【正文】 為3年或3年以內(nèi)，最長不超過5年(含5年)。我國商業(yè)銀行對個人汽車消費貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。風險識別的方法有:風險列舉法、SWOT法、財務報表分析法、統(tǒng)計分析法、現(xiàn)場檢查法、專家討論法等。風險識別汽車金融與其它金融業(yè)務一樣，面臨著各種各樣紛繁復雜的風險，風險識別就是要識別汽車金融業(yè)務在經(jīng)營中所面臨的風險類別，并對風險因素間的關(guān)系進行分析。(3)操作風險一些員工對銀行的低風險、prelending借款人的資格并不嚴格,銀行應當實現(xiàn)驗證系統(tǒng)基本上是由經(jīng)銷商貸款和保險公司操作,導致位錯貸款調(diào)查中,借款人的信用狀況缺乏全面了解真實的,過度依賴銀行擔保保險保險公司,保險公司,最終的“工資”,借款人的信用調(diào)查也不存在,該調(diào)查只停留在表面上,很難準確地確定借款人償還的意愿和能力。換句話說,汽車往往有很大的信貸信用風險。 信貸風險自1998年以來,中國的汽車信貸業(yè)務的發(fā)展相對較短的時間內(nèi),汽車貸款的緩慢過程多樣化,專業(yè)化不高。 目前我國的汽車金融市場上，汽車金融機構(gòu)涉及的主要是商業(yè)銀行、國內(nèi)汽車企業(yè)集團的財務公司及專業(yè)汽車金融公司。而我國尚未建立完善的個人征信體系，審批時通常僅憑貸款人提供的身份證明、收入證明予以判斷，真實性無從考證。除了借貸或責任,即吸收獨立企業(yè)存款,貸款,非金融機構(gòu),等等,使處理其他資產(chǎn)或中間業(yè)務,投資業(yè)務等。流動性風險是風險的其他類型的長期積累,隱藏的結(jié)果,最后在流動性風險的形式爆發(fā)。其業(yè)務活動高負債的特征?？煽匦?盡管汽車金融風險形成的原因是復雜的,但通過各種手段規(guī)范和科學管理經(jīng)驗,避免或減少汽車金融的風險是可能的,人們可以通過各種各樣的風險預防和控制措施,盡可能減少風險造成的損失。同時應該看到,在汽車金融的快速發(fā)展的同時,也凸顯了巨大的汽車金融風險。信用風險。這是由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的正式的操作風險的定義,它包含了法律風險,但不包括戰(zhàn)略風險和聲譽風險。1,業(yè)務風險。因此，從根本上說，對消費信貸的需求就來源于購買商品和服務的需求，即消貸信貸是一種派生需求或引致需求。目前我國已經(jīng)進入買方市場經(jīng)濟，經(jīng)濟增長速度過快，造成產(chǎn)能過剩和產(chǎn)品過剩的狀況。. . . . .哈爾濱學院本科畢業(yè)論文（設計）題目： 汽車金融公司信貸風險防范對策研究 院（系）經(jīng)濟管理學院專 業(yè)金融學年 級10級姓 名陳月清學 號10104139指導教師許淑琴職 稱教授年 月 日 聲 明本人鄭重聲明所呈交的論文是我個人在指導老師的指導下進行的研究工作及取得的研究成果，不存在任何剽竊、抄襲他人學術(shù)成果的現(xiàn)象。如何解決這一不利于我國經(jīng)濟健康發(fā)展的問題，成為政府急需解決的問題，為此，國家大力發(fā)展個人汽車消費信貸，促進國內(nèi)消費需求，來刺激我國市場的活性，促進經(jīng)濟增長。在現(xiàn)實生活中，汽車消費信貸是一個動態(tài)的貸款過程，可以分為兩個階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機構(gòu)和個人消費者。為公司運營風險,目前沒有統(tǒng)一的定義,操作風險的定義是指公司的決策或管理人事管理過程中錯誤導致公司盈利水平變化從而減少投資者預期收益的風險或由于匯率的變化未來盈利能力和成本增加。上面的定義和汽車金融公司,相比之下,汽車信貸業(yè)務風險是指的是汽車金融公司在內(nèi)部控制方面的程序沒有全面考慮,非標準操作有一個機會,導致預期的損失。也被稱為違約風險,信用風險是指交易對手不履行合同義務的合同,然后造成經(jīng)濟損失的風險,收件人無法執(zhí)行的責任服務授信人的預期收益偏離實際收益的可能性,它是金融風險的主要類型。汽車金融風險指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金融服務和操作過程中,由于各種不確定性因素,導致偏差,預期收入和實際收入和損失的可能性。隱蔽和添加劑:汽車金融服務在我國目前主要是由商業(yè)銀行提供,因為商業(yè)銀行本身有一定的信用創(chuàng)造能力,因此將持續(xù)很長一段時間使用來創(chuàng)建新的信貸隱瞞風險和問題,因此這類風險因素可能會繼續(xù)被隱藏和加在一起。目前我國整體社會信用環(huán)境,貧困居民誠信守法意識不強,包括個人信用登記制度、個人信用制度尚未建立,金融機構(gòu)對消費者個人的資產(chǎn)負債表,信用記錄,等等等等的理解缺乏有效的渠道,信貸審查常常只是根據(jù)個人身份證明、收入證明等,不能完全準確反映消費信貸的狀態(tài)。汽車金融服務公司通常通過發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等方法從金融機構(gòu)獲得融資貸款,汽車貸款和租賃業(yè)務。 逆向選擇理論汽車信貸業(yè)務本質(zhì)上屬于銀行向顧客授信的行為，根據(jù)現(xiàn)代金融中介理論，在這種委托代理關(guān)系中，銀行處于信息劣勢地位。而且由于汽車消費信貸業(yè)務數(shù)額巨大，部分銀行人力相對緊缺，無法逐戶核實顧客的還款能力，粗放型經(jīng)營使得一些資信較差或無穩(wěn)定還款能力的客戶得到了貸款，因此逆向選擇問題導致的風險己不容忽視。這三種機構(gòu)各具特色，商業(yè)銀行借助其較高的知名度、雄厚的資金及遍布各地的網(wǎng)點，在汽車金融發(fā)展的初期具有明顯優(yōu)勢。因此,有很多貸款過程中的風險。(2)市場風險盡管信貸市場參與者汽車商業(yè)銀行、城市信用,專業(yè)汽車金融服務公司,但銀行仍處于支配地位。這些原因,他們不能發(fā)現(xiàn)潛在的風險和問題,導致貸款損失的風險。具體來說就是要了解本企業(yè)開展的汽車金融業(yè)務面臨著哪些風險因素，其產(chǎn)生根源是什么，各因素之間有什么關(guān)系，該汽車金融風險問題的暴露對本企業(yè)會有什么影響等等。在分析風險時應該注意分析各主要風險因素之間的關(guān)系，如它們的獨立關(guān)系、相互依賴關(guān)系以及相關(guān)關(guān)系。出于降低汽車信貸風險的需要，商業(yè)銀行對汽車消費貸款采取了以下手段：規(guī)定該貸款只能用于購買由貸款人確認的經(jīng)銷商銷售的指定品牌汽車，不得挪做它用；規(guī)定貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險人和擔保人應在同一城市，貸款不得異地發(fā)放；規(guī)定貸款額度最高不得超過購車款的80%。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期利率執(zhí)行，遇法定利率調(diào)整，利率不分段。 二、我國汽車金融公司現(xiàn)狀及問題（一）我國汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展1998年10月中國人民銀行發(fā)布《汽車消費信貸管理辦法》，2003年10月3口中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，同年，該會于2003年11月12日頒布了《汽車金融公司管理辦法實施細則》。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，不良貸款率為0. 26% 。反映出我國融資主體過于單一、體制不完善、制度不健全的問題。 首先，我國的商業(yè)銀行與有強烈融資需求的汽車市場是兩個獨立的行業(yè)，在處理汽車信貸等業(yè)務方面缺乏專業(yè)知識，存在著信息不對稱的弊端，很難制定適當?shù)恼吆蛯I(yè)的服務。在一國經(jīng)濟過熱時，汽車市場上的消費會增多，制造商根據(jù)供小于求的現(xiàn)狀，自然需要更多的資金進行擴張，此時政府會通過貨幣政策和財政政策像商業(yè)銀行和各方主體傳遞信息，要求緊縮貸款規(guī)模，商業(yè)銀行為防止風險擴大，在這一點上的政策和利益與汽車制造商相違背。 個人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務公司的發(fā)展 與國外的汽車金融服務政策相比，我國汽車金融市場按照《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，融資成本較高且途徑較少，像上述那些維修保養(yǎng)、汽車租賃等多種盈利活動無法有效展開，都成為我國汽車金融服務行業(yè)發(fā)展的瓶頸。目前，違約風險的提高也是值得我們關(guān)注的問題，這主要是由于個人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強的行業(yè)，汽車信貸銷售要求融資機構(gòu)具備很多的專業(yè)知識，而目前國內(nèi)能夠提供汽車消費貸款的銀行幾乎沒有或很難達到所需的專業(yè)知識的要求。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同》等來管理消費信貸，這些法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性貸款，針對法人制定的，并不適用于消費信貸的發(fā)放與管理。尚未建立完善的個人信用制度在汽車消費信貸交易信用信息不對稱,因為借款人的私人信息處于主導地位,貸款機構(gòu)與私人信息,并不處于劣勢的主題都給予和接受信用證流程有個人信用信息的質(zhì)量和數(shù)量有很大的差異,主要的貸款機構(gòu)不能借款人的信用狀況,貸款類型和風險的概率做出可靠的判斷。但是現(xiàn)在中國的汽車信貸業(yè)務,無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請個人信用的價值的評估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地