【正文】 2022年 6月，顏平以投資一公路項(xiàng)目急需資金為由，向時(shí)任某商業(yè)銀行支行客戶經(jīng)理的黃蕤提出貸款意向。 ? 三、本罪的犯罪主體是特殊主體，即犯罪人必須具備在銀行或者金融機(jī)構(gòu)從業(yè)的人員或者銀行、金融機(jī)構(gòu)才能構(gòu)成本罪主體； ? 四、本罪在主觀方面的表現(xiàn)為過(guò)失，即行為人由于疏忽大意沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到發(fā)生的后果造成重大損失的行為。 ? 根據(jù)公安部、最高人民檢察院 《 關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定 》 的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟(jì)損失在 50萬(wàn)元以上的，應(yīng)予追訴。這種觀點(diǎn)似乎比較符合委托人與受托理財(cái)人雙方的最大利益，因?yàn)槲腥藢?duì)保底條款的信賴?yán)娴玫搅吮Ｗo(hù)，理財(cái)人也可以通過(guò)誠(chéng)信度的增強(qiáng)招攬更多的理財(cái)業(yè)務(wù)。 理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn) 銀監(jiān)會(huì) 2022年 9月出臺(tái)的 《 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》 要求，“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。主要表現(xiàn)為：對(duì)票據(jù)真實(shí)性的鑒別及其背書完整合規(guī)的審查不嚴(yán)，放松對(duì)跟單資料的真實(shí)性審查、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、前后臺(tái)交接手續(xù)不完備、票據(jù)保管職責(zé)不清晰不嚴(yán)格、資金匯劃疏于監(jiān)管等。 （四）票據(jù)背書風(fēng)險(xiǎn) 持票人以背書連續(xù)，證明票據(jù)權(quán)利。 律師同志： 我行前不久為一位客戶貼現(xiàn)了一張銀行承兌的商業(yè)匯票，在匯票到期時(shí)，我行向承兌銀行收取票款，但遭拒付。 空白票據(jù)：造假人通過(guò)詐騙或與金融機(jī)構(gòu)人員勾結(jié)，取得真實(shí)的空白銀行承兌匯票，填寫完整后再騙取或盜用或與內(nèi)部人員勾結(jié)盜蓋匯票專用章后，將票據(jù)流通到市場(chǎng)或到他行貼現(xiàn)騙取資金。 質(zhì)權(quán)人的義務(wù) （ 1）不作為義務(wù)。 ? *股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓 ，但質(zhì)權(quán)人同意除外。 可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 應(yīng)收賬款 *收賬款質(zhì)押，是指應(yīng)收賬款的債權(quán)人將其對(duì)債務(wù)人的應(yīng)收賬款之債權(quán)向銀行等信貸機(jī)構(gòu)提供質(zhì)押擔(dān)保并獲得貸款的行為?！痹撘?guī)定顯然是對(duì) 《 查封規(guī)定 》 相關(guān)第六條的修訂。 2022年 3月，追款無(wú)著的建設(shè)銀行將二老告上法庭，法院判令二老還本付息。 （ 1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。但是，如果物之存在著賠償金、補(bǔ)償金的，則由于抵押權(quán)的物上代位性，抵押權(quán)將在賠償金、補(bǔ)償金上延續(xù)。 ? 最高額抵押 是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議 ,在最高債權(quán)限額內(nèi) ,以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 抵押人未依該規(guī)定一并 抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。 (2)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)工程價(jià)款數(shù)額作出合理評(píng)估并做相應(yīng)扣除，同時(shí)爭(zhēng)取在建工程整體抵押，以便在工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)終止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男ЯΑ＃ㄟ`法違章建筑） 不可以抵押的財(cái)產(chǎn) 抵押物的范圍 在建工程抵押 ? 商業(yè)銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。 （ 2）連帶保證：保證期間是從 202 1－202 1。 （ 2）產(chǎn)生：明示、推定 2保證期間 性質(zhì)：不變期間，保證期間經(jīng)過(guò)導(dǎo)致保證人免責(zé)。 （二）公司擔(dān)保的相關(guān)問(wèn)題 一 公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保 、股東會(huì)或股東大會(huì)批準(zhǔn)的決議 、股東會(huì)或股東大會(huì)的決議應(yīng)當(dāng)合法 、高級(jí)管理人員擅自以公司名義對(duì)外擔(dān)保無(wú)效 二 公司為“股東或?qū)嶋H控制人”擔(dān)保 審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人之間的關(guān)系 審查擔(dān)保人提供擔(dān)保的決策過(guò)程。這種操作方式解決了借款合同無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又埋下了償債履約的風(fēng)險(xiǎn)隱患。傅先生辯稱，雙方離婚時(shí)已對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負(fù)責(zé)返還理所當(dāng)然而且，人民法院的調(diào)解書對(duì)此已確認(rèn)。李某申請(qǐng)貸款時(shí)以該房屋抵押，同時(shí)向銀行聲明其尚未婚配。 四、客戶經(jīng)理從業(yè)過(guò)程中要堅(jiān)持誠(chéng)信原則和保密原則 所謂誠(chéng)實(shí)信用原則，簡(jiǎn)稱誠(chéng)信原則，是指民事主體在從事民事活動(dòng)、行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時(shí)，應(yīng)本著善意、誠(chéng)實(shí)的態(tài)度，不得損害他人利益和社會(huì)公共利益。于是，羅某便與銀行打官司，要求全額賠償被盜資金。 ? 格式條款解釋的風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)事人“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。存單上記載戶名為原告，金額為 500萬(wàn)，年利率為 %，存期為一年定期，存入日期為 1995年 5月 11日。 委托代理關(guān)系 銀行決策層 委托人（被代理人） 客戶經(jīng)理 銀行的代理人 商業(yè)銀行的決策層與客戶經(jīng)理之間是一種委托代理關(guān)系。 基本法律知識(shí) 越權(quán)代理 與 無(wú)權(quán)代理 的法律后果 表見(jiàn)代理 的法律后果 指行為人雖無(wú)代理權(quán)，但由于被代理人的行為，造成 了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善 意第三人進(jìn)行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。存單上該有“中國(guó)銀行廣州市水均崗辦事處”印章及“屈健玲”私章。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”（ 《 合同法 》 第四十一條）。 銀行方面指稱：造成羅某賬戶款項(xiàng)被盜的根本原因是他自己保管不當(dāng)，銀行設(shè)立電話銀行掛失業(yè)務(wù)系為保護(hù)客戶安全，并已對(duì)外公示告知，不存在任何過(guò)錯(cuò)行為。 誠(chéng)實(shí)信用原則 帝王條款。銀行與李某簽訂了借款合同和抵押合同，并辦理了抵押登記手續(xù)。傅先生堅(jiān)持認(rèn)為，購(gòu)買商品房的按揭貸款應(yīng)當(dāng)由女方負(fù)責(zé)返還。因?yàn)?，在通常情況下，學(xué)生親屬的償債能力是比較弱的。 審查擔(dān)保的單項(xiàng)和總額是否超過(guò)公司章程規(guī)定的限額。 起算點(diǎn)：債務(wù)履行期屆滿之日起算 種類 （ 1）有約定，依約定 （ 2）未約定，推定 6個(gè)月 （ 3）約定不明的，推定 2年 如何使保證期間不經(jīng)過(guò) 一般保證：需在保證期間對(duì)債務(wù)人提起訴訟或仲裁 連帶保證：需在保證期間對(duì)保證人主張債權(quán) 訴訟時(shí)效 一般保證合同的訴訟時(shí)效自對(duì)債務(wù)人的判決或仲裁生效之日起算 2年 連帶保證合同的訴訟時(shí)效自債權(quán)人對(duì)保證人主張債權(quán)之日起算 2年 案例 ? 2022年 1月 1日，甲向銀行借款 100萬(wàn)，期限 1年。 銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)乙主張債權(quán)（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是202 1，那么應(yīng)該在 202 1－202 1 1日對(duì)乙提起訴訟。 ，為了共同防范違章建筑發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在抵押合同中約定以下內(nèi)容： （ 1）貸款銀行有權(quán)對(duì)在建工程建設(shè)施工的合法合規(guī)性進(jìn)行檢查監(jiān)督，并就如何行 使檢查監(jiān)督的具體事項(xiàng)作出約定。 (3)要求抵押人提供施工企業(yè)放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的承諾。 ? 浮動(dòng)抵押 （ 181條 ）：經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 例如甲企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展的需求，預(yù)計(jì) 3年內(nèi)將連續(xù)向銀行貸款 。也可以說(shuō)，這時(shí)候的抵押物已經(jīng)不再是原來(lái)的物，而是作為原物代替品的賠償金、補(bǔ)償金。甲到期不能償還銀行與乙的錢，汽車拍賣100萬(wàn)。 2022年 10月，建設(shè)銀行申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。所以人民法院有權(quán)對(duì)劉老漢夫婦的唯一住房進(jìn)行拍賣，拍賣款抵債后的余款，二老可以租房，這并未侵犯其居住權(quán)、生存權(quán)。 * 應(yīng)收賬款實(shí)質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來(lái)的債權(quán)，但僅限于金錢債權(quán)。 ? *出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。（不能處分、使用、出租等） （ 2）妥善保管的義務(wù)。 票據(jù)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 防范措施：