【正文】 競(jìng)爭(zhēng)的原則 相關(guān)法條 《 商業(yè)銀行法 》 第 9條 商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。未料工作人員卻以其沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)電話(huà)銀行業(yè)務(wù)為由，拒絕提供掛失凍結(jié)服務(wù)。商業(yè)銀行在擬定合同書(shū)及相關(guān)文書(shū)資料時(shí)，應(yīng)盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語(yǔ)規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。 ? 格式條款無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn) 《 合同法 》 第四十條規(guī)定： “ 提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除 對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。 存單到期后，原告取款遭拒后訴至法院。被告員工 屈健玲 收到該票后，通過(guò)票據(jù)交換從原告的開(kāi)戶(hù)行劃賬轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒃谑胀自摽詈笪唇?jīng)原告同意，擅自將該 500萬(wàn)元?jiǎng)澣?廣州成光電視制作有限公司 （簡(jiǎn)稱(chēng)成光公司）在被告處開(kāi)設(shè)的帳戶(hù)內(nèi)。 被代理人對(duì)相對(duì)人 (善意第三人 )承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)仲裁的勞動(dòng)爭(zhēng)議案件，當(dāng)事人不得向人民法院起訴。對(duì)仲裁的裁決不服的， 15日內(nèi)可以向人民法院提起訴訟。 代理人對(duì)被代理人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 5月 11日，屈健玲將 500萬(wàn)元的定期整存整取儲(chǔ)蓄存單通過(guò)危可華交予原告。被告答辯稱(chēng)：從未收到原告存款，存單是偽造的，原告的轉(zhuǎn)賬支票的款項(xiàng)實(shí)際已劃入成光公司在被告處的帳戶(hù)內(nèi)。 ” ? 履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 依據(jù) 《 合同法 》 第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)借款人注意免除或限制貸款人責(zé)任的條款，并按照對(duì)方提出的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。 案例： 2022年 9月，羅因房屋買(mǎi)賣(mài)領(lǐng)取了由中國(guó)銀行長(zhǎng)寧支行辦理的中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡及存折各一張。事后，羅某發(fā)現(xiàn)：自 9月6日當(dāng)晚被竊后至次日間，其長(zhǎng)城卡被盜用人民幣。 相關(guān)鏈接 ＊連接一： 《 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 》 中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為： （ 1）關(guān)于“市場(chǎng)交易原則”的遵守 經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。 （ 2）各銀行機(jī)構(gòu)要合理收費(fèi)?！? 《 刑法 》 第 219條第一項(xiàng)第三款規(guī)定：“違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密的，構(gòu)成侵犯商業(yè)秘密罪。 信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制 夫妻一方以其財(cái)產(chǎn)抵押 案例分析： 李某與張某婚后購(gòu)買(mǎi)房屋一套，房屋所有權(quán)證上記載權(quán)利人是李某。訴訟中，張某作為第三人參加訴訟。陳女士因不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求他們返還欠款。 債務(wù)轉(zhuǎn)移法的適用范圍。 ? 其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人作為借款主體， 向銀行借款。 （三）消費(fèi)信貸借款主體問(wèn)題 中國(guó)人民銀行在 《 關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn) 》 （銀發(fā)［ 1999］ 73 號(hào)）中，明確將個(gè)人消費(fèi)貸款的主體限定為自然人（公民），法人、非法人組織等非自 然人不能成為該貸款種類(lèi)的借款主體。 ? 第三，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注相關(guān)法規(guī)或者司法解釋的頒布。 保證人資格 哪些人可以具有當(dāng)保證人 （ 1） 具 有代為清償債務(wù)能力的自然人（完全民事行為能力人） （ 2）具有代為清償債務(wù)能力的法人（企業(yè)法人） （ 3）具有代為清償債務(wù)能力的非法人組織 這里所指的其他組織主要包括： （一）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的 獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè) ； （二）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的 聯(lián)營(yíng)企業(yè) ； （三）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的 中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)； （四）經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的 社會(huì)團(tuán)體 ； （五）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè) 。 （ 2）“債務(wù)人不能履行債務(wù)“的含義 連帶保證 （ 1）基本關(guān)系：債務(wù)人與債權(quán)人是同一順序清償人。 （ 1）如果乙是一般保證人，保證期間起止時(shí)間。 如果法院對(duì)甲的判決是 202 1生效，且銀行的債權(quán)未能全部實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在 202 1－ 202 1內(nèi)向乙提起訴訟。 ? （ 2）保證期間債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，首先應(yīng)取得債權(quán)人的同意，并取得保證人的書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 可以抵押的財(cái)產(chǎn) 抵押（物保） 《 物權(quán)法 》 第 184條規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： ? （一）土地所有權(quán)； ? （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； ? （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； ? （四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； ? （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ? （六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 ? （ 3）抵押人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的法律法規(guī)和政策規(guī)定。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前，要求抵押 人提供工程項(xiàng)目建筑工程承包合同及相關(guān)資料，審查、了解合同約定的工程總價(jià)款、支 付條件、支付方式、竣工期限、已經(jīng)支付的價(jià)款以及是否存在施工企業(yè)墊資建設(shè)的情 況。 ? 以建筑物抵押的 ，該建筑物占有范圍內(nèi)的 建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定的程序不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土用途。當(dāng)還款期到來(lái) 不能償還到期本金和利息，此時(shí) 抵押財(cái)產(chǎn)確定，即此時(shí)企業(yè)有什么財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)就是抵押財(cái)產(chǎn)，抵押財(cái)產(chǎn)確定前企業(yè)賣(mài)出的財(cái)產(chǎn)不追回，買(mǎi)進(jìn)的財(cái)產(chǎn)算作抵押財(cái)產(chǎn)。 比如：企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來(lái)可能買(mǎi)進(jìn)的機(jī)器設(shè)備、庫(kù)存半成品、生產(chǎn)原料等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)的履行 。 3年內(nèi)甲企業(yè)向銀行實(shí)際貸款 4億。這時(shí)候本來(lái)有擔(dān)保的債權(quán)（債務(wù)）就變成了無(wú)擔(dān)保的債權(quán)（債務(wù)）。隨后甲又向乙貸款 100萬(wàn)。隨后甲又向乙貸款 100萬(wàn)。 (案例） ? 法院能否強(qiáng)制拍賣(mài)低保對(duì)象的 “ 唯一住房 ” ? [案情 ] ? 劉老漢夫婦含辛茹苦供兒子小劉讀大學(xué)。劉老漢夫婦年近古稀，無(wú)生活來(lái)源，居委會(huì)幫他們申請(qǐng)了低保，當(dāng)然沒(méi)有能力還銀行的錢(qián)。法院對(duì)劉老漢夫婦這“唯一房產(chǎn)”能否拍賣(mài)還債，產(chǎn)生兩種不同的觀點(diǎn)： ? 第一種意見(jiàn)認(rèn)為，最高院 《 關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定 》 （簡(jiǎn)稱(chēng) 《 查封規(guī)定 》 ）第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵償。而該規(guī)定第二條明確規(guī)定：“人民法院對(duì)已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期。 質(zhì)權(quán) 自出質(zhì)人 交付 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。 （ 3）如果 202 1銀行把汽車(chē)返還給甲，質(zhì)權(quán)還存在嗎？ （ 4）合同約定抵押物 5輛，實(shí)際交付的是 3輛，質(zhì)權(quán)物是多少 ？ 可以出質(zhì)的權(quán)利范圍 匯票、支票、本票； 債券、存款單； 倉(cāng)單、提單； 可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán) ； 基金份額 是指投資者公開(kāi)發(fā)行的，表示持有人按其所持份額對(duì)基金財(cái)產(chǎn)享有收益分配權(quán)、清算后剩余財(cái)產(chǎn)取得權(quán)和其他相關(guān)權(quán)利，并承 擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的憑證 證券投資基金。 （三）權(quán)利質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押合同生效： 權(quán)利質(zhì)押合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章之日起生效。 以應(yīng)收帳款出質(zhì)的質(zhì)權(quán)自向信貸征信機(jī)構(gòu)登記之日起生效。 ? *質(zhì)權(quán)的效力及于股份、股票的孳息。 （ 4）優(yōu)先受償權(quán)。 ? 出質(zhì)人的義務(wù) （ 1）轉(zhuǎn)移占有的義務(wù)。 變?cè)炱保涸谡鎸?shí)票據(jù)的基礎(chǔ)上，單純通過(guò)對(duì)金額的改變，特點(diǎn)是票據(jù)號(hào)碼，交易關(guān)系不變，通過(guò)要素查詢(xún)即可辨別真?zhèn)巍? 四是配置必要的儀器設(shè)備，提高技術(shù)鑒定手段。