【正文】 為3年或3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有:風(fēng)險(xiǎn)列舉法、SWOT法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、統(tǒng)計(jì)分析法、現(xiàn)場(chǎng)檢查法、專家討論法等。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別汽車金融與其它金融業(yè)務(wù)一樣，面臨著各種各樣紛繁復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是要識(shí)別汽車金融業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素間的關(guān)系進(jìn)行分析。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)一些員工對(duì)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)、prelending借款人的資格并不嚴(yán)格,銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證系統(tǒng)基本上是由經(jīng)銷商貸款和保險(xiǎn)公司操作,導(dǎo)致位錯(cuò)貸款調(diào)查中,借款人的信用狀況缺乏全面了解真實(shí)的,過(guò)度依賴銀行擔(dān)保保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司,最終的“工資”,借款人的信用調(diào)查也不存在,該調(diào)查只停留在表面上,很難準(zhǔn)確地確定借款人償還的意愿和能力。換句話說(shuō),汽車往往有很大的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。 信貸風(fēng)險(xiǎn)自1998年以來(lái),中國(guó)的汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi),汽車貸款的緩慢過(guò)程多樣化,專業(yè)化不高。 目前我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)上，汽車金融機(jī)構(gòu)涉及的主要是商業(yè)銀行、國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司及專業(yè)汽車金融公司。而我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人征信體系，審批時(shí)通常僅憑貸款人提供的身份證明、收入證明予以判斷，真實(shí)性無(wú)從考證。除了借貸或責(zé)任,即吸收獨(dú)立企業(yè)存款,貸款,非金融機(jī)構(gòu),等等,使處理其他資產(chǎn)或中間業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的其他類型的長(zhǎng)期積累,隱藏的結(jié)果,最后在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)。其業(yè)務(wù)活動(dòng)高負(fù)債的特征?？煽匦?盡管汽車金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是復(fù)雜的,但通過(guò)各種手段規(guī)范和科學(xué)管理經(jīng)驗(yàn),避免或減少汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)是可能的,人們可以通過(guò)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施,盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。同時(shí)應(yīng)該看到,在汽車金融的快速發(fā)展的同時(shí),也凸顯了巨大的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)。這是由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的正式的操作風(fēng)險(xiǎn)的定義,它包含了法律風(fēng)險(xiǎn),但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。1,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，從根本上說(shuō)，對(duì)消費(fèi)信貸的需求就來(lái)源于購(gòu)買商品和服務(wù)的需求，即消貸信貸是一種派生需求或引致需求。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入買方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度過(guò)快，造成產(chǎn)能過(guò)剩和產(chǎn)品過(guò)剩的狀況。. . . . .哈爾濱學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目： 汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究 院（系）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專 業(yè)金融學(xué)年 級(jí)10級(jí)姓 名陳月清學(xué) 號(hào)10104139指導(dǎo)教師許淑琴職 稱教授年 月 日 聲 明本人鄭重聲明所呈交的論文是我個(gè)人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果，不存在任何剽竊、抄襲他人學(xué)術(shù)成果的現(xiàn)象。如何解決這一不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問(wèn)題，成為政府急需解決的問(wèn)題，為此，國(guó)家大力發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，來(lái)刺激我國(guó)市場(chǎng)的活性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在現(xiàn)實(shí)生活中，汽車消費(fèi)信貸是一個(gè)動(dòng)態(tài)的貸款過(guò)程，可以分為兩個(gè)階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人消費(fèi)者。為公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),目前沒(méi)有統(tǒng)一的定義,操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是指公司的決策或管理人事管理過(guò)程中錯(cuò)誤導(dǎo)致公司盈利水平變化從而減少投資者預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)或由于匯率的變化未來(lái)盈利能力和成本增加。上面的定義和汽車金融公司,相比之下,汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指的是汽車金融公司在內(nèi)部控制方面的程序沒(méi)有全面考慮,非標(biāo)準(zhǔn)操作有一個(gè)機(jī)會(huì),導(dǎo)致預(yù)期的損失。也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不履行合同義務(wù)的合同,然后造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),收件人無(wú)法執(zhí)行的責(zé)任服務(wù)授信人的預(yù)期收益偏離實(shí)際收益的可能性,它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金融服務(wù)和操作過(guò)程中,由于各種不確定性因素,導(dǎo)致偏差,預(yù)期收入和實(shí)際收入和損失的可能性。隱蔽和添加劑:汽車金融服務(wù)在我國(guó)目前主要是由商業(yè)銀行提供,因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身有一定的信用創(chuàng)造能力,因此將持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間使用來(lái)創(chuàng)建新的信貸隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,因此這類風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)繼續(xù)被隱藏和加在一起。目前我國(guó)整體社會(huì)信用環(huán)境,貧困居民誠(chéng)信守法意識(shí)不強(qiáng),包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用制度尚未建立,金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債表,信用記錄,等等等等的理解缺乏有效的渠道,信貸審查常常只是根據(jù)個(gè)人身份證明、收入證明等,不能完全準(zhǔn)確反映消費(fèi)信貸的狀態(tài)。汽車金融服務(wù)公司通常通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等方法從金融機(jī)構(gòu)獲得融資貸款,汽車貸款和租賃業(yè)務(wù)。 逆向選擇理論汽車信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于銀行向顧客授信的行為，根據(jù)現(xiàn)代金融中介理論，在這種委托代理關(guān)系中，銀行處于信息劣勢(shì)地位。而且由于汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額巨大，部分銀行人力相對(duì)緊缺，無(wú)法逐戶核實(shí)顧客的還款能力，粗放型經(jīng)營(yíng)使得一些資信較差或無(wú)穩(wěn)定還款能力的客戶得到了貸款，因此逆向選擇問(wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)己不容忽視。這三種機(jī)構(gòu)各具特色，商業(yè)銀行借助其較高的知名度、雄厚的資金及遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)，在汽車金融發(fā)展的初期具有明顯優(yōu)勢(shì)。因此,有很多貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)盡管信貸市場(chǎng)參與者汽車商業(yè)銀行、城市信用,專業(yè)汽車金融服務(wù)公司,但銀行仍處于支配地位。這些原因,他們不能發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)就是要了解本企業(yè)開展的汽車金融業(yè)務(wù)面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)因素，其產(chǎn)生根源是什么，各因素之間有什么關(guān)系，該汽車金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的暴露對(duì)本企業(yè)會(huì)有什么影響等等。在分析風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意分析各主要風(fēng)險(xiǎn)因素之間的關(guān)系，如它們的獨(dú)立關(guān)系、相互依賴關(guān)系以及相關(guān)關(guān)系。出于降低汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，商業(yè)銀行對(duì)汽車消費(fèi)貸款采取了以下手段：規(guī)定該貸款只能用于購(gòu)買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的指定品牌汽車，不得挪做它用；規(guī)定貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放；規(guī)定貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)車款的80%。貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期利率執(zhí)行，遇法定利率調(diào)整，利率不分段。 二、我國(guó)汽車金融公司現(xiàn)狀及問(wèn)題（一）我國(guó)汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展1998年10月中國(guó)人民銀行發(fā)布《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，2003年10月3口中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》，同年，該會(huì)于2003年11月12日頒布了《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》。資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，不良貸款率為0. 26% 。反映出我國(guó)融資主體過(guò)于單一、體制不完善、制度不健全的問(wèn)題。 首先，我國(guó)的商業(yè)銀行與有強(qiáng)烈融資需求的汽車市場(chǎng)是兩個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，在處理汽車信貸等業(yè)務(wù)方面缺乏專業(yè)知識(shí)，存在著信息不對(duì)稱的弊端，很難制定適當(dāng)?shù)恼吆蛯I(yè)的服務(wù)。在一國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，汽車市場(chǎng)上的消費(fèi)會(huì)增多，制造商根據(jù)供小于求的現(xiàn)狀，自然需要更多的資金進(jìn)行擴(kuò)張，此時(shí)政府會(huì)通過(guò)貨幣政策和財(cái)政政策像商業(yè)銀行和各方主體傳遞信息，要求緊縮貸款規(guī)模，商業(yè)銀行為防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，在這一點(diǎn)上的政策和利益與汽車制造商相違背。 個(gè)人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展 與國(guó)外的汽車金融服務(wù)政策相比，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)按照《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，融資成本較高且途徑較少，像上述那些維修保養(yǎng)、汽車租賃等多種盈利活動(dòng)無(wú)法有效展開，都成為我國(guó)汽車金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的瓶頸。目前，違約風(fēng)險(xiǎn)的提高也是值得我們關(guān)注的問(wèn)題，這主要是由于個(gè)人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實(shí)施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。汽車產(chǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，汽車信貸銷售要求融資機(jī)構(gòu)具備很多的專業(yè)知識(shí)，而目前國(guó)內(nèi)能夠提供汽車消費(fèi)貸款的銀行幾乎沒(méi)有或很難達(dá)到所需的專業(yè)知識(shí)的要求。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同》等來(lái)管理消費(fèi)信貸，這些法規(guī)主要是針對(duì)生產(chǎn)性貸款，針對(duì)法人制定的，并不適用于消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理。尚未建立完善的個(gè)人信用制度在汽車消費(fèi)信貸交易信用信息不對(duì)稱,因?yàn)榻杩钊说乃饺诵畔⑻幱谥鲗?dǎo)地位,貸款機(jī)構(gòu)與私人信息,并不處于劣勢(shì)的主題都給予和接受信用證流程有個(gè)人信用信息的質(zhì)量和數(shù)量有很大的差異,主要的貸款機(jī)構(gòu)不能借款人的信用狀況,貸款類型和風(fēng)險(xiǎn)的概率做出可靠的判斷。但是現(xiàn)在中國(guó)的汽車信貸業(yè)務(wù),無(wú)論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請(qǐng)個(gè)人信用的價(jià)值的評(píng)估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地