【正文】 充分就業(yè) 失業(yè)率 指勞動(dòng)力 人口（年齡在 16 歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 宏觀經(jīng)濟(jì)狀況 對(duì)銀行的影響 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 決定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。 貨幣經(jīng)紀(jì)公司 2020年 9月 1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，通過(guò)電 子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 2020年 3月 1日施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信 托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。 （ 3）經(jīng)營(yíng)范 圍 機(jī)構(gòu) 經(jīng)營(yíng)范圍 外商獨(dú)資銀行 中外合資銀行 可以經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù) 外國(guó)銀行分行 可經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。 （ 2）大事記 時(shí)間 事件 1979年 日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處（我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處）。 2020年 12月 31日 銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。 設(shè)立方式 在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 （ 2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社 2020 年 1 月 29 日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》 對(duì)比項(xiàng)目 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村資金互助社 資金來(lái)源 由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。 股權(quán)設(shè)置 股本劃分為等額股份，同股 同權(quán)、同股同利 。 1984年 以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。 （ 2）城市商業(yè)銀行 是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾?！? 大型商業(yè)銀行： 工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行” 。 中國(guó)農(nóng)業(yè) 發(fā)展銀行 1994年 11月成立，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 協(xié)會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。 理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。 自律組織 —— 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì) （ 1）成立： 2020 年成立，是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。 （ 4）監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度 （ 5）監(jiān)管目標(biāo)（ 4 個(gè)） 一是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益； 二是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心； 三是通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解； 四是努力減少金融犯罪。 2020年 10月 31日 第 10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第 24次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自 2020年 1月日起施行。 2020年 12月 27 日 修訂了《中國(guó)人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。” 2020年 8月 10日 中國(guó)人民銀行上?？偛砍闪ⅲㄖ饕氊?zé)： P4） （ 2）職能演變過(guò)程 時(shí)間 職能 1948— 1984年 同時(shí)承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能 自 專門行使中央銀行職能 2020年 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。 （ 2）監(jiān)管范圍 第二條規(guī)定：對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。 （ 6）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（ 6 條） 一是能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新； 二是努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力； 三是對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制； 四是為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)； 五是對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問(wèn)責(zé)制； 六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。 （ 2）協(xié)會(huì)宗旨：以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長(zhǎng) 1 名、專職副會(huì)長(zhǎng) 1 名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書長(zhǎng) 1 名組成。秘書處設(shè)秘書長(zhǎng) 1 名、副秘書長(zhǎng)若干名。 政策性銀行 的改革 2020年 1月的全國(guó)金融工作會(huì)議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’的原則，推行政策性銀行改革。 （ 1）工商銀行 時(shí)間 事件 1984年 1月 1日成立 承辦原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 2020年 10月 28日 整體改制為股份有限公司 2020年 10月 27日 在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市 （ 2）農(nóng)業(yè)銀行 時(shí)間 事件 1979年初恢復(fù) 專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 2020年 1月 全國(guó)金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革 （ 3）中國(guó)銀行 時(shí)間 事件 1912年成立 至 1949年期間，曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。 時(shí)間 事件 1979年 第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立 1986 城市信用合作社在大中城市推廣（ 1986年初不 到 1000家， 1988年底3265家， 1994年底 5200家） 1994年 國(guó)務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行 1998年 更名為城市商業(yè)銀行 2020年 11月 28 日 安徽省內(nèi) 6家城市商業(yè)銀行和 7家城市信用社合并重組成立徽商銀行 截止 2020年 6月 9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者 2020年 4月 26日 上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu) 2020年 11月 8日 北京銀行天津分行開業(yè) 2020年 1月 24日 由江蘇省內(nèi) 10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行 近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，三是聯(lián)合重組。 1996年 《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。 股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一人一票，投資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個(gè)投票權(quán)?？?吸收公眾存款。 資金運(yùn)用 發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款 發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行 業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買國(guó)債、金融債券。 2020年 3月 20日 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。 2020年 12月 11日 我國(guó)正式加入 WTO 2020 年 12月 11日 我國(guó)加入 WTO的過(guò)渡期結(jié)束，國(guó)務(wù)院的《中華人民 共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國(guó)正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制。 非銀行金融機(jī)構(gòu) 機(jī)構(gòu)名稱 事件 金融資產(chǎn)管理公司 1999成立，包括信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 2020年 7月 27日修訂后實(shí)施了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。 *背景知識(shí)： 監(jiān)督管理委員會(huì) 監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu) 中國(guó)證監(jiān)會(huì) 證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu) 中國(guó)保監(jiān)會(huì) 財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 第 2 章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境 一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景 影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)的信心，從而對(duì)銀行 的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。我國(guó)公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。 分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。 （ 2）對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影 響 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行； 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。我國(guó)許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國(guó)從總體上啟動(dòng)和提升國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求的程度。 資本市場(chǎng) 以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通 市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。 期貨市場(chǎng) 是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間 （ 1個(gè)月以上、 1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。 1996年 1月 全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。 其他市場(chǎng) 1980年 恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。 金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。 金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等） 長(zhǎng)期金融工具 期限一般在 1年以上。分為企業(yè)債（即公司債）、國(guó)債（按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來(lái)源）三大類。 混合工具 可轉(zhuǎn)換公司債券 可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股 股票的特殊企業(yè)債券。 組成 分類 釋義 貨幣政策目標(biāo) 最終目標(biāo) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè) 、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡 操作目標(biāo) 基礎(chǔ)貨幣 —— 由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。（ M2— M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買力。它分為法定存款準(zhǔn)備金（ 商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金）。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過(guò)再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動(dòng)?？蛇\(yùn)用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共支出和政府投資兩部分）。 個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù) 種類 細(xì)分 業(yè)務(wù)內(nèi)容 活期存款 1 元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。 零存整取 5元起存，存期有 1年、 3年、 5年。本金 可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。 對(duì)公存款（單位存款）業(yè)務(wù) 種類 細(xì)分 業(yè)務(wù)內(nèi)容 單位活期存款 基本存款賬戶 辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。 專用存款賬戶 基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社?；?、收 入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。 外幣存款業(yè)務(wù) （ 1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元 9 種。 現(xiàn)匯買入價(jià)比現(xiàn)鈔買入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一個(gè)，因?yàn)殂y行賣出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。 3 貸款五級(jí)分類法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類稱為不 良貸款。 6 信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析）主要是定性分析。 信用卡透支 ：分為個(gè)人卡透支（透支額度一般每月不超過(guò) 5萬(wàn)元。兩種卡的透支利率都是日利率萬(wàn)分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請(qǐng)單位）。在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對(duì)非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過(guò) 50萬(wàn)元，期限為 6個(gè)月至 8年不等）。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。 法人賬戶透支： 銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。 銀團(tuán)貸款（辛迪加貸款）： 根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團(tuán)貸款，根據(jù)市場(chǎng)分為國(guó)內(nèi)和國(guó)際銀團(tuán)貸款。按不同標(biāo)準(zhǔn)的分類有：進(jìn)口和出口信用證、可撤銷和不可撤銷信用證（ √ ）、跟單商業(yè)信用證（ √ ） 和光票信用證、可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證（ √）、即期和遠(yuǎn)期