價，是風(fēng)險的增加；保險是被保險人的經(jīng)濟(jì)損失獲得補償，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和減少。 救濟(jì)的給付對象范圍不能事先確定，保險的給付對象范圍是依保險合同事先確定的。 第一節(jié) 保險基本理論（二）保險與救濟(jì) 保險和救濟(jì)都是補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。 兩者的區(qū)別： 行為特征： 儲蓄是是單獨的、個別進(jìn)行的；保險是集體的行為。第九章 房地產(chǎn)保險 內(nèi) 容 提 要 房地產(chǎn)保險是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護(hù)航的作用。v 有效地分散投資風(fēng)險v 抵御通貨膨脹 s的基本組織形式：契約型和公司型：v 必須采用公司、信托投資行等組織形式。v 結(jié)構(gòu)檢驗：其目的是確保 REITs實體符合美國國會設(shè)立該項投資工具時讓廣大中小投資者充分參與的意圖，具體通過股東數(shù)量、股權(quán)集中度等指標(biāo)進(jìn)行檢驗。由山東國際信托公司設(shè)立，募集資金 ，年平均收益率在 %左右。銀行收取固定的手續(xù)費，不承擔(dān)風(fēng)險。寶山區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一期，金額 3億元，期限 5年，收益率為年 4%。有貸款風(fēng)險。 房地產(chǎn)信托投資的特色 信托投資方式案例分析信托產(chǎn)品 2v 2023年 7月 28日，上海國際信托投資公司推出了國內(nèi)首個房地產(chǎn)資金信托產(chǎn)品 新上海國際大廈信托項目，產(chǎn)品規(guī)模為 ，信托計劃期限 3年，每份信托合同金額不低于 5萬元，以萬元增加。167。 案例： “榮豐 2023項目財產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)計劃 ”v “榮豐 2023項目財產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán) ”由中煤信托投資有限責(zé)任公司獨家代理，資金 收付銀行為興業(yè)銀行北京分行及下屬支行網(wǎng)點，該產(chǎn)品以享譽較高的榮豐 2023項目市場價值 .這部分信托財產(chǎn)優(yōu)先受益權(quán)委托中煤信托轉(zhuǎn)讓給廣大中小投資者，在最大程度降低了投資者風(fēng)險，同時使投資客戶獲得較高的回報。 動產(chǎn)信托167。v 資金信托： “ 金錢信托 ” ：167。2023年 4月 28日，中國人民銀行決定上調(diào)金融機構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的 %提高到 %。這是外經(jīng)貿(mào)信托和深圳萬科的第三度合作貸款。與通常意義上的房地產(chǎn)貸款不同，該信托貸款的利率比銀行貸款還要便宜，僅不到 5%。本次調(diào)整被認(rèn)為是央行發(fā)出的明確貨幣緊縮信號。 單一資金信托和集合資金信托167。 不動產(chǎn)信托v 基于資金信托的房地產(chǎn)信托167。未轉(zhuǎn)讓部分由榮豐公司持有，為普通受益權(quán) 。 公司性和契約型（信托型）167。預(yù)期年收益 4%，每年支付。管理費年收益 4%以下為 0， 4%以上收取 4%5%。項目分別由青浦投資有限公司，寶山城鄉(xiāng)建設(shè)經(jīng)營有限公司借款。信托產(chǎn)品 7v 北京商務(wù)中心區(qū)（ CBD）土地開發(fā)項目資金信托計劃。募集的資金全部以信托貸款的方式向魯信置業(yè)授信融資，用于魯信未央花園項目建設(shè)。v 經(jīng)驗檢驗：確保其資金投向的方向限定在房地產(chǎn)行業(yè)，且主要來源為被動收入。至少有 100位股東，份額最大的 5名股東在 REITs中的股份應(yīng)低于 50%；v 所有股份都一樣，沒有普通與優(yōu)先之分，且所有股份都可以在證券市場上自由轉(zhuǎn)讓；v 總資產(chǎn)中須至少有 75%投資于房地產(chǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)中，如房地產(chǎn)運營、房屋抵押貸款或其他 REITs等。本章將通過對與房地產(chǎn)有關(guān)的保險產(chǎn)品的研究，使大家在了解保險基本理論的基礎(chǔ)上，掌握房地產(chǎn)保險產(chǎn)品基本內(nèi)容和運作過程，為今后從事房地產(chǎn)金融工作奠定基礎(chǔ)。 資金的所有和使用： 儲蓄的資金的所有權(quán)歸儲蓄者所有，并且由其支配使用；保險基金的所有權(quán)歸被保險人集體所有，并且由保險人代為支配使用。 兩者的區(qū)別： 救濟(jì)是基于人道主義的單方施舍行為，而保險則是受法律約束的經(jīng)濟(jì)合同行為。 第一節(jié) 保險基本理論（三）保險與賭博 保險與賭博都是建立在綜合均等原則基礎(chǔ)上，而且給付都由偶然因素決定。 保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在于保險以保險利益原則為前提，即投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則，合同無效。 保證費用的確定主要受當(dāng)事人的心理因素影響；保險費的確定建立在精算基礎(chǔ)上。 （四）保險是一種信用關(guān)系。也稱為經(jīng)濟(jì)補償職能。 （ 3）保險所擔(dān)負(fù)的經(jīng)濟(jì)補償職能是一切社會形態(tài)所共有的。 （ 1）保險在國民經(jīng)濟(jì)中的地位 （ 2）保險在金融體系中的地位 （ 1）保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （ 2）保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器 ”。 。 個體行為167。：指因權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)而導(dǎo)致的風(fēng)險損失。 保險人的義務(wù)v 房地產(chǎn)投保人167。167。167。遵守保險的基本原則，有利于發(fā)揮保險的職能，保障社會生產(chǎn)、生活的安定。告知是約束保險雙方當(dāng)事人的，保證是約束被保險人的，棄權(quán)與禁止反言則約束保險人。v 保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項發(fā)生變動。 保險事故發(fā)生后，應(yīng)如實履行賠償義務(wù)。如 《 保險法 》 第 18條 二是解除保險合同。 2）保證的種類： 確認(rèn)保證和承諾保證；? ：是以書面的形式載明于保險合同中，以 “被保險人義務(wù) ”條款表達(dá)事項。保險代理人為謀取多收入代理費，往往對保險標(biāo)的或投保人的聲明事項不作嚴(yán)格審核，而以保險人的名義向投保人作出承諾，簽發(fā)保險單，并收取保險費。保險人不能解除保險代理人已接受的不符合保險條件的保險單，即所謂禁止反言。 （二）保險利益的構(gòu)成要件 （ 1）保險利益必須是合法的利益 （ 2）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟(jì)價值的利益 （ 3）保險利益必須是確定的利益 （三）保險利益的存在形式 1）現(xiàn)有利益 ： 財產(chǎn)保險的保險利益形式。 （ 4）經(jīng)營管理者對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)有可保利益。 人身保險的保險利益形式 人身保險是以人的身體或壽命為保險標(biāo)的的保險。 第第 55條規(guī)定：條規(guī)定： ““ 投保人不得為無民事行為能投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 ”” 近因原則是保險事故發(fā)生后用來分清責(zé)任、確定責(zé)任應(yīng)遵循的保險基本原則。 直接認(rèn)定近因的規(guī)則 有以下兩種情況： 一 .單一原因 單一原因是指造成保險標(biāo)的損害的原因只有一種，這種原因就是近因。 被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。 損害補償原則是處理財產(chǎn)保險賠案時遵循的一項基本原則。v 損失補償以實際損失為限v 損失補償以保險金額為限v 損失補償以可保利益為限（ 3）保險人對損失補償形式的選擇：v 現(xiàn)金支付v 修復(fù)、恢復(fù)原狀v 更換零部件：如汽車玻璃險v 重置（ 4）防止被保險人獲得額外利益的方法 損害補償原則的例外情況 （醫(yī)療保險除外） v 定值保險 合同成立 后，一旦發(fā)生 保險事故 ，雙方在合同中約定的 保險價值 就應(yīng)該成為 保險人 支付保險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。 （ 2）物上代位 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依保險合同約定自保險人支付保險賠償金之日起，保險標(biāo)的的所有權(quán)向保險人轉(zhuǎn)移。計算公式如下： v 　　某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險人的保險金額 /所有保險人的保險金額總和 實際損失 v 我國 《 保險法 》 第 41條第 2款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例 1v 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。最后，印刷廠的法定代表人只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向法院起訴?！　∑浯危景傅年P(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。因此，保險事故發(fā)生時， A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益，保險合同依然有效。 房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)類型 房地產(chǎn)財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險是以坐落于某一固定地點的有形的房屋及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 2）雷擊。 ： 第一、財產(chǎn)保險基本險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。167。補充：財產(chǎn)保險綜合險： 第一、由于下列原因造成保險標(biāo)的損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)、爆炸。 第三、財產(chǎn)保險綜合險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。 （二）家庭房屋保險 一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限自保險合同簽訂之日零時起，最長以 5年為限。 （ 1）處于緊急危險狀態(tài)下的房屋。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。 （ 1）火災(zāi)、爆炸。 。（ 4）被保險人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。該地板于 1997年安裝，當(dāng)時連工帶料共花費1000元整 (房主提供發(fā)票 )。另外，因為考慮到這 20平方米的地板并非全部報廢，以損失率 50%來算，地板實際獲得賠償約為 150元。 建筑工程一切險的被保險人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。 第二、盜竊。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)本身的損失和費用。 第六、領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶、飛機損失。 第十、檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失。 ： 支付賠償、修復(fù)、重置。后經(jīng)分析，確認(rèn)起火原因是施工人員在第十四層樓氣焊切割螺紋鋼筋頭時，產(chǎn)生的高溫金屬熔珠飛濺到第十層樓墻外排水架可燃物上，引燃竹片上后火勢蔓延成災(zāi)，屬意外火災(zāi)事故。 v 有限責(zé)任保證期擴展條款 (Maintenance Visits Clause)茲經(jīng)雙方同意，本保險單擴展承保以下列明的保證期內(nèi)因被保險人的承包人為履行工程合同在進(jìn)行維修保養(yǎng)的過程中所造成的保險工程的損失。 1）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍 （ 1）承保責(zé)任： 保險人所承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，是承保產(chǎn)品所造成的對消費者或用戶及其他人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用。 第四、仍在建造，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費者手中時發(fā)生的責(zé)任事故。 2）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償。（ 2）職業(yè)責(zé)任保險 是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時，因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。它承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （ 2）理賠：當(dāng)保險事故發(fā)生并引起索賠時，保險人應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行審查，履行賠償責(zé)任。 保險期限： 保險責(zé)任自被保