【正文】 ）網(wǎng)絡(luò)廣告盈利模式網(wǎng)絡(luò)廣告盈利模式是在北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)發(fā)展至市場成長階段時(shí)所衍生的產(chǎn)物。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺開展網(wǎng)上 “代付”業(yè)務(wù)和直貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，并針對高級會員用戶提供“二次服務(wù)”，在發(fā)放小額貸款的基礎(chǔ)下，使得貸款渠道形式多樣化，貸款更加簡捷、迅速，更好地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生群體是有著巨大潛力的市場。圖24 2012Q2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額份額數(shù)據(jù)來源：《易觀：2012 Q2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額比出爐》從圖24所示：在第三方支付平臺上，%，接近占第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易的一半，在第三方支付平臺中占很大的優(yōu)勢，在于的第三方支付平臺合作時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮支付寶的信息綜合量。（2）緊密結(jié)合第三方支付平臺緊密結(jié)合第三方支付平臺能夠促成網(wǎng)購消費(fèi)的成功。圖23消費(fèi)者還貸方式（1）線下還貸線下還貸的消費(fèi)者主要是北銀消費(fèi)金融公司的部分老顧客，也即北銀電商平臺開放前的顧客，該部分顧客可能已經(jīng)形成了一種通過指定借記卡線下還款的習(xí)慣，借記卡可繼續(xù)保留，以便消費(fèi)者繼續(xù)線下直接還貸；還有一部分顧客則是線上消費(fèi)的新用戶，這部分顧客較為擔(dān)心線上交易的安全性，為了消除這部分顧客對網(wǎng)上還貸的恐懼心理，可以讓用戶通過銀行ATM轉(zhuǎn)賬還款到北銀的指定的賬號上。根據(jù)消費(fèi)者的還貸習(xí)慣和北銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)點(diǎn)分布，可將還款模式劃分為線下還貸（直接還貸）和線上還貸（間接還貸）。如若雙方協(xié)商不一致，則買家按與北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺簽訂的協(xié)議履行責(zé)任。此時(shí)，商品付款成功，也以為著此次消費(fèi)貸款成功。（1）代購消費(fèi)方式（“你優(yōu)購，我買單”）如圖22所示，消費(fèi)者可以在各大消費(fèi)網(wǎng)站平臺上選購商品（包括大中電器、旅游消費(fèi)、教育消費(fèi)、婚慶消費(fèi)等）。項(xiàng)目采用自建獨(dú)立的電子商務(wù)運(yùn)營平臺，并結(jié)合第三方支付工具的運(yùn)營模式。圖22網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)走勢圖數(shù)據(jù)來源：CNITResearch的調(diào)查報(bào)告消費(fèi)金融作為新興業(yè)務(wù)，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者消費(fèi)方式的變化，搶抓機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、電商消費(fèi)金融等渠道的推廣和建設(shè)。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)也將成為人們消費(fèi)的主要方式。 政策背景2009年，銀監(jiān)會公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并于2010年在北京、上海、成都、天津四地開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺堅(jiān)持從基本發(fā)展戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略和技術(shù)戰(zhàn)略著手；按照市場進(jìn)入期、市場成長期、市場擴(kuò)張期的三個(gè)發(fā)展階段走持續(xù)發(fā)展道路。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)市場開發(fā)時(shí)主要立足于該目標(biāo)群體，這類群體具有創(chuàng)新性、開放性的特點(diǎn)，更能接受新型的事物。（3）體現(xiàn)環(huán)保的理念。項(xiàng)目優(yōu)勢：（1）服務(wù)更便捷。用戶只需在北銀電商平臺上在線申請，按要求提交相關(guān)材料，北銀消費(fèi)金融公司在對該用戶的信息核實(shí)后，可第一時(shí)間對該用戶所提交的商品訂單直接“買單”。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款。初期主要受理大額耐用消費(fèi)品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。建設(shè)目標(biāo)：北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺是在北銀公司累計(jì)貸款超過40億元、服務(wù)客戶數(shù)量超過15萬個(gè)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開拓網(wǎng)絡(luò)市場，打造消費(fèi)金融電子商務(wù)領(lǐng)頭羊。貸款人無需到北銀消費(fèi)金融公司指定網(wǎng)點(diǎn)去辦理貸款事項(xiàng)，通過電子商務(wù)服務(wù)平臺可隨時(shí)隨地申請貸款，直接辦理網(wǎng)上貸款相關(guān)手續(xù)。北銀消費(fèi)金融電商平臺為還可為平臺高級會員提供 “二次服務(wù)”業(yè)務(wù)，也即二手商品交易業(yè)務(wù)，用戶通過北銀貸款購買的產(chǎn)品可在北銀消費(fèi)金融平臺上轉(zhuǎn)售，使得產(chǎn)品能夠得到再次使用的機(jī)會，符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)保的發(fā)展的觀念。潛在市場：隨著公司的發(fā)展，將市場擴(kuò)展到具有持續(xù)穩(wěn)定兼職收入的大學(xué)生消費(fèi)群體。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺作為國內(nèi)首個(gè)網(wǎng)上消費(fèi)金融平臺，相對于線下普通貸款模式風(fēng)險(xiǎn)較高，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）征信體系不完善而引發(fā)的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)；（2）信貸市場的業(yè)務(wù)不足所帶來的同業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)；（3）網(wǎng)上運(yùn)營平臺的技術(shù)不成熟帶來的貸款安全問題。2013年6月國務(wù)院常務(wù)會議明確提出支持消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大。如圖21所示，%，%，呈快速增長態(tài)勢。北銀消費(fèi)金融公司于2010年3月1日在北京正式成立，該公司注冊資本為 3 億元人民幣，由北京銀行獨(dú)資控股。有貸款需求的網(wǎng)購用戶可先行在北銀消費(fèi)金融電商平臺上實(shí)名注冊，成為平臺會員，并按相關(guān)要求提交申請材料，如收入證明、身份證掃描件等，北銀工作人員審核后，會通知申請人是否符合貸款條件，并告知可貸額度。消費(fèi)者在選定好商品后，回到北銀電商網(wǎng)站。圖22北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)運(yùn)營模式流程圖如果商品交易后，借貸人沒發(fā)生退貨行為，則貸款期限從商品付款算起。（2）直貸消費(fèi)方式消費(fèi)者貸款并如期還款之后，可獲得信用積分，當(dāng)消費(fèi)者信用積分累積到一定數(shù)值，且征信記錄和收入狀況良好，便升級成為高級會員，北銀消費(fèi)金融公司會分配相應(yīng)的授信額度，將資金直接劃撥到消費(fèi)者的指定賬戶上。因地域的不可同，北銀消費(fèi)金融有限公司在全國各地設(shè)點(diǎn)不同，消費(fèi)者還貸的消費(fèi)習(xí)慣也不同。（2）線上還貸間接還貸的人群主要是該部分用戶對網(wǎng)上消費(fèi)支付方式抱有信心，追求支付還貸的高效率，則會選擇通過網(wǎng)上銀行或第三方支付工具還款到北銀消費(fèi)金融電商平臺指定賬戶。一次成功的網(wǎng)購與該網(wǎng)站的支付方式有著莫大的關(guān)系，我們采取第三方支付工具正是在網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，迎合消費(fèi)者對支付“快”和“質(zhì)”的要求。此外，支付寶作為收益額最高的第三方支付平臺，服務(wù)廣泛。北銀電商在開展大學(xué)生“網(wǎng)上代付”的業(yè)務(wù)時(shí)，與第三方支付平臺合作可以準(zhǔn)確的把握消費(fèi)者的基本收入狀況，使得交易雙方都能獲得對方基本信息。（2）社會效益。在此階段，各大網(wǎng)絡(luò)商城或者網(wǎng)絡(luò)零售商借用北銀電商平臺上進(jìn)行商場或商品推廣。在這樣的背景下我國于2010年先后成立了四家消費(fèi)金融公司，分別為北銀消費(fèi)金融公司（北京）、中銀消費(fèi)金融公司（上海）和四川錦程消費(fèi)金融公司（成都）和捷信（天津）消費(fèi)金融公司。2）貸款步驟較復(fù)雜。表32消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)比較 業(yè)務(wù) 名稱消費(fèi)金融公司信用卡經(jīng)營范圍個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。審批條件無擔(dān)保、無抵押；只需提供身份證和收入證明。還款期限透支消費(fèi)一般具有最長56的免息期；分期業(yè)務(wù)暗器數(shù)進(jìn)行還款。分期業(yè)務(wù)按期收取手續(xù)費(fèi)。在逐步完善信用體系的進(jìn)程中，加大對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和規(guī)避上開展消費(fèi)金融電子商務(wù)。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺（下稱“北銀電商”）的構(gòu)建正是為了解決以上問題，北銀電商的實(shí)現(xiàn)打破了用戶貸款的地域限制；簡化了貸款手續(xù)，設(shè)用戶不出門也能進(jìn)行貸款；開拓了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者群體，使得消費(fèi)市場更廣闊；增加了網(wǎng)上電器類、教育、婚慶、旅游等生商品的銷售，貸款額將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)增長。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺所開展的網(wǎng)上“代付”業(yè)務(wù)就是針對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者網(wǎng)上購物資金不足的這一消費(fèi)需求。在校大學(xué)生的支付寶賬戶月均“收入”157元。應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)有購買生活耐用品、租房等必要消費(fèi)。（2）鎖定的目標(biāo)市場必須具備一定的規(guī)模。北銀消費(fèi)金融公司通過發(fā)展電子商務(wù)，開拓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場，可在一定程度上避開與其他消費(fèi)金融公司市場份額的直接競爭。北銀消費(fèi)金融就是順應(yīng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求的時(shí)代產(chǎn)物。在市場成長期，將目標(biāo)市場擴(kuò)展到具有穩(wěn)定兼職收入或助學(xué)金的大學(xué)生。在挖掘大學(xué)生這一塊潛在市場時(shí)，充分考慮大學(xué)生的收入能力和信譽(yù)值問題。大學(xué)生符合其條件就可考慮為其辦理小額貸款。借貸群體具有持續(xù)的網(wǎng)上消費(fèi)記錄是為了減少北銀消費(fèi)金融電商平臺與客戶博弈的一次性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。3）審批速度快。圖24北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺用戶審核流程4）無需擔(dān)保和抵押。2）個(gè)人信用體系不完善。月收入不大且支出額為零或者為負(fù)的年輕群體在各大消費(fèi)性平臺網(wǎng)站有消費(fèi)欲望，北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺可滿足這一類的消費(fèi)者的消費(fèi)需求。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體在不斷增加，北銀消費(fèi)金融公司發(fā)展電商平臺可爭取市場份額，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。中信銀行是首家提出主打消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的股份行，不可否認(rèn)，目前中國的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動力已經(jīng)發(fā)生變化，消費(fèi)金融將成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，這也與消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)形成了直接競爭。而在國內(nèi)，消費(fèi)金融公司的發(fā)展正處于興起階段。4 公司戰(zhàn)略公司愿景：以股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場化的機(jī)制、專業(yè)化的品質(zhì)，探索中國特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費(fèi)金融公司。表42 主要任務(wù)和關(guān)鍵問題市場進(jìn)入期市場成長期市場擴(kuò)張期主要任務(wù)通過快捷靈活的服務(wù)和豐富的推廣促銷方式吸引消費(fèi)者提高市場知名度和認(rèn)可度，成為消費(fèi)金融電商領(lǐng)域的領(lǐng)先者持續(xù)擴(kuò)張，成為消費(fèi)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊關(guān)鍵問題信用體系落后，引發(fā)借款人“道德風(fēng)險(xiǎn)”；我國居民的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，決定了目前個(gè)人消費(fèi)信貸需求不足目標(biāo)市場區(qū)域的擴(kuò)張，勢必會與其他傳統(tǒng)區(qū)域消費(fèi)金融公司競爭，技術(shù)層面的革新達(dá)不到領(lǐng)先的要求原有市場的飽和及新進(jìn)團(tuán)體的沖擊解決方案在網(wǎng)購日益發(fā)展的今天，我們應(yīng)凸顯消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺與傳統(tǒng)信用卡間的差別,以你“購物我買單”的服務(wù)理念服務(wù)消費(fèi)者，打開網(wǎng)上消費(fèi)市場貸款的大門技術(shù)層面領(lǐng)先可以通過合作保持，保持以北銀消費(fèi)金融公司為首的一部分消費(fèi)金融公司技術(shù)革新領(lǐng)先。