【正文】 在償還婚姻關(guān)系存續(xù)期間所欠借款時，以不同意或不知道為由拒絕履行還貸義務(wù)，銀行應(yīng)當采取以下措施完善相關(guān)手續(xù)。李某申請貸款時以該房屋抵押，同時向銀行聲明其尚未婚配。張某稱：抵押房屋為夫妻共同財產(chǎn)，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。傅先生辯稱，雙方離婚時已對財產(chǎn)和債務(wù)進行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負責返還理所當然而且，人民法院的調(diào)解書對此已確認。 認真審查有關(guān)文書的真實性。這種操作方式解決了借款合同無效的風險，但同時又埋下了償債履約的風險隱患。個體工商戶、個人合伙、個人獨資等經(jīng)濟實體， 雖然具有明顯的個人特征，但其畢竟不是自然人，故其不宜作為消費信貸借款主體。 （二）公司擔保的相關(guān)問題 一 公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個人擔保 、股東會或股東大會批準的決議 、股東會或股東大會的決議應(yīng)當合法 、高級管理人員擅自以公司名義對外擔保無效 二 公司為“股東或?qū)嶋H控制人”擔保 審查被擔保人與擔保人之間的關(guān)系 審查擔保人提供擔保的決策過程。 （三）保證（人保 ) 哪些人不可以當保證人 （ 1）限制行為能力人和無民事行為能力人 （ 2）國家機關(guān) （ 3）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體 （ 4）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門 哪些人在特定情況下可以當保證人 (1)國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。 （ 2）產(chǎn)生：明示、推定 2保證期間 性質(zhì)：不變期間，保證期間經(jīng)過導(dǎo)致保證人免責。銀行應(yīng)該如何實現(xiàn)債權(quán)？ （ 2）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時間。 （ 2）連帶保證：保證期間是從 202 1－202 1。 ? （ 3）債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，如果加重保證人責任的，應(yīng)當取得保證人的書面同意，否則保證人仍在原擔保范圍內(nèi)承擔責任。（違法違章建筑） 不可以抵押的財產(chǎn) 抵押物的范圍 在建工程抵押 ? 商業(yè)銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。違反規(guī)劃許 可和設(shè)計文件的施工行為，無論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押人違約，貸款銀行 有權(quán)追究抵押人的違約責任。 (2)銀行應(yīng)當對工程價款數(shù)額作出合理評估并做相應(yīng)扣除，同時爭取在建工程整體抵押，以便在工程價款優(yōu)先權(quán)終止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男ЯΑ? ? 以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的 ，該土地上的建 筑物一并抵押。 抵押人未依該規(guī)定一并 抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。 ? 抵押權(quán)自抵押合同 生效 時設(shè)立。 ? 最高額抵押 是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議 ,在最高債權(quán)限額內(nèi) ,以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保。賓館樓房拍賣 4個億。但是，如果物之存在著賠償金、補償金的，則由于抵押權(quán)的物上代位性，抵押權(quán)將在賠償金、補償金上延續(xù)。 （ 1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。 （ 1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。小劉大學(xué)畢業(yè)、買房、結(jié)婚、生子后，將劉老漢夫婦接進城里養(yǎng)老。 2022年 3月，追款無著的建設(shè)銀行將二老告上法庭，法院判令二老還本付息?！弊罡咴?《 關(guān)于執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定 》 （簡稱 《 抵押規(guī)定 》 ）第六條規(guī)定：“被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強制遷出?！痹撘?guī)定顯然是對 《 查封規(guī)定 》 相關(guān)第六條的修訂。 案例 甲向銀行借款 100萬，用汽車質(zhì)押給銀行。 可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； 應(yīng)收賬款 *收賬款質(zhì)押，是指應(yīng)收賬款的債權(quán)人將其對債務(wù)人的應(yīng)收賬款之債權(quán)向銀行等信貸機構(gòu)提供質(zhì)押擔保并獲得貸款的行為。 質(zhì)押權(quán)生效： 前三種權(quán)利質(zhì)權(quán)自自權(quán)利憑證 交付 之日起產(chǎn)生。 ? *股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓 ，但質(zhì)權(quán)人同意除外。（不同與抵押） （五）質(zhì)押合同的權(quán)利與義務(wù) 質(zhì)權(quán)人的權(quán)利 （ 1）占有權(quán)。 質(zhì)權(quán)人的義務(wù) （ 1）不作為義務(wù)。 （ 2）提供補充擔保的義務(wù)。 空白票據(jù)：造假人通過詐騙或與金融機構(gòu)人員勾結(jié)，取得真實的空白銀行承兌匯票，填寫完整后再騙取或盜用或與內(nèi)部人員勾結(jié)盜蓋匯票專用章后，將票據(jù)流通到市場或到他行貼現(xiàn)騙取資金。（ ET0) （二）票據(jù)權(quán)利缺陷風險 票據(jù)權(quán)利的取得需要兩個條件：一是持票人取得票據(jù)必須是善意的。 律師同志： 我行前不久為一位客戶貼現(xiàn)了一張銀行承兌的商業(yè)匯票，在匯票到期時，我行向承兌銀行收取票款，但遭拒付。 質(zhì)押 貼現(xiàn) 出票人記載“不得轉(zhuǎn)讓” 在銀行從事票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查時要注意出票人是否有記載 “ 不得轉(zhuǎn)讓 ” 的事項，如果有此記載的票據(jù)不得貼現(xiàn)。 （四）票據(jù)背書風險 持票人以背書連續(xù)，證明票據(jù)權(quán)利。 注意審查被背書人的名稱和背書人的簽章。主要表現(xiàn)為：對票據(jù)真實性的鑒別及其背書完整合規(guī)的審查不嚴，放松對跟單資料的真實性審查、會計核算不規(guī)范、前后臺交接手續(xù)不完備、票據(jù)保管職責不清晰不嚴格、資金匯劃疏于監(jiān)管等。 防范措施： 一是建立完善的票據(jù)管理制度，條件成熟，選擇優(yōu)秀員工設(shè)置獨立的票據(jù)專管員崗位； 二是改善票據(jù)管理條件 。 理財業(yè)務(wù)法律風險 銀監(jiān)會 2022年 9月出臺的 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》 要求，“商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。 在許可程序方面， 《 暫行辦法 》 對于保證收益理財計劃以及為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品設(shè)置了審批程序，而其他理財產(chǎn)品的推出只需履行報告義務(wù)。這種觀點似乎比較符合委托人與受托理財人雙方的最大利益，因為委托人對保底條款的信賴利益得到了保護，理財人也可以通過誠信度的增強招攬更多的理財業(yè)務(wù)。 在最近的一起農(nóng)村信用社信貸人員違法發(fā)放貸款案中，犯罪嫌疑人周某，濫用手中的職權(quán)，只需要經(jīng)介紹人介紹就可以把二、三萬元的貸款放給一個陌生人，而沒有進行任何的調(diào)查，貸款放出去以后也沒有跟蹤檢查，導(dǎo)致一百多萬元的貸款集中到少數(shù)人的手中，形成“壘大戶”貸款，使貸款風險集中，形成不良貸款。 ? 根據(jù)公安部、最高人民檢察院 《 關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定 》 的有關(guān)規(guī)定，個人違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟損失在 50萬元以上的，應(yīng)予追訴。自然人犯本罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。 ? 三、本罪的犯罪主體是特殊主體，即犯罪人必須具備在銀行或者金融機構(gòu)從業(yè)的人員或者銀行、金融機構(gòu)才能構(gòu)成本罪主體； ? 四、本罪在主觀方面的表現(xiàn)為過失，即行為人由于疏忽大意沒有預(yù)見到發(fā)生的后果造成重大損失的行為。如果行為人僅僅是偽造、變造金融票證，而沒有使用的，則這種行為觸犯了第 177條的規(guī)定，構(gòu)成偽造、變造金融票證罪。 2022年 6月，顏平以投資一公路項目急需資金為由，向時任某商業(yè)銀行支行客戶經(jīng)理的黃蕤提出貸