【正文】 一是票據(jù)從業(yè)人員要具有良好的業(yè)務修養(yǎng)和法律道德修養(yǎng)，以及熟練的票據(jù)辨別技巧。 拒付理由是：該匯票在出票時已記明 “ 不得轉讓 ” ，將該匯票 貼現(xiàn)是一種轉讓行為，因此承兌人不負保證付款的責任。不規(guī)范的背書：收背不符； 印鑒不清； 騎縫章遺漏或加蓋不規(guī)范； 背書不連續(xù)；被背書人名稱錯誤；粘單粘帖或格式不規(guī)范等。 對于操作風險的防范， 首先要建立流程科學合理，風險防范嚴密，崗位職責相互監(jiān)督制約的業(yè)務操作規(guī)程和各項規(guī)章制度； 其次，落實崗位責任制，強化崗位相互監(jiān)督制約機制，杜絕違規(guī)操作； 三是加強業(yè)務培訓，強化員工法制意識、風險意識和制度意識； 四是一旦發(fā)生丟票、被騙等嚴重問題，應立即辦理掛失支付、公示催告等，力爭保全資產(chǎn)?！? 保底承諾辨析 對于金融機構各類委托理財協(xié)議中的“保本”或“保息”約定的有效性，司法界和理論界一直存在不同看法。倘若將保底條款一概斥為無效，雖然在目前的某些個案中減輕了券商的賠償責任，但不符合雙方當事人的締約真意，破壞了委托人對于合同條款和委托理財市場的信心，而且不利于樹立理財人的誠信形象，不利于資本市場的健康可持續(xù)的發(fā)展。對于沒有造成損失或者損失不大的，不構成犯罪，應按照商業(yè)銀行法第 76條的規(guī)定，給予處分。 ? 對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪，刑法規(guī)定： ? 一、造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役； ? 二、造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑； ? 三、單位犯本罪，對單位處罰金，并對直接負責任的主管人員和其他直接責任人員按前述兩個標準定罪處罰。經(jīng)兩人合謀，由顏平引存資金，黃蕤提供單位印鑒的方式騙取資金 460萬元。現(xiàn)年 40歲的顏平，是武漢市某經(jīng)濟發(fā)展有限責任公司及武漢市某有限公司法定代表人，現(xiàn)年 31歲的黃蕤，系某商業(yè)銀行武漢一支行客戶經(jīng)理。 本罪的特征是： 一、本罪侵犯的客體是國家金融管理制度及承兌、付款、保證的有關規(guī)定； 二、本罪在客觀方面表現(xiàn)為： 行為人有違法國家金融法律、法規(guī)、規(guī)章、制度的行為； 行為人有對違法票據(jù)承兌、付款、保證的事實發(fā)生； 有造成重大損失的后果發(fā)生。周某的犯罪故意具有一定的隱蔽性，這就給公安機關調(diào)查帶來一定的難度。例如，保證本息固定回報條款、保證本息最低回報條款中的投資回報率超過了銀行貸款利率的若干倍數(shù)，即可認定該條款顯失公平。委托理財合同一般只涉及雙方當事人，包括委托人和理財人；但同時有的委托人或受托人還與證券公司或期貨公司簽訂監(jiān)管合同，委托他們作為證券、期貨交易活動的監(jiān)管人。 （五）操作風險。 防范措施：一是認真收集“人民法院 ”等的公示信息，并建立信息庫，及時核查票據(jù)情況，二是一旦發(fā)現(xiàn)涉及票據(jù)權利的，要及時申報權利。 防范措施：對于貼現(xiàn)業(yè)務，特別是新發(fā)生業(yè)務關系的企業(yè)，要通過問詢，走訪等方式了解持票人的經(jīng)營狀況，通過跟單文件的真實性審查，來判斷與其前手是否有業(yè)務往來關系，確定其所持票據(jù)來源的合法性。 變造票：在真實票據(jù)的基礎上，單純通過對金額的改變，特點是票據(jù)號碼，交易關系不變，通過要素查詢即可辨別真?zhèn)巍? （ 4）優(yōu)先受償權。 以應收帳款出質(zhì)的質(zhì)權自向信貸征信機構登記之日起生效。 （ 3）如果 202 1銀行把汽車返還給甲，質(zhì)權還存在嗎？ （ 4）合同約定抵押物 5輛，實際交付的是 3輛，質(zhì)權物是多少 ？ 可以出質(zhì)的權利范圍 匯票、支票、本票； 債券、存款單； 倉單、提單； 可以轉讓的基金份額、股權 ； 基金份額 是指投資者公開發(fā)行的，表示持有人按其所持份額對基金財產(chǎn)享有收益分配權、清算后剩余財產(chǎn)取得權和其他相關權利，并承 擔相應義務的憑證 證券投資基金。而該規(guī)定第二條明確規(guī)定：“人民法院對已經(jīng)依法設定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應當給予被執(zhí)行人六個月的寬限期。劉老漢夫婦年近古稀，無生活來源，居委會幫他們申請了低保，當然沒有能力還銀行的錢。隨后甲又向乙貸款 100萬。這時候本來有擔保的債權（債務）就變成了無擔保的債權（債務）。 比如：企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來可能買進的機器設備、庫存半成品、生產(chǎn)原料等動產(chǎn)擔保債務的履行 。實現(xiàn)抵押權后，未經(jīng)法定的程序不得改變土地所有權的性質(zhì)和土用途。商業(yè)銀行應當在貸款發(fā)放前，要求抵押 人提供工程項目建筑工程承包合同及相關資料，審查、了解合同約定的工程總價款、支 付條件、支付方式、竣工期限、已經(jīng)支付的價款以及是否存在施工企業(yè)墊資建設的情 況。 可以抵押的財產(chǎn) 抵押（物保） 《 物權法 》 第 184條規(guī)定下列財產(chǎn)不得抵押： ? （一）土地所有權； ? （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外； ? （三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； ? （四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)； ? （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； ? （六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。 如果法院對甲的判決是 202 1生效，且銀行的債權未能全部實現(xiàn)，應在 202 1－ 202 1內(nèi)向乙提起訴訟。 （ 2）“債務人不能履行債務“的含義 連帶保證 （ 1）基本關系：債務人與債權人是同一順序清償人。 ? 第三，商業(yè)銀行應該密切關注相關法規(guī)或者司法解釋的頒布。 ? 其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監(jiān)護人作為借款主體， 向銀行借款。陳女士因不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求他們返還欠款。 信貸業(yè)務的法律風險控制 夫妻一方以其財產(chǎn)抵押 案例分析： 李某與張某婚后購買房屋一套，房屋所有權證上記載權利人是李某。 （ 2）各銀行機構要合理收費。事后，羅某發(fā)現(xiàn)：自 9月6日當晚被竊后至次日間，其長城卡被盜用人民幣。 ” ? 履行法定提示義務的風險 依據(jù) 《 合同法 》 第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制貸款人責任的條款，并按照對方提出的要求，對該條款予以說明。 5月 11日，屈健玲將 500萬元的定期整存整取儲蓄存單通過危可華交予原告。對仲裁的裁決不服的， 15日內(nèi)可以向人民法院提起訴訟。 被代理人對相對人 (善意第三人 )承擔民事責任。 存單到期后，原告取款遭拒后訴至法院。商業(yè)銀行在擬定合同書及相關文書資料時，應盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。 三、商業(yè)銀行依法開展業(yè)務以及遵守公平競爭的原則 相關法條 《 商業(yè)銀行法 》 第 9條 商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。 《 商業(yè)銀行法 》 第 53條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。貸款發(fā)放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。離婚時，男女雙方對財產(chǎn)和債務進行了分割，債權人就不能要求另一方承擔還款責任嗎？ 運用債務轉移法落實離婚夫妻的債務。 ? 其三，共同借款人操作方式，即學生及其直系親屬或法定監(jiān)護人共同作為借款主體向銀行借款。 審查公司擔保人出具的股東會貨股東大會批準擔保決議的合法性。甲的朋友乙提供保證。 （七）主合同變更對保證人責任的影響 ? （ l）保證期間債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔保證責任。 ? （