【正文】 35 / 38目錄 1 1 項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容及目標(biāo) 1 項(xiàng)目特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì) 1 2 2 2 4 4 5 6 8 9 9 10 10 12 13 13 14 SWOT分析 144 公司戰(zhàn)略 17 17 17 18目錄 20 20 21 23 236 組織結(jié)構(gòu)與人力資源管理 24 24 25 267 投資與風(fēng)險(xiǎn)分析 27 27 288 附件 31 貸款申請(qǐng)表 31 32北銀消費(fèi)金融公司是國(guó)內(nèi)首家經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的消費(fèi)金融公司。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款。初期主要受理大額耐用消費(fèi)品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。北銀消費(fèi)金融公司目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)有：輕松付、輕松貸、應(yīng)急貸、mini循環(huán)消費(fèi)貸、助業(yè)貸、教育培訓(xùn)貸款。 項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容及目標(biāo)建設(shè)內(nèi)容：構(gòu)建北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，主要針對(duì)網(wǎng)購(gòu)用戶開(kāi)展“網(wǎng)上代付”服務(wù)。用戶只需在北銀電商平臺(tái)上在線申請(qǐng)，按要求提交相關(guān)材料，北銀消費(fèi)金融公司在對(duì)該用戶的信息核實(shí)后，可第一時(shí)間對(duì)該用戶所提交的商品訂單直接“買(mǎi)單”。建設(shè)目標(biāo)：北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)是在北銀公司累計(jì)貸款超過(guò)40億元、服務(wù)客戶數(shù)量超過(guò)15萬(wàn)個(gè)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，打造消費(fèi)金融電子商務(wù)領(lǐng)頭羊。 項(xiàng)目特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目特點(diǎn)：北銀電子商務(wù)平臺(tái)在是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，網(wǎng)上消費(fèi)逐漸成為人們消費(fèi)主要方式的背景下，針對(duì)日益增多的網(wǎng)購(gòu)用戶開(kāi)展“網(wǎng)上代付”服務(wù)。它滿足了消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)貸款的方便、快捷和無(wú)地域限制的要求。項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)：（1）服務(wù)更便捷。貸款人無(wú)需到北銀消費(fèi)金融公司指定網(wǎng)點(diǎn)去辦理貸款事項(xiàng)，通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)可隨時(shí)隨地申請(qǐng)貸款，直接辦理網(wǎng)上貸款相關(guān)手續(xù)。（2）服務(wù)更靈活。針對(duì)網(wǎng)購(gòu)用戶開(kāi)展“網(wǎng)上代付”服務(wù)，即對(duì)于網(wǎng)購(gòu)中暫時(shí)無(wú)法全額支付的用戶，審核之后，可為其進(jìn)行代付的一種貸款方式。（3）體現(xiàn)環(huán)保的理念。北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)為還可為平臺(tái)高級(jí)會(huì)員提供 “二次服務(wù)”業(yè)務(wù)，也即二手商品交易業(yè)務(wù)，用戶通過(guò)北銀貸款購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品可在北銀消費(fèi)金融平臺(tái)上轉(zhuǎn)售，使得產(chǎn)品能夠得到再次使用的機(jī)會(huì)，符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)保的發(fā)展的觀念。根據(jù)北銀消費(fèi)金融公司的發(fā)展，把市場(chǎng)劃分為目標(biāo)市場(chǎng)和潛在市場(chǎng)。目標(biāo)市場(chǎng)：具有一定的穩(wěn)定收入的年輕消費(fèi)群體。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)時(shí)主要立足于該目標(biāo)群體，這類(lèi)群體具有創(chuàng)新性、開(kāi)放性的特點(diǎn)，更能接受新型的事物。潛在市場(chǎng)：隨著公司的發(fā)展，將市場(chǎng)擴(kuò)展到具有持續(xù)穩(wěn)定兼職收入的大學(xué)生消費(fèi)群體。使?fàn)I銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。公司總體發(fā)展目標(biāo)和定位是：經(jīng)過(guò)35年的發(fā)展，在現(xiàn)有的消費(fèi)市場(chǎng)基礎(chǔ)之上，挖掘網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)，培育新型消費(fèi)模式，提升品牌效應(yīng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，成為消費(fèi)金融公司電子商務(wù)的前鋒。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)堅(jiān)持從基本發(fā)展戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、市場(chǎng)戰(zhàn)略和技術(shù)戰(zhàn)略著手；按照市場(chǎng)進(jìn)入期、市場(chǎng)成長(zhǎng)期、市場(chǎng)擴(kuò)張期的三個(gè)發(fā)展階段走持續(xù)發(fā)展道路。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)作為國(guó)內(nèi)首個(gè)網(wǎng)上消費(fèi)金融平臺(tái)，相對(duì)于線下普通貸款模式風(fēng)險(xiǎn)較高，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）征信體系不完善而引發(fā)的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)；（2）信貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)不足所帶來(lái)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)；（3）網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的技術(shù)不成熟帶來(lái)的貸款安全問(wèn)題。為了避免和降低此類(lèi)問(wèn)題給我們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，（1）緊密結(jié)合第三方支付平臺(tái)，形成自有一套的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，把握消費(fèi)和信譽(yù)情況，控制信貸額度，并建立完善的貸后管理制度確保信貸資金的正?；厥?；（2）面對(duì)市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)采取回避性策略和靈活多變、差異化的策略，如北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)可開(kāi)展“網(wǎng)上代付”業(yè)務(wù)和高級(jí)會(huì)員“二次服務(wù)”業(yè)務(wù)，通過(guò)方便快捷、靈活多變的服務(wù)吸引消費(fèi)者；（3）加大軟硬件資金投入，通過(guò)對(duì)硬件和軟件的投入增強(qiáng)平臺(tái)可靠性，從而增強(qiáng)金融交易安全性，保證平臺(tái)貸款交易安全。此外，還應(yīng)加大人才培養(yǎng)及員工福利投入，培養(yǎng)并留住優(yōu)秀的人才；加大公司宣傳投入，讓更多的人了解并接觸到這一革新的一步。 政策背景2009年，銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并于2010年在北京、上海、成都、天津四地開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。2013年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出支持消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大。隨著黨的十八屆三中全會(huì)，中國(guó)新一輪經(jīng)濟(jì)改革的藍(lán)圖逐漸展露。在當(dāng)前中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下，持續(xù)有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需已成為各界共識(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)有望進(jìn)入新一輪發(fā)展時(shí)期。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來(lái)越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)也將成為人們消費(fèi)的主要方式。如圖21所示，%，%，呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。圖21 2012Q12013Q3中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：來(lái)自艾瑞網(wǎng)另一方面網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物核心企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)手段日益多樣化，營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容更加豐富化，電視媒體、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、戶外廣告、移動(dòng)終端等等多種渠道，來(lái)覆蓋不同用戶群，把消費(fèi)者從線下引入線上，激發(fā)網(wǎng)購(gòu)用戶的消費(fèi)熱情，用戶規(guī)模大幅增長(zhǎng)，如圖22所示，預(yù)計(jì)2014年。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人數(shù)不斷攀升，是助推網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)的的重要驅(qū)動(dòng)力。圖22網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人數(shù)走勢(shì)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：CNITResearch的調(diào)查報(bào)告消費(fèi)金融作為新興業(yè)務(wù)，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者消費(fèi)方式的變化，搶抓機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、電商消費(fèi)金融等渠道的推廣和建設(shè)。北銀消費(fèi)金融公司于2010年3月1日在北京正式成立，該公司注冊(cè)資本為 3 億元人民幣，由北京銀行獨(dú)資控股。2013年8月27日，北京銀行股份有限公司董事會(huì)審議通過(guò)北銀消費(fèi)金融有限公司同業(yè)授信，同意給予北銀消費(fèi)金融公司同業(yè)授信額度10億元，業(yè)務(wù)品種為同業(yè)借款，額度有效期1年，自董事會(huì)審批通過(guò)之日起生效。2013年還成功引入境內(nèi)外投資者，這些都足以證明北銀消費(fèi)金融公司具有開(kāi)展電子商務(wù)的物資基礎(chǔ)。項(xiàng)目采用自建獨(dú)立的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，并結(jié)合第三方支付工具的運(yùn)營(yíng)模式。有貸款需求的網(wǎng)購(gòu)用戶可先行在北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)上實(shí)名注冊(cè)，成為平臺(tái)會(huì)員，并按相關(guān)要求提交申請(qǐng)材料，如收入證明、身份證掃描件等，北銀工作人員審核后，會(huì)通知申請(qǐng)人是否符合貸款條件，并告知可貸額度?？紤]到用戶的工作和經(jīng)濟(jì)情況有可能改變，要求會(huì)員6個(gè)月更新一次個(gè)人信息，平臺(tái)會(huì)采用電話、短信等方式予以提醒。根據(jù)會(huì)員級(jí)別的不同，北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)推出兩種貸款模式：一是針對(duì)普通會(huì)員的“網(wǎng)上代付”模式，也即代購(gòu)消費(fèi)方式，二是針對(duì)高級(jí)會(huì)員的直貸消費(fèi)方式。（1）代購(gòu)消費(fèi)方式（“你優(yōu)購(gòu)，我買(mǎi)單”）如圖22所示，消費(fèi)者可以在各大消費(fèi)網(wǎng)站平臺(tái)上選購(gòu)商品（包括大中電器、旅游消費(fèi)、教育消費(fèi)、婚慶消費(fèi)等）。消費(fèi)者在選定好商品后，回到北銀電商網(wǎng)站。在北銀金融電商網(wǎng)站的商品鏈接的一欄中，把選定商品的地址粘貼下來(lái)，通過(guò)北銀來(lái)進(jìn)行鏈接后下單。消費(fèi)者在下單成功后再回到北銀金融消費(fèi)電商網(wǎng)站，核對(duì)自己的消費(fèi)信息，并與北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)的工作人員就該商品貸款相關(guān)條款進(jìn)行溝通，達(dá)成一致意見(jiàn)后，消費(fèi)者確認(rèn)貸款協(xié)議并提交，北銀對(duì)該次下單商品進(jìn)行付款。此時(shí)，商品付款成功，也以為著此次消費(fèi)貸款成功。圖22北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式流程圖如果商品交易后，借貸人沒(méi)發(fā)生退貨行為，則貸款期限從商品付款算起。如商品交易期間，發(fā)生換貨問(wèn)題，貸款時(shí)間也從付款成功時(shí)算起。如商品發(fā)生退貨問(wèn)題，經(jīng)買(mǎi)賣(mài)雙方協(xié)商成功后，貸款交易關(guān)閉。如若雙方協(xié)商不一致，則買(mǎi)家按與北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)簽訂的協(xié)議履行責(zé)任。（2）直貸消費(fèi)方式消費(fèi)者貸款并如期還款之后，可獲得信用積分，當(dāng)消費(fèi)者信用積分累積到一定數(shù)值，且征信記錄和收入狀況良好，便升級(jí)成為高級(jí)會(huì)員，北銀消費(fèi)金融公司會(huì)分配相應(yīng)的授信額度，將資金直接劃撥到消費(fèi)者的指定賬戶上。用戶可直接進(jìn)行消費(fèi)，為消費(fèi)者簡(jiǎn)化了申請(qǐng)流程，同時(shí)，也為北銀工作人員減少了大量的重復(fù)工作，提高了效率。該消費(fèi)方式更適合北銀區(qū)域設(shè)點(diǎn)信譽(yù)值高的個(gè)別用戶。根據(jù)消費(fèi)者的還貸習(xí)慣和北銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)點(diǎn)分布，可將還款模式劃分為線下還貸（直接還貸）和線上還貸（間接還貸）。因地域的不可同，北銀消費(fèi)金融有限公司在全國(guó)各地設(shè)點(diǎn)不同，消費(fèi)者還貸的消費(fèi)習(xí)慣也不同。對(duì)此可劃分為線下還貸（直接還貸）和線上還貸（間接還貸）。如圖23所示。圖23消費(fèi)者還貸方式（1）線下還貸線下還貸的消費(fèi)者主要是北銀消費(fèi)金融公司的部分老顧客，也即北銀電商平臺(tái)開(kāi)放前的顧客，該部分顧客可能已經(jīng)形成了一種通過(guò)指定借記卡線下還款的習(xí)慣，借記卡可繼續(xù)保留，以便消費(fèi)者繼續(xù)線下直接還貸；還有一部分顧客則是線上消費(fèi)的新用戶，這部分顧客較為擔(dān)心線上交易的安全性，為了消除這部分顧客對(duì)網(wǎng)上還貸的恐懼心理，可以讓用戶通過(guò)銀行ATM轉(zhuǎn)賬還款到北銀的指定的賬號(hào)上。（2）線上還貸間接還貸的人群主要是該部分用戶對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)支付方式抱有信心，追求支付還貸的高效率，則會(huì)選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付工具還款到北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)指定賬戶。（1）打造獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)一個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)可以在互聯(lián)網(wǎng)中推廣自己的品牌，擴(kuò)充需求和服務(wù)。一個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)中可以和各個(gè)綜合性、垂直型的銷(xiāo)售平臺(tái)建立友好互助的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展、和進(jìn)步；同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的改革時(shí)期，獨(dú)立的電子